Sazby a trendy osobních půjček, týden od 15. května: Sazby pokračovat Slide

Sazby osobních půjček klesaly již třetí týden v řadě, ale v mnohem větší míře než minulý týden. Celková sazba klesla o více než čtvrt procentního bodu s propadem o 28 bazických bodů. Pondělní výsledky umístily celkový průměr téměř o půl procenta pod 21 % na 20,57 %. Průměrná RPSN osobních úvěrů před sedmi týdny překonala hranici 19 %.

Nejnižší průměrná sazba hlášená našimi dotazovanými věřiteli zůstává na 5,99 % RPSN, zatímco nejvyšší byla opět 36,00 % APR.

Průměrná výše půjčky tento týden vzrostla o 128 USD na 20 586 USD a průměrná doba splatnosti zůstala na 50 měsících.

Sazby rozdělené podle úvěrové úrovně ukazují, že průměrné RPSN pro ty, kteří mají vynikající kredit, se zvýšily o osminu bodu, zatímco ty se spravedlivým kreditem zaznamenaly masivní pokles o 286 bazických bodů. Dlužníci se špatnou úvěrovou bonitou také zaznamenali výraznou úlevu od sazby s poklesem průměrné RPSN o 142 bazických bodů.

RPSN osobní půjčky podle kvality úvěru
Kreditní úroveň	Průměrné RPSN za minulý týden	Průměrné RPSN tento týden	Změna týdne po týdnu
Vynikající	19.26%	19.39%	+0.13
Dobrý	22.44%	22.34%	-0.10
Veletrh	27.47%	24.60%	-2.87%
Chudý	28.12%	26.70%	-1.42
Všechny úrovně	20.85%	20.57%	-0.28

Sazby osobních půjček se v průběhu roku 2022 zvýšily kvůli velkému zvýšení úrokových sazeb ze strany Federálního rezervního systému. V boji s nejvyšší mírou inflace za posledních 40 let Fed nejen zvýšil sazbu federálních fondů na na každém ze svých posledních 13 schůzek k rozhodování o sazbách, ale často historicky výrazně zvýšila sazby přírůstky. Šest z těchto nárůstů bylo skutečně o 0,50 % nebo 0,75 %, ačkoli poslední dva nárůsty byly mírnější, pouze 0,25 %.

Federální rezervní systém a sazby osobních úvěrů

Obecně řečeno, pohyby v sazbě federálních fondů se promítají do pohybu úrokové sazby osobní půjčky, kromě sazeb kreditních karet. Rozhodnutí Federálního rezervního systému však nejsou jediným faktorem, který určuje sazby pro osobní půjčky. Důležitá je také konkurence a v roce 2022 se výrazně zvýšila poptávka po osobních půjčkách.

Ačkoli desítky let vysoká inflace způsobila, že Fed od loňského března zvýšil svou klíčovou úrokovou sazbu přibližně o 500 bazických bodů, průměrné sazby osobních půjček se tak dramaticky nezvýšily. Je to proto, že vysoká poptávka dlužníků vyžadovala, aby věřitelé agresivně soutěžili o uzavřené půjčky, a jedním z hlavních způsobů, jak překonat konkurenci, je nabídnout nižší sazby. Přestože sazby osobních půjček se v roce 2022 zvýšily, tvrdá konkurence v tomto prostoru jim zabránila v růstu ve stejné míře jako sazba federálních fondů.

Pokud jde o rok 2023, inflace se začala zmírňovat, i když zůstává relativně vysoká. V důsledku toho Fed zvažuje, kdy přestat zvyšovat sazby ve svém úsilí o hladké přistání ekonomiky. Nedávné předpovědi trhu předpovídaly další čtvrtprocentní zvýšení ze strany Fedu a poté ustálení sazeb, po kterém možná bude následovat snížení sazeb později v tomto roce. Zdá se, že tato předpověď se potenciálně naplňuje, protože Fed skutečně oznámil, že sazba federálních fondů ano zvýšení o 25 bazických bodů na svém posledním zasedání dne 3. května spolu se záměrem držet sazby na stabilní úrovni blízký termín. Příští zasedání výboru pro stanovení sazeb Federálního rezervního systému skončí 14. června.

Půjčovatel	Průměrné RPSN	Průměrná doba splatnosti půjčky (měsíce)	Průměrná výše úvěru
Avant	27.54%	37	$11,231
Bankers Healthcare Group	16.18%	87	$70,439
Nejlepší Vejce	20.46%	47	$16,986
Citibank	14.49%	36	$26,000
Objevit	15.99%	60	$21,250
LendingClub	14.16%	46	$19,997
LendingPoint	30.27%	46	$11,175
LightStream	11.66%	59	$27,138
OneMain Financial	25.43%	45	$6,727
Prosperovat	21.55%	47	$11,487
Reach Financial	24.57%	41	$17,484
SoFi	15.50%	48	$27,643
Univerzální kredit	21.61%	46	$15,192
Vylepšit	21.46%	47	$14,971
Povýšenec	27.61%	52	$11,069
Všichni věřitelé výše	20.57%	50	$20,586

Jaký je předpokládaný trend sazeb osobních půjček?

Pokud Fed v roce 2023 zvýší sazbu federálních fondů, osobní půjčka sazby by se také mohly zvýšit. Nicméně vzhledem k tomu, že konkurence v oblasti osobních půjček je stále tvrdá, může dojít ke zvýšení úrokových sazeb tlumené i ve světle zvýšené sazby federálních fondů, což možná ponechává průměry nedaleko od aktuálních úrovně.

Protože většina osobních půjček jsou produkty s pevnou sazbou, u nových půjček záleží pouze na sazbě, kterou si zafixujete na začátku půjčky (pokud již držíte půjčku s pevnou úrokovou sazbou, pohyby sazeb neovlivní váš Platby). Pokud víte, že si v nadcházejících měsících určitě budete muset vzít osobní půjčku, je to pravděpodobné (i když není zaručeno) že dnešní sazby budou lepší, než jaké můžete získat v příštích několika měsících, pokud Fed skutečně sazby dále zvýší.

Vždy je také moudrým krokem nakupovat za nejlepší ceny. Rozdíl jednoho nebo dvou procentních bodů může snadno přidat až stovky nebo dokonce tisíce dolarů na úrokových nákladech na konci půjčky, takže hledání nejlepší možnosti je dobře investovaný čas.

A nakonec nezapomeňte zvážit, jak byste mohli snížit své výdaje, abyste si vůbec nebrali osobní půjčku, nebo jak mohl začít budovat nouzový fond, aby budoucí neočekávané výdaje nepotopily vaše finance a nevyžádaly si další osobní půjčky.

Zveřejnění metodiky sběru sazeb

Investopedia zjišťuje a shromažďuje průměrné inzerované sazby osobních půjček, průměrnou délku půjčky a průměrnou půjčku částka od 15 největších osobních věřitelů v zemi každý týden, výpočet a zobrazení středu inzerovaného rozsahy. Průměrné úvěrové sazby, podmínky a částky jsou také shromažďovány a agregovány podle rozsahu úvěrové kvality (za vynikající, dobrý, spravedlivý a špatný úvěr) u 29 věřitelů prostřednictvím partnerství se společností Even Finanční. Agregované průměry podle úvěrové kvality vycházejí ze skutečně zaúčtovaných úvěrů.