Jak si vybrat plán řízení dluhu
Nezávisle vyhodnocujeme všechny doporučené produkty a služby. Pokud kliknete na odkazy, které poskytujeme, můžeme obdržet kompenzaci. Zjistěte více.
Spolupráce s neziskovou agenturou poskytující úvěrové poradenství na vytvoření plánu řízení dluhu může být užitečnou možností, pokud se potýkáte s dluhy. To, že je agentura nezisková, však neznamená, že je cenově dostupná nebo důvěryhodná.
Výběr správného plánu řízení dluhu znamená zvážení faktorů, jako jsou náklady a pověst. Zde je to, co potřebujete vědět o hledání a porovnávání možností.
Co je plán řízení dluhu?
Plán správy dluhu je strukturovaná, dobrovolná dohoda mezi vámi a spotřebitelem úvěrová poradenská agentura. Cílem agentury je pomoci vám splatit vysoké nezajištěné dluhy jako jsou kreditní karty a účty za lékařskou péči vyjednáváním o výplatách z účtu se svými věřiteli.
Po vyjednávání vaším jménem vytvoří váš úvěrový poradce váš plán řízení dluhu. V rámci plánu platíte pouze jednu měsíční platbu, která pokryje všechny vaše minimální platby plus poplatek agentuře. Agentura rozděluje platby každému z vašich věřitelů na základě plánu.
Cílem je postupně splatit svůj dluh během tří až pěti let při minimalizaci úroků a poplatků. Dodržováním plánu řízení dluhu se vyhnete prodlení se svými dluhy, eliminujete výzvy k inkasu a vyhnete se vyhlášení úpadku.
Průvodce výběrem plánu řízení dluhu
Hledejte renomovanou agenturu pro úvěrové poradenství, ideálně takovou, která je akreditována v daném odvětví sdružení jako je Národní nadace úvěrového poradenství nebo Asociace finančního poradenství Ameriky.
Možnosti plánu správy dluhu můžete zúžit kontrolou webových stránek agentur poskytujících úvěrové poradenství. Poté si můžete naplánovat konzultaci s vašimi nejlepšími možnostmi, abyste našli to nejlepší.
Faktory, které je třeba vzít v úvahu při výběru plánů řízení dluhu
Zde je několik klíčových věcí, které je třeba zvážit při výběru organizace.
- Typy dluhů, které máte: Plán řízení dluhu je nejlepší pro řešení nezajištěných dluhů, jako jsou zůstatky na kreditních kartách, účty za lékařskou péči a osobní půjčky. Pokud máte zajištěné dluhy – vázané na aktivum, jako je hypotéka nebo půjčka na auto – plán řízení dluhu nemusí být tou nejlepší volbou.
- Počáteční a průběžné náklady: Možná budete muset zaplatit registrační poplatek, abyste mohli začít s plánem správy dluhu, a měsíční poplatek po dobu registrace.
- Dopad na vaše kreditní skóre: Registrace do plánu správy dluhu vyžaduje, abyste uzavřeli své kreditní karty, což může poškodit vaše kreditní skóre. Postupem času se vaše kreditní skóre obnoví, protože budete snižovat zůstatek a provádět platby včas.
- Licence a certifikace: Ověřte, zda má agentura licenci k činnosti ve vašem státě, a zjistěte, zda patří do průmyslového sdružení, jako je Národní nadace pro úvěrové poradenství. Potvrďte, zda zaměstnanci mají také licenci nebo průmyslovou certifikaci.
- Jak pomůže plán řízení dluhu: Poradce by měl přezkoumat vaše dluhy a vaše finance, prozkoumat s vámi možnosti a vysvětlit, jak vám plán řízení dluhu může pomoci splácet vaše dluhy.
Důvěryhodná společnost vám nebude účtovat předem za služby, které jste neobdrželi.
Porovnejte nejlepší úvěrové poradenské společnosti
| Společnost | Akreditace a členství | Poplatky za úvěrové poradenství a plány řízení dluhu |
|---|---|---|
| Cambridge Credit Counselling Corp | poradenská agentura pro bydlení schválená HUD; členem NFCC a FCAA | Bezplatné úvěrové poradenství. Počáteční poplatek: 40 $; Měsíční poplatek: v průměru 30 USD |
| Money Management International | Člen NFCC | Bezplatné úvěrové poradenství. Počáteční poplatek: 33 $; Měsíční poplatek: v průměru 25 USD |
| InCharge dluhová řešení | Člen NFCC; akreditován COA | Bezplatné úvěrové poradenství. Počáteční poplatek: 75 USD (liší se podle státu); Měsíční poplatek: v průměru 33 USD |
| GreenPath Financial Wellness | Člen NFCC | Bezplatné úvěrové poradenství. Počáteční poplatek: 0 až 50 USD; Měsíční poplatek: 0 až 75 USD |
| Apprisen | Člen NFCC; akreditován COA |
Bezplatné úvěrové poradenství. Počáteční poplatek: 45 USD; Měsíční poplatek: 45 USD |
Jak začít s plánem správy dluhu
Poté, co si vyberete úvěrovou poradenskou agenturu, budete spolupracovat s poradcem na vytvoření plánu řízení dluhu.
- Domluvte si konzultaci: Během konzultace se setkáte s úvěrovým poradcem, abyste zkontrolovali své finance, včetně příjmů, výdajů a dluhů. Váš poradce vám pomůže vytvořit rozpočet a vytvořit plán řízení dluhu, který vyvažuje pokyny pro věřitele s tím, co si můžete dovolit.
- Počkejte na schválení návrhu: Na základě vašeho plánu řízení dluhu váš poradce zašle návrh vašim věřitelům s žádostí o nižší měsíční splátku nebo nižší úrokovou sazbu, případně obojí.
- Začněte provádět platby: Jakmile vaši věřitelé přijmou návrh plánu správy dluhu, začnete posílat měsíční platby agentuře pro úvěrové poradenství. Agentura poté rozdělí platby každému z vašich věřitelů na základě vašeho plánu.
Chcete-li chránit své kreditní skóre a vyhnout se dalším poplatkům z prodlení, pokračujte v pravidelných minimálních platbách, dokud nebude návrh přijat.
Plány řízení dluhu vs. Plány oddlužení nebo vyrovnání dluhů
Plány řízení dluhu a plány na oddlužení jsou dva různé přístupy ke splácení nezajištěných dluhů. Plán oddlužení často nabízí zisková společnost, která sjednává jednorázovou platbu dolní než váš nedoplatek. Pro srovnání, plán řízení dluhu, který obvykle nabízí nezisková organizace, vám pomůže splatit zůstatky v plném rozsahu s dostupnými měsíčními platbami.
Jednou z nevýhod dodržování plánu oddlužení je, že vám může agentura doporučit, abyste zmeškali platby faktur a místo toho nasměrovali své prostředky na vázaný účet. To může poškodit vaše kreditní skóre a vést k inkasním výzvám a soudním sporům. Plán řízení dluhu je navržen tak, aby udržoval vaše účty aktuální a v dobrém stavu, pokud jsou vaše platby včas.
Dluh odpuštěný v rámci plánu oddlužení je IRS považován za příjem a je zdanitelný.
Jaké jsou alternativy k plánům řízení dluhu?
Plán řízení dluhu může být efektivním způsobem splacení dluhu, ale není pro každého. Zde jsou některé alternativy:
- Konsolidujte své dluhy pomocí a půjčka na konsolidaci dluhu. Spojení vašich zůstatků s jedinou půjčkou vám může zjednodušit splácení dluhu. Můžete potenciálně snížit úrokovou sazbu a měsíční splátku, což usnadní splácení dluhu.
- Převeďte zůstatky na kreditní kartu s nízkou nebo 0% úrokovou sazbou. To vám může pomoci splatit dluh rychleji a ušetřit peníze na úrocích, pokud splatíte zůstatek před ukončením propagační sazby.
- Soubor bankrot. I když je úpadek vážným rozhodnutím, které by mělo být považováno pouze za poslední možnost, může poskytnout úlevu od drtivých dluhů. Mějte na paměti, že ne všechny dluhy lze v konkurzu splatit a podání žádosti může poškodit váš kredit.
- Vytvořte si vlastní plán splácení dluhu. Vytvořte a dodržujte rozpočet, abyste přidělili peníze na splacení svých dluhů, a to buď lavinová metoda (nejvyšší úrokový dluh jako první) nebo metoda sněhové koule (nejprve s nejnižším zůstatkem dluhu).
Kdo reguluje společnosti spravující dluhy?
Federální obchodní komise reguluje společnosti spravující dluhy. Váš státní zástupce má pravomoc podniknout právní kroky i proti společnostem, které porušují vaše práva. Kromě toho, Národní nadace pro úvěrové poradenství a Financial Counseling Association of America jsou průmyslová sdružení, která stanovují pokyny pro agentury poskytující úvěrové poradenství.
Můžete použít kreditní kartu, když máte plán řízení dluhu?
Ne, ty nelze použít osobní kreditní kartu když máte plán řízení dluhu. Věřitelé obecně souhlasí se snížením úrokové sazby nebo prominutím poplatků pod podmínkou, že přestanete používat svou kartu. Pokud si otevřete novou kartu nebo provedete nové nákupy na stávající kartě, mohou smlouvu zrušit.
Jak dlouho zůstává plán řízení dluhu ve vaší kreditní zprávě?
Když se zaregistrujete do plánu správy dluhu, nebude se na vašem účtu zobrazovat jako samostatný účet kreditní zpráva. Místo toho, když jste zapsáni, účty, které jsou součástí plánu, budou mít poznámku, že jsou spravovány programem finančního poradenství nebo jsou zapsány do plánu správy dluhu.
