Režim prémie: Význam, Přehled v životním pojištění, FAQ

Co je režim Premium?

Při sjednání životního pojištění se zavazujete platit konkrétní peněžní částku, popř pojistné, poskytovateli pojištění v pravidelných intervalech. Frekvence nebo období vašich plateb závisí na vašem způsobu pojistného. Většina poskytovatelů pojištění nabízí několik způsobů pojistného, ​​z nichž nejběžnější jsou roční, pololetní, čtvrtletní nebo měsíční.

Způsob platby pojistného s životní pojistka není stejný jako váš způsob platby. Váš způsob platby pojistného určuje frekvenci, s jakou jsou platby prováděny. Určuje také způsob, jakým provádíte platby, například v hotovosti, šekem, kreditní kartou nebo jinou možností.

Pochopení režimu Premium

Pojistníci si při podpisu pojistky vybírají způsob pojistného. Je běžnou praxí provést první platbu pojistného, ​​aby se aktivovalo krytí vaší pojistky. The pojistovaci agent měli upozornit na možnou frekvenci plateb pojistného, ​​než podepíšete svou smlouvu.

Mnoho pojistitelů umožňuje pojistníkům změnit režim pojistného na vyšší nebo nižší frekvenci během trvání pojistky. Data změny se obvykle shodují s již existujícími daty plateb, což znamená, pokud chcete změnit z pololetního na měsíční pojistné, pak pravděpodobně provedete svou první měsíční platbu k datu příštího plánovaného pololetního období Způsob platby. Od tohoto okamžiku by se splátkový kalendář změnil na měsíční.

Dopady režimu Premium

Obecným pravidlem je, že častější způsoby platby pojistného mají tendenci stát méně za platbu. Častější platby však také bývají v součtu dražší. Například pojistitel vám může za vaši pojistku účtovat 150 USD měsíčně, 400 USD za čtvrtletí, 700 USD za pololetní platbu nebo 1 250 USD ročně.

Počáteční náklady na roční platbu jsou mnohem vyšší než u ostatních, ale ve skutečnosti je to nejlevnější režim pro pokrytí na celý rok. Měsíční, čtvrtletní a pololetní režim by stál 1 800 USD, 1 600 USD nebo 1 400 USD ročně oproti roční platbě 1 250 USD.

Důvodem, proč častější platební režimy bývají dražší, je to, že pojišťovny potřebují kompenzovat nejistotu a vyšší náklady na sběr. Představte si, že jste poskytovatelem pojištění – je velmi pravděpodobné, že získáte přidanou hodnotu na získání celoročního pojištění v hodnotě plateb předem, protože to znamená, že se musíte starat o méně opožděných nebo chybějících plateb budoucnost. Vyšší platby okamžitě zlepšují cash flow a usnadňují předpovídání vaší budoucí finanční situace. Peníze navíc můžete také použít k větším, dřívějším investicím.

Přemýšlejte o způsobech plateb, jako jsou platby za půjčku. Ve scénáři půjčky platí, že dlužníci, kterým trvá dlouho splácet jistinu, obvykle zaplatí více na úrocích. Podobně platí, že čím déle pojistníkům trvá, než zaplatí plnou cenu jejich ročního životního pojištění, tím více to stojí.

Životní pojištění není dluh a pojistníci nejsou dlužníky, ale vztahy mezi časem a náklady na platbu jsou srovnatelné. Některé pojišťovny dokonce nabízejí Roční procentní sazba (APR) na jejich webových stránkách, abyste viděli, jak způsob platby pojistného ovlivňuje konečné náklady.

Výběr režimu Premium

Chcete-li zajistit nejnižší celkové náklady na životní pojištění, vyberte méně častý způsob placení pojistného. Bez ohledu na ostatní úvahy jsou roční náklady na méně časté způsoby platby často výrazně nižší ve srovnání s častějšími způsoby.

Nezapomeňte vzít v úvahu dva faktory: náklady příležitosti a likvidita. Vaše likvidita je částka hotovosti, kterou máte připravenou na platby pojistného. Pokud máte v bance pouze 50 USD, je pravděpodobně nerozumné zvolit možnost roční platby pojistného ve výši 1 250 USD.

I když máte peníze na roční platbu, příležitostné náklady na výběr 1 250 $ ročně platba nad 150 $ měsíčně je vše ostatní, co jste mohli udělat s 1 100 $ v krátkosti období. Může být možné investovat tyto peníze a vydělat více, než jsou dodatečné náklady na možnost měsíční platby.

Dalším aspektem je, že pokud svou smlouvu předčasně ukončíte, mnoho poskytovatelů pojištění nevrací části již zaplaceného pojistného. Předpokládejme, že si zakoupíte životní pojištění a v lednu zaplatíte roční pojistné. 10. Bohužel se vaše pojistné zájmy v polovině roku změní a vy se rozhodnete ukončit smlouvu k 10. červenci. I když jste využili pouze 50 % ročního krytí, váš poskytovatel pojištění vám nemusí vrátit zbývajících 50 %.