Jak blockchain mění hypoteční hru
Navzdory velkému buzzu blockchain působí v několika průmyslových odvětvích, a zejména v rámci sektoru finančních služeb, zdá se, že hypotéky byly překvapivě izolovány od narušení. To se však rychle mění. Přitažlivost blockchainu na finanční instituce je zcela jasná - schopnost přerušit a je obtížné snížit tření spojené s interakcemi mezi spotřebiteli a bankami, jako jsou půjčky odolat.
I přesto zůstává odvětví půjčování nemovitostí pevně zakotveno v systému, který výrazně zvyšuje náklady na transakce. To se pomalu mění, protože vliv blockchainu proniká do sektoru, zavádí nové produkty a platformy, které ohrožují současný stav a mohly by výrazně změnit způsob fungování hypoték.
Decentralizovaná technologie nabízí oproti současnému modelu několik výhod, ale jsou do značné míry závislé na míře adopce a škálovatelnosti. Pokud by technologie blockchain tyto výzvy překonala a našla by skutečnou mezeru v oboru, mohla by hypoteční hra vypadat za pár let úplně jinak.
Zprostředkovatelé a bankovní zdi
Jedním ze současných problémů, kterým čelí odvětví institucionálních půjček, je složitost procesu půjčky. Přestože sektor finančních technologií výrazně zasáhl do zefektivnění procesů, faktem zůstává pro většinu institucionálních věřitelů je schválení potenciálního dlužníka procesem, který často trvá týdny, pokud ne měsíce.
Největším viníkem je skutečnost, že v každém kroku procesu půjčky existuje zprostředkovatel, který zpomaluje případné schválení hypotéky. V USA musí každá žádost o hypotéku projít finančními službami, realitními kancelářemi, právníky a dalšími v době mezi přijetím nabídky a uzavřením prodeje. Každý z těchto kroků zahrnuje poplatky a přidává dny k již tak dlouhému procesu. Celkově lze říci, že hypotéky v USA mohou trvat až dva celé měsíce ke schválení.
Druhým problémem je důvěra. Jedním z největších zdrojů zpoždění žádostí o hypotéku jsou chyby v papírové dokumentaci. Druhá strana stolu však není bez viny.
Velká část problému, který vedl k finanční krizi v roce 2008, byla sekundární hypoteční trh ve stylu divokého západu a skutečnost, že mnoho procesů schvalování bank zůstává přinejlepším kalných a v nejhorším zcela neprůhledných. Výsledkem byl mnohem přísnější dohled a zvýšené náklady pro uživatele.
Co přináší blockchain ke stolu
Ačkoli blockchain nenabízí dokonalou nápravu problémů postihujících toto odvětví, poskytuje model, který některé z nich minimalizuje. První zásadní vylepšení, které tato technologie přináší, je transparentnost. Technologie distribuované účetní knihy (DLT) Blockchain poskytuje dvě hlavní upgrady současného modelu - to decentralizuje ukládání informací a díky tomu jsou všechny transakce okamžitě dostupné ve všech uzlech řetězu. První upgrade znamená, že společnosti a věřitelé již nemohou manipulovat s informacemi ani se do nich zapojit temné praktiky s daty, protože jsou sdíleny v celé síti a nikoli v rámci jejich exkluzivity dozor.
Druhá a bezprostředně důležitější aktualizace znamená, že všechny transakce se stanou veřejným záznamem v účetní knize, která je aktualizována současně a nelze s ní manipulovat. Společnosti jako Viva Network, která nabízí decentralizovanou platformu pro půjčování davů, slibují, že odstraní prostředníky a vytvoří otevřenější trh s půjčkami na bydlení. Tyto platformy spoléhají na sílu technologie hlavní knihy při vytváření systému založeného na odpovědnosti a neschopnosti podvádět díky chytrým smlouvám. To zase snižuje velkou část tření přítomného v žádostech o hypotéku.
Dalším hlavním aspektem, kterému může blockchain pomoci, je dezintermediace. V současné době může proces schvalování hypotéky stát tisíce dolarů, než bude za samotnou půjčku zaplacena jediná koruna. Od zákonných poplatků po náklady na upisování musí kupující domů projít několika nákladnými obručemi, než budou jejich žádosti schváleny. Blockchain může také odstranit zprostředkovatele v centralizovaných systémech, jako jsou banky mezi bankami a poskytovateli hypoték.
Společnosti jako Synechron se zaměřují na poskytování lepší hodnoty v rámci celého procesu půjčování a díky omezené automatizaci tento proces zjednodušují pro obě strany. Přestože jsou tato řešení účinná při urychlení procesu, neřeší základní příčinu - silně vrstvený proces. Společnosti jako Homelend jdou all-in na technologická řešení, která se točí kolem blockchainu. Síť P2P společnosti spojuje věřitele a dlužníky přímo, čímž odstraňuje mnoho kroků, které s tím souvisejí proces - právní, upisovací a další - a nahradí je umělou inteligencí a strojovým učením technika. Délku procesu předkvalifikace a schvalování lze zkrátit téměř o polovinu.
„Hodnotový řetězec hypoték se za poslední tři desetiletí rozrostl do složitosti kvůli trendu směrem k sekuritizaci, který výrazně posílil finanční nabídku. Procesy hypotečních půjček však zůstávají převážně na papíře a zahrnují mnoho hráčů, což je komplikuje, je únavné a pomalé. To má několik negativních důsledků pro dlužníka i pro další zúčastněné strany, “uvádí společnost bílý papír.
Dosažení kritické hmotnosti
Tato řešení založená na blockchainu mají skutečný potenciál pro narušení a mohla by odstranit mnoho neefektivností, které trápí hypoteční průmysl. Nástroje jsou však stále v relativním plenkách a jejich přijetí zůstává největším problémem. Pokud však dokážou svou hodnotu, blockchain by mohl rychle vytvořit výrazně efektivnější, transparentnější a rychlejší model půjčování a nákupu domů.