Na vašich bonitách záleží
V posledních desetiletích jsou spotřebitelé stále více závislí na úvěru. Když používáte kredit, půjčujete si peníze, které slíbíte, že je splatíte ve stanovené lhůtě. Poskytování úvěru věřitelům je velkou výsadou. Pokud máte dobrý úvěrový rating, Užij si to. Kredit také používejte zodpovědně. Kredit je křehký; jeden skluz nahoru může způsobit velké problémy; můžete poškodit svůj úvěrový rating, aniž byste si toho byli vědomi. Proto je důležité, abyste rozuměli svému kreditní zpráva.
Vaše kreditní hodnocení je kritickou součástí vašeho života
Několik věcí v životě vás následuje jako vaše kreditní zpráva. Vaše kreditní zpráva a hodnocení tvoří finanční snímek, který vás představí obchodnímu světu. Vaše finanční historie může ovlivnit jak snadno můžete získat hypotéku, pronajmout apartmán; provádět velké tikety; brát si půjčky a v některých průmyslových odvětvích se dokonce nechat najímat. Když žádáte o kreditní kartu nebo dokonce připojení kabelu, věřitelé zkontrolují vaše kreditní hodnocení. Vaše kreditní hodnocení pomáhá určit pravděpodobnost, že byste mohli a měli byste vrátit peníze, které jste si půjčili; také udává stupeň
riziko že pózujete věřiteli.Zvýšené úvěrové riziko znamená, že a rizikové prémie musí být přičteno k ceně, za kterou si půjčujete peníze. Pokud máte špatný úvěrový rating, věřitelé se vás nemusí vyhýbat; ale místo toho vám půjčí peníze za vyšší sazbu, než jakou zaplatil někdo s lepším úvěrovým hodnocením. Hypotetické údaje v níže uvedené tabulce ukazují, jak mohou jednotlivci s různým úvěrovým hodnocením platit dramaticky odlišně úrokové sazby na podobné hypotéky. Rozdíl v úroku má zase velký dopad na měsíční platby.
| Jak mohou úvěrové hodnocení ovlivnit sazby hypoték a měsíční platby | ||
|---|---|---|
| Úvěrový rating | Úroková sazba hypotéky | Měsíční platba |
| 720-850 | 5.49% | $851 |
| 700-719 | 5.61% | $862 |
| 675-699 | 6.15% | $914 |
| 620-674 | 7.30% | $1,028 |
| 560-619 | 8.53% | $1,157 |
| 500-559 | 9.29% | $1,238 |
Co obsahuje vaše kreditní skóre?
Když si půjčíte peníze, váš věřitel odešle informace úvěrovému úřadu, který ve formě úvěrové zprávy podrobně popisuje, jak dobře jste se svým dluhem naložili. Tato historie se zobrazuje ve vašich úvěrových zprávách tří hlavních amerických úvěrových úřadů, Equifax, Experian a TransUnion. Úvěrové instituce také zachycují vaši kreditní historii do jednoho čísla známého jako kreditní hodnocení nebo kreditní skóre. Úřady založily vaše kreditní hodnocení na pěti hlavních faktorech:
- Výkon kreditní platby
- Aktuální úroveň dluhu
- Délka úvěrová historie
- Mix kreditů; dostupné typy úvěrů
- Frekvence žádostí o nový kredit
Ačkoli jsou zahrnuty všechny tyto faktory výpočty kreditního skóre, nemají stejnou váhu. Níže uvedená tabulka cituje rozpis výše uvedených faktorů vážením. Uvidíte, že při 35% váze je faktorem, který je pro vaše úvěrové hodnocení nejdůležitější, ukázat historii splácení vašich dluhů relativně rychle. Navíc udržení nízké úrovně zadlužení; neudržování obrovských zůstatků na vašich kreditních kartách nebo jiných úvěrové linky (LOC); s dlouhou úvěrovou historií a zdržením se neustálého podávání žádostí o další úvěr také pomůže vašemu hodnocení.
| Pět hlavních faktorů, které úřady používají ke stanovení ratingu | |
|---|---|
| Určující faktory | Vážení |
| 1) Výkon platby kreditu | 35% |
| 2) Aktuální úroveň dluhu | 30% |
| 3) Délka úvěrové historie | 15% |
| 4) Kreditní mix | 10% |
| 5) Četnost nových žádostí o úvěr | 10% |
Hodnocení FICO
FICO je zkratka pro Fair Isaac Corporation, která vytvořila statistický software používaný k výpočtu kreditních skóre. Věřitelé používají skóre FICO dlužníků spolu s dalšími podrobnostmi ve svých úvěrových zprávách k posouzení úvěrového rizika a určení, zda úvěr rozšířit. Skóre FICO se pohybuje mezi 350 (extrémně vysoké riziko) a 850 (extrémně nízké riziko). Vysoké skóre zvyšuje vaše šance na schválení půjčky a pomáhá s podmínkami nabídky, jako je úroková sazba. Nízké skóre FICO může být pro mnoho věřitelů řešením.
Jak je znázorněno na níže uvedeném grafu, v roce 2009 dosáhlo průměrné skóre FICO v USA svého dna 686. V roce 2018 dosáhlo průměrné americké skóre FICO nového maxima 704, což ukazuje stabilní vzestupný trend v úvěrové kvalitě USA.
Hodnocení VantageScore
Systém VantageScore, vyvinutý v roce 2006, má jinou váhu než FICO. Při této metodě věřitelé berou v úvahu průměrný dostupný kredit spotřebitele, nedávný kredit, historii plateb, využití kreditu, hloubku kreditu a kreditní zůstatky; přičemž největší váhu má historie plateb a využití kreditu. Rozsah VantageScore se pohybuje mezi 501 a 990. Ti, kteří mají skóre nižší než 630, se považují za osoby se špatným úvěrem. Skóre mezi 630 a 690 je považováno za spravedlivé a 690 až 720 je považováno za dobré. Skóre 720 a vyšší je vynikající. Ačkoli stále větší počet věřitelé používají tento systém, není zdaleka tak populární jako FICO.
Proč byste měli svoji kreditní zprávu pravidelně kontrolovat
Protože váš úvěrový rating může mít obrovský dopad na mnoho důležitých životních rozhodnutí, nechcete, aby obsahoval chyby nebo negativní překvapení. Pokud najdete chyby, můžete je opravit pomocí úvěrových institucí. Pokud vaše zpráva obsahuje data, která vás špatně odrážejí, měli byste o těchto problémech vědět, abyste je místo zaskočení mohli vysvětlit potenciálním věřitelům.
Ostatní strany vidí vaši kreditní zprávu - obecně s vaším svolením - a samozřejmě byste měli. Podle zákona máte právo každoročně kontrolovat informace ve vaší kreditní zprávě, což neovlivní vaše kreditní skóre. Každý ze tří amerických úvěrových úřadů -Equifax, Experian a TransUnion—Umožňuje spotřebitelům jednu bezplatnou kreditní zprávu ročně prostřednictvím AnnualCreditReport.com.
Tipy na zlepšení nebo udržení úvěrového hodnocení
Pokud je vaše kreditní hodnocení dobré, pak chcete vylepšit nebo udržet. Pokud máte nyní špatný kredit, buďte si jisti, že je možné jej zlepšit; nepotřebujete žít s konkrétním kreditním skóre po zbytek svého života. Kreditní kanceláře umožňují včasné odpadnutí informací z vaší kreditní zprávy. Negativní informace obvykle odpadnou po sedmi letech; ale bankroty zůstávají ve vaší zprávě 10 let. Níže jsou uvedeny některé kroky, které můžete podniknout, abyste zlepšili nebo udrželi své kreditní skóre:
- Splácení půjčky včas a za správnou částku.
- Vyhněte se nadměrnému prodlužování kreditu. Nevyžádané kreditní karty, které dorazí poštou, mohou být lákavé k použití, ale vašemu kreditnímu skóre nepomohou.
- Nikdy neignorujte účty po splatnosti. Pokud narazíte na problémy se splácením svého dluhu, zavolejte svého věřitele ujednání o splácení. Pokud jim řeknete, že máte potíže, mohou být flexibilní.
- Uvědomte si, jaký typ kreditu máte. Kredit od finanční společnosti může negativně ovlivnit vaše skóre.
- Udržujte svůj dluh co nejnižší. Špatně se zobrazuje neustálé rozšiřování vašeho kreditu blízko limitu.
- Omezte počet žádosti o úvěr. Když je vaše kreditní zpráva „úspěšná“ - to znamená, že je zobrazena - nadměrný počet žádostí o úvěr může být vnímán negativně.