Můžete prodat dům s půjčkou na bydlení?
Pokud jste si vzali úvěr na bydlení (nebo domácí kapitálová úvěrová linka) proti vašemu domu, stále jej můžete prodat. Pokud tak učiníte, budete muset splatit zbytek své půjčky a většina lidí k tomu používá peníze získané z prodeje nemovitosti.
Prodej domu s připojeným úvěrem na bydlení je poměrně běžný a většina takových prodejů probíhá bez jakýchkoli potíží. Existuje však několik potenciálních problémů, na které je třeba si dát pozor – zejména pokud se hodnota vašeho domu snížila nebo pokud váš věřitel uvaluje na váš úvěr na bydlení sankce za předčasné splacení. V tomto článku vysvětlíme, jak tento proces funguje a jak se těmto problémům vyhnout.
- Dům můžete prodat, i když jste si vzali úvěr na bydlení (nebo úvěrovou linku vlastního kapitálu).
- V takových případech můžete peníze, které získáte za prodej, použít na splacení úvěru na bydlení a nebudete muset platit žádné další platby.
- Existuje však několik komplikací, které mohou nastat. Pokud váš dům od doby, kdy jste si vzali půjčku, ztratil na hodnotě, je možné, že z prodeje nedostanete dostatek na splacení půjčky. Někteří věřitelé budou považovat půjčku za splacenou tak jako tak, ale v jiných případech možná budete muset najít jiný zdroj financí.
- Možná budete muset zaplatit i penále za předčasné splacení. Před rozhodnutím o prodeji se ujistěte, že jste se informovali u svého poskytovatele úvěru na bydlení, abyste pochopili, zda tyto problémy nastanou.
Prodej domu s půjčkou na bydlení
Domácí kapitálové půjčky vám umožňují půjčit si peníze proti vlastnímu kapitálu, který vlastníte ve svém domě. Obecně mají nízké úrokové sazby a dlouhé podmínky splácení a váš dům funguje jako zástava k zajištění úvěru. Z tohoto důvodu jsou někdy označovány jako druhé hypotéky.
Domácí kapitálové půjčky (a podobné typy dluhů, jako jsou domácí kapitálové úvěrové linky) také fungují jako běžná hypotéka při prodeji nemovitosti. Tyto půjčky jsou zajištěny proti hodnotě vašeho domu, a pokud jej prodáte, již tomu tak nemůže být – takže úvěr na bydlení bude splatný. Ve většině případů prodejci splácejí zůstatek své půjčky na bydlení spolu s jejich primární hypotékapomocí peněz, které kupující zaplatil (tj. peněz, které dostanete za svůj dům).
Pro dokončení těchto transakcí existuje formální proces. Těsně předtím, než uzavřete prodej svého domu, by vám měl escrow agent poskytnout formulář Truth in Lending Real Estate Integrated Disclosure (TRID). Tento formulář ukáže, jak bude výtěžek z prodeje vynaložen. Některé budou pravděpodobně směřovat ke stávajícím zástavním právům, jako je vaše primární hypotéka, a pokud máte úvěr na vlastní bydlení, bude zde také splácení. Ukáže také vaše čisté výnosy nebo částku, kterou vám dluží na konci úschovy.
Když byly tyto platby provedeny, váš domácí úvěr bude automaticky uzavřen—nebudete muset provádět žádné další platby, včetně plateb úroků.
Výhody a nevýhody prodeje s půjčkou na bydlení
V mnoha případech by prodej nemovitosti, která má připojený úvěr na bydlení, neměl způsobit žádné problémy. Výtěžek z prodeje obvykle použijete na úplné splacení úvěru na bydlení spolu s běžnou hypotékou. Splácení úvěru na bydlení tímto způsobem také sníží úrokové platby, které byste jinak zaplatili po dobu trvání úvěru, a může dokonce zlepšit vaše kreditní skóre.
Existují však určité potenciální problémy, kterých si musíte být vědomi. Nejdůležitější z nich mohou vzniknout, pokud vaše domov ztratil hodnotu od doby, kdy jste si vzali úvěr na bydlení. V některých případech to může znamenat, že výnosy z prodeje nestačí na splacení půjčky. Někteří věřitelé jsou v těchto případech flexibilní a vzdají se svého nároku na celou výši půjčky. Tomu se říká krátký prodej. V některých případech si ale budete muset najít jiný zdroj peněz na splacení půjčky.
Druhá komplikace může nastat, pokud to váš věřitel uloží sankce za předčasné splacení na váš domácí kapitálový úvěr. Vzhledem k tomu, že tyto půjčky jsou často koncipovány jako dlouhodobé závazky, jste povinni zaplatit sankce, pokud je splatíte předčasně, ať už svůj dům prodáváte nebo ne.
V obou případech je důležité kontaktovat svého poskytovatele úvěru na bydlení ještě před dokončením prodeje svého domu – a v ideálním případě ještě předtím, než se ho rozhodnete prodat. To vám pomůže porozumět nákladům na prodej vašeho domu a tomu, co se stane s vaší půjčkou poté, co tak učiníte.
Často kladené otázky
Můžete prodat dům s půjčkou na bydlení?
Ano. Ve většině případů budou peníze, které získáte prodejem svého domu, použity na splacení úvěru na vlastní bydlení, takže po prodeji již nebudete muset platit.
Co se stane, když hodnota mého domu poklesla?
V tomto případě může být výnos z prodeje nižší než nesplacená částka, kterou dlužíte za svůj úvěr na bydlení. Někteří věřitelé rozdíl odpustí, ale v některých případech budete muset najít jiný zdroj financí. Když věřitelé odpustí rozdíl, nazývá se to krátký prodej. Než si koupíte svůj dům, je důležité pochopit, zda se to týká i vás, a proto se před prodejem ujistěte, že jste se informovali u svého poskytovatele úvěru na bydlení.
Existují poplatky za prodej domu s úvěrem na bydlení?
Někdy. Některé půjčky na vlastní bydlení mají sankce za předčasné splacení, které se uplatní, pokud svůj dům prodáte, abyste splatili půjčku. Ujistěte se, že jste před prodejem kontaktovali svého věřitele, abyste si ověřili, zda se to týká vaší půjčky.
Sečteno a podtrženo
Pokud jste si vzali půjčku na vlastní bydlení (nebo úvěrovou linku vlastního kapitálu), stále můžete svůj dům prodat. V tomto případě můžete peníze, které získáte za prodej, použít na splacení úvěru na bydlení a nebudete muset platit žádné další platby.
Existuje však několik komplikací, které mohou nastat. Pokud váš dům od doby, kdy jste si vzali půjčku, ztratil na hodnotě, je možné, že z prodeje nedostanete dostatek na splacení půjčky. Někteří věřitelé budou považovat půjčku za splacenou tak jako tak, ale v jiných případech možná budete muset najít jiný zdroj financí. Možná budete muset zaplatit i penále za předčasné splacení. Před rozhodnutím o prodeji se ujistěte, že jste se informovali u svého poskytovatele úvěru na bydlení, abyste pochopili, zda tyto problémy nastanou.