Kam letos směřují ceny CD?
CD sazby jsou již na rekordních maximech, ale můžeme očekávat, že porostou ještě výš?
Nezávisle vyhodnocujeme všechny doporučené produkty a služby. Pokud kliknete na odkazy, které poskytujeme, můžeme obdržet kompenzaci. Zjistěte více.
Sazby depozitních certifikátů (CD) raketově vzrostly od doby, kdy Federální rezervní systém začal mírně zvyšovat úrokové sazby před více než rokem nabízí lidem v USA možnost vydělat na svých úsporách v hotovosti více, než mají za více než desetiletí. S dalším malým zvýšením sazeb Fedem očekávaným ve středu – možná na nějakou dobu posledním – by sazby CD mohly jít ještě výše, než se ustálí a později v tomto roce možná klesnou.
Klíčové věci
- CD sazby jsou na rekordních maximech, s desítkami opcí platících 5,00 % APY nebo více v různých termínech.
- Očekává se, že Federální rezervní systém ve středu zvýší sazbu federálních fondů o další čtvrt procentního bodu.
- Většina prognostiků trhu předpovídá, že toto další zvýšení bude poslední v této kampani, ale významná menšina předpovídá jedno další zvýšení v červnu.
- Ať tak či onak, s největší pravděpodobností se blížíme k vrcholu sazeb Fedu, takže je skvělý čas zablokovat sazbu CD, která bude poskytovat zaručené výnosy na měsíce nebo roky do budoucna.
Ceny CD jsou již rekordně vysoké
Vkladový certifikát sazby jsou přímo ovlivněny Federální rezervy pohyby sazeb. Ve snaze zkrotit inflaci Fed od začátku března 2022 pozoruhodně devětkrát zvýšil sazbu federálních fondů, celkem o 4,75 %.
Sazby na vkladových účtech jako např spořicí účty s vysokým výnosem, účty peněžního trhu, a CD prudce vzrostly a sazby za CD ve všech termínech vyskočily čtyřikrát až pětkrát. Vzít 1-leté CD sazby jako příklad. V únoru 2022 nabízelo nejlépe platící jednoleté CD sazbu 1,00 % APY, zatímco dnes můžete na ročním certifikátu vydělat až 5,25 % APY.
Ve skutečnosti, průměrný Frekvence CD jsou nejvyšší, jaké kdy byly, od doby, kdy FDIC začala tato data sledovat v roce 2009. The nejlepší ceny CD, které Investopedia sleduje, jsou také na nejvyšší úrovni. Můžete najít desítky možností platících 5,00 % APY nebo lepší, přičemž ty nejlepší certifikáty v současnosti dosahují 5,50 % APY.
| Dnešní nejlepší ceny CD | ||
|---|---|---|
| Období | Dnešní nejvyšší celostátní sazba | Národní průměr FDIC |
| 3 měsíce | 4,90 % APY | 0,78 % APY |
| 6 měsíců | 5,50 % APY | 1,03 % APY |
| 1 rok | 5,25 % APY | 1,54 % APY |
| 18 měsíců | 5,30 % APY | FDIC nesleduje |
| 2 roky | 5,15 % APY | 1,43 % APY |
| 3 roky | 4,90 % APY | 1,34 % APY |
| 4 roky | 4,73 % APY | 1,29 % APY |
| 5 let | 4,68 % APY | 1,37 % APY |
Co přinese budoucnost pro ceny CD?
Další zvýšení by mohlo dále zlepšit sazby CD, ale protože to bude pravděpodobně jen malý přírůstek ve srovnání s akumulovaným zvýšením sazeb za posledních 14 měsíců, dopad by mohl být mírný. CD sazby pravděpodobně již jsou nebo brzy budou tak dobré, jak budou pro spotřebitele, kteří chtějí na chvíli ušetřit. Zde je důvod.
Federální rezervní systém letos zavedl dvě zvýšení sazeb, přičemž obě byla malá, každé o 0,25 %. Tempo Fedu se zpomalilo, protože míra inflace se uvolňuje, s únorovým indexem spotřebitelských cen (CPI) ve výši 6 %, a poté se březnový údaj (nejnovější zveřejněný) zaregistroval níže 5%.
To je známkou toho, že zvyšování sazeb Fedem začalo fungovat. Ale vzhledem k tomu, že inflace je stále výrazně vyšší než požadovaný cíl 2 %, Fed signalizoval, že jeho práce ještě neskončila. V době psaní tohoto článku odhadují tržní prognostici pravděpodobnost středečního nárůstu o 0,25 % na přibližně 91 %.
Pokud toto navýšení projde, mohlo by to některé CD sazby vytlačit mírně nahoru. Ale protože nárůst je malý vzhledem k tomu, co Fed již zavedl, a protože mnoho bank a družstevních záložen provedlo již zvýšily sazby v očekávání očekávaných pohybů sazeb Fedu, mohou některé instituce sazby držet místo toho, aby zvyšovaly své sazby. APY vyšší.
Zasedání Fedu tento týden je samozřejmě pouze jedním z jeho pravidelného plánu zasedání konaných každých šest až osm týdnů. V tuto chvíli většina obchodníků s úrokovými futures předpovídá, že Fed bude držet na další úrovni úrokových sazeb a že v této kampani dosáhneme vrcholu Fedu.
Nicméně o něco více než 30 % prognostiků v současnosti sází, že Fed na svém zasedání v polovině června zvýší sazby o dalších 0,25 %. Je příliš brzo počítat s nějakou červnovou predikcí, ale pokud by se v červnu uskutečnilo druhé zvýšení, argumenty pro pokračující růst sazeb CD budou mnohem silnější.
V současné době nikdo nepředpovídá více než dvě další zvýšení o 0,25 % v tomto roce. Pokud se ukáže, že je to správné, znamená to, že středeční zvýšení by nás přivedlo buď k vrcholu sazeb Fedu, nebo jen do čtvrtiny bodu od tohoto nejvyššího bodu.
Ceny by mohly klesnout později v tomto roce
Je také důležité poznamenat, že předpovědi do konce roku 2023 zahrnují reálnou možnost, že uvidíme sazbu Fedu. klesá. Je velmi obtížné počítat s prognózami tak daleko dopředu, protože Federální rezervní systém činí každé rozhodnutí o sazbě v reálném čase na základě nejnovějších ekonomických dat a je nemožné předvídat, co se v ekonomice stane týdny nebo měsíce Nyní.
Předpovědi klesajících sazeb však signalizují, že nadcházející týdny jsou skvělým časem pro získání atraktivní sazby CD s jakýmkoli finančním prostředkem, bez kterého můžete na chvíli žít. I když jakékoli případné snížení sazeb Fedu sníží sazby z peněz držených na spořících účtech a účtech peněžního trhu, to, co uzamknete pomocí CD, je garantovaná sazba, kterou si můžete užívat po měsíce nebo roky.
Je užitečné udržet si pohled na to, jak vysoké sazby CD již jsou a zda se je snažíte vyrovnat nejlepší možný kurz stojí za riziko, že prohrajete a skončíte s nižší sazbou, než byste mohli mít dostal. Ceny a čas se nedají předvídat, takže by bylo moudré, aby se vaše CD přesunulo brzy, s vědomím, že se zablokujete hvězdnou sazbu, ale nestarejte se o to, zda jste mohli vydělat další desetinu nebo čtvrtinu procenta směřovat.
Zveřejnění metodiky sběru sazeb
Každý pracovní den Investopedia sleduje údaje o sazbách více než 200 bank a družstevních záložen, které nabízejí CD a spořicí účty zákazníkům po celé zemi a určuje denní pořadí nejlépe platících účty. Aby se instituce kvalifikovala pro naše seznamy, musí být federálně pojištěna (FDIC pro banky, NCUA pro družstevní záložny) a minimální počáteční vklad účtu nesmí přesáhnout 25 000 USD.
Banky musí být dostupné alespoň ve 40 státech. A zatímco některé družstevní záložny vyžadují, abyste přispěli konkrétní charitativní organizaci nebo sdružení, abyste se stali členem, pokud nesplňujete jinou způsobilost kritéria (např. nežijete v určité oblasti nebo nepracujete v určitém druhu zaměstnání), vylučujeme družstevní záložny, jejichž požadavek na dar je 40 USD nebo více. Další informace o tom, jak vybíráme nejlepší sazby, přečtěte si naši úplnou metodiku.