Jak získat reverzní hypotéku v roce 2023

Reverzní hypotéka může být dobrým způsobem, jak získat přístup k vlastnímu kapitálu ve vašem domě, ale budete muset splnit určité požadavky, abyste to udělali. Mezi hlavní patří váš věk, výše vlastního kapitálu, který máte ve svém domě (a jeho hodnota), a vaše schopnost pokrýt výdaje související s bydlením. Když budete nakupovat reverzní hypotéku, hledejte věřitele, který nabízí atraktivní úrokové sazby, účtuje přiměřené poplatky a těší se dobré pověsti.

Pochopení reverzních hypoték

Co je to reverzní hypotéka?

Reverzní hypotéka umožňuje majiteli domu, který je starší 62 let, využít svůj vlastní kapitál, aby si půjčil peníze. Půjčka je splacena poté, co dlužník přestane bydlet v domě.

Typy zpětných hypoték

Existují tři typy reverzních hypoték:

1. Federálně pojištěný úvěr na převod vlastního kapitálu (HECM), nejběžnější typ
2. Vlastní reverzní hypotéka od soukromého věřitele
instagram viewer
3. Jednoúčelová reverzní hypotéka od státní nebo místní vládní agentury nebo neziskové organizace

Jak získat reverzní hypotéku

Kroky spojené s získáním zpětné hypotéky zahrnují určení vaší způsobilosti, výběr věřitele a vyplnění žádosti a poradenství. Níže uvedené kroky platí pro nejběžnější typ reverzní hypotéky, federálně pojištěnou HECM.

Určete způsobilost

• Zkontrolujte požadavky na věk a vlastnictví domu: Dlužník HECM musí mít alespoň 62 let a používat dům jako své hlavní bydliště. (U některých vlastních půjček, které nejsou podporovány vládou, je minimální věk 55 let.) Nemovitostí může být rodinný dům, rezidenční nemovitost se dvěma až čtyřmi jednotkami (s jednou jednotkou obsazenou dlužníkem) nebo schválený byt, městský dům nebo vyrobený dům.
• Zkontrolujte požadavky na kredit a příjem: Ačkoli není vyžadováno žádné minimální kreditní skóre, podstoupíte kontrolu kreditu, abyste zjistili, zda máte nějaké federální daňové zástavní právo nebo federální dluhy po splatnosti. Věřitel také zkontroluje vaše měsíční životní náklady a váš majetek. To pomáhá věřiteli zjistit, zda budete mít dostatek peněz na pokrytí pojištění majitelů domů, daní z nemovitosti a dalších nákladů.
• Zhodnoťte hodnotu a hodnotu domu: Aby se dlužník kvalifikoval pro půjčku HECM, musí vlastnit svůj dům přímo nebo musí splatit velkou část své tradiční hypotéky. Navíc jejich domácí kapitál obvykle musí být alespoň 50 %.

Vyberte věřitele

• Průzkum věřitelů: Když budete nakupovat poskytovatele reverzní hypotéky, nezapomeňte prozkoumat jeho pověst. Zkontrolujte spotřebitelské recenze na Better Business Bureau, Trustpilot a Yelp. Hledejte věřitele s pozitivními komentáři o zákaznických službách.
• Porovnejte nabídky: Nezapomeňte porovnat úrokové sazby účtované poskytovateli půjček. Kteří věřitelé nabízejí nejlepší nabídky pro reverzní hypotéku, která by vyhovovala vašim potřebám?
• Zkontrolujte požadavky na věřitele: Obecně platí, že věřitelé se řídí požadavky na půjčky HECM, které stanoví federální vláda. Věřitel však může mít určitou volnost, například diktovat, zda je nutné provést opravy domu, než schválí vaši žádost o úvěr.
• Zkontrolujte kvalifikaci věřitele: Než si vyberete věřitele HECM, zkontrolujte jeho kvalifikaci. Byl schválen Federální správou bydlení (FHA) a Ministerstvem bydlení a rozvoje měst (HUD) USA? Tyto federální agentury dohlížejí na program HECM. Je věřitel členem National Reverse Mortgage Lenders Association, který vyžaduje, aby členové dodržovali etický kodex?
• Zkontrolujte poplatky a náklady spojené s reverzní hypotékou: Kromě zvažování úrokových sazeb věřitele je dobré se podívat na poplatky a další náklady spojené s vaší reverzní hypotékou. Některé poplatky a náklady na pojištění hypoték jsou stanoveny vládou, ale věnujte pozornost nákladům na uzavření, které se liší podle věřitele.
• Vyberte věřitele a spusťte proces žádosti. Jakmile se rozhodnete pro poskytovatele reverzní hypotéky, je čas vyplnit žádost a zúčastnit se povinného poradenství.

Kompletní žádost a poradenství

• Shromážděte požadovanou dokumentaci: Dokumentace potřebná k vyplnění žádosti HECM zahrnuje kartu sociálního zabezpečení nebo Medicare, průkaz totožnosti prokazující váš věk, řidičský průkaz licence nebo jiný doklad o vaší adrese, doklad o příjmu, jako jsou výpisy z bankovního účtu, a potvrzení o splnění povinné poradenství.
• Zúčastněte se povinné konzultace: Před odesláním žádosti musíte absolvovat poradenské sezení poskytované agenturou schválenou HUD. Za toto poradenství si agentura účtuje poplatek, a to osobně nebo telefonicky.
• Odešlete žádost a požadovanou dokumentaci. S povinným poradenstvím mimo cestu a požadovanou dokumentací v ruce jste nyní připraveni odeslat svou žádost.

Porovnejte nejlepší poskytovatele zpětných hypoték

Reverzní hypoteční společnost	Minimální věk	Poplatky předem	Člen NRMLA
American Advisors Group (AAG)	62	$6,000–$8,000	Ano
Reverzní hypotéka Liberty	62	$5,000–$19,000	Ano
Longbridge Financial	62	$4,000–$8,000	Ano
Finance of America Reverse	55	Liší se podle produktu	Ano

Průvodce výběrem reverzní hypotéky

Při výběru reverzní hypotéky byste měli vzít v úvahu několik věcí, jako je např aktuální hodnotu vašeho domova, typ zpětné hypotéky, kterou chcete, a alternativy zpětné hypotéky hypotéka.

Faktory, které je třeba zvážit při získávání zpětné hypotéky

Mezi faktory, které je třeba vzít v úvahu při získávání reverzní hypotéky, jsou:

• Aktuální hodnota vašeho domu: Výše vlastního kapitálu, který držíte, hraje velkou roli v tom, kolik peněz si můžete půjčit prostřednictvím reverzní hypotéky. Vlastní kapitál se vypočítá odečtením toho, kolik ještě dlužíte na běžné hypotéce, od toho, kolik stojí váš dům (aktuální hodnota). Současná hodnota vašeho domova je proto kritickým kouskem této skládačky financování.
• Úrokové sazby: Stejně jako je důležité prozkoumat úrokové sazby u tradiční hypotéky, je důležité prozkoumat úrokové sazby u reverzní hypotéky. Jeden hlavní důvod: Věřitel každý měsíc přidává úroky k zůstatku reverzní hypotéky, ale dlužník neplatí měsíční platby. Do doby splatnosti půjčky se proto hromadí roční úroky. Úroková sazba u reverzní hypotéky může být pevná nebo variabilní. Obecně platí, že úroková sazba u reverzní hypotéky je vyšší než úroková sazba u jiných úvěrů na bydlení.
• Věk dlužníka: Aby měl dlužník nárok na půjčku HECM, musí mít v době uzavření půjčky alespoň 62 let. Čím jste starší, tím více peněz si můžete půjčit jako procento z hodnoty vašeho domova.
• Typ zpětné hypotéky: K dispozici jsou tři typy zpětné hypotéky. Federálně pojištěná HECM je nejběžnějším typem reverzní hypotéky. Dvěma dalšími možnostmi jsou vlastnická reverzní hypotéka od soukromého věřitele nebo jednoúčelová reverzní hypotéka od státní vládní agentury, místní vládní agentury nebo neziskové organizace. Jednoúčelová půjčka je navržena tak, aby pokryla náklady schválené věřitelem, jako je projekt opravy domu nebo účet za daň z nemovitosti. Žádná z těchto možností není federálně pojištěna.
• Závěrečné náklady na reverzní hypotéku: Závěrečné náklady zahrnují poplatky za odhad domu, hledání titulu a kontrolu kreditu. Tyto náklady jsou navrch k poplatku za vytvoření půjčky, který u půjčky HECM nesmí přesáhnout 6 000 USD.

Alternativy zpětných hypoték

Majitelé domů mohou využít několik alternativ půjček ke zvrácení hypoték, včetně:

• Domácí kapitálová úvěrová linka (HELOC): Podobně jako kreditní karta vám HELOC poskytuje úvěrovou linku, kterou můžete čerpat po určitou dobu. Částka, kterou si můžete půjčit, je vázána na výši vlastního kapitálu, který máte.
• Půjčka na bydlení: S úvěrem na bydlení si půjčujete jednorázovou částku peněz na základě výše vlastního kapitálu, který máte.
• Výplatní refinancování: Hotovostní refinanční úvěr vám umožní vzít si novou hypotéku, která nahradí vaši stávající hypotéku. Nová hypotéka převyšuje váš aktuální zůstatek úvěru a rozdíl si ponecháte v hotovosti.