Jak převést na Roth IRA: Pravidla převrácení

Existuje spousta důvodů, proč uvažovat o Rothovi individuální důchodový účet (IRA) rollover, který převádí prostředky ze stávajícího tradiční IRA (nebo jiný důchodový účet) do a Roth IRA. Zde je rychlý pohled na to, jak převést na Roth IRA, plus úvahy při rozhodování, zda to pro vás má smysl.

Jak převést na Roth IRA

Většina velkých makléřských firem usnadňuje převod na Roth. Obecně jde o třístupňový proces:

1. Financujte svůj tradiční IRA (nebo jiný důchodový účet). Pokud ji ještě nemáte, budete ji muset nejprve otevřít a financovat.
2. Plaťte daně ze svých příspěvků a zisků. Prostřednictvím Roth IRA přispíváte po zdanění dolarů. Pokud jste již odečetli své tradiční příspěvky IRA, budete nyní dlužit daně. Zní to jako snadný krok, ale mějte na paměti, že daňové zatížení může být značné.
instagram viewer
3. Převeďte účet na Roth IRA. Pokud ještě nemáte Roth IRA, otevřete ho během převrácení.

Metody převrácení Roth IRA

Nejjednodušší způsob, jak převést na Roth, je správce mezi správci nebo přímý přechod z jedné finanční instituce na druhou.Řekněte svému tradičnímu poskytovateli IRA, že byste chtěli převést peníze přímo na vás Poskytovatel Roth IRA.

Pokud jsou obě IRA ve stejné firmě, můžete požádat svou finanční instituci o převod konkrétní částky z vaší tradiční IRA do vašeho Roth. Tato metoda se nazývá stejný převod správce.

Při nepřímém převrácení získáte distribuci od vaší tradiční IRA. Poté máte 60 dní na to, abyste jej vložili do svého Roth IRA.

Převod z 401 (k)

Můžete převést jiné důchodové účty, jako např zaměstnavatel sponzorovaný 401 (k) nebo plán 403 (b) také, jakmile opustíte práci.Některé plány vám umožňují přístup k penězům, když ještě pracujete-„distribuce v provozu“. Než toho však dosáhnete, musíte obvykle dosáhnout věku 59½ let.

Pokud chceš převést aktiva ze svých 401 (k) nebo jiný plán sponzorovaný zaměstnavatelem do Roth IRA, zajistěte, aby byly peníze převedeny přímo na finanční instituci. Pokud vám vaše společnost vystaví šek, musí pro daňové účely zadržet 20% zůstatku na účtu.

Poté budete mít pouhých 60 dní na uložení všech peněz na nový účet Roth - včetně 20%, které jste neobdrželi. Pokud zmeškáte termín a všechny peníze, které nebudou převedeny na Roth IRA, budou podléhat 10% pokutě za předčasný výběr, pokud jste mladší než 59 ½.A stále budete na háku pro daně z příjmu z celé převedené částky.

Výhody Roth IRA

Roth IRA nabízejí několik klíčových výhod, které jiné penzijní plány nenabízejí.

Pro začátek, výdělky Roth IRA rostou bez daně a výběry v důchodu jsou osvobozeny od daně, také.Také můžete své příspěvky kdykoli vybrat, bez ohledu na váš věk. A co víc, existují žádné požadované minimální distribuce (RMD) pro Roth IRA, když jste naživu.To znamená, že pokud peníze nepotřebujete, můžete účet nechat na pokoji a předat ho svým dědicům.

Konverze Roth je obzvláště atraktivní, pokud očekáváte, že vaše budoucí daňová sazba bude vyšší než vaše aktuální sazba. A pokud jsou vaše výdělky dostatečně vysoké, aby vám zabránily přispívat přímo do Roth IRA, můžete použijte konverzi Roth jako zadní vrátka vstup do budoucího příjmu osvobozeného od daně v důchodu.

Měli byste nyní převést na Roth IRA?

Jakmile se rozhodnete, že Roth IRA je vaše nejlepší volba pro odchod do důchodu, rozhodnutí o převodu se změní na daňový doklad vašeho aktuálního roku. Je to proto, že když přesouváte peníze z účtu před odchodem do důchodu, jako je tradiční IRA nebo 401 (k), na Roth, musíte z tohoto příjmu zaplatit daně.

Dává to smysl: Pokud byste tyto peníze původně vložili do Rothu, zaplatili byste z nich daně za rok, kdy jste přispěli.

Převrácení Roth IRA je nejpřínosnější, když:

• Máte peníze na zaplacení daní. Můžete být v pokušení použít některé z převedených prostředků na pokrytí daní. To ale znamená, že vám za ty peníze uniknou roky či desetiletí růstu osvobozeného od daně. A za peníze můžete dlužit 10% pokutu.
• Nezpůsobuje to těžké daňové důsledky. Buďte opatrní: Částka, kterou převedete, když ji přidáte k příjmům běžného roku, by vás mohla posunout do vyšší daňové skupiny nebo vás vystavit daním, které byste jinak neplatili. Například důchodci, kteří převádějí aktiva na Roth IRA, mohou nakonec zaplatit více daní ze svých sociálních sítí Bezpečnostní výhody a vyšší prémie Medicare, pokud převedená částka zvedne jejich příjem nad jistotu úrovně. Daňový poradce může pomoci rozbít čísla.
• Váš stávající účet IRA utrpěl nedávné ztráty. Nižší zůstatek ve vaší tradiční IRA znamená, že budete v době převodu dlužit méně daní a budete mít větší potenciál růstu bez daní. Pokud převedete stávající zůstatky na důchodovém účtu na Roth IRA v tomto kalendářním roce, zaplatíte daň při podání daňového přiznání v daňovém termínu příštího roku.
• Jste v nižší daňové kategorii než obvykle, možná proto, že jste pracovali méně, změnili zaměstnání nebo jste promeškali bonus.
• Máte více položek s možností odpočtu než obvykle, což může pomoci snížit váš zdanitelný příjem.
• Vyděláváte příliš mnoho přispět na Rotha v aktuálním roce, ale očekáváte, že během důchodu budete mít vyšší daňovou sazbu.

Sečteno a podtrženo

Převod na Roth IRA je snazší než kdy dříve. Na Roth IRA můžete převést část nebo celý svůj stávající tradiční zůstatek IRA (nebo jiný důchodový účet) bez ohledu na váš příjem. Ale mějte to na paměti omezení způsobilosti k příjmu stále platí pro příspěvky v běžném roce.

Jakmile je převod dokončen, gratulujte si. Právě jste se přihlásili na roky růstu bez daní. Může to být veškerý rozdíl mezi stresujícím - a blaženým - odchodem do důchodu.