Co se stane, když vám studentské půjčky odpustí?
Pokud máte nárok na studentská půjčka odpuštění nebo úplné propuštění, obdržíte upozornění a již nebudete muset provádět platby. V některých případech můžete dokonce získat náhradu. Kdyby jen některé z vašich dluh je zrušeno nebo vyřízeno, budete stále odpovědní za splacení zbytku toho, co dlužíte. Mohou to mít důsledky pro vaše daně, vaše kreditní skóre a také vaše celkové finanční zdraví.
Klíčové věci
- Když bude váš dluh studentské půjčky odpuštěn, bude vám zasláno oznámení o tom, kolik je zrušeno a zda ještě něco dlužíte.
- Pokud je vaše půjčka vyřízena z důvodu podvodu nebo podvodu ze strany školy, můžete získat vrácení některých plateb.
- Nejvyšší soud rozhodl, že plán Bidenovy administrativy na odpuštění dluhu z půjčky je protiústavní, ale Biden oznámil alternativní plán, jak dosáhnout odpuštění.
- Pokud je váš dluh studentské půjčky zcela odpuštěn, vaše kreditní skóre může mít malý, dočasný zásah. Kromě toho, i když vaše oddlužení nebude podléhat federálním daním z příjmu, může být stále zdaněno na státní úrovni.
Programy odpuštění studentských půjček
Vaše federální studentské půjčky mohou být zrušeny nebo vyřízeny v rámci řady stávající specializované programy nebo v rámci rozšířenějšího programu odpuštění, který sleduje prezident Biden. Zde je návod odpuštění studentské půjčky může hrát.
Bidenovo navrhované odpuštění studentské půjčky
Nejvyšší soud dne 30. června 2023 rozhodl, že úlevové příležitosti pro vysokoškolské vzdělávání pro studenty (HRDINOVÉ) Zákon z roku 2003 nedal Bidenově administrativě pravomoc odpustit studentskou půjčku dluh. Biden reagoval oznámením plánu Spoření na hodnotné vzdělání (SAVE), který sníží minimální platby pro některé dlužníky a také snížit počet let, po které musí někteří dlužníci platit před poskytnutím půjčky odpuštěno. Zároveň oznámil, že ministerstvo školství bude prosazovat alternativní plán oddlužení studentů, tentokrát na základě zákona o vysokých školách.
Podle původního Bidenova plánu byste měli nárok na odpuštění tohoto jednorázového úvěru, pokud ano federální studentské půjčky (soukromé studentské půjčky nejsou způsobilé) a vydělávají méně než 125 000 USD ročně pro jednotlivé dlužníky nebo méně než 250 000 USD ročně pro rodiny.
Pokud máte nárok, váš poskytovatel půjčky by vaše oddlužení uplatnil přímo na váš účet a poté vás informoval, zda byl váš dluh zcela uhrazen nebo zda existuje nedoplatek. V druhém scénáři by vás společnost také informovala o vaší nové měsíční platbě.
Plán by vám poskytl oddlužení až 20 000 USD, pokud byste byli a Pell Grant příjemce a splnili požadavky na příjem, zatímco všichni ostatní způsobilí dlužníci, kteří splnili požadavky na příjem, by dostali oddlužení až do výše 10 000 USD.
Pozastavení plateb studentských půjček a zájem začala v březnu 2020 a během pandemie byla několikrát prodloužena. Tato pauza skončí v září. 1, 2023.
Odpuštění půjčky veřejné službě (PSLF)
Zaměstnanci americké federální, státní, místní nebo kmenové vlády nebo neziskové organizace mohou mít nárok na stálý program s názvem Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Program PSLF odpouští jakýkoli nedoplatek na přímých půjčkách způsobilého dlužníka poté, co dosáhl 120 kvalifikované měsíční platby jako součást kvalifikačního plánu splácení a zároveň pracovat na plný úvazek pro kvalifikaci zaměstnavatel. Vzhledem k počtu a frekvenci požadovaných plateb může trvat nejméně 10 let, než se dlužník může kvalifikovat pro PSLF.
Dlužníci, kteří chtějí požádat o PSLF, by měli vyplnit certifikaci a žádost o odpuštění půjčky veřejné služby (PSLF) a dočasné rozšířené PSLF (TEPSLF). Po odeslání formuláře PSLF jej servisní technik PSLF zkontroluje, aby se ujistil, že je úplný, a určí, zda půjčky a zaměstnání se kvalifikují pro program PSLF.
Pouze přímé půjčky poskytované federální vládou (v současnosti známé jako William D. Program přímé půjčky Ford Federal) mají nárok na prominutí studentské půjčky podle PSLF. Pokud jste si místo toho půjčili prostřednictvím některého ze dvou již zaniklých programů – programu Federal Family Education Loan (FFEL) nebo Program půjček Perkins– máte povoleno konsolidovat tyto dluhy do a půjčka s přímou konsolidací. Nový konsolidovaný úvěr je pak způsobilý pro PSLF.
Když bude váš formulář PSLF schválen, budete upozorněni, že vám bude odpuštěn zbývající zůstatek vašich způsobilých přímých půjček. Veškeré platby provedené po 120. kvalifikované platbě budou považovány za přeplatky a budou vám vráceny.
The splátkové plány které se kvalifikují pro PSLF, jsou čtyři plány splácení řízeného příjmem (IDR): Revidovaná platba podle toho, jak vyděláte (REPAYE), platba podle toho, jak vyděláte (PAYE), splácení na základě příjmu (IBR) a podmíněné splácení příjmu (ICR).
Platby provedené v rámci 10letého standardního plánu splácení mohou být také kvalifikujícími platbami pro PSLF, ale museli byste nejprve přejít na plán IDR. Mějte však na paměti, že platby se mohou zvýšit v rámci 10letého standardního plánu splácení v závislosti na vašem příjmu a výši dluhu studentské půjčky, který máte.
Plány splácení založené na příjmu jsou také možností pro odpuštění některých studentských půjček. Pro dlužníky, kteří nejsou schopni splatit svůj dluh z federální studentské půjčky v typickém 10letém časovém rámci, řízeno příjmem splátkové plány nastavují novou měsíční splátku ve výši, která má být cenově dostupnější na základě vašeho příjmu a rodinná velikost.
Kompromisem je, že splátkové plány založené na příjmu mají mnohem delší dobu splácení, a to buď 20 nebo 25 let (v závislosti na plánu), ale zbývající zůstatek úvěru bude do konce těchto let odpuštěn období.
Poznámka
Dne srpna 24, 2022, Bidenova administrativa navrhla nový plán splácení studentských půjček založený na příjmu, který omezuje měsíční platby na 5 % vašeho měsíčního příjmu namísto 10 %. Po 10 letech by jakýkoli zbývající zůstatek, který máte, byl odstraněn, pokud byl původní zůstatek úvěru 12 000 $ nebo méně.
Odpuštění učitelské půjčky
Někteří učitelé s federálními studentskými půjčkami mohou využít Program odpuštění učitelské půjčky. Vysoce kvalifikovaný učitel s bakalářským titulem a plnou státní certifikací jako učitel má nárok na tento program, pokud má dotované/nedotované přímé půjčky a/nebo dotované/nedotované Staffordovy půjčky a také vyučovat na plný úvazek po dobu pěti po sobě jdoucích a úplných akademických let v instituci s nízkými příjmy studentů.
Maximální dostupná částka pro odpuštění je 17 500 USD pro středoškolské učitele matematiky a přírodních věd vysoce kvalifikovaní učitelé speciálního vzdělávání nebo 5 000 USD za vysoce kvalifikované denní základní nebo střední vzdělávání učitelé.
Půjčku můžete propustit, pokud vás škola, do které jste chodili, uvedla v omyl nebo se do ní zapojila nesprávné splácení určitého úvěru prostřednictvím programu známého jako „obrana dlužníka před splacením úvěru“ odpuštění. Obrana dlužníka nyní platí hlavně pro soukromé, ziskové školy. Chcete-li se přihlásit, musíte na webu ministerstva školství podat přihlášku s důkazy, že škola porušila zákon, významně vás uvedla v omyl nebo o sobě uvedla nepravdivé informace. Pokud bude vaše žádost schválena, můžete získat propuštění a případně vrácení některých nebo všech vašich studentských půjček. Už byste nemuseli splácet půjčku a může se stát, že vám budou vráceny některé z minulých plateb.
Co se stane s vaším kreditem?
Je dobrý pocit, že se vaše dluhové zatížení odlehčí, ale na krátkou dobu může tato pomoc působit proti vám, jak můžete vidět kreditní skóre mírně klesnout. K tomu dochází, protože studentské půjčky jsou typem splátkový úvěr– jako půjčka na auto. Když je tato půjčka vymazána z vašeho úvěrová historie, snižuje rozmanitost vašich úvěrových linek. V důsledku toho může snížit vaše kreditní skóre – ale opět pouze na krátkou dobu. A protože úvěrový mix tvoří pouze 10 % vašeho kreditního skóre, propad by neměl být příliš dramatický.
Je tu však dobrá zpráva, i když jste zaostali se svými platbami před začátkem pauzy a vaše kreditní skóre se dostalo do popředí. Jakmile se spustí plán odpuštění půjčky, úvěrové kanceláře může smazat jakékoli delikvent platby z vašeho přehledu. V důsledku toho můžete ve skutečnosti zaznamenat nárůst kreditního skóre. Je důležité dávat pozor na své kreditní zpráva jakmile obdržíte potvrzení, že vám bylo schváleno oddlužení.
U určitých typů propouštění studentských půjček, i když byla vaše studentská půjčka v výchozí, můžete znovu získat nárok na federální studentskou podporu, pokud jste nespláceli jiné půjčky.
Jak ovlivňuje odpuštění studentských půjček vaše daně?
Většina odpuštění studentských půjček není zdaněna. Jakékoli půjčky, které jsou zrušeny, protože jste pracovali po určitou dobu v určité profesi, nepodléhají dani, pokud jsou prominuty. Jednou z výjimek je, že dluh odpuštěný prostřednictvím odpuštění splácení na základě příjmu se obvykle považuje za zdanitelný příjem.
Nicméně, díky ustanovení o Americký záchranný plán, nebude veškeré oddlužení studentských půjček považováno za zdanitelný příjem pro účely federální daně z příjmu od roku 2021 do roku 2025. Některé státy však budou zdaňovat odpuštěné zůstatky pravidelně státní daň z příjmu hodnotit. A pokud nebude daňový režim po roce 2025 prodloužen, odpuštění splácení řízeného příjmem bude opět zdanitelné na federální úrovni.
Co se stane s vašimi financemi?
Pokud jste obdrželi náhradu ze svých plateb studentských půjček, nebo i když jste z nich právě těžili trpělivost období, považujte to za příležitost, jak získat náskok před svými financemi. Vrácenou částku můžete například použít ke splacení jiného dluhu s vyšším úrokem, jako jsou platby za auto nebo kreditní karty, nebo je použít k vytvoření nouzový fond pro klid duše.
Pokud jste již platili svou studentskou půjčku každý měsíc, přesuňte tuto platbu na kreditní kartu, lékařský účet nebo platbu za auto, nebo ji určete, aby šla každý měsíc do svých úspor.
Jak zjistím, zda mi bylo schváleno odpuštění studentské půjčky?
Váš správce studentských půjček vás upozorní, kolik studentských dluhů jste obdrželi a zda máte zbývající zůstatek na vašich půjčkách na vzdělání.
Pomůže odpuštění studentské půjčky nebo uškodí mému kreditnímu skóre?
Studentská půjčka, která je vymazána z vaší kreditní zprávy, může dočasně snížit vaše skóre, protože je součástí vašeho kreditního mixu. Pozitivní je, že úvěrové kanceláře mohou z vaší kreditní zprávy také vymazat všechny neuhrazené půjčky, což pomůže zvýšit vaše skóre.
Budu muset zaplatit daň z odpuštěné částky dluhu studentské půjčky?
Vaše studentské oddlužení nebude zdaněno na federální úrovni, ale může být považováno za zdanitelný příjem na státní úrovni v závislosti na tom, kde žijete.
Sečteno a podtrženo
Plány odpuštění studentských půjček mají poskytnout úlevu dlužníkům, kteří mají příliš mnoho dluhů. Některé se zaměřují na lidi, kteří po určitou dobu pracují na konkrétních pozicích ve veřejných službách. Budete informováni, pokud budete schváleni, a poskytnete další informace o tom, jaká část vašeho zůstatku dluhu bude zaplacena.
Pokud máte po odpuštění stále nedoplatek, můžete si sestavit nový splátkový kalendář, který bude vyhovovat vašim potřebám. Odpuštěná částka vám nebude zdaněna, a přestože vaše kreditní skóre může mírně klesnout, nebude to příliš mnoho ani příliš dlouho.
