Jak pojištění auta zachází s celkovou ztrátou

Pokud je vaše auto poškozeno při nehodě a náklady na opravu jsou vyšší než skutečná hodnota automobilu, pojišťovna rozhodne, že jej nelze opravit bezpečně, nebo splňuje další požadavky stanovené vaším státem, může být považováno za úplnou ztrátu nebo „celkem“. Zde je to, co potřebujete vědět - jen dovnitř případ.

Klíčové informace

Co je celková ztráta?

Aby vozidlo bylo pojišťovnou prohlášeno za celkovou ztrátu, musí splňovat jedno z několika kritérií:

• Oprava auta by stála více než jeho skutečná peněžní hodnota. State Farm, například, říká, že skutečná peněžní hodnota vychází z „roku, značky, modelu, počtu najetých kilometrů, celkového stavu a hlavních možností - mínus vaše odpočitatelné a příslušné státní daně a poplatky“.
• Pojistitel stanoví, že jej nelze opravit, aby bylo bezpečné řídit.
• Splňuje další kritéria pro celkový součet podle zákonů státu o pojištění auta.

Státní zákony o pojištění i jednotliví pojistitelé mají vzorce pro určení, zda by auto mělo být považováno za celkovou ztrátu. Mnozí používají „vzorec celkové ztráty“, kde pokud náklady na opravy plus záchranná hodnota automobilu přesáhnou to, co auto stálo před nehodou, bude to považováno za celkovou ztrátu. Některé státy stanovují „práh celkové ztráty“, podle něhož poškození musí překročit pouze určité procento hodnoty automobilu, aby mohlo být považováno za celkovou ztrátu.

Například v New Yorku je práh 75%. Pokud tedy náklady na opravy plus záchranná hodnota automobilu přesáhnou 75% jeho skutečné peněžní hodnoty, je vůz pro účely pojištění úplnou ztrátou.

Podání pojistné události pro úplnou ztrátu

Pokud došlo k nehodě, kterou zavinil jiný řidič, vaše auto, můžete podat žádost u pojišťovny této osoby. S vyřizováním škod vám může pomoci vaše vlastní pojišťovna. V každém státě kromě New Hampshire jsou řidiči povinni mít u sebe alespoň určité minimální krytí odpovědnosti za škody na majetku. (New Hampshire má a zákon o finanční odpovědnosti požadovat, aby řidiči bez pojištění dokázali, že by mohli pokrýt jakoukoli škodu, kterou by mohli způsobit.)

Ve většině států musí mít řidiči krytí odpovědnosti za poškození majetku alespoň 10 000 $ a mnoho států stanoví minimum na 25 000 $. Řidiči si mohou koupit větší krytí odpovědnosti, než je minimum jejich státu, a často se jim doporučuje, pokud mají majetek, který chrání před soudním sporem.

Na druhou stranu, pokud jste byli na vině (nebo nebyl zapojen žádný jiný řidič), uplatníte nárok u své vlastní pojišťovny. K tomu musíte mít kolize nebo obsáhlý pojištění jako součást vaší pojistky.

Havarijní pojištění kryje škody na vašem autě při nehodě jiného vozidla nebo předmětu, jako je strom nebo zábradlí. Komplexní pokrývá škody způsobené jinými příčinami než srážkou, jako je požár, vítr, záplavy, vandalismus nebo padající předmět.

Komplexní i kolizní pojištění jsou volitelné. Oba také nesou spoluúčast, část směnky, kterou musíte zaplatit, než pojistitel nakoupí její podíl. Pokud máte například srážkovou částku 500 USD na havarijní pojištění a vaše auto je započítáno při nehodě, váš pojistitel by vám z pojistného plnění strhl 500 USD.

Ať už jste zavinili vy nebo jiný řidič, pojišťovna přidělí a likvidátor reklamací zkontrolovat poškození vašeho auta a určit, zda se jedná o celkovou ztrátu.

Pokud nesouhlasíte s hodnocením nastavovatele, Národní asociace pojišťovacích komisařů (NAIC) navrhuje, abyste se nejprve pokusili vyřešit záležitost s vaší pojišťovnou. „Pokud se s pojistitelem přesto neshodnete na vyřízení nebo vyřízení pojistné události, měli byste požádat o pomoc pracovníky služeb spotřebitelů na vašem státním pojišťovacím oddělení,“ říká NAIC. Pokud to nefunguje a množství peněz, které s tím souvisí, je značné, můžete zvážit najmutí soukromého právníka nebo veřejného zástupce seřizovač aby vám pomohl zmáčknout váš případ.

Celková ztráta na financovaném nebo pronajatém autě

Pokud vlastníte auto zdarma a přehledně bez nevyřízené půjčky na auto, můžete jednoduše podat žádost. Když vám pojišťovna šek odečte, můžete peníze vložit na nákup jiného auta nebo je použít k jiným účelům.

Pokud na celkovém autě stále dlužíte peníze, je situace komplikovanější, zvláště pokud je vaše auto relativně nové. Protože nová auta se rychle znehodnocují v prvních letech vlastnictví není neobvyklé, že zůstatek na půjčce automobilu je vyšší než skutečná hodnota automobilu. Takže kromě toho, co dostanete od pojišťovny, možná budete muset na splacení půjčky ponořit do spoření.

Obdobná situace je u pronajatých vozů, kde můžete na leasingu dlužit více, než získáte při pojistném plnění.

U půjček i leasingů je jedním ze způsobů, jak se chránit, nákup pojištění mezer. Jak název napovídá, je navržen tak, aby překryl rozdíl mezi tím, co pojišťovna zaplatí, a tím, co dlužíte.