Mám Bondy? Je skvělý čas je vyměnit za CD s rekordní sazbou
Nezávisle vyhodnocujeme všechny doporučené produkty a služby. Pokud kliknete na odkazy, které poskytujeme, můžeme obdržet kompenzaci. Zjistěte více.
Pokud vlastníte dluhopisy US Treasury I, je velmi chytrý čas je inkasovat – i když tyto prostředky aktuálně nepotřebujete. To proto, že v současnosti platí dvě věci. Za prvé, sazby dluhopisů I dramaticky klesly ze stratosférických výšek, kterých dosáhly v loňském roce. To znamená, že v budoucnu nebudete vydělávat zdaleka tolik.
Zároveň sazby na vkladové certifikáty (CD) nadále stoupají a nabízejí nejvyšší výnosy za dvě desetiletí. To vám dává příležitost přesunout prostředky, které držíte v dluhopisech I, na CD, kde si můžete uzamknout rekordní kurz, který je zaručen na měsíce nebo roky.
Klíčové věci
- Dluhopisy I zakoupené mezi koncem roku 2021 a začátkem roku 2023 vyplácely počáteční sazby mezi 6,89 % a 9,62 %. Současná sazba se však pohybuje pouze mezi 3 a 4 %.
- Dluhopis I můžete vyplatit kdykoli poté, co dosáhne 1letého výročí.
- Výnosy CD jsou rekordně vysoké, s desítkami nejlepší celostátní CD od federálně pojištěných institucí platících 5,00 % až 5,80 % APY.
- CD sazby jsou uzamčeny po celou dobu platnosti certifikátu, což vám umožňuje zajistit garantovanou sazbu na měsíce nebo roky do budoucna.
- V závislosti na tom, kdy byl váš dluhopis I vydán, nejlepší čas pro peníze je pravděpodobně 15 nebo 21 měsíců od data vydání.
Co platím dluhopisy nyní a v budoucnu
Když si koupíte an svazuji, víte, jaká bude vaše sazba za prvních šest měsíců, kdy držíte dluhopis. Poté se vaše sazba mění každých šest měsíců na základě míry inflace v USA. Pokud jste zakoupili mezi Nov. 1, 2021 a duben. 30, 2023, měli jste štěstí, že jste získali jedno nebo více šestiměsíčních období nejvyšších sazeb dluhopisů I, jaké kdy byly nabídnuty. Tyto tři rekordní sazby byly 7,12 %, poté 9,62 % a nakonec 6,89 % APY.
Níže uvedená tabulka uvádí, jakou sazbu vaše dluhopisy I vydělaly za každé šestiměsíční období na základě vašeho data emise.
| Datum emise dluhopisů | APY na měsíce 1-6 | APY na měsíce 7-12 | APY na měsíce 13-18 | APY na měsíce 19-24 |
|---|---|---|---|---|
| Listopad. 1. dubna 2021 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% |
| 1. května – října 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Neznámý* |
| Listopad. 1. dubna 2022 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | Neznámý* | Neznámý* |
Jak můžete vidět, sazby pro všechny vlastníky dluhopisů I s daty emise mezi listopadem. 1, 2021 a duben. 30, 2023 klesly buď na 3,38 %, nebo na 3,79 %. I když je to stále úctyhodná sazba, bledne ve srovnání s tím, co můžete uzamknout s jedním z dnešních nejlépe placených CD.
Převod vašich dluhopisů I na CD s rekordní sazbou je možností pro každého, kdo držel svůj dluhopis I po dobu alespoň jednoho roku. I když existuje pokuta za předčasný výběr, o které budeme diskutovat níže, za dluhopisy I, které byly inkasovány dříve než za pět let Pokuta je relativně mírná a je také kompenzována možností vydělat více peněz na CD vpřed.
Dnešní nejlepší ceny CD
Vkladové certifikáty vám nabízejí možnost uzamknout si garantovanou sazbu na dobu, kterou si zvolíte. Většina CD nabízí trvání od 3 měsíců do 5 let, s různými možnostmi mezi nimi. Když otevřete CD, víte jak sazbu, tak termín, se kterým souhlasíte. Kromě toho s tím souhlasí i banka nebo družstevní záložna, což znamená, že během platnosti CD nemohou kdykoli změnit váš kurz.
Vzhledem k historickým sazbám, které CD aktuálně platí, vám to dává příležitost zajistit si dnes sazbu, kterou si budete moci užívat tak dlouho, jak budete chtít, až pět let. Právě teď se nejvyšší sazba v hlavních podmínkách CD pohybuje od 5,00 % do 5,80 % APY, přičemž desítky možností nabízejí blízko těmto nejvyšším sazbám. Jinými slovy, máte široký výběr nejen CD podmínek, ale také institucí a minimálních úrovní vkladu.
Jak můžete vidět, pokud jste schopni držet své dluhopisy I na úsporách další rok nebo dokonce 17 měsíců, můžete za toto časové období vydělat 5,80 % APY vs. vaše dluhopisy I v současné době platí 3,38 % nebo 3,79 % APY. To přispívá k výraznému nárůstu výdělků.
Nebo jste možná byli připraveni držet své peníze v dluhopisech I po mnoho let. V takovém případě můžete stále dělat dobře, když tyto prostředky vyměníte na dlouhodobé CD. Právě teď si můžete zablokovat 5,00% sazbu APY s nejlepším 4letým nebo 5letým CD.
I když není známo, jaké sazby dluhopisů zaplatí v příštích několika letech, víme, že Federální rezervní systém je pevně odhodlána snížit inflaci zpět na cílovou 2% úroveň. Za předpokladu, že uspěje, způsobí to, že sazby dluhopisů I klesnou dále než jejich současné sazby. A to zase dělá CD s platbou 5,00 % až 5,80 % APY ještě chytřejším krokem.
Nejchytřejší načasování pro vyplacení dluhopisů I
I když si můžete vybrat své prostředky z dluhopisu I kdykoli po jeho 1letém výročí, je chytřejší odložit o něco déle, pokud jste nakoupili od konce roku 2021 do začátku roku 2023. Důvodem je to, že na všechny dluhopisy zinkasované před pěti lety se bude vztahovat pokuta za předčasný výběr ve výši úroku za poslední tři měsíce. Vzhledem k tomu, že sazba vašich dluhopisů I se mění každých šest měsíců, můžete maximalizovat své výnosy z dluhopisů I tím, že je budete inkasovat penále bude vypočítáno ze současných nízkých sazeb, spíše než propadnutí tří měsíců při vysoké sazbě doba.
V důsledku toho je nejlepší doba pro inkasování tři měsíce do jedno z období, kdy vyděláváte 3,38 % nebo 3,79 %. Pro lidi, kteří si koupili dluhopis I mezi Nov. 1, 2021 a duben. 30, 2022, to znamená počkat do 21měsíčního výročí dluhopisu, zatímco ti, kteří si koupili 1. května 2022 nebo později, mohou minimalizovat svou pokutu na 15měsíční hranici.
Podrobnosti o přesném nejlepším čase pro výběr na základě data emise vašeho konkrétního dluhopisu I – dokonce až po nejchytřejší den v měsíci pro výběr – viz tabulky v našem článku o nejlepší čas na inkaso vašich dluhopisů I.
Proč není 5% spořicí účet tak ideální
Možná jste si také všimli, že nejlepší spořicí účty s vysokým výnosem nyní také platí rekordní sazby. Ve skutečnosti můžete s těmito velmi flexibilními účty vydělat až 5,33 % APY, což je také dost na to, abyste se značnou rezervou překonali současné sazby dluhopisů I.
Nevýhodou této strategie však je, že sazby spořicích účtů jsou proměnlivé. Banka může kdykoli bez upozornění změnit sazbu vašeho spořicího účtu a téměř jistě tak učiní, jakmile Federální rezervní systém začne snižovat svou referenční sazbu. Doba, po kterou můžete ze svých prostředků vydělat 5 % nebo více, je tedy nejistá.
Přesto, pokud máte pocit, že nemůžete zavázat své dluhopisy na uzavřenou dobu CD, spořicí účet s vysokým výnosem je chytrou volbou alespoň pro nadcházející rok. Časem možná nebudete moci vydělávat tak vysokou sazbu, ale budete mít volný přístup k výběru svých prostředků, kdykoli je budete potřebovat.
Pokud se chcete držet flexibilního účtu, který umožňuje výběry, můžete také zvážit jeden z nejlepší účty na peněžním trhu. Ty jsou velmi podobné spořicím účtům s vysokým výnosem, ale také umožňují vypisovat z účtu papírové šeky.
Zveřejnění metodiky sběru sazeb
Každý pracovní den Investopedia sleduje údaje o sazbách více než 200 bank a družstevních záložen, které nabízejí CD a spořicí účty zákazníkům po celé zemi a určuje denní pořadí nejlépe platících účtů. Aby se instituce kvalifikovala pro naše seznamy, musí být federálně pojištěna (FDIC pro banky, NCUA pro družstevní záložny) a minimální počáteční vklad účtu nesmí přesáhnout 25 000 USD.
Banky musí být dostupné alespoň ve 40 státech. A zatímco některé družstevní záložny vyžadují, abyste přispěli konkrétní charitativní organizaci nebo sdružení, abyste se stali členem, pokud nesplňujete jinou způsobilost kritéria (např. nežijete v určité oblasti nebo nepracujete v určitém druhu zaměstnání), vylučujeme družstevní záložny, jejichž požadavek na dar je 40 USD nebo více. Další informace o tom, jak vybíráme nejlepší sazby, přečtěte si naši úplnou metodiku.
