Co je FedNow?
Zde je to, co potřebujete vědět o nové službě okamžitých plateb Federálního rezervního systému
FedNow je nová služba okamžitých plateb spuštěná Federálním rezervním systémem v červenci 2023. Pomocí služby FedNow mohou finanční instituce poskytovat zákazníkům platební možnosti v reálném čase a provádět transakce během několika sekund i mimo běžné bankovní hodiny.
Jinými slovy, pokud se vaše banka nebo družstevní záložna účastní programu FedNow, můžete posílat a přijímat peníze okamžitě a 24 hodin denně, 7 dní v týdnu – dokonce i o svátcích, víkendech a mimo pracovní dobu. Bezproblémovost a nepřetržitá dostupnost FedNow představují oproti FedNow zlepšení automatické zúčtovací středisko (ACH) síť, současný standard pro elektronický převod finančních prostředků, kterému dokončení transakce trvá až tři pracovní dny.
Klíčové věci
- Služba FedNow, kterou Federální rezervní systém spustil v červenci 2023, je platforma pro okamžité platby, která dokáže zpracovávat finanční transakce v reálném čase a 24 hodin denně.
- Jednotlivci a firmy se do FedNow nemohou zapsat přímo, ale mohou těžit ze zjednodušených převodů prostředků této služby prostřednictvím zúčastněné banky nebo družstevní záložny.
- Platforma by vám mohla pomoci získat výplatu rychleji a zjednodušit proces provádění včasných plateb faktur.
Co je FedNow?
Služba FedNow je infrastruktura pro okamžité platby, kterou Federální rezervní systém otevřel v červenci 2023. Za použití centrální banky nové platformy mohou zúčastněné finanční instituce poskytnout svým zákazníkům možnost odesílat a přijímat peníze během několika sekund.
Kromě zkrácení doby převodu prostředků umožňuje nová platforma zpracovávat transakce kdykoli, včetně mimo pracovní dobu nebo o víkendech a svátcích.
Myšlenka odesílání a přijímání plateb v reálném čase vám nemusí připadat až tak nová, zvláště pokud jste používali služby jako Venmo, CashApp a Zelle. Tyto aplikace pro zpracování plateb pravděpodobně nikam nepůjdou, ale pokud se vaše banka účastní FedNow, budete mít další možnost pro dokončení téměř okamžitých finančních transakcí.
Integrovaná clearingová funkce FedNow umožňuje zpracovávat transakce mnohem rychleji než u FedNow automatizované zúčtovací středisko (ACH) systém – současná platforma v USA, která umožňuje spotřebitelům, podnikům a vládním subjektům posílat a přijímat finanční prostředky elektronicky. Dokončení transakcí ACH obvykle trvá jeden až tři pracovní dny, a přestože byl ACH stejný den k dispozici v roce 2016, ani tato možnost není zdaleka okamžitá.
Vzhledem k tomuto časovému rámci klasifikuje Fed Same Day ACH jako řešení „rychlejší platby“, takže FedNow získává titul platformy „okamžité platby“.
Poznámka
V blízké budoucnosti se zdá nepravděpodobné, že ACH zmizí a pravděpodobně bude stále používán pro mnoho typů transakcí. Mohli jsme však vidět, jak se finanční instituce stále více posouvají směrem k okamžitějším možnostem, jako je FedNow. Fed může nakonec usilovat o to, aby platforma FedNow fungovala v tandemu s platbami ACH.
Jak FedNow funguje
Anatomie transakce FedNow je podobná procesu pro jiné platformy pro okamžité platby. Platbu zahájíte pomocí rozhraní nastaveného vaší finanční institucí. Vaše banka ověří, že máte dostatek prostředků k provedení platby, a poté zahájí transakci prostřednictvím platformy FedNow.
Jakmile finanční instituce příjemce transakci schválí, FedNow vybere prostředky z vašeho účtu a uloží je na cílový účet. Služba také zahrnuje funkci žádosti o platbu (RFP), která má potenciál pomoci firmám zefektivnit jejich elektronickou fakturaci.
I když se tento proces zdá být dostatečně přímočarý, systém FedNow musí provádět dvě klíčové funkce, aby usnadnil převod finančních prostředků.
Zúčtování zahrnuje komunikaci o platbě mezi odesílající a přijímající finanční institucí, která může zahrnovat kontrolu podvodné činnosti. Vypořádání popisuje skutečný proces odepsání finančních prostředků z účtu plátce a jejich připsání na účet příjemce. Systém FedNow provede oba tyto kroky během několika sekund.
FedNow používá normy ISO 20022 – mezinárodní normu pro odesílání a přijímání elektronických zpráv pomáhá zajistit větší bezpečnost finančních transakcí a usnadňuje interoperabilitu s jinými platbami systémy.
Služba FedNow umožňuje transakce až do limitu 500 000 USD. Fed však nastavuje výchozí limit 100 000 USD na transakci, což zúčastněným finančním institucím umožňuje upravit tento limit podle potřeby tak, aby vyhovovaly potřebám jejich zákazníků. Fed plánuje průběžně hodnotit celkový strop transakcí FedNow a podle potřeby limit upravovat.
Výhody FedNow
Přístup k možnostem okamžitých plateb FedNow poskytuje spoustu výhod. Platforma především zrychluje a usnadňuje odesílání a přijímání peněz a dává lidem více možností, jak efektivněji spravovat platby.
Tato flexibilita by se mohla ukázat jako zvláště výhodná pro lidi s omezeným rozpočtem. Například okamžité obdržení výplaty nebo jiných plateb namísto čekání několik dní může eliminovat potřebu uchýlit se k drahým půjčky před výplatou.
A co víc, zefektivnění procesu placení účtů by lidem mohlo pomoci vyhnout se poplatkům z prodlení, a protože systém FedNow před zpracováním transakce ověřuje, zda je na účtu plátce dostatek prostředků, nabízí vestavěnou ochranu proti přečerpání poplatky.
Možnost okamžitého převodu finančních prostředků z účtu na účet kromě usnadnění včasných plateb může usnadnit správu tok peněz a vaše celkové finance. Podobné výhody platí pro podniky, které mohou efektivněji kontrolovat a předpovídat peněžní toky, a samy finanční instituce se mohou těšit ze snížení nákladů na zpracování a zároveň pomoci svým zákazníky.
Nevýhodou služby FedNow je však to, že aby mohly systém využívat, musí službu využívat všechny instituce, které se účastní transakce. Pokud například provádíte více plateb, ale některé instituce na druhém konci transakcí nepoužívají FedNow systému, pak byste mohli skončit s kontokorentem, protože transakce od institucí, které nepoužívají FedNow, budou zpracovány přes ACH. Možná spuštění kontokorentu.
Budoucnost FedNow a co pro vás znamená
Z pohledu spotřebitele FedNow znamená, že můžete získat rychlejší přístup ke své výplatě nebo jiným příchozí platby, zatímco budete mít k dispozici efektivnější nástroj pro placení účtů a lepší správu účtů účinně.
Vaše schopnost využít sílu ekosystému okamžitých plateb FedNow závisí na účasti vaší finanční instituce v programu. Fed tuto službu zpřístupňuje všem americkým bankám a družstevním záložnám, ale finanční instituce se musí přihlásit, aby mohly svým zákazníkům nabízet převody řízené FedNow.
Neexistuje žádná aplikace FedNow, kterou by spotřebitelé a podniky mohli přímo používat. Místo toho vaše banka resp družstevní záložna umožní tuto funkci okamžitých plateb prostřednictvím své vlastní webové stránky nebo mobilní aplikace. Možná nevidíte název „FedNow“ spojený s možnostmi převodu prostředků nabízenými vaší bankou, ale FedNow je „dálnice“, která posílá okamžitou platbu na místo určení.
I když se do FedNow nemůžete zaregistrovat jako jednotlivec, můžete požádat svou banku nebo družstevní záložnu, zda vám poskytuje přístup k těmto službám okamžitých plateb.
Při pohledu do budoucnosti se teprve uvidí, jak finanční instituce přijmou FedNow schopnosti a plný rozsah způsobů, jak mohou spotřebitelé a podniky těžit z výhod instantu Platby. Fed předpokládá, že jakmile se k platformě FedNow připojí více bank a družstevních záložen, okamžité platby upevní svou roli jako „rutinní součást každodenního obchodu“.
Jaký je rozdíl mezi FedNow a platbami v reálném čase?
Federální rezervní systém – centrální banka USA – provozuje službu FedNow, která byla spuštěna v červenci 2023. Naproti tomu síť plateb v reálném čase (RTP) je platforma pro okamžité platby provozovaná konsorciem velkých amerických bank. Obě platformy mohou plnit podobné účely a usnadňovat okamžité finanční transakce mezi podniky a spotřebiteli.
Kolik stojí provedení transakce FedNow?
Federální rezervní systém účtuje finančním institucím měsíční poplatek za účast ve službě FedNow spolu s malým poplatkem za transakci. Jak velkou část těchto nákladů banky a družstevní záložny přenesou na své zákazníky, se teprve uvidí.
Kolik si FedNow účtuje?
FedNow si za každého účtuje měsíční účastnický poplatek 25 USD směrovací číslo tranzitu (RTN) která se přihlásí do služby. Finančnímu ústavu odesílatele navíc účtuje poplatky ve výši 4,5 centu za transakci. Podání žádosti o platbu (RFP) prostřednictvím platformy FedNow je pro žadatele zpoplatněno 1 centem.
Může FedNow zmrazit váš účet?
Ne. Ačkoli vaše finanční instituce musí ověřit, že máte dostatek finančních prostředků na pokrytí všech plateb prostřednictvím FedNow nemá Federální rezervní systém ani FedNow Service přístup k jednotlivým bankám účty.
Jak se FedNow liší od Fedwire?
The Fedwire Funds Service je systém usnadňující finanční transakce v reálném čase mezi zúčastněnými finančními institucemi, které mají účet u Federálního rezervního systému. Na rozdíl od FedNow, který má transakční limit 500 000 USD, transakce Fedwire nemají žádný takový limit, takže služba je užitečná pro převody velkých hodnot. Služba Fedwire je však dostupná pouze během pracovní doby, což znamená, že se nemůže shodovat s nepřetržitým pokrytím FedNow.
Sečteno a podtrženo
Služba FedNow od Federálního rezervního systému umožňuje bankám a družstevním záložnám nabízet svým zákazníkům možnosti okamžitých plateb, a to i mimo běžné bankovní hodiny. FedNow má potenciál, od zkrácení doby potřebné k obdržení výplaty až po usnadnění okamžitých plateb účtů přidat flexibilitu a rychlost, která pomůže podnikům a jednotlivcům řídit peněžní toky a lépe kontrolovat jejich finanční život.