Nové splátkové plány by mohly být úsporou pro dlužníky natažených studentských půjček

Na začátku léta se Gaelle Gillesová připravovala na velký zásah do svých financí.

Gilles je mezi miliony lidí s federálně drženými studentskými půjčkami, kteří se připravují na jakýsi finanční den D: říjen. 1 vrácení plateb studentských půjček, když má skončit pauza v období pandemie. Tento termín přinese zpět to, co pro mnoho dlužníků představuje jeden z jejich největších měsíčních účtů.

Gilles je 28letý softwarový inženýr, který žije ve Scotch Plains v New Jersey a minulý rok absolvoval magisterský titul na Pace University. Byla na dobré cestě k měsíční výplatě studentské půjčky ve výši 900 dolarů, což je velké sousto z platu 70 000 dolarů ročně, který si vydělá ve své první profesionální práci.

To vše se změnilo v srpnu, když požádala o splacení svých studentských půjček ve výši 125 000 USD Plán SAVE, nový druh plánu splácení založeného na příjmu zahájil letos v létě ministerstvo školství. Plán je navržen tak, aby dlužníkům nabídl nižší měsíční splátky a méně potíží než starší plány.

„Když s tím Bidenova administrativa přišla, byl jsem rád. Když jsem byl skutečně schválen, řekl jsem si: ‚Oh, dobře, tohle může rozhodně pomoci‘,“ řekl Gilles. "Nečekal jsem, že to půjde dolů až na 300 dolarů."

Gilles a její spoluobčané, kteří si vypůjčili studentské půjčky, musí přijít na to, jak do domácnosti vměstnat další tučný měsíční účet rozpočtů které byly stlačeny inflací a změněny změnami na trhu práce během pauzy v období pandemie. Existují nové možnosti splácení a dokonce i nové způsoby, jak dosáhnout odpuštění půjček. Zkrátka stará pravidla už neplatí.

Jak pomáhá plán SAVE

Plán SAVE nemusí být tak okázalý jako nešťastný plán prezidenta Joe Bidena návrh na odpuštění až 20 000 dolarů studentského dluhu na dlužníka, ale mohlo by to změnit způsob, jakým současní a budoucí dlužníci splácejí své půjčky.

"Titulky byly absolutně ovládány odpuštěním," řekla Lindsay Clark, ředitelka externího oddělení záležitosti pro Savi, společnost zabývající se finančními technologiemi, která pomáhá dlužníkům optimalizovat jejich studentskou půjčku splácení. "Myslím, že spousta lidí v to doufala a spoléhala na to a nemyslím si, že tento nový splátkový plán získal takovou pozornost, jakou by možná měl, kdyby odpuštění nepřicházelo v úvahu."

Na rozdíl od tradičních studentských půjček, kde dlužníci platí na základě toho, kolik dluží, je plán SAVE řízený příjmem, což znamená, že dlužníci platí podle toho, kolik vydělají. Plán SAVE je pro dlužníky mnohem štědřejší než předchozí plány splácení na základě příjmu (IDR).

V rámci SAVE jsou platby 10 % disponibilního příjmu dlužníka, definovaného jako vše, co vydělají za hranicí 225 % hranice chudoby. To znamená, že dlužníci, kteří vydělají 32 800 $ nebo méně, budou mít platby 0 $. Poté, co dlužníci zaplatí – dokonce i platby 0 USD – po dobu 20 let (nebo 25 let u půjček na postgraduální školu), je jakýkoli zbývající zůstatek odpuštěn.

Plán má oproti starším plánům IDR výhody. Zejména pokud jsou měsíční platby dlužníků v rámci SAVE nižší než úrok účtovaný za jejich půjčky, jakýkoli zbývající úrok je prominut. To znamená, že úrok se nikdy nezvyšuje, pokud dlužníci neustále splácejí požadované platby.

Od příštího roku budou dlužníkům s počátečními zůstatky 12 000 $ nebo méně odpuštěny půjčky po 10 letech namísto 20 nebo 25, čímž se zkrátí doba, po kterou jsou spláceni. (Tato doba se prodlouží o jeden rok za každých 1 000 USD nad 12 000 USD, až na maximum 20 nebo 25.)

od září, Do SAVE se zapsalo 4,1 milionu lidí, včetně dlužníků na starším plánu REPAYE založeném na příjmu, kteří byli automaticky převedeni, uvedl Bílý dům.
Plán SAVE však neprospívá všem. Dlužníci s vyššími příjmy mohou mít v rámci SAVE vyšší splátky úvěru než u jiných plánů.

Ministerstvo školství nabízí a simulátor studentských půjček do kterého mohou dlužníci zadat své finanční údaje a odhadnout své měsíční platby a kolik by zaplatili do konce půjčky v rámci různých platebních plánů, včetně SAVE. Dlužníci mohou také volat své správce studentských půjček získat konkrétnější informace o svých možnostech v rámci různých plánů.

"Název hry platí v průběhu času nejmenší částku," řekla Betsy Mayotte, prezidentka Institute of Student Loan Advisors, nezisková skupina, která nabízí bezplatné poradenství pro studentské půjčky dlužníky. „Pro některé lidi to znamená usilovat o odpuštění. Pro ostatní to znamená splácet půjčky co nejagresivněji. Už jsem mluvil se spoustou dlužníků, [kteří] projeli svá čísla přes kalkulačku ministerstva Eda, a ti řekli: ‚No, plán SAVE zdvojnásobí moji platbu a já si to nemůžu dovolit.‘“

Přesto, vzato dohromady, plán mění ekonomiku studentské půjčky půjčky natolik, že by to mohlo povzbudit budoucí dlužníky, kteří by se jinak mohli vyděsit vyhlídkou na splácení půjček, aby šli na vysokou školu, řekl Clark Savi.

„Snižuje tlak na dlužníky, zejména na ty, kteří právě vstupují do pracovního procesu, protože vědí, že existují možnosti to může učinit splácení jejich studentské půjčky mnohem lépe zvládnutelné a dostupné, až přijde čas,“ řekla řekl. "Vědět, že se můžete kvalifikovat na měsíční splátku až 0 $, jakmile dostudujete a začnete splácet, to změní hru."

Tento článek je prvním z pětidílné série, která přezkoumává změny v prostředí studentských půjček během tří let, kdy byly pozastaveny platby za federální studentské půjčky. Následné splátky pokryjí měnící se finanční situaci dlužníků, měnící se pravidla pro úroky akumulace, jak milionům dlužníků byly za Bidena odpuštěny půjčky a další způsoby, jakými byla pravidla změněno.