Jaká jsou rizika arbitráže kreditních karet?

Je opravdu možné vydělat „peníze za nic“, jak zpívali Dire Straits ve svém hitu z roku 1985? Lidé, kteří profitují z arbitráž kreditních karet říkat ano. Ale je to chytrý způsob, jak porazit společnosti vydávající kreditní karty v jejich vlastní hře, nebo jen riskantní způsob, jak nahromadit dluh s vysokým úrokem a utlouct si kreditní skóre v průběhu?

Co je arbitráž kreditních karet?

Arbitráž je proces současného nákupu investiční nástroj za nižší náklady a prodávat jej za vyšší cenu a přitom profitovat z rozdílu v cenách. Arbitráž kreditních karet zahrnuje půjčování peněz od společností vydávajících kreditní karty a následné investování těchto peněz do nástroje nabízejícího vyšší úrokovou sazbu, než kterou platíte.

Funguje to takto: od společnosti vydávající kreditní karty dostanete e-mailem nabídku s nulovou nebo nízkou úrokovou sazbou na převod zůstatku ze stávající karty. Vyplníte papíry a vystavíte jeden z předtištěných šeků, které společnost zasílá s nabídkou, která je vám splatná. Nebo vyplníte přihlášku online a určíte, kam bude platba směřovat.

Dále uděláte malý domácí úkol, abyste našli vysoký výnos spořící účet, CD nebo jiný nástroj nabízející vyšší úrokovou sazbu. Odtud investujete peníze a vyděláte alespoň minimální platby každý měsíc včas a po vypršení původního nižšího „teaserového“ kurzu vybrat peníze, zaplatit dlužný zůstatek na kartě a rozdíl si ponechat jako zisk.

Rizika arbitráže kreditních karet

Je to snadný způsob, jak vydělat peníze zdarma, že? Ve skutečnosti to není tak jednoduché a ve skutečnosti vás to může stát víc, než si můžete dovolit.

Zastánci arbitráže kreditních karet poukazují na skutečnost, že nulové procento neboli nízká úroková sazba umožňuje spotřebitelům získat hlavní město za žádné nebo nízké náklady. A pokud dlužník splatí celou částku včas, může prokázat, že je schopen dluh spravovat a splácet, což může potenciálně zvýšit jeho kreditní skóre. Ale jak Avi Karnani, spoluzakladatel webu pro finanční plánování Thrive řekl v telefonickém rozhovoru: "Je to hazard jako žádný jiný."

Níže jsou uvedena některá z klíčových rizik používání vaší kreditní karty k financování vašich investic.

Riziko 1: Špatné investice

Jedním ze základních předpokladů o arbitráži kreditních karet je, že je možné najít „bezpečný“ investice, která vám vynese výrazně vyšší míru návratnosti peněz, na které jste si půjčili investovat. Ale v obtížném finančním prostředí je těžší tato vozidla najít.

"Lidé, kteří tradičně dobře dělají arbitráž, jsou investiční profesionálové," poznamenává Karnani. "Proč by to měl někdo doporučovat běžnému jednotlivci jako způsob, jak dosáhnout relativně malého množství úspor?"

Když společnosti vydávající kreditní karty začnou ustupovat od nabídek nula procent nebo náhle změní podmínky na zpoplatnění více na vaší půjčce, 3% úroková sazba z vysoce výnosného spořicího účtu vám nic nevyrovná. zisk. A nedívejte se jen na úrok, který byste mohli získat. Musíte znát podmínky investice, kterou provádíte. Pokud byste potřebovali vybrat své peníze předčasně, byla by vám účtována pokuta? Jak moc?

Riziko 2: Vytvoření dluhového zvyku

Často nepředvídaný důsledek chování, jako je arbitráž kreditních karet, je ve skutečnosti psychologické povahy. "Podporuje to hrozné finanční chování," říká Karnani. "Pro lidi není finančně zdravé zvykat si na to, že na výpisech z kreditních karet vidí velká čísla a mají vysoké dluhy."

Riziko 3: Nesplácení úvěru

Peníze, které dostanete od společnosti vydávající kreditní karty, jsou půjčkou. Pokud se vám nepodaří splatit společnosti podle podmínek úvěru, jste ve hře výchozí. Když k tomu dojde, bude vám účtován poplatek a pokuta za zpoždění ale co je důležitější, společnost vydávající kreditní karty může okamžitě změnit podmínky vaší půjčky a účtovat mnohem vyšší úrokovou sazbu, představte si 19 % až 29 %. Náklady mohou rychle narůst a nejenže anulují jakýkoli finanční zisk, ale ve skutečnosti vás zatíží dluhem, jehož splacení může trvat měsíce nebo roky.

Neočekávané životní změny se mohou rychle vyčerpat likvidita možná jste plánovali použít k provádění měsíčních plateb. „Arbitráž kreditních karet funguje skvěle na papíře, ale problém nastane, když někdo náhle ztratí práci, extrémně onemocní nebo má velkou nehodu,“ říká Kendall Peterson z CreditWhisperer.com. „Dostanete se do situace, kdy přes noc dlužíte více peněz, než můžete splatit. Nikdo neplánuje, aby se mu takové věci staly."

Riziko 4: Neúspěchy kreditního skóre

Zapojení do arbitráže kreditních karet by mohlo poškodit vaše kreditní skóre několika způsoby:

• Otevření nového úvěrová linka obvykle poškodí vaše skóre.
• Půjčení peněz na novou kartu zvyšuje váš poměr využití (kolik kreditu máte k dispozici vs. kolik aktuálně používáte). Vyšší míra využití má za následek nižší kreditní skóre.
• Ačkoli poměr dluhu k příjmu (DTI) není ve vaší zprávě, vysoké DTI může ovlivnit vaši schopnost získat půjčky, jako je hypotéka.
• Provedení pouze jedné pozdní platby může znamenat katastrofu, protože včasné platby tvoří asi 35 procent vašeho celkového kreditního skóre.

Riziko 5: Změny pravidel

Podle Curtise Arnolda, zakladatele Cardratings.com: „Pravidla hry se změnila. Je to těžké prostředí. To, co bylo v úvěrovém světě považováno za těžké a rychlé, se přes noc mění." Společnosti vydávající kreditní karty nemusí upozorňovat předem a možná si ani neuvědomujete, že se podmínky změnily. „Vyhodíte dopis, který vypadá jako nevyžádaná pošta, ale ve skutečnosti vás upozorňuje na důležité změny na vašem účtu,“ říká Arnold.

Společnosti mohou změnit vaši splatnost platby, zkrátit ji zúčtovací období, zvyšte úrokovou sazbu a přidejte poplatky, aniž byste o změně věděli. Důsledky mohou být vážné. „Řekněme, že si půjčíte 10 000 dolarů, a společnost přes noc limit nabídky zruší,“ říká Arnold. „Najednou vám budou účtovány tři procenta úroku z vašeho zůstatku půjčky, což znamená, že nyní musíte za půjčku zaplatit nejméně 300 USD; míra návratnosti vaší investice se musí shodovat, abyste dosáhli čistého zisku.“

Sečteno a podtrženo

I když někteří lidé mohou mít finanční disciplínu a schopnost zapojit se do arbitráže kreditních karet, existují významná rizika, která by neměla být přehlížena. „Dny, kdy se tímto způsobem vydělávalo hodně peněz – je to riskantní podnik. Stále však existují nějaké nabídky, které mohou mít smysl pro lidi se správným přístupem a disciplínou,“ říká Arnold.

Aby byla pravděpodobnost úspěchu co největší, dal Arnold následující tipy.

• Pečlivě si přečtěte podmínky nabídky společnosti vydávající kreditní karty.
• Spočítejte si to, abyste se ujistili, že po zaplacení výdajů to bude platit přiměřeně návratnost.
• Nastavte automatický platební systém pro měsíční platby.
• Připojte se k online skupině sociálních médií, abyste drželi krok s nejnovějšími trendy v oboru, pastmi a tipy.
• Hledejte nabídky převodu zůstatku s č data expirace. Tyto nabídky mohou mít vyšší úrokovou sazbu, ale tuto sazbu můžete uzamknout, dokud nesplatíte celý zůstatek, což výrazně prodlužuje vaše investice časový horizont.
• Mějte plán B, abyste se rychle dostali k likvidním úsporám a v případě potřeby splatili půjčku v plné výši.

Pokud dodržíte všechny tyto kroky, máte větší šanci, že arbitráž kreditních karet bude fungovat, ale stále je to riskantní manévr.