Definice dvoucyklového účtování
Co je dvoucyklová fakturace?
Dvoucyklusová fakturace je metoda výpočtu kreditní karta zájem, ve kterém zájem se použije na průměr nevyrovnaného zůstatku předchozích dvou měsíců. Americký kongres v roce 2009 tuto praxi zakázal schválením zákona o kreditní kartě.
Než byla tato legislativa zavedena, společnosti využívající kreditní karty široce používaly dvoucyklové účtování, často bez vědomí svých zákazníků. U mnoha zákazníků to mělo za následek zvýšení jejich celkového úrokového zatížení.
Klíčové informace
- Dvoucyklusová fakturace je metoda výpočtu úroků používaná společnostmi vydávajícími kreditní karty, která je nyní podle rozhodnutí Kongresu zakázána.
- Tato praxe umožňuje společnosti s kreditní kartou účtovat dodatečný úrok začleněním průměrného denního zůstatku za předchozí dva měsíce, nikoli pouze za aktuální měsíc.
- Tato metoda v zásadě nutí držitele karty platit úroky ze zůstatků, které již mohli splatit v předchozím měsíci.
Jak funguje dvoucyklová fakturace
Dvoucyklová fakturace je jednou z mnoha metod používaných k výpočtu úroků dlužných uživatelem kreditní karty. Předtím, než byla v roce 2009 zakázána, se dvoucyklová fakturace běžně počítala tak, že se vzal průměrný denní zůstatek z aktuálního i předchozího měsíce a poté se účtovala jedna dvanáctina
roční procentní sazba (RPSN) proti té částce.Tato metoda výpočtu úroku byla mnohými spotřebiteli považována za nespravedlivou. Koneckonců, pokud zákazník splatil celý zůstatek kreditní karty v předchozím měsíci, mohl by mu být účtován úrok zůstatek předchozího měsíce, protože průměr za dva měsíce by zahrnoval část dluhu, který již splatili. Jinými slovy, dvoucyklusová fakturace by často účtovala zákazníkům úrok z dluhu, který již splatili.
Předtím, než byla zakázána fakturace ve dvou cyklech, měli spotřebitelé tři možnosti, jak se této praxi vyhnout. Mohli nakupovat kreditní karty, které nevyužívaly dvoucyklové účtování; mohli by se snažit udržovat konzistentní rovnováhu od jednoho měsíce do druhého; nebo by mohli každý měsíc splatit svůj zůstatek v plné výši a neplatit vůbec žádný úrok, což je vždy nejlepší postup.
Zvláštní úvahy
Dnes většina amerických kreditních karet vypočítává úrok pomocí takzvaného metoda průměrného denního zůstatku, který je založen na průměrném zůstatku během měsíčního nabíjecího cyklu.
Pokud byste měli například celý měsíc zůstatek 1 000 $, pak by byl výpočet 1 000 $ x 31/31 dní = průměrný denní zůstatek 1 000 $. Pokud byste ale měli zůstatek 1 000 $ za prvních 15 dní a 1 500 $ za zbytek měsíce, výpočet by byl (1 000 $ 15 × 1 500 $ 1 × 16) / 31 dní = průměrný denní zůstatek 1 258,06 $.
Kongres poté, co bylo považováno za nespravedlivé potrestání spotřebitelů účtováním úroků za dluh, který již splatili, Kongres zakázal účtování na dvou cyklech.
Příklad dvoucyklové fakturace
Kyle se dívá na svůj starý účet za kreditní kartu za únor 2008. Poznamenává, že v lednu zahájil měsíc v dluhu, ale do konce měsíce dokázal zaplatit celý zůstatek. V únoru znovu použil svou kartu a zvýšil průměrný zůstatek až na 1 000 $.
Kyle předpokládal, že protože splatil svůj úplný zůstatek do konce ledna, nebude mu účtován žádný úrok ze zůstatku, který během toho měsíce držel. Jeho společnost vydávající kreditní karty však vypočítala jeho úrok na základě metody dvoucyklového účtování. V souladu s tím při účtování jeho úroků za měsíc únor zahrnovala společnost poskytující jeho kreditní karty nejen jeho průměrný měsíční zůstatek za únor, ale také jeho měsíční průměrný zůstatek za Leden - 2 000 $.
Kyleova úroková platba za únor proto vycházela v průměru z 2 000 $ a 1 000 $ - tedy 1 500 $. Tímto způsobem byl Kyle povinen zaplatit úroky z peněz, které již zaplatil zpět v lednu.