Jak získat úvěrovou linku Home Equity v roce 2023

Získání úvěrové linky pro vlastní bydlení (HELOC) je podobné získání hypotéky, úvěru na vlastní bydlení nebo refinancování úvěru s hotovostí. Mezi těmito úvěry jsou ale značné rozdíly. To, co odlišuje HELOC nejvíce, je to, že – podobně jako kreditní karta – si můžete půjčit tak málo nebo tolik peněz, kolik chcete, pokud nepřekročíte svůj kreditní limit.

Ale na rozdíl od kreditní karty slouží váš domov jako zástava pro HELOC. Pokud příliš zaostáváte v platbách HELOC, riskujete ztrátu svého domova kvůli exekuci.

Jak získat úvěrovou linku Home Equity

Mezi základní kroky, které uděláte, abyste získali HELOC, patří:

• Zkontrolujte svou finanční situaci, jako je váš příjem a kreditní skóre, a zjistěte, zda jsou vaše finance v dostatečně dobrém stavu, abyste získali půjčku.
• Zvažte alternativy HELOC, jako je domácí půjčka, refinanční půjčka, osobní půjčka nebo kreditní karta.
instagram viewer
• Zjistěte, zda máte dostatek vlastního kapitálu, abyste se kvalifikovali na HELOC.
• Rozhodněte se, kolik peněz si chcete půjčit a na co je použijete.
• Nakupujte po věřiteli a porovnejte faktory, jako jsou úrokové sazby, náklady na uzavření a poplatky.
• Sestavte požadované dokumenty a informace pro vaši aplikaci HELOC.

Kdy je úvěrová linka Home Equity dobrou volbou?

A HELOC může být dobrou volbou pokud potřebujete velký kus peněz na věci, jako je projekt renovace domu, konsolidace dluh s vyšším úrokem, záloha na investici do nemovitosti nebo velký nákup, jako je seznam dovolená.

Tato úvěrová linka funguje podobně jako kreditní karta. Když získáte HELOC, jste schváleni pro určitý úvěrový limit. Tyto peníze můžete utratit během toho, co je známé jako čerpací období, což je běžně až 10 let. Chcete-li využít úvěrovou linku, musíte použít například speciální kreditní kartu nebo speciální šeky.

Během období čerpání platíte pouze úroky z částky, kterou jste si půjčili, a nikoli splátky jistiny a úroků. Vrátíte pouze to, co jste si půjčili, nikoli celou částku, kterou si můžete půjčit. Jakmile skončí období čerpání, zadáte období splácení, kdy budete platit jistinu a úroky. Doba splácení může trvat až 20 let.

HELOC vs. Cash-out refinancování
HELOC	Cash-out refinancování
Snadnost kvalifikace	Obvykle obtížnější než výběr peněz	Obvykle méně obtížné než HELOC
Vztah k původní hypotéce	Druhá půjčka oddělená od původní hypotéky	Nový úvěr nahrazující původní hypotéku
Potřebné typické kreditní skóre	Alespoň 680 (ačkoli minimum může být až 620 nebo až 720)	Minimálně 620
Je vyžadován typický poměr dluhu k příjmu (DTI).	méně než 43 %	méně než 50 %
Typická potřeba vlastního kapitálu	Minimálně 15 % až 20 %	alespoň 20 %
Vyžaduje se zajištění	Domov	Domov
Náklady na uzavření	Obvykle žádné nebo malé množství	Obvykle podobné běžné hypotéce (2 % až 5 % z částky úvěru)
Výplata půjčky	Pravidelné výběry na základě úvěrového limitu	Paušální platba
Úroková sazba	Obvykle variabilní	Obvykle opraveno
Výplatní období	Často až 20 let	Možná 10, 15 nebo 30 let
Částky měsíčních plateb	Variabilní	Pevný

Kdy by tedy mohl být nejlepší čas vzít si HELOC?

• Když jsou úrokové sazby nízké (ačkoli úroková sazba pro HELOC je obvykle proměnlivá, nikoli pevná)
• Když se chcete vyhnout půjčování peněz s vyšší úrokovou sazbou, například pomocí kreditní karty nebo osobní půjčky; HELOC často účtují nižší úrokové sazby než některé jiné úvěrové produkty
• Když jste si vybudovali dostatečné množství vlastního kapitálu
• Když si plánujete ponechat svůj dům na chvíli, protože většina HELOC musí být splacena, když svůj dům prodáte
• Když jste si jisti svou finanční situací, zejména svým příjmem; to je obzvláště důležité, protože váš domov slouží jako zajištění pro HELOC

Co potřebujete k získání HELOC

Chcete-li získat HELOC, budete muset splnit finanční, dokumentární a majetkové požadavky věřitele.

Finanční požadavky na získání HELOC

Mezi finanční požadavky na získání HELOC patří:

• Příjem: Věřitel bude hledat konzistentní záznamy o příjmu a zaměstnání.
• Kreditní skóre: Abyste se kvalifikovali na HELOC, vaše kreditní skóre musí být obvykle alespoň 680. Někteří věřitelé však mohou přijmout skóre až 620.
• Solidní platební historie: Při kontrole vašich financí věřitel zkontroluje vaši historii plateb kreditními kartami a jiných dluhů.
• Poměr dluhu k příjmu: Poměr dluhu k příjmu (DTI) představuje vaše měsíční splátky dluhu dělené vaším hrubým měsíčním příjmem. Většina věřitelů HELOC vyžaduje DTI 43 % nebo méně.

Požadavky na dokument pro získání HELOC

Požadavky na dokumenty pro získání HELOC obecně zahrnují:

• Státem vydaný průkaz totožnosti s fotografií
• Výplatní listiny od zaměstnavatele nebo jiný doklad o příjmu
• Daňové přiznání za poslední dva roky
• Nedávné výpisy hypoték
• Bankovní výpisy a jiné doklady o majetku
• Kreditní zpráva
• Doklad o pojištění domácnosti
• Odhad odhadu domu

Požadavky na nemovitost pro získání HELOC

Některé z požadavků na nemovitost pro získání HELOC jsou:

• Domácí spravedlnost: Obecně platí, že věřitel schválí HELOC pro majitele domu, který má ve svém domě alespoň 15 % vlastního kapitálu.
• Poměr úvěru k hodnotě: U většiny HELOCů vaše poměr úvěru k hodnotě (LTV) musí být 85 % nebo méně. Jinými slovy, obvykle potřebujete domácí kapitál ve výši alespoň 15 %, abyste se kvalifikovali na HELOC. Vaše LTV je aktuální zůstatek úvěru vydělený aktuální odhadní hodnotou vašeho domova. Všimněte si, že tento poměr zahrnuje oba úvěry: vaši první hypotéku i váš HELOC.
• Domácí hodnocení. Věřitel obvykle požaduje odhad, aby přesně určil hodnotu vašeho domova.

Výběr věřitele HELOC

Když jste připraveni uzavřít HELOC, vyplatí se porovnat několik věřitelů a nechodit s prvním věřitelem, na kterého narazíte. Mezi faktory, které byste měli zvážit, patří:

• Chcete získat HELOC od banky, družstevní záložny nebo online věřitele? Někteří věřitelé nenabízejí HELOC.
• Chtěli byste raději obchodovat se svým současným věřitelem?
• Jaké jsou požadavky věřitele na získání HELOC, jako je minimální kreditní skóre a minimální potřebný kapitál?
• Jak se úrokové sazby poskytovatelů půjček skládají proti sobě?
• Jaké poplatky vám budou účtovány?
• Kolik budou náklady na uzavření?
• Jak jednoduchý nebo složitý je proces žádosti? Jaké typy dokumentů bude věřitel potřebovat?
• Co říkají online recenzenti o věřitelích, na které se díváte? Má věřitel dobrou pověst? Jaký je jeho zákaznický servis?

Co lze vyjednávat

Když pracujete s věřitelem HELOC, pamatujte, že můžete být schopni vyjednat některé detaily, Jako:

• Úroková sazba
• Náklady předem
• Náklady na uzavření
• Roční poplatky

Nejlepší poskytovatelé hypoték

Půjčovatel	Min. Kreditní skóre	Max. Poměr DTI	Dny do uzavření
Raketová hypotéka	620	50%	26
Fairway hypotéka	620	47%	30–45
Hypotéka Caliber	620	49.90%	30
americká banka	620	55%	Nezveřejněno
Prosperita Home Hypotéka	600	50%	30
Cherry Creek hypotéka	620	50%	30
Primární hypotéka na bydlení	660	50%	21–30

Alternativy k úvěrové lince Home Equity

HELOC pro vás nemusí být to pravé. Naštěstí jsou dostupné alternativy. Zde jsou čtyři z nich.

Home Equity Půjčka

A domácí kapitálový úvěr, také známá jako druhá hypotéka, umožňuje majiteli domu využít svůj vlastní kapitál a půjčit si peníze. Jak běžná hypotéka, tak úvěr na bydlení slouží jako zástava vašeho domu.

Tento typ půjčky vám poskytuje jednorázovou částku peněz založenou na podílu vašeho domácího kapitálu. Pokud je tedy váš dům oceněn na 350 000 USD a dlužíte 250 000 USD, váš kapitál je 100 000 USD. Věřitel často omezí částku, kterou si můžete půjčit, například na 85 %. Při tomto procentu by vám věřitel umožnil půjčit si až 85 000 $.

Cash-out refinancování

S hotovostní refi půjčka, získáte novou hypotéku, která nahradí stávající hypotéku. Výše nové hypotéky je vyšší než váš aktuální zůstatek hypotéky. Poté obdržíte jednorázovou částku v hotovosti, která představuje část rozdílu mezi tím, kolik si půjčujete a kolik dlužíte.

Řekněme, že váš dům má hodnotu 400 000 USD a zůstatek vaší hypotéky je 150 000 USD. To vám zbude 250 000 $ vlastního kapitálu. Váš věřitel se rozhodne, že si můžete půjčit 50 000 USD z tohoto vlastního kapitálu, což znamená, že tato částka bude připsána na váš nový zůstatek půjčky.

Osobní půjčka

Když vyjmete a osobní půjčka, obdržíte jednorázovou částku peněz po schválení vaší žádosti. Obecně platí, že musíte půjčku splácet pevnými měsíčními splátkami po pevně stanovenou dobu, obvykle 12 až 60 měsíců. Osobní půjčka může být atraktivní možností, pokud například děláte velký nákup, konsolidujete dluh nebo kryjete neočekávané účty za lékařskou péči.

Obvykle si můžete půjčit kdekoli od 1 000 do 50 000 $ pomocí osobní půjčky.

Kreditní karta

Kreditní karta, zejména ta s propagační nabídkou 0 % dubna, může být dobrou volbou, pokud potřebujete krátkodobě hotovost. Karta s 0% promo nabídkou neúčtuje žádný úrok za určité transakce po stanovenou dobu, například 12 měsíců. 0% RPSN se může vztahovat na nákupy, převody zůstatků nebo obojí.

Jakmile skončí období promo akce, začne běžná RPSN. Pokud tedy na kartě po vypršení období promo akce zůstane zůstatek, bude z tohoto zůstatku účtována běžná RPSN.