Jak rychle splatit studentské půjčky v roce 2023
Nezávisle vyhodnocujeme všechny doporučené produkty a služby. Pokud kliknete na odkazy, které poskytujeme, můžeme obdržet kompenzaci. Zjistěte více.
Dluh ze studentské půjčky může ovlivnit váš život velkým způsobem, ale existuje řada způsobů, jak urychlit splácení.
Existují jednoduché metody, jako je vytvoření rozpočtu a placení více než minima každý měsíc, a významnější změny, jako je refinancování úvěru. Zde je návod, jak můžete ušetřit peníze rychlejším splácením studentských půjček.
Průměrný zůstatek studentské půjčky je přes 39 000 USD, a protože můžete být ve splácení desítky let, váš dluh může výrazně ovlivnit vaši schopnost sledovat jiné cíle.
Klíčové věci
- Udělejte si rozpočet: Rozpočet vám poskytuje přehled o tom, kam jdou vaše peníze, a může vám zabránit utrácet příliš mnoho. Rozpočet je důležitým nástrojem, pokud chcete dluh splatit rychleji.
- Zaregistrujte se do automatické platby: Autopay pomáhá zajistit, že nikdy nezmeškáte platbu, a někteří poskytovatelé půjček dokonce nabízejí slevy za registraci do automatických plateb.
- Refinancujte své studentské půjčky: Ačkoli refinancování studentské půjčky má svá rizika, může vám také umožnit získat nižší úrokovou sazbu, což snižuje celkovou částku, kterou musíte zaplatit, a může vést k rychlejšímu splácení.
- Zaplaťte více, než je minimální platba: Platba navíc každý měsíc, i když malá částka, může mít velký dopad na vaši celkovou časovou osu splácení tím, že sníží výši úroku, který musíte zaplatit.
- Zvažte dvoutýdenní platby:Tato metoda má také několik rizik, například nemožnost používat automatické platby, ale rozpočtování pro dvoutýdenní platby znamená, že zaplatíte jednu splátku půjčky ročně navíc.
- Využijte neočekávané finanční prostředky:Pokud máte to štěstí, že můžete získat nějaké peníze navíc, zvažte jejich umístění na studentské půjčky.
- Využijte asistenčních programů pro zaměstnavatele: Někteří zaměstnavatelé nabízejí zaměstnancům pomoc se splácením studentských půjček, jako je dorovnání určité splátky půjčky každý měsíc.
1. Vytvořte rozpočet
Tři z pěti Američanů žijí od výplaty k výplatě a je to běžné i u těch, kteří vydělávají šesticiferné příjmy. S ohledem na to je vytvoření rozpočtu – a jeho dodržování – základním úkolem, než budete moci svůj dluh řešit.
Uveďte všechny své měsíční příjmy a výdaje. Pokud vám po pokrytí účtů a variabilních výdajů nezbývá mnoho peněz, možná budete muset své výdaje snížit. Nebo můžete zvýšit svůj příjem prostřednictvím boční ruchy nebo požádáte svého zaměstnavatele o zvýšení platu, abyste získali další peníze splácení studentské půjčky.
Naučit se jak udělat rozpočet a použijte náš rozpočtová kalkulačka převzít kontrolu nad svými výdaji.
2. Zaregistrujte se do Autopay
Společnosti poskytující studentské půjčky umožňují zákazníkům přihlásit se k automatickým platbám. Každý měsíc v den splatnosti vašeho výpisu vám věřitel automaticky strhne požadovanou částku platby. Registrace k automatickým platbám vám zaručí nikdy nezmeškáte platbu, což by mohlo poškodit váš kredit a pomáhá vám plánovat vaše výdaje.
Jako další výhodu vám může registrace do autopay pomoci ušetřit peníze. Federální poskytovatelé půjček a někteří soukromí věřitelé nabízejí slevy pro dlužníky, kteří se zaregistrují k automatické platbě. Sleva, pokud je nabízena, může obvykle snížit vaši úrokovou sazbu o 0,25 %. S nižší sazbou jde více vašich plateb na jistinu a můžete se rychleji zbavit dluhů.
3. Refinancujte své studentské půjčky
Pokud máte soukromé studentské půjčky nebo federální půjčky s vysokými úrokovými sazbami, refinancování studentské půjčky je další způsob, jak urychlit splácení. Když refinancujete svůj dluh, požádáte o nový úvěr u soukromého věřitele splatit své stávající půjčky. Pokud máte dobrý úvěr – nebo spolupodepisovatele s dobrým úvěrem – můžete mít nárok na novou půjčku s nižší sazbou, než máte u svých současných půjček.
Nižší sazba může snížit vaše celkové náklady na splácení a vaši měsíční splátku a může vám umožnit splatit dluh rychleji.
Zvažte tento příklad:
S 39 000 USD v dluhu studentské půjčky s 5% úrokem a 10letou dobou splácení by vaše celkové náklady na splácení byly 49 639 USD – úrokové poplatky by k vašim nákladům na půjčku přidaly více než 10 000 USD.
Řekněme ale, že jste refinancovali svůj úvěr. Chcete svůj dluh splatit co nejrychleji, proto se rozhodnete pro sedmileté období. Díky dobrému úvěru a kratší době úvěru máte nárok na sazbu 3,5 %. Vaše měsíční platba by byla vyšší než dříve – 524 USD vs. 414 $ – ale vaše celkové náklady na splácení by byly pouze 44 029 $. Refinancování vám pomůže ušetřit více než 5 600 $. A byli byste bez dluhů o tři roky dříve.
| Původní Půjčka | Refinancovaná půjčka | |
|---|---|---|
| Úroková sazba | 5.00% | 3.50% |
| Termín splácení | 10 let | 7 let |
| Měsíční platba | $414 | $524 |
| Celkový zájem | $10,639 | $5,029 |
| Celkové náklady na splacení | $49,639 | $44,029 |
| Úspory: $5,610 |
Nejlepší společnosti pro refinancování studentských půjček
Refinancování studentských půjček je velké rozhodnutí, ale v některých případech to může být správný krok. Podívejte se na naše tipy pro nejlepší společnosti pro refinancování studentských půjček níže.
| Půjčovatel | Částky půjčky | Podmínky půjčky |
|---|---|---|
| Seriózní | $5,000–$500,000 | 5–20 let |
| Důvěryhodný | 5 000 – 750 000 USD (liší se podle věřitele) | 5–20 let (liší se podle věřitele) |
| Splash Financial | 5 000 $ – žádné maximum | 5–20 let |
| SoFi | 5 000 $ – žádné maximum | 5–20 let |
| Objevit | $5,000–$150,000 | 10–20 let |
| Občanská banka | $10,000–$750,000 | 5–20 let |
| PenFed | Není inzerováno | Není inzerováno |
| ISL půjčky | $5,000–$300,000 | 7–20 let |
| Laurel Road | 5 000 $ – žádné maximum | 5–20 let |
Před refinancováním si to dvakrát rozmyslete federální studentské půjčky. Refinancování nelze vrátit a refinancované federální půjčky nemají nárok na federální výhody, jako je odpuštění půjčky, splácení na základě příjmu nebo programy shovívavosti.
4. Plaťte více, než je minimální platba
Když si vezmete studentské půjčky, podepíšete smlouvu o půjčce, která specifikuje roční procentní sazba (RPSN) a termín splácení.
Pokud chcete své studentské půjčky splatit rychleji, je kritické platit více, než je požadované minimum. Nejen, že to pomůže odbourat jistinu, ale také sníží množství úroků, které narůstají.
Abyste něco změnili, nemusíte platit velké dodatečné platby. Malé dodatečné platby se mohou sčítat. Pokud jste například měli půjčku ve výši 39 000 USD s 5% úrokem a 10letou dobou splatnosti, vaše měsíční splátka by byla přibližně 414 USD.
Pokud byste zvýšili svou platbu o 25 USD, čímž by se dostali na 439 USD, ušetřili byste více než 800 USD na úrocích a svůj dluh byste splatili o osm měsíců dříve.
Použijte nástroj na simulaci federálních půjček abyste zjistili, kolik můžete ušetřit přidáním k měsíčním platbám.
jestli ty nemůžete si dovolit splátky studentské půjčky a mít federální studentské půjčky, zvažte zapsání se do plánu splácení založeného na příjmu. Tyto plány mají delší dobu splácení 20 nebo 25 let, ale vaše platby zakládají na vašem dobrovolném příjmu. A na konci vaší půjčky vám vláda odpustí zbývající zůstatek, pokud stále dlužíte peníze.
5. Zvažte dvoutýdenní platby
Další možností je platit jednou za dva týdny. S tímto přístupem rozdělíte minimální měsíční splátku na polovinu a tuto částku platíte každé dva týdny. Protože rok má 52 týdnů, zaplatíte ekvivalent 13 měsíčních splátek místo 12, takže můžete zkrátit dobu splácení a ušetřit peníze. Americký institut CPAs má a kalkulačka dvoutýdenních plateb můžete použít k odhadu, jak může provádění dvoutýdenních plateb ovlivnit váš dluh.
Ne všechny společnosti vám umožňují přihlásit se k automatickým platbám, pokud máte v úmyslu provádět platby jednou za dva týdny, takže možná budete muset platby provádět ručně. Tato nevýhoda může znamenat ztrátu slevy při automatické platbě a také riskujete, že zapomenete a zmeškáte datum splatnosti platby. Pokud k tomu dojde, mohou vám vzniknout poplatky z prodlení a věřitel by mohl pozdní platbu nahlásit úvěrovým kancelářím, což poškodí váš kredit.
6. Využijte neočekávané finanční situace
Během roku můžete být šťastným příjemcem některých nečekaných nečekaných událostí, jako je a refundace daní nebo zvýšení platu. Pokud tyto neočekávané částky vložíte do svého dluhu, můžete ušetřit peníze a rychleji se stát bez dluhů.
Například průměrné vrácení daně za probíhající daňové období 2023 (daňový rok 2022) je k 31. březnu 2023 2 910 USD. Pokud byste měli půjčku 39 000 $ s 5% úrokem a 10letým obdobím a uplatnili byste plnou náhradu jako jednorázovou platbu, splatili byste svůj dluh o celý rok dříve. A ušetřili byste 1 761,22 $ na úrocích.
7. Využijte asistenční programy pro zaměstnavatele
Překvapivě může být váš zaměstnavatel při splácení dluhu neocenitelným zdrojem. Podle Výzkumného institutu zaměstnaneckých výhod 27 % zaměstnavatelů v současnosti nabízí přímé dotace na splácení půjčky a 44 % nabízí příspěvky ve výši 401(k) vázané na splácení vaší studentské půjčky.
Tyto plány obvykle fungují jako shoda zaměstnavatele. Váš zaměstnavatel odpovídá vašim splátkám studentské půjčky až do měsíčního maxima. Zaměstnavatel může například za vaše půjčky platit až 100 USD měsíčně. Příspěvky 401(k) by měly fungovat podobně, ale půjdou k vašemu odchodu do důchodu a nesplácení půjčky rychleji. Stále je však příjemné získat peníze navíc na důchod.
Tyto programy mohou být účinným způsobem splatit studentské půjčky rychle bez škrtů ve vašem rozpočtu.
Sečteno a podtrženo
Vaše měsíční splátky studentské půjčky se již mohou zdát vysoké a představa rychlejšího splacení velké půjčky může být zastrašující. Existuje však několik jednoduchých strategií, které můžete prozkoumat, a je pravděpodobné, že některé z nich budou pro vás fungovat.
Rychlejší splacení studentských půjček může stát za námahu. Nejen, že ušetříte peníze v dlouhodobém horizontu, bez dluhů znamená méně stresu a více příležitostí využít své peníze, jak uznáte za vhodné, ať už jde o investice, rekreaci nebo cokoli jiného.
Nejste si jisti, zda má smysl rychleji splatit dluh nebo vložit peníze do úspor? Promyslete si to s pomocí našeho průvodce úspora vs. splacení dluhu.
Je chytré rychle splatit studentské půjčky?
Zda má smysl splácet půjčky rychleji, závisí na několika faktorech, včetně:
- Vaše úrokové sazby: V závislosti na tom, kdy jste si vzali půjčky, můžete mít velmi vysoké úrokové sazby. Pokud mají vaše půjčky sazby 6 % nebo vyšší, může být jejich rychlé splacení z dlouhodobého hlediska výhodné (pokud jsou vaše sazby vysoké, můžete zvážit refinancování). Zatímco nedávné zvýšení sazeb vedlo k vyšším sazbám, některé již nesplacené půjčky mají velmi nízké sazby, jako například federální půjčky se sazbami kolem 3 %. Pokud tomu tak je, může být smysluplnější nejprve splatit jiný dluh, jako jsou zůstatky na kreditních kartách.
- Vaše další finanční cíle: Pokud máte jiné cíle, jako je koupě domu nebo založení rodiny, nemusí být dobrý nápad splatit půjčky předčasně. Místo toho můžete k financování těchto plánů použít další prostředky.
- Vaše úroveň stresu: Pro některé lidi je dluh ze studentských půjček hlavním stresorem. Pokud vás váš dluh znepokojuje, může se vyplatit jeho rychlé splacení – i když máte relativně nízké úrokové sazby – abyste získali více klidu.
Bolí váš kredit předčasné splacení studentské půjčky?
Zatímco zkoumáte, jak rychleji splatit studentské půjčky, můžete se obávat, jak splacení dluhu ovlivní váš kreditní skóre.
Úplné splacení vaší studentské půjčky může způsobit, že vaše kreditní skóre mírně poklesne, zejména pokud byla vaše studentská půjčka jedinou splátkovou půjčkou ve vašich kreditních zprávách. Je to proto, že váš kreditní mix tvoří 10 % vašeho kreditního skóre. Pokles by však měl být relativně malý a váš kredit se časem obnoví, pokud budete všechny ostatní platby provádět včas a zůstatky na kreditní kartě budou nízké. Celkově byste se neměli obávat negativního ovlivnění vašeho kreditu splacením studentské půjčky.
Jak rychle splatit studentské půjčky s nízkými příjmy?
Pokud chcete své půjčky splatit rychleji, ale máte omezený příjem, zvažte tyto možnosti:
- Proveďte platby během doby odkladu: Federální půjčky a některé soukromé půjčky mají doby odkladu, což vám dává šest měsíců po dokončení nebo ukončení školy, než budete muset platit. Přestože během této doby nejsou platby splatné, provádění malých plateb – třeba jen 10 nebo 25 USD měsíčně – vám může pomoci rychleji se zbavit dluhu.
- Programy odpuštění půjček: V závislosti na typu půjček, které máte, a vaší profesní dráze můžete mít nárok na federální programy pro odpuštění půjček jako odpuštění půjčky veřejné službě (PSLF) nebo Odpuštění učitelské půjčky.
- Práce v konkrétním oboru: Některé státy nabízejí programy pomoci při splácení půjčky pro určité obory, jako je zdravotnictví nebo školství. Pokud se zavážete pracovat v oblastech s vysokou potřebou, tyto programy splatí část vašeho dluhu.
Měli byste vyčerpat své úspory, abyste splatili studentské půjčky?
I když může být lákavé využít své úspory a splatit dluh, může to být riskantní volba.
Studentské půjčky mohou mít nárok na trpělivost, což znamená, že můžete odložit své platby, pokud ztratíte práci nebo vážně onemocníte. Ale ostatní výdaje, jako je nájem a energie, obvykle nejsou způsobilé pro shovívavost. Vyčerpání spořicího účtu na splacení studentských půjček vás může dostat do zranitelné pozice, pokud se později objeví nouze.
