Lavinová dluh vs. Dluhová sněhová koule: Jaký je rozdíl?

Lavinová dluh vs. Debt Snowball: Přehled

Splatit dluh není snadný úkol, zvláště pokud zaplatíte minimální splatnou částku každý měsíc. Abyste byli zdarma a přehlední, musíte často platby urychlit. Existují dvě odlišné strategie k vyrovnání zůstatků tímto způsobem: lavinová dluh metoda a dluhová koule metoda.

Lavinová i dluhová sněhová koule platí pro většinu druhů spotřebitelského dluhu: osobní, studentské a auto půjčky; zůstatky kreditních karet; účty za lékařskou péči. (Nepracují se splácením hypotéky a nemělo by se s nimi zkoušet.) Každá metoda vyžaduje, abyste uvedli své dluhy a udělat minimální platby na všechny kromě jednoho. Za ten zaplatíte peníze navíc, s cílem je nejprve vymazat. Jakmile je vymazán, zacílíte na další zůstatek; peníze navíc, které na něj použijete, mohou být minimální částkou, kterou jste museli zaplatit za vymazaný dluh.

Tyto dvě strategie se liší podle toho, který dluh vyberete jako první. U metody dluhové laviny platíte peníze navíc k dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou. U metody dluhové sněhové koule zaplatíte nejprve ten nejmenší dluh a postupujete nahoru, bez ohledu na úrokovou sazbu.

I když jsou obě užitečné strategie, jak dostat dluh ze svého života, jedna metoda by pro vás mohla být snazší držet se a mít větší dopad na vaše finance. Podívejme se na každý přístup do hloubky, pokrývající výhody a nevýhody dluhové koule a dluhové laviny. Poté probereme některá zvláštní hlediska při řešení dluhu. Na konci byste měli mít dobrý pocit, že určíte, který způsob splácení dluhu je pro vás nejlepší.

Lavinová dluh

Metoda lavinové laviny zahrnuje provedení minimálních plateb na všech vašich zbývajících účtech a poté použití jakýchkoli zbývajících peněz určených pro vaše dluhy k úhradě účtu s nejvyšší úroková sazba. Použití metody dluhové laviny vám ušetří nejvíce na platbách úroků.

Lavinová dluh Příklad

Pokud máte například 3 000 dolarů navíc na to, abyste každý měsíc věnovali splácení dluhu, pak metoda lavinové dluhu vaše peníze dotáhne nejdál. Představte si, že máte následující dluhy:

• Dluh na kreditní kartě 10 000 $ při 18,99% Roční procentní sazba (RPSN)

• Půjčka na auto 9 000 $ s úrokovou sazbou 3,00%.

• Studentská půjčka 15 000 $ s úrokem 4,50%.

V tomto scénáři by lavinová metoda zaplatila vaše dluh z kreditní karty nejprve vám pak umožní splatit zbývající dluh za 11 měsíců a zaplatit celkem 1 011,60 $ na úrocích. Metoda sněhové koule by vedla k tomu, že byste nejprve vyřešili půjčku auta a do 11 měsíců se stali bez dluhů, ale na úrokech byste zaplatili 1514,97 $.

Pouhou změnou pořadí vašich dluhů můžete ušetřit stovky dolarů na úrocích. U jednotlivců s větším objemem dluhu může lavinová metoda také zkrátit dobu splatnosti dluhu o několik měsíců.

Klady a zápory dluhové lavinové metody

Pouhou změnou pořadí splácení dluhu můžete s lavinovým přístupem k dluhu ušetřit stovky dolarů na platbách úroků. U jednotlivců s větším objemem dluhu může lavinová metoda také zkrátit dobu splatnosti dluhu o několik měsíců.

Lavinová lavinová metoda je nejlepší strategií, jak ušetřit peníze a čas, ale má své stinné stránky. Především to vyžaduje disciplínu - vynaložit veškeré své přidělené peníze na splacení konkrétního dluhu, a ne jen minima. Lavinová dluh nebude fungovat tak efektivně, pokud ztratíte motivaci a vynecháte měsíc nebo dva strategických splátek.

Přístup k dluhové lavině také předpokládá určitou, konstantní výši diskrečního příjmu, který můžete uplatnit vůči svým dluhům. Bump-up v denních životních nákladech nebo nouzová situace by mohla znamenat zúžení plánu.

Dluhová sněhová koule

Metoda dluhové sněhové koule zahrnuje splacení nejmenších dluhů, aby se odstranily z cesty, než se přesunou k větším - druh přístupu „nejprve se vypořádat se snadnou prací“. Vytvoříte si seznam všech dlužných částek, které dlužíte, ve vzestupném pořadí podle velikosti. Zaměříte se na prvního, který se vyplatí jako první, a do každé platby vložíte tolik peněz, kolik si můžete dovolit. Ostatní zaplatíte jen minimum. Když je první dluh vyrovnán, pak zacílíte na ten další nejmenší pro ošetření s dodatečnými platbami.

Příklad dluhové sněhové koule

Podívejme se, jak efekt sněhové koule funguje na našem předchozím příkladu dluhu. Abych to rekapituloval, máte 3 000 $ navíc na to, abyste každý měsíc věnovali splácení dluhu, a máte následující:

• Dluh na kreditní kartě ve výši 10 000 USD s roční procentní sazbou 18,99% (RPSN)

• Půjčka na auto 9 000 $ s úrokovou sazbou 3,00%.

• Studentská půjčka 15 000 $ s úrokem 4,50%.

Metoda sněhové koule by vás nejprve zaměřila na půjčku automobilu, protože na ní dlužíte nejmenší částku peněz. Vyřídíte to asi za tři měsíce a pak se pustíte do dalších dvou. Stejně jako u metody dluhové laviny byste se stali bez dluhů zhruba za 11 měsíců. Zaplatili byste však úrok 1 514,97 $ - celkově asi o 500 $ více.

Klady a zápory metody dluhové sněhové koule

Není snadné se nadchnout pro splácení toho, co dlužíte, a ještě těžší je, pokud se vám nezdá, že byste svůj dluh propadli; bez pocitu pokroku můžete být náchylní hodit ručník hned na začátku.

Je to náš hlad po okamžitém uspokojení, díky kterému je metoda sněhové koule tak účinná, říká autor osobních financí a hostitel talk-show Dave Ramsey, zastánce techniky. "Zdá se, že se matematika více přiklání k placení dluhů s nejvyšším úrokem," připouští. „Naučil jsem se však, že osobní finance jsou 20% znalostí hlavy a 80% chování. Abyste zůstali dostatečně napumpovaní, abyste se úplně zbavili dluhů, potřebujete nějaká rychlá vítězství. “

Velkou výhodou dluhové sněhové koule je, že pomáhá budovat motivaci. Protože vidíte rychlé výsledky - během několika měsíců zcela odstraníte některé nevyrovnané zůstatky - povzbudí vás to, abyste se plánu drželi. Ta hora dluhů se nakonec nezdá tak nezměnitelná. Navíc se snadno implementuje - není třeba porovnávat úrokové sazby nebo RPSN; stačí se podívat na každou částku, kterou dlužíte.

Velkou nevýhodou dluhové sněhové koule je, že může být celkově dražší. Protože upřednostňujete zůstatky před RPSN, můžete nakonec zaplatit více peněz na úrocích. Úplné osvobození a vyjasnění může také trvat déle, v závislosti na povaze dluhů a na tom, jak často se jejich úrok zvyšuje.

Zvláštní úvahy

Metoda sněhové koule i lavinová metoda jsou typy zrychlených plány splácení dluhu- způsoby, jak urychlit splacení vašich dluhů tím, že každý měsíc zaplatíte více, než je minimální splatná částka. Oba samozřejmě předpokládají, že si můžete dovolit věnovat další prostředky na pravidelné splácení toho, co dlužíte. Pokud je váš příjem nepravidelný nebo nestabilní - nebo si myslíte, že hrozí propuštění - možná budete chtít držet se minimálních plateb.

Pokud na zůstatky na kreditních kartách používáte jednu z těchto strategií, měly by to být kreditní karty, které neplánujete používat pro nové nákupy. Zbytek samozřejmě nemůžete splatit, pokud jej průběžně přidáváte.

Konečně mohou existovat zvláštní okolnosti s určitými dluhy, které mění váš splátkový kalendář. Řekněme, že jste si zaregistrovali kreditní kartu s 0% úrokovou sazbou na 18 měsíců a použili ji k investování do nejmodernějšího počítače se všemi zvonky a píšťalkami. Ať už používáte jakoukoli metodu splácení dluhu, určitě byste chtěli tento zůstatek vyčistit, než skončí období se speciální zaváděcí sazbou - bez ohledu na to, jak je na tom ve srovnání s ostatními účty. V opačném případě jen přidáte novou hromadu k vašim závazkům úročeným.

Často kladené dotazy k dluhové sněhové kouli

Co znamená dluhová sněhová koule?

Dluhová sněhová koule je typem zrychleného plánu splácení dluhu. Seznam všech vašich dluhů od nejmenších po největší. Poté každý měsíc věnujete peníze navíc na splacení nejmenšího dluhu; u ostatních provádíte pouze minimální měsíční platby. Když je první zůstatek vyrovnán, přejdete k dalšímu nejmenšímu.

Opravdu dluhová sněhová koule funguje?

Dluhová sněhová koule může být efektivní metodou pro vypořádání téměř jakéhokoli typu dluhu, s výjimkou hypotečních úvěrů. Většina jeho přitažlivosti je psychologická. Má dlužníka zacílit na malé zůstatky, které musí splatit jako první; vymazání těchto „snadnějších“ vynikajících zůstatků poskytne motivační vzpruhu a povzbudí dlužníka, aby zůstal disciplinovaný a udržel se dál se splácením dluhu-způsob, jakým rychlá ztráta několika liber povzbudí dietu, aby zůstal u programu na hubnutí.

Deklaruje osobní finanční úřad (a zastánce strategie) Dave Ramsey: „Dluhová koule funguje, protože je to všechno o změně chování, ne o matematice.“

Co je lepší, dluhová koule nebo dluhová lavina?

Zda je lepší sněhová koule nebo dluhová lavina, závisí na tom, zda mluvíme finančně nebo psychologicky.

Pokud jde o úsporu peněz, upřednostňuje se dluhová lavina. Vzhledem k tomu, že platíte dluhy na základě jejich úrokových sazeb - nejprve se zaměříte na nejdražší -, znamená to, že nakonec zaplatíte méně na úrocích. To znamená, že celkově zaplatíte méně peněz - za předpokladu, že se budete držet platebního plánu.

Ale jako každý behaviorální finance odborník vám řekne, že lidské bytosti jsou často iracionální, pokud jde o peníze. Zjistí, že je mnohem snazší zůstat motivovaní, když nejprve splatí menší dluhy, bez ohledu na jejich úrokové sazby. Takže i když to může stát více, dluhová sněhová koule je lepší, psychologicky řečeno - dlužníci budou s větší pravděpodobností dodržovat program, protože mají silnější smysl pro pokrok.

Mám nejprve splatit velký dluh nebo malý dluh?

Zda byste měli nejprve splatit velký nebo malý dluh, závisí na vašem psychologickém složení. Studie ukázaly, že splácení malých dluhů často zanechává v lidech pocit větší spokojenosti - tedy malá vítězství mluvit - a s větší pravděpodobností bude pokračovat v programu splácení, který nakonec vyčistí všechny jejich dluhy zůstatky. Jistě získáte rychlejší výsledky splácení malého dluhu a zjednoduší to život, protože každý měsíc přijde méně účtů.

Na druhou stranu je splácení velkého dluhu z dlouhodobého hlediska nákladově efektivnější. Čím větší je váš nevyrovnaný zůstatek, tím větší zájem generuje; ve skutečnosti velké procento vaší měsíční minimální platby pravděpodobně směřuje právě k úrokům. Vypořádáním velkého dluhu tedy ušetříte na úrocích a uvolníte prostředky pro další účty a jiné účely.

Je lepší vložit peníze do spoření nebo splatit dluh?

Splácení dluhu má své výhody-zvláště pokud u něj vznikají vysoké úroky. Při velkém spotřebitelském dluhu (jako kreditní karty) jde až polovina měsíčních minimálních plateb na úroky. Tyto úrokové platby jsou jen vyhozené peníze. Mnoho dluhů také ovlivní vaše kreditní skóre, což ztěžuje získání financování za dobré ceny, pokud si chcete koupit dům nebo jiný velký lístek. A konečně, splacení dluhu uvolní prostředky pro další věci - například úspory nebo investice.

Ale úspora má i své výhody. Vynakládáte peníze, aby pro vás pracovaly, generovaly výnosy a vydělávaly úroky. A díky zázraku skládání„Váš jistina se za ta léta může hodně rozmnožit. Protože čas je faktor, čím dříve začnete, tím lépe. Samozřejmě hodně závisí na tom, jaké převládají úrokové sazby a jak agresivně chcete investovat své prostředky.

Obecně platí, že pokud můžete vydělávat vyšší úrok z vašich peněz investováním než vás vaše dluhy stojí, má smysl investovat. Ale to nemusí být buď/nebo návrh—Můžete se pokusit udělat trochu z obou současně.

Sečteno a podtrženo

Pokud to s řešením svého dluhu myslíte vážně, vyberte si způsob, který je nejlepší pro vaši vlastní situaci a osobnost. Nejlepší metoda je ta, které se můžete držet. Pokud jste člověk, který potřebuje více motivace ke splácení dluhu, držte se metody dluhové koule. Pokud vás vynakládání peněz na úrokové platby - místo snižování jistiny - přivádí k šílenství, pak byste možná upřednostnili lavinový přístup k dluhu.

Můžete také použít kombinaci těchto dvou metod. Nejprve si vyberte dluh, který je relativně malý (a la sněhová koule), ale který nese vysokou úrokovou sazbu (pro lavinový přístup).

Pokud se obě metody jeví jako nedostatečné, můžete zvážit oddlužení namísto.

Oba plány splácení dluhu jsou užitečné a mohou vám pomoci znovu získat finanční svobodu. Použijte specializované kalkulačky splácení dluhu zjistit, kdy splatíte svůj dluh a kolik úroků zaplatíte.