Pohotovostní úvěrová linka: význam, účely, příklady
Co je pohotovostní úvěrová linka?
Pohotovostní úvěrová linka je předem stanovená částka peněz, kterou může dlužník podle potřeby čerpat, a to buď částečně, nebo zcela. Firmy a jednotliví spotřebitelé mohou využívat pohotovostní úvěrové linky pro různé účely.
Klíčové věci
- Pohotovostní úvěrová linka umožňuje jednotlivci nebo firmě půjčit si peníze podle potřeby až do určité dohodnuté částky.
- Podniky mohou získat pohotovostní úvěrové linky od běžných poskytovatelů půjček nebo od jiných podniků.
- Banky mohou vkladatelům zpřístupnit pohotovostní úvěrové linky v případě, že přečerpají na svých účtech.
- Reverzní hypotéky pro starší majitele domů mohou také poskytnout pohotovostní úvěrovou linku.
- Věřitelé vydělávají peníze z pohotovostního úvěru ve formě poplatků a úroků z částky, kterou si dlužník vezme.
Jak funguje pohotovostní úvěrová linka pro firmy
Pohotovostní úvěrové linky často využívají podniky. Společnost může například zřídit pohotovostní režim úvěrová linka s finanční instituce pokud potřebuje zaručit, že zaplatí klientovi určitou částku peněz, pokud podnik nesplní své závazky ze smlouvy.
V této situaci by pohotovostní úvěrová linka fungovala jako druh výkonnostní vazba. Pohotovostní úvěr by mohl být použit jako záložní zdroj financování pro případ, že by primární zdroj selhal. Finanční instituce dostávají poplatky za zřízení pohotovostních úvěrových linek.
Společnosti, nejen finanční instituce, mohou také nabízet pohotovostní úvěrové linky jiným podnikům. Takové financování může poskytnout společnost nebo společnosti, které vlastní akcie podniku, který usiluje o úvěrovou linku. Mohou to udělat jako způsob, jak dále podpořit růst a rozvoj podniku, ve kterém mají vlastnický podíl.
Pokud je zapojeno více společností, mohou rozdělit zátěž a poskytnout podniku ještě větší úvěrovou linku, kterou lze použít pro jakékoli účely, které jsou nezbytné. Naproti tomu konvenční věřitel může omezovat, jak mohou být peníze použity.
Tento typ pohotovostního úvěru lze sjednat prostřednictvím banky nebo investičního makléře zřízením účtu hotovost, fondy peněžního trhu nebo veřejně obchodované akcie, které by naopak sloužily jako kolaterál pro pohotovostní úvěrovou linku. To by bylo považováno za zajištěný úvěrový rámec, ačkoli pohotovostní úvěrové linky mohou být v některých případech také nezajištěné.
Podmínky smlouvy o pohotovostním úvěru budou obsahovat harmonogram splácení jakýchkoli finančních prostředků vyčerpaných dlužníkem.
Jak funguje pohotovostní úvěrová linka pro jednotlivce
Jednotliví spotřebitelé mohou také využít pohotovostní úvěrové linky.
Banky například často nabízejí svým vkladatelům určitou formu pohotovostního úvěru a souhlasí s tím, že jim v případě, že přečerpají své běžné účty, poskytnou předem stanovenou částku peněz. Částka může být od několika set do několika tisíc dolarů a zákazník za ni obvykle neplatí žádné úroky ani poplatky, pokud ji skutečně nevyužije. To je často označováno jako ochrana proti přečerpání.
Federálně pojištěné hypoteční úvěry na konverzi vlastního kapitálu (HECM), nejběžnější typ reverzní hypotéky, může mít také pohotovostní úvěrovou linku. Majitel domu, kterému musí být alespoň 62 let, si může půjčit na úvěrovém limitu podle potřeby a peníze vrátí (s úroky) až poté, co se trvale odstěhuje z domu. (Pokud zemřou, jejich dědicové budou muset splatit půjčku, obvykle prodejem domu.)
S tím jsou spojeny určité počáteční náklady. "Až se otevře úvěrová linka," Wade D. Pfau, profesor na American College of Financial Services, napsal v analýze strategií HECM, „dlužník bude muset zaplatit „0,5 % platba pojistného za pojištění hypotéky předem (která zajišťuje, že věřitel bude splacena celá), poplatky za zřízení a další náklady na vypořádání. Tyto poplatky lze platit v hotovosti nebo si je lze vypůjčit z úvěrové linky.“
Poté, jak poznamenává Pfau, bude úvěrová linka časem růst a nakonec může přesáhnout hodnotu samotného domu. To je důležité, protože HECM jsou bez možnosti postihu půjčky, což znamená, že majitel domu (nebo jeho dědicové) nikdy nebude dlužit více peněz, než je hodnota domu, bez ohledu na to, kolik si půjčili.
Spotřebitelé mohou také používat své kreditní karty jako pohotovostní úvěrové linky.
Co je to pohotovostní akreditiv?
A pohotovostní akreditiv je jedním z několika typů akreditivů často používaných v obchodních transakcích, zejména těch, které zahrnují mezinárodní obchod. Pohotovostní akreditivy jsou obvykle vydávány bankami a mají dvě základní formy. V akreditivu s finanční pohotovostí se banka zaručuje, že zaplatí prodávajícímu za zboží nebo služby, pokud tak kupující neučiní. V akreditivu v pohotovostním režimu banka proplatí druhé straně, pokud klient banky nedokončí projekt, který měl nasmlouvaný, např. stavební projekt. Věřitelé obvykle stanovují své poplatky za pohotovostní akreditiv jako procento z úvěru, který jsou ochotni poskytnout. Pohotovostní akreditivy jsou často označovány zkratkami SLOC nebo SBLC.
Co je to potvrzený akreditiv?
A potvrzený akreditiv je akreditiv vystavený jednou bankou a potvrzený nebo garantovaný druhou bankou v případě, že první banka selže nebo není z jiného důvodu schopna dostát svým závazkům.
Co je to pohotovostní zařízení pro vydávání poznámek (SNIF)?
A zařízení pro vydávání pohotovostních lístků (SNIF) funguje podobně jako pohotovostní akreditiv, ale speciálně pro věřitele. U SNIF se jeden věřitel zaručí, že vrátí peníze jinému věřiteli, pokud dlužník nesplatí peníze, které tomuto věřiteli dluží. Slouží tak jako forma pojištění, rozdělující riziko mezi několik věřitelů, nikoli pouze jednoho.
Sečteno a podtrženo
Pohotovostní úvěrové linky mohou být užitečné jak pro podniky, tak pro jednotlivé spotřebitele, protože jim umožňují půjčit si peníze v případě potřeby. I když jsou s tím spojeny náklady, pohotovostní úvěrová linka může být levnější než půjčování (a placení úroků) více peněz, než se ukáže jako nezbytné. Může být také rychlejší než běžná půjčka, protože již byla schválena.