Jak vybrat pojištění domácnosti

Pokud vlastníte dům, pojištění domácnosti je zásadní. Nejen, že poskytuje finanční ochranu před poškozením vašeho majetku a osobních věcí, ale také kryje vaši odpovědnost za zranění a škody na majetku jiných osob. Ale výběr správné pojistky domácnosti může být ohromující, i když jste měli pojistku již dříve. Tento komplexní průvodce vám pomůže pochopit základy pojištění domácnosti, včetně různé typy pojistek a poskytují tipy pro výběr nejlepšího pojištění vlastníků domů tvoje potřeby.

Pochopení základů pojištění domácnosti

Standardní pojištění domácnosti obvykle zahrnuje následující:

• Pokrytí obydlí: Chrání strukturu vašeho domova, včetně připojených konstrukcí, jako jsou garáže, před poškozením způsobeným krytými nebezpečími. Mezi běžná krytá nebezpečí patří požár, vichřice, krupobití a vandalismus.
instagram viewer
• Pokrytí osobního majetku: Zakrývá vaše osobní věci, jako je nábytek, spotřebiče a oblečení. Pokud jsou poškozeny nebo zničeny krytým nebezpečím nebo odcizeny, vyplatí se vám jejich výměna nebo oprava.
• Pokrytí odpovědnosti: Chrání vás, pokud jste shledáni právně odpovědnými za zranění jiných osob nebo poškození jejich majetku ve vašich prostorách a v některých případech i mimo ně.
• Další životní náklady: Pokrývá dodatečné náklady, které vám mohou vzniknout, pokud je váš dům neobyvatelný z důvodu krytých ztrát. Pokryté náklady obvykle zahrnují pobyty v hotelu, stravu a další životní náklady.
• Pokrytí dalších sutur: Pokrývá všechny samostatně stojící stavby na vašem pozemku, jako jsou kůlny, ploty, přístřešky pro auta a samostatné garáže.

Pojištění majitelů domů má limity na kryté položky a částky krytí v závislosti na vašich preferencích, potřebách krytí a typu pojistky domácnosti, kterou si vyberete. Mají také a odpočitatelné musíte nejprve zaplatit, než se krytí spustí. A většina zásad vylučuje specifická nebezpečí nebo vyžaduje samostatné krytí určitých rizik, jako jsou povodně a zemětřesení.

Typy pojištění majitelů domů

Pojištění majitelů domů přicházejí v několika formách, z nichž každá je navržena tak, aby vyhovovala jiným potřebám. Drtivá většina majitelů domů, kteří obývají své domy, si zvolí politiku HO-3 – asi 78 % v roce 2020, podle nejnovějších údajů Národní asociace pojišťovacích komisařů (NAIC).

HO-1 (základní formulář)

Toto je nejzákladnější typ politiky, který pokrývá omezený počet nebezpečí, jako je požár, blesk a výbuch. Mnoho pojistitelů nenabízí tento typ krytí, protože neposkytuje dostatečné krytí pro většinu majitelů domů.

HO-2 (široká forma)

Tato politika poskytuje větší pokrytí než HO-1, včetně dalších nebezpečí, jako jsou padající předměty nebo poškození hmotnost ledu, sněhu nebo plískanic a náhodné vypuštění nebo přetečení vody nebo páry z vodovodního potrubí nebo spotřebiče.

HO-3 (zvláštní formulář)

Jedná se o nejběžnější pojištění majitelů domů, které poskytuje komplexní krytí, včetně krytí obytné a jiné stavby, odpovědnost, osobní majetek, dodatečné životní náklady a platby za zdravotní péči ostatní.

HO-3 chrání váš majetek před všemi nebezpečími kromě těch, které jsou výslovně vyloučeny, jako jsou povodně, zemětřesení, zamrzání potrubí a vandalismus v prázdné budově, poškození škůdci a závady konstrukce. Chrání vaše osobní věci před konkrétními nebezpečími uvedenými v zásadách.

Můžete si vybrat, zda bude nemovitost kryta skutečnou peněžní hodnotu nebo náhradní hodnota – ta druhá poskytuje větší krytí v případě ztráty, ale je obecně dražší. Některé typy osobního majetku, jako jsou šperky, střelné zbraně a peníze, mají podlimity, které nemusí poskytovat dostatečnou ochranu vašim věcem. Například mnoho majitelů domů s cennými šperky si může vybrat a pojištění šperků kromě jejich pojištění domácnosti.

HO-5 (komplexní formulář)

An Zásady HO-5 nabízí nejvyšší úroveň krytí, včetně všech nebezpečí, na která se vztahuje politika HO-3, plus další krytí pro osobní věci. Obvykle přichází s vyššími limity krytí a nejlépe se hodí pro domy s vysokou hodnotou nebo pro ty, kteří mají cenný osobní majetek.

HO-6 (pojištění bytu)

Zásady HO-6, které jsou speciálně navrženy pro vlastníky bytů, pokrývají osobní majetek, odpovědnost a jakákoli vylepšení jednotky.

HO-8 (upravený formulář pokrytí)

Tato politika je navržena pro starší domy nebo domy s historickou hodnotou a poskytuje pokrytí jmenovaných nebezpečí a náklady na výměnu založené na skutečné peněžní hodnotě domu spíše než na jeho úplných reprodukčních nákladech hodnota.

Faktory, které je třeba zvážit při výběru pojištění domácnosti

Při výběru pojištění domácnosti zvažte následující faktory:

Dosah

Ujistěte se, že vaše pojistka poskytuje dostatečné pokrytí struktury vašeho domova, osobních věcí, odpovědnosti a dalších životních nákladů. Zvažte veškerá rizika specifická pro vaši oblast, jako jsou povodně nebo zemětřesení, a v případě potřeby získejte samostatné pokrytí. Zvažte také dílčí limity vaší politiky pro osobní věci. Koupit a plovák pro konkrétní položky zvýšit tyto limity nebo si zakoupit samostatnou pojistku pro dostatečné krytí. Chcete-li zvýšit své krytí odpovědnosti nad rámec dostupného maxima, zvažte pojištění deštníku.

Spoluúčast

Spoluúčast je částka, kterou musíte zaplatit z vlastní kapsy, než vaše pojištění začne platit. Vyšší spoluúčast obvykle vede k nižšímu pojistnému, ale musíte být připraveni pokrýt spoluúčast v případě nároku.

Náklady na výměnu vs. Skutečná peněžní hodnota (ACV)

Pokrytí nákladů na výměnu se vyplatí při opravě nebo výměně vašeho domova nebo osobních věcí bez účtování odpisů skutečná peněžní hodnota krytí zohledňuje odpisy, což znamená, že nemusí stačit k výměně nebo opravě poškození nebo ztráta. Pokrytí nákladů na výměnu obvykle vede k vyšším výplatám, ale obvykle přichází s vyšší prémií.

slevy

Mnoho pojišťoven nabízí slevy na sdružené politiky, jako je auto a domácí instalace bezpečnostní systémy nebo požární hlásiče, mít novější nebo dobře udržovaný dům a být bez reklamace pro a určitá doba. Nezapomeňte se zeptat na případné slevy při nákupu pojištění domácnosti.

Zákaznický servis a reklamace

Vyberte si pojišťovnu s pověstí vynikajícího zákaznického servisu a efektivního zpracování pojistných událostí. Zvažte hodnocení spokojenosti zákazníků, jako jsou ty, které uvádí studie J.D. Power’s U.S. Home Insurance Study, a přečtěte si recenze nejlepších pojištění majitelů domů. Požádejte také o doporučení od přátel nebo rodinných příslušníků, abyste měli jistotu, že si vyberete spolehlivého pojistitele.

Tipy, jak ušetřit na pojištění domácnosti

• Nakupovat: Získejte nabídky od více pojišťoven a porovnejte krytí, pojistné a spoluúčasti. To vám může pomoci najít nejlepší politiku pro vaše potřeby za nejvíce konkurenceschopnou cenu.
• Zásady svazků: Mnoho pojišťoven nabízí slevy, pokud spojíte pojištění domácnosti s dalšími pojistkami, jako je auto nebo životní pojištění. Podle studie J.D. Power U.S. Home Insurance Study z roku 2022 však rostoucí náklady na pojištění automobilů v posledních letech způsobily, že sdružování je méně efektivní příležitostí ke slevě. Díky tomu je porovnávání nabídek pojištění domácnosti mnohem důležitější.
• Zvyšte svou spoluúčast: Zvýšení vaší spoluúčasti může mít za následek nižší pojistné, ale ujistěte se, že si můžete dovolit zaplatit vyšší spoluúčast v případě nároku.
• Zlepšete zabezpečení svého domova: Instalace bezpečnostních systémů, detektorů kouře, domácích bezpečnostních kamer a závorových zámků může pomoci snížit vaše pojistné snížením rizika krádeže nebo poškození.
• Udržujte si dobré kreditní skóre (nebo jej vylepšujte): Pojišťovny často používají vaše kreditní skóre k určení vašeho pojistného. Udržování dobrého kreditního skóre vám může pomoci získat nižší sazby.

Nejlepší společnosti nabízející pojištění domácnosti

Při výběru pojišťovny pro majitele domů zvažte faktory, jako jsou možnosti krytí, slevy, zákaznický servis a zpracování pojistných událostí, abyste našli to, co nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

State Farm je největším poskytovatelem pojištění majitelů domů s více než 18% podílem na trhu v roce 2022. Společnost dosáhla nadprůměru ve studii J.D. Power’s U.S. Home Insurance Study z roku 2022. Nabízí komplexní pojištění domácnosti a širokou škálu slev. Pro cenovou nabídku však musíte kontaktovat agenta State Farm; nemůžete získat nabídku online.

Allstate poskytuje pojištění majitelů domů s několika působivými slevami: až 10% sleva z vašeho pojistného za přechod na Allstate (a poté až 10% sleva každý rok), až 10% sleva za předčasné obnovení a až 5% sleva na automatické platby, mezi ostatní. V některých oblastech jsou k dispozici online nabídky.

Chubb je skvělou volbou pro domy s vysokou hodnotou nebo pro každého, kdo chce pojištění domácnosti nabité doplňky. Chubb nabízí standardní pokrytí nákladů na výměnu vašeho obydlí a majetku plus prodloužené náklady na výměnu krytí, které se vyplatí za opravu vašeho domova do původního stavu, i když to přesahuje vaši pojistku limity.

Liberty Mutual nabízí pojištění majitelů domů s různými slevami, včetně 10% slevy při nákupu online a úspor na nově zakoupené domy. Podle J.D. Power je však společnost ve spokojenosti zákazníků hluboko pod průměrem.

USAA, které slouží výhradně členům armády, veteránům a jejich rodinám, nabízí komplexní pojištění majitelů domů s vynikajícím zákaznickým servisem a působivými slevami. U všech pojistných smluv je také standardní pokrytí nákladů na výměnu.