Sazby a trendy osobních půjček, týden od 29. května: Sazby snadné

Průměrné úrokové sazby u osobních půjček se tento týden snížily poté, co minulý týden vyskočily o více než půl procenta. Celková sazba se v pondělí snížila o třetinu procenta na 20,74 % a klesla pod hranici 21 %, která byla překročena minulý týden. Průměrná roční procentní sazba (RPSN) u osobních půjček poprvé překonala hranici 20,0 %. týden 10. dubna.

Sazby rozdělené podle kreditní úrovně ukazují, že průměrná RPSN pro ty, kteří mají vynikající kredit, vyskočila o 58 základních bodů, čímž vymazala většinu z 66bodového poklesu z předchozího týdne. Průměrné sazby se obecně zvýšily napříč všemi úvěrovými úrovněmi, přičemž nejvýraznější pohyb byl mezi těmi se špatnými úvěry, se skokem o téměř 2,25 %. Navzdory tomu, že průměrné sazby v každé úvěrové vrstvě rostou, celková průměrná RPSN klesla, protože toto číslo odráží vážený průměr založený na objemu úvěru. To znamená, že větší část úvěrů byla v minulém týdnu otevřena na spodní hranici rozpětí sazeb.

RPSN osobní půjčky podle úrovně kreditu
Kreditní úroveň	Průměrné RPSN za minulý týden	Průměrné RPSN tento týden	Změna týdne po týdnu
Vynikající	18.73%	19.31%	+ 0.58
Dobrý	22.40%	22.88%	+ 0.48
Veletrh	26.44%	27.20%	+ 0.76
Chudý	26.06%	28.30%	+ 2.24
Všechny úrovně	21.08%	20.74%	- 0.34

Sazby osobních půjček začaly růst v průběhu roku 2022 a v roce 2023 v důsledku soustavné série zvyšování úrokových sazeb ze strany Federálního rezervního systému. V boji s nejvyšší mírou inflace za posledních 40 let Fed nejen zvýšil sazbu federálních fondů na na každém ze svých posledních 10 schůzek k rozhodování o sazbách, ale často historicky výrazně zvýšila sazby přírůstky. Šest z těchto nárůstů bylo skutečně o 0,50 % nebo 0,75 %, ačkoli poslední tři nárůsty byly mírnější, pouze 0,25 %.

Federální rezervní systém a sazby osobních úvěrů

Obecně řečeno, pohyby v sazbě federálních fondů se promítají do pohybů úrokové sazby osobní půjčky, kromě sazeb kreditních karet. Rozhodnutí Federálního rezervního systému však nejsou jediným faktorem, který určuje sazby pro osobní půjčky. Důležitá je také konkurence a v roce 2022 se výrazně zvýšila poptávka po osobních půjčkách.

Ačkoli desítky let vysoká inflace způsobila, že Fed od března 2020 zvýšil svou klíčovou úrokovou sazbu přibližně o 500 bazických bodů, průměrné sazby osobních půjček se tak dramaticky nezvýšily. Je to proto, že vysoká poptávka dlužníků vyžadovala, aby věřitelé agresivně soutěžili o uzavřené půjčky, a jedním z hlavních způsobů, jak porazit konkurenci, je nabízet nižší sazby. Přestože sazby osobních půjček se v roce 2022 a do letošního roku zvýšily, tvrdá konkurence v tomto prostoru jim zabránila v růstu stejným tempem jako sazba federálních fondů.

Inflace se začíná ochlazovat, i když zůstává relativně vysoká. Jako výsledek, Představitelé Fedu jsou rozděleni o tom, zda je ke zkrocení inflace nutné 11. zvýšení sazeb v červnu. Fed po svém květnovém zasedání zvýšil sazbu fondů Fedu o pouhých 25 bazických bodů a nyní většina obchodníků s futures předpovídá, že v červnu dojde ke změně sazeb. Příští zasedání výboru pro stanovení sazeb Federálního rezervního systému skončí 14. června.

Půjčovatel	Průměrné RPSN	Průměrná doba splatnosti půjčky (měsíce)	Průměrná výše úvěru
Avant	27.74%	37	$10,884
Bankers Healthcare Group	16.23%	87	$67,106
Nejlepší Vejce	20.68%	47	$16,307
Citibank	14.49%	36	$26,000
Objevit	15.99%	60	$21,250
LendingClub	14.69%	46	$19,963
LendingPoint	30.92%	46	$11,056
LightStream	12.31%	66	$27,131
OneMain Financial	25.75%	44	$6,476
Prosperovat	19.06%	46	$11,317
Reach Financial	24.73%	41	$17,583
SoFi	15.48%	48	$28,547
Univerzální kredit	22.53%	45	$12,803
Vylepšit	22.08%	47	$13,629
Povýšenec	28.35%	52	$10,355
Všichni věřitelé výše	20.74%	50	$20,027

Jaký je předpokládaný trend sazeb osobních půjček?

Pokud Fed v roce 2023 zvýší sazbu federálních fondů, mohly by se zvýšit i sazby osobních půjček. Nicméně vzhledem k tomu, že konkurence v oblasti osobních půjček je stále tvrdá, může dojít ke zvýšení úrokových sazeb tlumené i ve světle zvýšené sazby federálních fondů, což možná ponechává průměry nedaleko od aktuálních úrovně.

Protože většina osobních půjček jsou produkty s pevnou sazbou, u nových půjček záleží pouze na sazbě, kterou si zafixujete na začátku půjčky (pokud již držíte půjčku s pevnou úrokovou sazbou, pohyby sazeb neovlivní váš Platby). Pokud víte, že si v nadcházejících měsících určitě budete muset vzít osobní půjčku, je pravděpodobné (i když ne zaručeno), že dnešní sazby bude lepší nebo podobný tomu, co byste mohli získat v červnu, červenci nebo dokonce v září, v závislosti na tom, jak sazby reagují na případné zvýšení sazeb Fedem nebo pauzy.

Vždy je také moudrým tahem nakupovat nejlepší sazby osobní půjčky. Rozdíl 1 nebo 2 procentní body může snadno přidat až stovky nebo dokonce tisíce dolarů na úrokových nákladech na konci půjčky, takže hledání nejlepší možnosti je dobře investovaný čas.

A nakonec nezapomeňte zvážit, jak byste mohli snížit své výdaje, abyste si vůbec nebrali osobní půjčku, nebo jak mohl začít budovat nouzový fond, aby budoucí neočekávané výdaje nepotopily vaše finance a nevyžádaly si další osobní půjčky.

Zveřejnění metodiky sběru sazeb

Investopedia zjišťuje a shromažďuje průměrné inzerované sazby osobních půjček, průměrnou délku půjčky a průměrnou půjčku částka od 15 největších osobních věřitelů v zemi každý týden, výpočet a zobrazení středu inzerovaného rozsahy. Průměrné úvěrové sazby, podmínky a částky jsou také shromažďovány a agregovány podle rozsahu úvěrové kvality (za vynikající, dobrý, spravedlivý a špatný úvěr) u 29 věřitelů prostřednictvím partnerství se společností Even Finanční. Agregované průměry podle úvěrové kvality vycházejí ze skutečně zaúčtovaných úvěrů.