6 tipů pro schválení hypotéky

Schválení hypotéky může být obtížné, zvláště pokud jste již byli odmítnuti.

Přejít na jakékoli hypotéka půjčování webových stránek a uvidíte obrázky usměvavých rodin a krásných domovů doplněné textem, který to dělá zní to, jako by věřitelé čekali a čekali, až vám pomohou najít půjčku, která vám bude vyhovovat, bez ohledu na to, jaká je vaše situace.

Ve skutečnosti je půjčování tak velkého množství peněz pro banky riskantní byznys. Jinými slovy, banky vám nepůjčí stovky tisíc dolarů, pokud si nejsou jisti, že je můžete splatit včas.

Pokud váš sen o vlastnictví domu byl zmařen půjčovací důstojníci zamítnutí vaší žádosti, můžete provést následující kroky, které vám pomohou vrátit se na cestu k vlastnictví domu.

1. Pořiďte si Cosignera

Pokud váš příjem není dostatečně vysoký na to, aby byl způsobilý pro půjčku, o kterou žádáte, a kosignátor může pomoct. Kosigner vám pomůže, protože jejich příjem bude zahrnut do výpočtů cenové dostupnosti. I když tato osoba s vámi nežije a pouze vám pomáhá s měsíčními splátkami, banka bude brát v úvahu příjem spoluvězně. Klíčovým faktorem je samozřejmě zajistit, aby měl váš spolupracovník dobrou historii zaměstnání, stabilní příjem a dobrou úvěrovou historii.

V některých případech může být kosigner také schopen kompenzovat vaše méně než dokonalé kredit. Celkově podepisující ručí věřiteli za zaplacení hypotéky.

Je důležité, abyste jak vy, tak spoluautor rozuměli finančním a právním závazkům, které s sebou nesou spoluúčast na hypotečním úvěru. jestli ty výchozí na vaší hypotéce může věřitel jít za vaším spoluúčastníkem o celou částku dluhu. Pokud jsou platby opožděné nebo máte výchozí platby, obě vaše kreditní skóre a váš kosigner bude trpět. Kreditní skóre je číselné vyjádření úvěrové historie dlužníka, bonitaa schopnost splatit dluh.

Pokud byste neměli dostatečný příjem na včasné zaplacení hypotéky, neměli byste ke schválení používat spolupodpůrce. Pokud je však váš příjem stabilní a máte solidní historii zaměstnání, ale přesto si na hypotéku nevyděláte dost, může pomoci pomocník.

2. Počkejte

Někdy podmínky v ekonomika, trh s bydlením nebo podnikání poskytující půjčky činí věřitele při schvalování půjček lakomými. Pokud jste v roce 2006 žádali o hypotéku, banky nabízely půjčky bez ověření příjmu. Tyto dny jsou však dávno pryč. Banky dnes kontrolují regulační orgány a Federální rezervní banka, aby zajistily, že nepodstupují větší riziko, než jaké dokáží zvládnout. Pokud ekonomika nepodporuje silný trh s bydlením, kde banky aktivně půjčují, je možná nejlepší počkat, až se trh zlepší.

Zatímco čekáte, ceny domů resp úrokové sazby mohl spadnout. Každá z těchto změn by mohla také zlepšit vaši způsobilost k hypotéce. Například u půjčky 290 000 $ pokles sazby ze 7% na 6,5% sníží vaši měsíční splátku zhruba o 100 $. To může být mírné zvýšení, které potřebujete k tomu, abyste si mohli dovolit měsíční platby a získat nárok na půjčku.

3. Pracujte na posílení svého kreditního skóre

Můžete zapracovat na zlepšení úvěrového skóre, snížení zadlužení a zvýšení úspor. Samozřejmě musíte nejprve získat své kreditní skóre a získat jeho kopii kreditní zpráva. The Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů, což je vládní agentura, má na svých webových stránkách užitečné informace k získání bezplatné kreditní zprávy. Zpráva zobrazí vaši kreditní historii, vaše otevřené půjčky a účty kreditní karty a také vaše záznamy o včasných platbách. Jakmile budete mít zprávu, budete moci získat své kreditní skóre z jednoho ze tří úvěrových agentur.

Vybudujte si svoji kreditní historii

Pokud nemáte mnoho úvěrové historie, může to poškodit vaše šance na schválení hypotéky. Zvážit otevření zabezpečené kreditní karty s malým úvěrovým limitem. Zabezpečené karty vyžadují, abyste měli u společnosti s kreditní kartou uloženou částku v hotovosti, která odpovídá dostupnému kreditu karty. Zabezpečená karta eliminuje riziko společnosti poskytující kreditní karty, což zvyšuje vaše šance na schválení. Zabezpečená kreditní karta je také skvělý způsob, jak si vybudovat kreditní historii a ukázat bankám, že si můžete půjčit z karty a každý měsíc splatit zůstatek. Pokud však máte otevřeno příliš mnoho karet, otevření další může poškodit vaše kreditní skóre.

Spravujte své kreditní karty

Provádění včasných plateb je zásadní pro zvýšení vašeho skóre. Rovněž splatte část svého dluhu, aby se zůstatky na vašich kartách nepřiblížily kreditnímu limitu karty; volala využití kreditu. Využití kreditu je poměr odrážející procento dostupného úvěru dlužníka, který je využíván. Pokud má karta limit 5 000 $ a dlužný zůstatek 2 500 $, je poměr využití kreditu 50%. Na druhou stranu, pokud měla karta zůstatek 4 000 $, je poměr 80% nebo (4 000 $ (dlužný zůstatek) /5 000 $ (limit)). Jinými slovy, bylo vyčerpáno 80% dostupného kreditu karty. V ideálním případě, čím nižší procento, tím lépe, ale mnoho bank rádo vidí alespoň 50% nebo nižší poměr využití.

Pokud banky zjistí, že máte blízko k maximálnímu využití svých karet, budou vás považovat za kreditní riziko. Pokud například nemůžete provádět včasné platby nebo snížit kreditní kartu se zůstatkem 3 000 USD v průběhu času, banky pravděpodobně nebudou věřit, že můžete splatit hypoteční úvěr ve výši 200 000 USD.

Vypočítejte si poměr dluhu k příjmu

Banky milují analýzu vašeho celkového měsíčního dluhu domácností, který souvisí s vaším měsíčním příjmem; volal poměr dluhu k příjmu. Nejprve sečtěte svůj hrubý měsíční příjem (před výběrem daní). Dále sečtěte své měsíční splátky dluhu, které zahrnují půjčku auta, kreditní karty, platební karty a studentské půjčky. Celkové měsíční účty vydělíte hrubým měsíčním příjmem.

Pokud například vaše splátky dluhu dosahují celkem 2 000 $ za měsíc a váš hrubý příjem je 5 000 $ za za měsíc je váš poměr dluhu k příjmu 40% nebo ((($, 2000 dluh / příjem 5 000 $) x 100), aby byl procento).

V ideálním případě banky rády vidí 40% poměr dluhu k příjmu. V důsledku toho je nejlepší, když vypočítáte svůj poměr a v případě potřeby upravíte své výdaje, splatíte dluh nebo zvýšíte svůj příjem, abyste svůj poměr snížili.

4. Zaměřte se na méně nákladnou nemovitost

Pokud se nemůžete kvalifikovat na požadovanou částku hypotéky a nejste ochotni čekat, můžete se rozhodnout pro byt nebo městský dům místo domu, což může být méně nákladné. Také volba menšího domu s menším počtem ložnic, koupelen nebo menšího záběru čtverečních a zvažování vzdálenějšího okolí vám může poskytnout dostupnější možnosti. V případě potřeby se můžete dokonce přestěhovat do jiné části země, kde jsou náklady na vlastnictví domu nižší. Když se vaše finanční situace v průběhu času zlepší, možná budete moci obchodovat až do svého ideálního majetku, sousedství nebo města.

5. Požádejte věřitele o výjimku

Věřte tomu nebo ne, je možné požádat věřitele o zaslání vašeho souboru někomu jinému v rámci společnosti o druhé stanovisko k zamítnuté žádosti o půjčku. Pokud žádáte o výjimku, musíte mít velmi dobrý důvod a budete muset napsat pečlivě formulovaný dopis obhajující váš případ.

Pokud máte jednorázovou událost, například nabitý účtu, který má dopad na váš kredit, vysvětlete, proč byl incident jednorázovou událostí a že se již nikdy nebude opakovat. Jednorázová událost může být způsobena neočekávanými výdaji na zdravotní péči, přírodní katastrofou, rozvodem nebo úmrtím v rodině. Vada na vašem záznamu bude ve skutečnosti muset být jednorázová událost. Také budete muset být schopni svůj příběh podpořit jinak solidní úvěrovou historií.

6. Zvažte další věřitele a půjčky FHA

Banky nemají u hypotéky stejné úvěrové požadavky. Velká banka, která nepropisuje mnoho hypotečních úvěrů, bude pravděpodobně fungovat jinak než hypoteční společnost, která se specializuje na půjčky na bydlení. Skvělou možností jsou také místní banky a komunitní banky. Klíčem je položit spoustu otázek týkajících se jejich požadavků a odtud můžete posoudit, která finanční instituce je pro vás to pravé. Pamatujte si, že banky vás nemohou odradit od podání žádosti (je to pro ně nezákonné).

Jinými slovy, někdy může jeden věřitel říci ne, zatímco jiný může říci ano. Pokud vás však každý věřitel odmítne ze stejného důvodu, budete vědět, že to není věřitel a budete muset problém opravit.

Některé banky mají programy pro dlužníky s nízkými až středními příjmy a mohly by být součástí Program půjček FHA. Půjčka FHA je hypotéka pojištěná u Federální správa bydlení (FHA), což znamená, že FHA snižuje riziko bank pro vydávání hypotečních úvěrů. Budete muset najít místní banku, která je věřitelem schváleným FHA. Výhodou půjček FHA je, že vyžadují nižší zálohy a kreditní skóre než většina tradičních hypotečních úvěrů.

Sečteno a podtrženo

Pokud vás hypotéka odmítla, zeptejte se věřitele, jak ze sebe můžete udělat atraktivnějšího kandidáta na půjčku. Časem, trpělivostí, tvrdou prací a trochou štěstí byste měli být schopni situaci otočit a stát se majitelem rezidenční nemovitosti.