Měli byste na začátku roku maximalizovat svůj 401(k)?

Na vytěžte maximum ze svých daňově zvýhodněných 401(k) Plány penzijního spoření, snažte se přispívat co nejvíce. Internal Revenue Service (IRS) stanovuje roční limity, kolik můžete přispět, ale to vždy neznamená, že příspěvek do tohoto limitu je ve vašem nejlepším finančním zájmu – nebo dokonce možný. Budete muset zvážit několik faktorů vaší finanční situace, abyste mohli určit ideální výši příspěvku.

Pro rok 2022 je maximální částka, kterou můžete přispět na a 401(k) plán je 20 500 $ nebo 27 000 $, pokud je vám 50 let nebo více, díky 6 500 $ doháněcí příspěvek. Pro rok 2023 můžete přispět až 22 500 $ na plán 401 (k) a až 30 000 $, pokud je vám 50 let nebo více, protože příspěvek na dohánění se zvýší na 7 500 $. Budete muset zvážit několik faktorů vaší finanční situace, abyste mohli rozhodnout, zda byste měli přispět až do výše limitu.

Podívejme se podrobněji na výhody a nevýhody maximalizace vašeho příspěvku 401(k) na začátku roku a také na strategie pro úsporu maximální částky.

Jak fungují plány 401(k)

Plán 401(k) je oblíbeným způsobem, jak spořit na důchod, protože má daňové výhody. S tradičními 401(k) s, vaše příspěvky jsou prováděny z peněz před zdaněním, takže váš daňový účet se sníží. S Roth 401(k) s uděláte příspěvky po zaplacení daně z příjmu, ale pak můžete v důchodu provádět výběry bez daně, včetně případného výdělku.

Ne každý zaměstnanec přispívá každý rok do maximální výše. Výše příspěvku bude záviset na vašem rozpočtu a finančních prioritách.

V roce 2020 existovalo asi 600 000 plánů 401(k) sponzorovaných na pracovišti s přibližně 60 miliony aktivních účastníků, stejně jako miliony bývalých zaměstnanců a důchodců. Plány obsahovaly přibližně 7,3 bilionu dolarů v celkových aktivech od nejnovějšího výzkumu v červnu 2021.

Jak maximalizujete 401(k)?

The IRS stanoví limity ročních příspěvků, kolik můžete přispět. Pro rok 2022 je maximální částka, kterou můžete přispět na plán 401(k), 20 500 $ nebo 27 000 $, pokud je vám 50 let nebo více, díky příspěvku 6 500 $. Pro rok 2023 můžete přispět až 22 500 $ na plán 401 (k) a až 30 000 $, pokud je vám 50 let nebo více, protože příspěvek na dohánění se zvýší na 7 500 $.

Pokud dokážete splnit tato maxima, můžete rychleji těžit ze síly složený úrok a získat více daňových výhod. Jedním ze způsobů, jak na začátku roku vytěžit maximum 401(k), je nechat si z výplaty srazit pravidelné příspěvky v částkách větších, než byste potřebovali k dosažení maxima za 12 měsíců.

Pokud vám bylo například méně než 50 let a platili jste týdně, budete chtít přispět více než 394,23 $ za výplatní období, abyste svých 401(k) vyčerpali brzy. Pokud jste přispěli 789 $ za týden, v roce 2022 byste maximalizovali svých 401 (k) a přispěli 20 500 $ před první polovinou roku.

Kolik lidí vytěží maximum ze svých 401(k)?

Vytěžit 401(k) na začátku roku je pro většinu pracovníků obtížné. V roce 2021 jen 14 % z 401(k) účastníků přispělo maximální částkou 19 500 $, podle studie provedené společností Vanguard.

Ti, kteří přispívali ročním maximem, měli tendenci „mít vyšší příjmy, byli starší, měli delší funkční období jejich současného zaměstnavatele a nashromáždili podstatně vyšší zůstatky na účtech,“ uvádí Vanguard studie.

Vaše výše příjmů, nutné výdaje a finanční priority hrají roli v tom, zda byste měli šetřit až na maximum. Například je důležité, abyste zaplatili hypotéka před agresivním spořením na důchod, jinak byste mohli přijít o domov exekuce.

Zvažte dluh před maximálním vyplacením 401 (k) brzy

Při rozhodování, zda na začátku roku maximalizujete 401 (k), zvažte, jak váš dluh ovlivňuje vaše finance. Zájem na váš dluh může výrazně zvýšit vaše dlouhodobé výdaje. Dluh jako kreditní karty, půjčky na auta, studentské půjčky a osobní půjčky mohou také negativně ovlivnit váš dluh kreditní skóre, což zase může ovlivnit vaši schopnost získat další půjčky.

Spotřebitelský dluh ve Spojených státech, který zahrnuje hypotéky, dosáhl ve třetím čtvrtletí 15,31 bilionu dolarů čtvrťák z roku 2021, s celkovým průměrným zůstatkem 96 371 USD, což je nárůst z 92 727 USD ve stejném období o rok dříve, podle Experian.

Často dává větší smysl splatit vysoce úročený revolvingový dluh před agresivním spořením na důchod. Ale možná zjistíte, že maximální výše 401 (k) dříve, než splatíte hypotéku, může mít také smysl. Zvažte své očekávání návratnost na 401(k) portfolia oproti úrokům, které zaplatíte ze svého dluhu, aby vám pomohly rozhodnout, kam alokovat své dodatečné finanční prostředky.

Připravte se na nouzové situace

Dalším finančním faktorem, který je třeba zvážit, než se rozhodnete maximalizovat svůj 401 (k) brzy, je to, zda máte adekvátní nouzový fond. Pohotovostní fond vám může pomoci udržet si dobrou finanční situaci, když čelíte neočekávaným nákladům, jako je velká oprava auta nebo zdravotní výlohy.

Mnoho finančních poradců doporučuje odložit si náklady na tři až šest měsíců, ale správná velikost nouzového fondu pro vás závisí na dalších faktorech, jako je váš životní styl a dluhy.

Více než dvě třetiny dospělých Američanů (68 %) v průzkumu Federálního rezervního systému z roku 2021 uvedly, že by byly schopny uhradit náhlé mimořádné výdaje ve výši 400 USD v hotovosti nebo ekvivalentem. A 11 % uvedlo, že by nebyli schopni pokrýt náklady žádným způsobem.

Jakmile přispějete do 401(k), obvykle nemáte přístup k těmto penězům bez sankcí, dokud vám nebude 59½ let. Takže vybudování nouzového fondu, ke kterému máte snadný přístup, může být pro mnoho lidí vyšší prioritou než brzké vytěžení 401(k).

Jak získat plný 401(k) zápas

Mnoho majitelů účtů 401(k) se snaží alespoň přispět k firemní zápas aby mohli maximalizovat svůj užitek. Zaměstnavatelé se obvykle shodují do výše svého vlastního limitu, nikoli do maximální výše IRS. Mohou se například rovnat až 3 % vašeho platu.

Pokud nemůžete za rok přispět až do maximálního limitu IRS, zvažte pokusit se každý rok dosáhnout alespoň odpovídající limitu příspěvku.

Sečteno a podtrženo

Zda byste měli maximalizovat své 401(k), závisí na vašich financích a vaší individuální situaci. Neexistuje žádné univerzální řešení, protože váš plat, výdaje a finanční priority hrají roli v tom, zda můžete a měli byste přispět celou částkou do konce roku.

jestli ty si nemůže dovolit přispívat do výše limitu stanovené úřadem IRS, pokuste se přispět alespoň částkou potřebnou k tomu, abyste se kvalifikovali na zápas vašeho zaměstnavatele, pokud to váš plán nabízí. Odpovídající příspěvky jsou v podstatě volné peníze.