Co je půjčka SBA?

Půjčka SBA je podnikatelská půjčka, která je garantována americkou správou malých podniků (SBA). Tyto půjčky mohou podniky použít k pokrytí počátečních nákladů, expanzí, nákupů nemovitostí nebo široké škály dalších obchodních výdajů.

Protože půjčky SBA jsou garantovány federální agenturou (SBA), představují pro věřitele nižší riziko. Když si však vezmete půjčku SBA, budete si půjčovat od věřitele, kterým je banka nebo jiná finanční instituce.

Jak fungují půjčky SBA?

Půjčky SBA každý rok využívají tisíce podniků k vypůjčení kapitálu. Ačkoli se nazývají půjčky SBA podle US Small Business Administration, tato agentura ve skutečnosti nepůjčuje. Místo toho SBA spolupracuje se sítí schválených finančních institucí a tradičních bank, které půjčují peníze malým podnikům, a SBA částečně garantuje

půjčky.

Záruka za úvěr znamená, že pokud dlužník není schopen úvěr splatit půjčovatel, zasáhne SBA a zaplatí věřiteli. To výrazně snižuje rizika věřitelů, což je činí ochotnějšími půjčovat malým podnikům.

To, že SBA zaplatí věřiteli zpět, však neznamená, že dlužník již není odpovědný splácení. SBA půjčky vyžadují bezpodmínečné osobní záruka od každého, kdo má ve společnosti alespoň 20% podíl. To znamená, že tito lidé jsou osobně odpovědní za splacení SBA, pokud firma nemůže provést platby.

Podmínky a požadavky pro půjčky SBA 7(a).

Existuje několik typů SBA půjčky. Nejběžnější, standardní půjčka 7(a), umožňuje podnikům půjčit si až 5 milionů dolarů. Úroková sazba, kterou zaplatíte, je hlavní sazba plus pomazánka. Základní sazba je referenční sazba založená na cílové sazbě federálních fondů a mění se částečně na základě rozhodnutí rady Federálního rezervního úřadu.

Velikost úvěrového rozpětí je diktována SBA. Je určena velikostí vaší půjčky, dobou půjčky a typem půjčky (ať už se jedná o půjčku s pevnou sazbou nebo půjčku s proměnlivou sazbou).

U půjček s proměnlivou sazbou ukládá SBA maximum úroková sazba, což je od základní sazby plus 2,25 % do základní sazby plus 4,75 % v závislosti na velikosti úvěru. (Od července 2023 jsou tyto sazby 10,5 % až 13 %).

Úrokové sazby pro půjčky s proměnlivou sazbou
Výše půjčky	Maximální sazba pro úvěr s dobou splatnosti kratší než 7 let	Maximální sazba pro úvěr s dobou splatnosti delší než 7 let
Méně než 25 000 USD	Základní sazba + 4,25 %	Základní sazba + 4,75 %
$25,000–$50,000	Základní sazba + 3,25 %	Základní sazba + 3,75 %
Více než 50 000 USD	Základní sazba + 2,25 %	Základní sazba + 2,75 %

U půjček s pevnou sazbou se úrokové sazby mohou pohybovat od základní sazby plus 5 % až 8 % v závislosti na velikosti půjčky.

Úrokové sazby pro půjčky s pevnou sazbou
Výše půjčky	Úroková sazba (hlavní sazba v první pracovní den v měsíci plus)
Méně než 25 000 USD	6 % plus 2 % povolená 13 CFR § 120.215
$25,000–$50,000	6 % plus 1 % povolené 13 CFR § 120.215
$50,000–$250,000	6%
Více než 250 000 $	5%

Požadavky na získání půjčky SBA jsou poměrně přísné. Kromě jiných požadavků musíte prokázat, že váš podnik je malý podnik podle definice SBA a že jste před žádostí o půjčku SBA hledali jiné formy financování.

Musíte být schopni poskytnout vedlejší pro půjčky nad 25 000 USD. Budete také potřebovat osobní kreditní skóre které splňují kritéria věřitele, jako je 685 nebo více, a solidní roční výnosy z vašeho podnikání.

Půjčky SBA vs. Tradiční podnikatelské půjčky

Klíčové rozdíly
SBA půjčky	Tradiční podnikatelské půjčky
Nízké úrokové sazby. Úvěry s proměnlivou sazbou omezeny na základ plus 4,75 %.	Potenciálně vyšší úrokové sazby, ale záleží na věřiteli a vaší firmě
Nízké poplatky. Za půjčky nad 500 000 $ zaplatíte předem poplatek za záruku a roční poplatek za služby.	Potenciálně vyšší poplatky, ale opět to závisí na vašem věřiteli
Delší termíny. Pokud použijete půjčku SBA na provozní kapitál, zásoby nebo vybavení, budete mít 10 let na její splacení. Pokud jej použijete pro nemovitosti, budete mít 25 let.	Kratší termíny
Těžko se kvalifikovat. Musíte být v podnikání několik let a generovat solidní příjmy ze svého podnikání.	Může být snazší se kvalifikovat, ale měli byste se ujistit, že můžete snadno splácet
Pomalé financování. Zpracování půjček SBA může trvat jeden až tři měsíce.	Rychlé financování. Někteří poskytovatelé půjček vám finanční prostředky vyplatí okamžitě po podání online žádosti.
Nutná osobní záruka. To ohrožuje vaše osobní finance, pokud vaše firma nebude schopna splácet úvěr.	Osobní záruka není nezbytně vyžadována, ačkoli někteří věřitelé o to mohou požádat nebo o to, abyste složili záruku

Typy půjček SBA

Existuje několik různých typů půjček SBA, i když některé se používají pouze za velmi specifických okolností. Nejběžnější typy jsou:

SBA 7(a) Půjčky

• Limit půjčky: 5 milionů dolarů
• Rozsah úrokových sazeb: Omezení na základní sazbu plus 2,25 % až 4,75 % pro variabilní sazba úvěry a základní sazbu plus 5 % až 8 %. fixní sazba půjčky
• Účel: Všeobecné obchodní výdaje nebo financování nákupů a expanze
  

Expresní půjčky SBA

• Limit půjčky: $500,000
• Rozsah úrokových sazeb: Omezení základní sazbou plus 4,5 % až 6,5 % u půjček s proměnlivou sazbou a základní sazbou plus 5 % až 8 % u půjček s pevnou sazbou
• Účel: Rychlé financování provozního kapitálu, expanze a nákupu nemovitostí a vybavení
  

Půjčky SBA 504

• Limit půjčky: 5,5 milionu dolarů
• Úroková sazba: Vázaný na přírůstek nad aktuální tržní sazbu pro 10leté emise amerických státních dluhopisů plus poplatky, které tvoří přibližně 3 % z částky úvěru a jsou započítány do výše úvěru
• Účel: Nákup dlouhodobých fixních aktiv, jako jsou pozemky, stroje a zařízení
  

Klady a zápory SBA 7(a) Úvěry

Jako každý finanční produkt mají půjčky SBA oproti svým konkurentům výhody i nevýhody.

Klady vysvětleny

• Konkurenční sazby: Úrokové sazby úvěru SBA se vypočítávají pomocí základní sazby, ke které se připočítává další procento, které se nazývá spread. SBA stanoví maximální limit toho, co si mohou poskytovatelé půjček účtovat za půjčky SBA, v závislosti na typu a velikosti půjčky.
• Nízké poplatky: Půjčky SBA za méně než 500 000 $ nemají vůbec žádné poplatky. U půjček nad tuto částku je účtován poplatek za záruku předem. Poplatky jsou procentem ze zaručené části (části částky úvěru, kterou SBA garantuje) z celkové nebo nesplacené částky úvěru.
• Dlouhé termíny: Pokud použijete půjčku SBA na provozní kapitál, zásoby nebo vybavení, budete mít 10 let na její splacení. Použijte jej pro nemovitosti a budete mít 25 let.
• Velké částky půjčky: Komerční věřitelé obvykle limitují maximální výši úvěru na 500 000 USD nebo 1 milion USD. Půjčky SBA mohou být mnohem větší – až 5 milionů dolarů za půjčku 7(a).
  

Nevýhody vysvětleny

• Těžko se kvalifikovat: Abyste byli způsobilí, vaše firma musí splňovat poměrně přísné požadavky.
• Pomalé financování: Proces žádosti o půjčku SBA vyžaduje poměrně hodně dokumentace a i po podání žádosti budete muset počkat jeden až tři měsíce, než budou prostředky uvolněny.
• Nutná osobní záruka: Osobní záruka znamená, že pokud vaše firma nebude moci splácet, budete osobně odpovědní za splacení SBA.

Jak požádat o půjčku SBA

1. Zkontrolujte způsobilost: Zkontrolujte požadavky SBA a ujistěte se, že je vaše firma způsobilá.
2. Vyberte si věřitele: SBA nabízí pohodlné Shoda věřitele nástroj pro spojení potenciálních dlužníků s věřiteli do dvou dnů. Měli byste hledat věřitele s rozsáhlými zkušenostmi SBA.
3. Shromážděte dokumentaci: Žádosti o půjčku SBA mohou vyžadovat spoustu papírování, ale váš věřitel vám bude schopen pomoci shromáždit potřebné dokumenty.
4. Odešlete přihlášku: Svou žádost zašlete svému věřiteli, který ji předá SBA ke schválení.
5. Počkejte: U půjčky 7(a) možná budete muset počkat tři měsíce, než bude půjčka schválena a financována. Půjčka SBA Express má nižší limity a budete platit úrokovou přirážku, ale její financování je rychlejší. Cílem SBA je zpracovat žádost o půjčku SBA Express do 36 hodin.
   

Sečteno a podtrženo

Jestli vaše firma splňuje poměrně přísné požadavky na SBA půjčku a jestli ji můžete poskytnout zajištění a osobní záruka, pak může být tento typ úvěru dobrou alternativou k tradičnímu podnikatelský úvěr. SBA půjčky mají nízké úrokové sazby a poplatky a velkorysé splátkové kalendáře.