Metodika revize pojištění zvířat

Vlastnictví domácích zvířat je obohacující zážitek a bezpodmínečnou lásku, kterou nabízí čtyřnohý společník, nelze nahradit. Mít domácího mazlíčka zároveň znamená převzít finanční odpovědnost v případě, že zvíře onemocní nebo se zraní, a účty za veterináře mohou rychle přidat až tisíce dolarů. Plány pojištění domácích zvířat jsou skvělým zdrojem finanční ochrany v případě, že váš mazlíček potřebuje lékařskou péči pro naléhavý nebo chronický stav.

Víme, jak moc pro vás vaši chlupatí členové rodiny znamenají, a proto jsme provedli rozsáhlý průzkum 19 předních pojišťovacích společností pro domácí zvířata, abychom vám pomohli učinit nejlepší rozhodnutí pro pohodu vašeho mazlíčka. Tato příručka vysvětlí, jak jsme vyhodnotili zásady a služby nabízené každým poskytovatelem pojištění domácích zvířat a proč je každá oblast hodnocení důležitá.

Metodika revize pojištění zvířat

Chtěli jsme zajistit, aby naše analýza poskytovatelů pojištění domácích zvířat byla co nejobjektivnější a zaměřená na data, tak jsme naše hodnocení rozdělili do kategorií a dali společnostem skóre v každé oblasti na základě konkrétních kritéria. To nám umožnilo vytvořit standardizované srovnání a identifikovat silné a slabé stránky každého poskytovatele.

Nakonec bylo vyhodnoceno šest kategorií. Společnosti dostaly v každé kategorii skóre 1 až 5, přičemž 1 byla nejnižší a 5 nejvyšší. Vážený průměr těchto skóre byl poté použit k výpočtu celkového skóre poskytovatele. Kategorie a jejich vážené skóre jsou uvedeny v následující tabulce.

Síla společnosti	5%
Nabízené plány	30%
Zahrnuté léčby	25%
Ceny zásad	20%
Typy vhodných zvířat	10%
Služby zákazníkům	10%

V následujících částech se podrobněji podíváme na to, jak jsme vypočítali skóre v každé kategorii, včetně konkrétních použitých kritérií a standardů, které jsme očekávali od každého poskytovatele.

Hodnocení síly společnosti

Když si koupíte jakýkoli typ pojistky, vkládáte svou důvěru v poskytovatele, abyste včas a v plné výši uhradili nároky. Vždy existuje riziko, že společnost nebude ochotná nebo neschopná vyhovět nároku. K vyhodnocení celkové síly společnosti a předvídání, zda byste mohli narazit na problém, však lze použít několik ukazatelů. Tyto zahrnují:

• Roky v podnikání
• AM Nejlepší hodnocení
• Hodnocení BBB 

Roky v podnikání

Ve srovnání s jinými druhy pojištění je odvětví pojištění domácích zvířat relativně mladé. Zatímco první zaznamenal pojištění domácích mazlíčků pojistka byla vydána v roce 1890, teprve v osmdesátých letech se pojištění domácích zvířat skutečně stalo známým.Náš vlastní průzkum ukázal, že většina poskytovatelů, kteří nabízejí pouze pojištění domácích zvířat, existuje již méně než 20 let. Na druhém konci spektra je několik zavedenějších poskytovatelů s desítkami let zkušeností s prodejem jiných typů pojištění, které nyní nabízejí také politiky pro domácí zvířata.

Jak dlouho pojišťovna působí, hraje roli při určování její stability jako poskytovatele. Obecně řečeno, pojišťovny, které přežily déle, mají větší šanci pokračovat v dlouhodobém působení. S ohledem na to jsme společnostem udělovali body v závislosti na tom, jak dlouho byli v podnikání pomocí následující stupnice:

Vynikající (5)	Více než 50 let podnikání
Skvělé (4)	26 až 50 let v podnikání
Dobré (3)	11 až 25 let v podnikání
Veletrh (2)	Šest až deset let v podnikání
Špatný (1)	Pět nebo méně let v podnikání

AM Nejlepší hodnocení finanční síly

Existuje mnoho různých agentur, které hodnotí finanční sílu poskytovatelů pojištění. Těchto pět ratingových agentur uznaných institutem Insurance Information Institute je AM Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (KBRA), Moody’s a Standard & Poor’s.V naší analýze finanční síly jsme použili hodnocení AM Best, protože jejich databáze zahrnuje 16 000 celosvětových pojišťovacích společností.Tento rozsah byl obzvláště důležitý v naší studii pojištění zvířat, protože někteří pojistitelé, které jsme hodnotili, jsou příliš malí na to, aby je mohli hodnotit jiné agentury.

Hodnocení AM Best se uděluje pomocí údajů z různých kvantitativních a kvalitativních zdrojů. To zahrnuje finanční údaje, obchodní aktivitu, zprávy z oboru a faktory životního prostředí. Následující tabulku poskytuje AM Best, aby pomohla čtenářům interpretovat hodnocení finanční síly a jejich význam.

Hodnocení finanční síly	Co to znamená
A ++, A+(vynikající)	Přiděleno společnostem, které mají podle našeho názoru vynikající schopnost plnit své průběžné pojistné závazky.
A, A- (vynikající)	Přiděleno společnostem, které mají podle našeho názoru vynikající schopnost plnit své průběžné pojistné závazky.
B ++, B+(dobrý)	Přiděleno společnostem, které mají podle našeho názoru dobrou schopnost plnit své průběžné pojistné závazky.
B, B- (fér)	Přiděleno společnostem, které mají podle nás spravedlivou schopnost dostát svým průběžným pojistným závazkům. Finanční síla je náchylná k nepříznivým změnám v upisování a ekonomických podmínkách.
C ++, C+(okrajový)	Přiděleno společnostem, které mají podle nás okrajovou schopnost dostát svým průběžným pojistným povinnostem. Finanční síla je náchylná k nepříznivým změnám v upisování a ekonomických podmínkách.
C, C- (slabé)	Přiděleno společnostem, které mají podle našeho názoru slabou schopnost dostát svým průběžným pojistným povinnostem. Finanční síla je velmi zranitelná vůči nepříznivým změnám v upisování a ekonomických podmínkách.
D (špatný)	Přiděleno společnostem, které mají podle našeho názoru špatnou schopnost dostát svým průběžným pojistným povinnostem. Finanční síla je extrémně citlivá na nepříznivé změny v upisování a ekonomických podmínkách.
E (Pod dohledem regulace) F (Likvidace) S (Hodnocení pozastaveno)	Nelze použít.

Abychom přeložili systém hodnocení AM Best do naší vlastní bodovací stupnice od 1 do 5, udělili jsme pojišťovacím společnostem body na základě následujících hodnocení:

Vynikající (5)	A ++, A+
Skvělé (4)	A, A-
Dobré (3)	B, B-
Veletrh (2)	C ++, C+
Špatný (1)	C nebo nižší

Lepší hodnocení Business Bureau

Je obtížné, ne -li nemožné, najít neutrální zdroj hodnocení zákazníků, který by byl imunní vůči falešným recenzím. Přestože Better Business Bureau (BBB) ​​není ani zdaleka nezaujatý, určité aspekty jejich hodnocení považujeme za užitečné a tyto informace jsme zahrnuli do našeho hodnocení pojišťoven pro domácí mazlíčky.

Hodnocení BBB se udělují na stupnici od A+ do F a vypočítávají se podle následujících kritérií:

• Počet podaných stížností a způsob, jakým na ně firma reaguje
• Typ podnikání
• Jak dlouho je společnost v provozu
• Transparentnost obchodních praktik
• Nerespektování výsledků mediace a arbitráží
• Vládní a/nebo licenční opatření přijatá proti této firmě
• Nevhodné použití marketingových aktiv BBB

Je důležité brát hodnocení BBB s rezervou, zejména proto, že více šetření naznačilo, že důvěryhodnost BBB může být ohrožena.Přesto je BBB jedním z nejoblíbenějších prodejen, na které se zákazníci mohou obrátit, pokud mají problém s konkrétní společností. Čtení stížností zákazníků a odpovědí společnosti může být užitečné při identifikaci celkových trendů, pozitivních i negativních.

Ačkoli hodnocení BBB obsahovala pouze malou část celkového skóre každého pojistitele domácích zvířat, společnosti byly hodnoceny pomocí následující stupnice:

Vynikající (5)	A+
Skvělé (4)	A, A-
Dobré (3)	B+, B
Veletrh (2)	B-
Špatný (1)	C- nebo nižší

Nabídka a omezení plánu pojištění zvířat

Každý mazlíček je jedinečný, a proto je pro nalezení správné politiky pro vaše chlupaté členy rodiny důležitá nabídka různých plánů pojištění domácích zvířat. Kromě toho mohou určitá omezení vyloučit, aby byla některá domácí zvířata vůbec kryta.

Naše hodnocení nabídek plánu pojištění domácích zvířat sestávalo z následujících datových bodů:

• Typy nabízených plánů
• Omezení zápisu
• Zkušební období
• Velikost sítě

Všechny tyto faktory byly vzaty v úvahu jako měřítko toho, kolik majitelů zvířat by mohlo realisticky těžit z typů politik nabízených každým poskytovatelem.

Typy nabízených plánů

Pojištění zvířat je poměrně jednoduché. Obecně existují dva typy zásad:

• Plány nehod a nemocí: Jedná se o nejběžnější typ pojištění domácích zvířat. Obecně pokrývají akutní a chronické zdravotní problémy způsobené nehodami i nemocemi, i když v závislosti na zásadách existují určité výjimky. Plány nehod a nemocí nezahrnují preventivní péči.
• Plány pouze pro nehody: Tyto plány jsou levnější než plány úrazů a nemocí, ale vztahují se pouze na zranění způsobená nehodou. Jsou navrženy jako levná forma ochrany před nepředvídanými katastrofickými událostmi, které způsobí vážné zranění vašeho mazlíčka. Pokud by však váš mazlíček onemocněl vážnou nemocí, jako je rakovina, plány pouze pro případ nehody nepokrývají léčbu.

Poskytovatelé byli hodnoceni podle typů plánů, které nabízeli, následujícím způsobem:

Vynikající (5)	Nabízí plán úrazu a nemoci
Skvělé (4)	Nabízí plán pouze pro případ nehody

Omezení zápisu

Aby se snížilo riziko, některé pojišťovací společnosti pro zvířata omezují registraci. Tato omezení ovlivňují nejen to, která domácí zvířata se mohou přihlásit, ale také to, jak brzy mohou začít s pokrytím. Posuzovali jsme poskytovatele na základě počtu omezení, která kladli na nová zvířata zařazená do jejich zásad, rozdělených do několika podkategorií:

• Předběžné pokrytí stavu: Na standardní podmínky se nevztahuje žádná standardní pojistka pro domácí zvířata. Vyhodnotili jsme však některé nepojišťovací plány pro domácí mazlíčky, které nevylučují léčbu již existujících stavů. Tyto plány získaly čtyři body za poskytnutí možnosti domácím mazlíčkům s chronickými nemocemi, které by jinak nemohly najít pokrytí.
• Věkové hranice: Poskytovatelé často stanovují věkové limity pro psy a kočky v době zápisu. Pokud doufáte, že si zajistíte nové štěně nebo kotě, možná budete muset počkat, až zvíře dosáhne určitého věku, než se zaregistrujete. Na druhém konci žebříčku některé pojišťovací společnosti pro domácí zvířata stanovují věkový strop pro starší zvířata, která představují větší riziko pojištění, protože jsou náchylnější k vážným nemocem.

Hodnotili jsme věkové limity na základě těchto rozsahů:

Minimální věk	Maximální věk
Vynikající (5)	Žádné minimum	Žádné maximum
Skvělé (4)	Jeden až osm týdnů	11 až 15 let
Dobré (3)	Devět a více týdnů	Do 10 let

Čekací doby: Bohužel se ve většině případů nemůžete jednoduše přihlásit k pojištění domácích zvířat a získat krytí ve stejný den. Většina poskytovatelů ukládá čekací doby, které se mohou pohybovat od několika dnů do několika týdnů a často se liší u zranění a nemocí. To má zabránit majitelům zvířat v odložení nákupu pojištění až do dne, kdy se jejich mazlíček zraní nebo nemocný, což nutí pojišťovnu vyplácet vysoké částky, aniž by vybíralo pojistné, aby to nahradilo to.

Ve skutečnosti většina pojišťoven považuje jakoukoli nemoc nebo zranění, které se objeví během čekací doby, za a již existující stav a vyloučí pokrytí jakékoli léčby související s tímto konkrétním lékařem problém.

Vzhledem k tomu, že čekací doby jsou u zranění obvykle kratší než u nemocí, použili jsme u každého mírně odlišné systémy bodování:

Zranění	Nemoci
Vynikající (5)	Nula až tři dny	Nula až 10 dní
Skvělé (4)	Čtyři až deset dní	11 až 20 dní
Dobré (3)	11 až 15 dní	21 až 30 dní

Požadavky na zkoušku

Hrstka pojistitelů domácích zvířat vyžaduje před zahájením krytí zkoušku. Účelem tohoto požadavku je nechat licencovaného veterinárního lékaře důkladně zkontrolovat zvíře na příznaky nemoci nebo zranění, které by bylo možné odepsat jako již existující. Je -li požadována zkouška, poskytovatel vám poskytne lhůtu odkladu po datu zahájení zásad k dokončení zkoušky a odeslání vyplněného zdravotního hodnocení.

Pojišťovny domácích zvířat, které nevyžadovaly veterinární vyšetření, získaly nejvyšší skóre s různými čekacími lhůtami, které byly hodnoceny následovně:

Vynikající (5)	Žádná čekací doba
Skvělé (4)	31 a více dní
Dobré (3)	16 až 30 dní
Veletrh (2)	Jeden až 15 dní

Velikost sítě poskytovatele

Většina pojišťovacích společností pro domácí zvířata vám umožňuje použít jakéhokoli veterinárního lékaře s licencí, aniž byste museli navštívit poskytovatele v jejich síti. To je vítaná změna pro ty z nás, kteří jsou zvyklí hledat poskytovatele v síti pro vlastní zdravotní pojištění. Plány wellness pro domácí mazlíčky však omezují jejich pojistníky na omezenou síť veterinárních lékařů, jejichž velikost závisí na společnosti.

Společnosti jsme určili velikost jejich sítě na základě následujících kritérií:

Vynikající (5)	Jakýkoli veterinární lékař s licencí
Skvělé (4)	Více než 1 000 míst
Dobré (3)	Méně než 1 000 míst

Zahrnuté léčby

Dokonce ani pojištění domácích zvířat, které tvrdí, že kryje úrazy i nemoci, nemusí nutně pokrývat všechny rozepsané výdaje spojené s léčením. Majitelé, kteří si nepřečtou drobný tisk, mohou být v šoku, když zjistí, že jejich pojistka na domácí zvířata nepokrývá některé základní položky, jako jsou poplatky za zkoušky. Prošli jsme dokumenty zásad pro každého poskytovatele, abychom rozdělili, co konkrétně je a co není zahrnuto v každém plánu, a poskytli jsme lepší skóre poskytovatelům, kteří zahrnuli více do svých základních zásad. Pojišťovny, které nabízely určité typy ošetření za příplatek, dokázaly získat některé body zpět alespoň poskytnutím možnosti zakoupení většího krytí.

Zdravotní péči o domácí zvířata jsme kategorizovali do následujících tří kategorií: léčba nemocí a úrazů, možnosti wellness a další výdaje. Následující část uvádí rozpis hodnocených konkrétních ošetření.

Léčba nemocí a úrazů

Chléb a máslo pojistky na domácí zvířata je jeho krytí nezbytných ošetření v případě, že se váš mazlíček zraní nebo onemocní. Obvykle se skládá z následujících služeb:

• Poplatky za vyšetření
• Postupy
• Laboratorní testy
• Léky na předpis
• Pokračování léčby
• Genetické podmínky

Možnosti wellness

Návštěvy veterináře nejsou vždy zaručeny nehodou nebo nemocí. Protože rutinní péče není obecně pokryta základními plány, pojišťovny domácích zvířat někdy nabízejí následující služby s volitelnými jezdci:

• Obecná preventivní péče
• Očkování
• Mikročipování
• Spay/kastrace

Další výdaje

Váš mazlíček může příležitostně vyžadovat speciální služby, které mohou spadat mimo rámec základního pokrytí. Zkontrolovali jsme u každého poskytovatele, zda byla nabízena tato léčba:

• Behaviorální léčba
• Zubní ošetření
• Alternativní/holistická péče
• Lékařské stravování
• Kremace/pohřeb

Každá krytá možnost byla oceněna bodem a poté sečtena, aby vytvořila skóre.

Body za kryté ošetření byly uděleny pomocí následující stupnice:

Vynikající (5)	14 bodů a více
Skvělé (4)	12 až 13 bodů
Dobré (3)	10 až 12 bodů
Veletrh (2)	Osm až 10 bodů
Špatný (1)	Pod osmi body

Ceny za pojištění domácích zvířat

Ceny jsou jedním z největších faktorů, které spotřebitelé berou při nákupu jakéhokoli druhu pojištění, nejen pojistky pro své domácí mazlíčky. Vzhledem k tomu, že pojistné smlouvy na domácí zvířata jsou natolik rozdílné, co se týče úrovní krytí, nelze vždy stanovit ceny za nominální hodnotu.

Abychom získali standardizované ceny, které lze porovnat u všech pojišťoven pro domácí zvířata, použili jsme stejný profil k získání cenových nabídek z webových stránek každého poskytovatele. Náš imaginární pes, Cooper, je dvouletý pes smíšeného plemene, který váží přibližně 50 liber. Jeho majitelé žijí v Dallasu v Texasu. Cooper je celkově v dobrém zdravotním stavu a nikdy mu nebyl diagnostikován chronický stav.

Citáty, které jsme získali, shromáždily následující čísla:

• Prémie: To je částka, kterou musí majitelé platit každý měsíc, aby udrželi pokrytí pro své domácí mazlíčky. Pojistné je obecně vyšší, pokud zvolíte plán s nízkou spoluúčastí, vysokým poplatkem za úhradu a vysokým ročním limitem (a naopak). Zaznamenali jsme nejnižší a nejvyšší pojistné uváděné jednotlivými pojišťovnami a také jedno uprostřed, abychom lépe odhadli, co by stála průměrná úroveň krytí.
• Odpočty: Srážky na pojištění domácích mazlíčků fungují úplně stejně jako u jakéhokoli druhu pojištění. Každý rok musíte před započetím krytí zaplatit svoji spoluúčast. Pojišťovny domácích zvířat vám umožňují vybrat si roční odpočitatelnou položku z určitého rozsahu. Opět jsme vyhodnotili nízkou, střední a vysokou spoluúčast nabízenou u každého plánu.
• Náhrady: Drtivá většina plánů pojištění domácích zvířat funguje na základě náhrady. To znamená, že pokryjí určité paušální procento všech kvalifikovaných účtů za veterináře nad roční spoluúčast a až do ročního limitu. Pojišťovny domácích zvířat vám obvykle umožňují vybrat si mezi náhradou 70%, 80%nebo 90%, i když některé také nabízejí plány úhrad 100%a některé klesly až na 25%.
• Roční limit: Roční limit je maximální výše výhod, které můžete získat od poskytovatele pojištění domácích zvířat v kalendářním roce. Stejně jako u všech ostatních cenových kategorií jsme tyto pojišťovny vyhodnotili na základě nejnižšího ročního limitu, nejvyššího ročního limitu a středního ročního limitu. Několik poskytovatelů nabídlo plány s neomezenými ročními výhodami.

Každou společnost jsme ohodnotili na základě ceny následujícím způsobem:

Vynikající (5)	10 $ nebo méně
Skvělé (4)	10,01 až 20 $
Dobré (3)	20,01 až 30 $
Veletrh (2)	30,01 až 35 $
Špatný (1)	35,01 $ nebo vyšší

Platební podmínky a poplatky

Jak zaplatíte účet za pojištění, závisí na osobních preferencích, ale někteří poskytovatelé pojištění domácích zvířat nabízeli mnohem větší flexibilitu než ostatní, pokud jde o platební podmínky. Čtyři standardní plány placení pojistného jsou měsíční, čtvrtletní, pololetní a roční. Některé společnosti nabízely pouze jednu nebo dvě z těchto možností, zatímco jiné nabídly všechny čtyři.

Slevy

Každý má rád šanci ušetřit a snížení pojistného na domácí mazlíčky i o malou částku se může v průběhu roku sčítat. Zeptali jsme se každého poskytovatele pojištění, zda nabízí následující slevy:

Slevy na roční platby	Jeden bod
Slevy pro více zvířat	Jeden bod
Mikročipové slevy pro domácí mazlíčky	Jeden bod
Online slevy	Jeden bod

Typy vhodných zvířat

Domácí mazlíčci se neskládají pouze ze psů a koček. Pokud máte doma více druhů domácích mazlíčků, můžete mít zkušenosti z první ruky, jak drahé mohou být účty za veterináře pro křečka. U domácnosti milující zvířata jsme poskytovatele bodovali podle toho, kolik domácích zvířat pokryli z následujícího seznamu:

Psi	Tři body
Kočky	Tři body
Ptactvo	Jeden bod
Malí savci	Jeden bod
Plazi	Jeden bod
Koně	Jeden bod

Služby zákazníkům

Pojišťovny domácích zvířat poskytují hodnotu více než jen službami, které nabízejí. Abychom zjistili, jaké zkušenosti mohou pojistníci u každé společnosti očekávat, vyhodnotili jsme následující oblasti služeb zákazníkům:

Dostupné kontaktní metody	Tři body
Nabídky online citací	Tři body
Správa účtu a nároky	Čtyři body

Kontaktní metody

Kontaktování poskytovatele pojištění je důležité, pokud máte dotazy nebo potřebujete uplatnit nárok. Čím větší flexibilitu při získávání někoho získáte, tím snáze získáte potřebnou pomoc. Zatímco jsme shromažďovali informace od každé pojišťovací společnosti pro domácí zvířata, poznamenali jsme si, kolik kontaktních metod zákaznických služeb nabídli z následujícího seznamu.

Telefon	Jeden bod
Webový chat	Jeden bod
E-mailem	Jeden bod

Získání nabídky

Protože každé hodnocení společnosti zahrnovalo získání cen, prošli jsme procesem získání cenové nabídky od každého poskytovatele pojištění domácích zvířat na našem seznamu. V dnešním digitálním světě jsme očekávali, že každý poskytovatel nabídne okamžitou online nabídku pro lepší transparentnost. Většina ano, ale ti, kteří to neudělali, nedostali bod.

Online nabídka	Jeden bod
Žádná online nabídka	Nulové body

Správa účtu a nároky

Kromě vyhodnocení procesu online citování jsme se také podívali na digitální služby, které každá pojišťovna pro domácí zvířata poskytovala po vaší registraci. Jednalo se o online systém správy účtu a možnost podávat reklamace prostřednictvím webových stránek poskytovatele.

Online správa účtu	Jeden bod
Digitální reklamační proces	Jeden bod

Body za zákaznický servis byly sečteny a přiřazena hodnota pomocí následující stupnice:

Vynikající (5)	20 bodů a více
Skvělé (4)	15 až 19 bodů
Dobré (3)	12 až 14 bodů
Veletrh (2)	Devět až 11 bodů
Špatný (1)	Méně než devět bodů

Sečteno a podtrženo

Výběr správného přepravce pojištění domácího mazlíčka pro nejlepšího přítele vaší rodiny je hodně. Zatímco kvantitativní údaje vám pomohou posoudit celkovou kvalitu pojišťovací společnosti pro domácí zvířata, my velmi poraďte nakupování, abyste se ujistili, že získáte nejlepší sazbu s potřebným pokrytím pro vaše mazlíček.