Co potřebujete vědět o bankrotu

Pokud se vaše dluhy staly nezvladatelnými nebo jim čelíte uzavření trhu ve svém domě možná přemýšlíte o prohlášení bankrot. Ačkoli je pro některé lidi bankrot jediným východiskem, má také závažné důsledky, které stojí za zvážení, než se rozhodnete. Například bankrot zůstane na vaší kreditní zprávě buď sedm nebo 10 let, v závislosti na typu bankrotu.To může v budoucnu zkomplikovat získání kreditní karty, půjčky na auto nebo hypotéky. Může to také znamenat vyšší sazby pojištění a dokonce ovlivnit vaši schopnost získat práci nebo pronajmout byt. Tento článek vysvětluje, jak funguje bankrot, a také nabízí některé alternativy k bankrotu.

Co dělat před podáním žádosti o bankrot

Konkurz je obecně považován za poslední možnost pro lidi, kteří jsou hluboko v dluzích a nevidí způsob, jak platit své účty. Před podáním žádosti o bankrot existují alternativy, které stojí za prozkoumání. Jsou méně nákladné než bankrot a pravděpodobně způsobí menší poškození vašeho úvěrového záznamu.

Zjistěte například, zda jsou vaši věřitelé ochotni jednat. Někteří věřitelé, místo aby čekali na vyrovnání bankrotu - a neriskují vůbec nic - budou souhlasit s přijetím snížených plateb po delší časové období.

V případě hypotéky na bydlení volejte svého obsluha půjček abyste zjistili, jaké možnosti vám mohou být k dispozici. Někteří věřitelé nabízejí trpělivost (odložení plateb na určitou dobu), plány splácení (například menší platby natažené na delší období), popř. úprava půjčky programy (které mohou například snížit úrokovou sazbu pro zbývající část půjčky).

Dokonce i Internal Revenue Service je často ochotná vyjednávat. Pokud dlužíte daně, můžete mít nárok na nabídnout kompromisně, ve kterém IRS souhlasí s přijetím nižší částky. IRS také nabízí platební plány, umožnění způsobilým daňovým poplatníkům v průběhu času splatit to, co dluží.

Jak podat žádost o bankrot

Pokud jste se rozhodli podat návrh na konkurz, vaším prvním krokem by obvykle měla být konzultace s právním zástupcem. I když je možné podat žádost bez jednoho, „důrazně doporučujeme vyhledat radu kvalifikovaného advokáta, protože bankrot má dlouhodobé finanční a právní důsledky, “uvádí správní úřad amerických soudů webová stránka.(Konkurz se řídí federálním zákonem a případy řeší federální konkurzní soudy, i když některá pravidla se liší stát od státu.)

Než podáte žádost, budete požádáni o účast na poradenské schůzce s organizací pro úvěrové poradenství schválenou programem amerického správce ministerstva spravedlnosti. Poradce by měl vyhodnotit vaši osobní finanční situaci, popsat alternativy bankrotu a pomoci vám navrhnout rozpočtový plán.Poradenství je zdarma, pokud si nemůžete dovolit platit; jinak by to podle Federal Trade Commission mělo stát asi 50 dolarů.

Pokud přesto chcete pokračovat, může vám váš zmocněnec poradit, jaký typ úpadku je pro vaši situaci vhodnější.

Druhy osobního bankrotu

V případě fyzických osob existují na rozdíl od podniků dvě běžné formy úpadku: kapitola 7 a kapitola 13. Zde je stručný popis fungování jednotlivých typů:

Kapitola 7. Tento typ bankrotu v podstatě likviduje váš majetek, aby mohl platit vašim věřitelům. Některá aktiva - obvykle včetně části spravedlnost ve vašem domě a automobil, osobní věci, oblečení, nástroje potřebné pro vaše zaměstnání, důchody, sociální zabezpečení a další veřejné výhody - jsou osvobozeny, což znamená, že si je necháte.

Ale váš zbývající majetek, který není osvobozen, bude rozprodán správcem jmenovaným konkurzním soudem a výtěžek bude poté rozdělen mezi vaše věřitele. Mezi nevyňatá aktiva může patřit majetek (jiný než vaše primární bydliště), rekreační vozidla, lodě, druhé osobní nebo nákladní auto, sběratelské předměty nebo jiné cenné předměty, bankovní účty a investice účty.

Na konci procesu bude většina vašich dluhů vybitý a již nebudete mít žádnou povinnost je splatit. Některé dluhy, jako jsou studentské půjčky, výživné na děti a daně, však nelze prominout.Kapitola 7 je obecně volena jednotlivci s nižším příjmem a malým počtem aktiv. Vaše způsobilost pro něj také podléhá a znamená test, jak je vysvětleno níže.

Kapitola 13.V tomto typu bankrotu máte povoleno ponechat si svá aktiva, ale musíte souhlasit se splácením vašich dluhů po stanovenou dobu tří až pěti let. Správce shromažďuje vaše platby a distribuuje je věřitelům. Kapitola 13 Konkurz obvykle volí lidé, kteří chtějí zachovat svůj majetek bez výjimky nedotčený nebo si koupit čas proti propadnutí majetku nebo zabavení majetku.

Test prostředků pro kapitolu 7

Zda se přihlásíte do kapitoly 7 nebo kapitoly 13, není jen vaše rozhodnutí. Soudy také ukládají test prostředků, aby zjistili, zda máte nárok na kapitolu 7. Test průměrů nejprve porovnává váš průměrný příjem za předchozích šest měsíců se středním příjmem pro domácnost vaší velikosti ve vašem státě; pokud vyděláváte méně než medián, měli byste mít nárok na kapitolu 7.

I když je váš příjem vyšší než medián, můžete mít nárok po odečtení určitých přípustných výdajů. Pokud však výpočet ukazuje, že vám zbude dostatek disponibilního příjmu na to, abyste mohli začít splácet své dluhy - místo toho, aby byl list jednoduše vymazán - soud může rozhodnout, že kapitola 13 je vaše jediná volba. Abyste mohli určit svou způsobilost, budete muset toto vyplnit Formulář 122A-2.

Výpis vašich dluhů

Při podání žádosti o bankrot budete rovněž požádáni, abyste soudu dodali seznam všech vašich dlužných peněz. Vaše dluhy spadají do dvou kategorií:

• Zajištěné dluhy. Patří sem půjčky, ve kterých má věřitel jistý podíl na majetku, který byl poskytnut jako vedlejší když jste si vzali půjčku. Hypotéky a půjčky na auto jsou nejběžnějším typem zajištěných půjček, přičemž zástavou je váš domov nebo vaše auto.
• Nezajištěné dluhy: Tyto dluhy nejsou zajištěny majetkem ani jiným zajištěním. Mezi příklady patří dluh z kreditní karty, účty za lékařskou péči a osobní nezajištěné půjčky.

Konkurzní soud považuje zajištěný dluh za vyšší prioritu, protože jeho nezaplacení může věřiteli umožnit uplatnit nárok na majetek sloužící jako zajištění.

Jakmile jsou u soudu podány všechny podstatné informace, soud jmenuje správce, jehož úkolem je zajistit, aby byl váš zajištěný dluh po danou dobu splacen. V tu chvíli soud vydá automatický pobyt která brání věřitelům zabavit majetek zabavením majetku nebo exekucí.

Rozpuštění vašich dluhů

Když konkurzní soud vydá absolutorium, zbavujete se odpovědnosti za splacení uvedených dluhů. To znamená, že věřitelé již nemají právní pohledávky vůči dluhům, takže nemohou vykonávat žádnou inkasní činnost, podniknout žádné právní kroky ani s vámi jakýmkoli způsobem komunikovat.

Soud zašle vašim věřitelům oznámení o oddlužení. Kopie bude rovněž zaslána vašemu právníkovi a americkému správcovskému programu na ministerstvu spravedlnosti. Pokuta může být uložena každému věřiteli, který se pokusí inkasovat dluh po obdržení oznámení o oddlužení.

U bankrotu podle kapitoly 7 je absolutorium obvykle vydáno kdekoli mezi čtyřmi a šesti měsíci po podání návrhu na konkurz. Uvolnění podle kapitoly 13 konkursu je vydáno po dokončení platebního plánu, obvykle tři až pět let po podání konkursu.

Obnovení kreditu po bankrotu

Jak bylo uvedeno výše, bankrot zůstane na vaší kreditní zprávě buď sedm let (v případě kapitoly 13), nebo 10 let (v případě kapitoly 7).To může ztěžovat získání dalšího úvěru, jako je bankovní půjčka nebo konvenční kreditní karta. Účinek bankrotu na vaše kreditní skóre se však časem bude snižovat a vaše skóre se bude postupně zlepšovat, pokud prokážete, že používáte kredit zodpovědně.

Jedním z nástrojů, jak toho dosáhnout, je a zabezpečená kreditní karta, kde provedete vklad u vydávající banky, která se poté stane vaší kreditní linkou. Rozumným používáním této karty a včasnými platbami můžete začít vytvářet novou kreditní historii. Po určité době včasných plateb můžete získat nárok na běžnou nezabezpečenou kreditní kartu.

Proces obnovy úvěru a obnovení finančního života může nějakou dobu trvat. Ale bankrot - pokud nemáte jinou životaschopnou volbu - není konec světa.