Vysvětlení kreditních skóre FICO

FICO je možná nejznámější jméno v kreditní skóre. The Fair Isaac Corporation (nyní nazývané FICO), který vyvinul FICO bodování kreditu Algoritmus říká, že jeho skóre používá 90% nejlepších amerických věřitelů ve více než 90% rozhodnutí o půjčování. V současné době je k dispozici několik typů FICO skóre. Nejpoužívanějším modelem je FICO 8, ačkoli společnost také vytvořila FICO 9 a FICO 10 Suite, který se skládá z FICO 10 a FICO 10T. Existují také starší verze skóre, které se stále používají v konkrétních scénářích půjčování, například u hypoték a půjček na auta.

Jak fungují výsledky FICO

FICO skóruje

byly zavedeny v roce 1989. Společnost používá informace nalezené u jednotlivých spotřebitelů úvěrové zprávy vypočítat pro ně kreditní skóre. Tato skóre pak věřitelé použijí k posouzení každého spotřebitele bonita a určit, zda schválit žádosti o půjčky, kreditní karty a další půjčky.

Skóre FICO se pohybuje od 300 do 850, 850 bylo považováno za perfektní skóre. Čím vyšší je vaše skóre, tím větší je vaše šance na schválení půjček a úvěrových linek za nejvýhodnější úrokové sazby.

Skóre FICO je založeno na těchto pěti faktorech:

• Historie plateb (35%)
• Dlužné částky (30%)
• Délka úvěrová historie (15%)
• Nový kredit (10%)
• Mix kreditů (10%)

Jednotlivci mohou mít více než jedno FICO skóre. Vícenásobné verze skóre FICO, které se dnes používají, zahrnují:

• FICO 2
• FICO 3
• FICO 4
• FICO 5
• FICO 8
• FICO 9

Každý bodovací model lze použít v různých úvěrových situacích. FICO skóre 2, 4 a 5 například používají hypoteční i auto věřitelé k určení bonity dlužníků. V současné době je nejběžnějším skóre FICO FICO 8. Tuto verzi lze také použít při automatickém půjčování a také při rozhodování o osobní půjčce a kreditní kartě.

Každý z tři hlavní úvěrové kanceláře—Equifax, Experian a TransUnion — generuje zprávy o spotřebitelském úvěru, které se poté používají k výpočtu kreditních skóre FICO. Pro každé můžete mít jiné FICO skóre kancelář, na základě informací, které jim nahlásili vaši věřitelé.

Co je dobré kreditní skóre?

FICO hodnotí své skóre jako výjimečné, velmi dobré, dobré, spravedlivé a špatné. Tabulka ukazuje, která skóre jsou spojena s jakým hodnocením.

Hodnocení skóre FICO
Výjimečný	800 až 850
Velmi dobře	740 až 799
Dobrý	670 až 739
Veletrh	580 až 669
Velmi špatné	300 až 579

Co je FICO 8?

FICO 8 je stále nejpoužívanějším kreditním skóre FICO dnes. Pokud požádáte o kreditní kartu nebo osobní půjčku, je pravděpodobné, že věřitel zkontroluje vaše skóre FICO 8 z jednoho nebo více hlavních úvěrových úřadů.

FICO 8 je jedinečný v léčbě faktorů, jako je využití kreditu, pozdní platby a účty pro inkaso malého zůstatku. Zde je několik klíčových věcí, které je třeba si o FICO 8 všimnout:

• Tento bodovací model je citlivější na vyšší využití kreditu (což znamená částku vašeho dostupného kreditu, který v daném okamžiku používáte).
• Izolované opožděné platby ve vaší kreditní zprávě se vám nemusí započítávat stejně jako vícenásobné opožděné platby.
• Účty pro shromažďování malého zůstatku, na nichž byl původní zůstatek nižší než 100 USD, jsou pro účely hodnocení úvěru ignorovány.

Je také třeba zdůraznit, že existují různé verze FICO 8. S FICO Bankcard Score 8, který se používá při žádosti o kreditní kartu, je kladen důraz na to, jak jste s kreditními kartami v minulosti nakládali. FICO Auto Score 8 naopak nezdůrazňuje aktivitu a historii kreditních karet tak silně.

Co je FICO 9?

FICO 9 byl představen v roce 2016 a je k dispozici věřitelům i spotřebitelům. I když tento bodovací model není tak široce používán jako FICO 8, má některé funkce, které by některým spotřebitelům mohly pomoci zlepšit jejich kreditní skóre.

Zde jsou nejpozoruhodnější aspekty FICO 9:

• Třetí strana sbírkové účty které byly vyplaceny v plné výši, již nemají negativní dopad na hodnocení kreditu.
• Nezaplacené účty za lékařské inkaso mají menší negativní dopad ve srovnání s jinými typy nezaplacených účtů sběru.
• Historii pronájmu lze nyní zahrnout do kreditních skóre FICO 9, což může pomoci lidem s omezenou úvěrovou historií.

Kreditní skóre FICO 9 je spotřebitelům k dispozici zdarma prostřednictvím věřitelů, kteří se účastní programu FICO Score Open Access. Vaše společnost poskytující kreditní karty může například nabízet bezplatné kreditní skóre FICO 9 jako jednu ze svých zákaznických výhod. V opačném případě budete muset své skóre zakoupit od společnosti FICO.

Co jsou FICO 10 a FICO 10T?

FICO 10 a FICO 10T jsou nové modely hodnocení kreditů oznámené v roce 2020. FICO říká, že FICO Credit Score 10 Suite je navržen tak, aby byl zatím jeho nej prediktivnějším modelem bodování, což poskytuje věřitelům přesnější představu o úvěrovém riziku někoho. FICO 10 a FICO 10T se stále řídí stejným základním algoritmem FICO, který se zaměřuje na historii plateb, využití kreditu, věk kreditu, mix kreditů a šetření kreditu. Čím se FICO 10T liší, je použití trendových dat.

Trendová data sledují kreditní vzorce osoby za posledních 24 měsíců nebo déle. Bere v úvahu například to, zda na svých kreditních kartách nesete zůstatek od měsíce do měsíc nebo vždy zaplatit v plné výši a bez ohledu na to, zda jste během této doby dluhy kdykoli konsolidovali doba.

Společnost očekává, že FICO 10 a FICO 10T nakonec předběhnou FICO 8 jako nejpopulárnější bodovací modely.

Kreditní skóre FICO vs. Další kreditní skóre

Přestože skóre FICO dominuje v oblasti úvěrového hodnocení, nejsou jediným produktem, který existuje. Tři hlavní úvěrové úřady zahájily konkurenci, VantageScore, v roce 2006. Jeho skóre se původně pohybovalo od 501 do 900, ale VantageScore 3 přijal stejný rozsah 300 až 850 jako skóre FICO. Stejně jako skóre FICO se vypočítává pomocí informací z vašich úvěrových zpráv, ale váží různé faktory odlišně.

Využití kreditu, zůstatky na účtu a dostupný kredit mají při výpočtu VantageScores mimořádný vliv. Mix kreditů a zkušenosti jsou velmi vlivné, zatímco historie plateb je jen mírně vlivná. Věk kreditu a dotazy na nový kredit mají pro výpočty VantageScore nejmenší váhu.

Stejně jako u skóre FICO existuje několik různých VantageScores, přičemž poslední je VantageScore 4.0. Někteří vydavatelé kreditních karet, jako je American Express, a další společnosti, které svým zákazníkům nabízejí bezplatné kreditní skóre, poskytují skóre VantageScores spíše než FICO.