Jaké kreditní skóre potřebujete k nákupu auta?

Pokud plánujete koupit nové auto, budete s největší pravděpodobností potřebovat půjčku na auto, která vám pomůže s jeho zaplacením. Vzhledem k tomu, že průměrné náklady na nové vozidlo dnes přesahují 40 000 USD, velká většina kupujících ve Spojených státech ano. Ať už požádáte o půjčku prostřednictvím obchodního zastoupení nebo v bance, věřitel na vás v rámci tohoto procesu provede kontrolu úvěru. Zde je uvedeno, jaké kreditní skóre budete potřebovat ke schválení půjčky na auto - a co můžete udělat, pokud je váš kredit méně než dokonalý.

Jaká kreditní skóre používají auto věřitelé?

Nemáte pouze jedno kreditní skóre, ale několik z nich. Bodovací modely používají stejné základní informace jako vaše úvěrové zprávy ale vážit určité faktory odlišně. Dva hlavní bodovací modely jsou:

• FICO. Nejznámější a nejpoužívanější bodovací společnost. FICO skóruje v rozmezí od 300 do 850.
• VantageScore. Novější konkurent společnosti FICO. Ačkoli dřívější verze VantageScore pohybuje se od 501 do 990, nejnovější VantageScore jde od 300 do 850, stejně jako FICO.

Hlavní bodovací modely mohou také poskytovat specializovanější skóre pro konkrétní účely. FICO například nabízí FICO Auto Score, oborové kreditní skóre určené pro autopůjčovatele. Automatické skóre FICO používá jiný váhový systém než ostatní skóre FICO s využití kreditu mít větší dopad a izolované opožděné platby-například jednorázová chyba-mít menší. Aby to bylo ještě komplikovanější, existuje několik verzí automatického skóre FICO.

Mnoho prodejců automobilů spoléhá na automatické skóre FICO, ale ne všechny. Pokud si nejste jisti a jste zvědaví, zeptejte se svého věřitele, jaká skóre kontroluje, než souhlasí s kontrolou kreditu.

Jaké je minimální skóre potřebné k nákupu auta?

Když věřitelé přezkoumají vaši žádost o půjčku na auto, podívají se na váš příjem a kreditní skóre. Věřitelé rozdělují zákazníky do kategorií na základě jejich skóre, například:

• Super prime: 781 až 850
• Prime: 661 až 780
• Nonprime: 601 až 660
• Subprime: 501 až 600
• Hluboké subprime: 300 až 500

Obecně platí, že věřitelé hledají dlužníky v hlavním rozmezí nebo lepším, takže pro získání většiny konvenčních půjček na auto budete potřebovat skóre 661 nebo vyšší.

Jak koupit auto se špatným kreditním skóre

Pokud je vaše skóre pod hlavním rozsahem, můžete být stále schopni získat půjčku na auto - ale získat ji může být těžší a dražší. Zde jsou tři možnosti financování automobilu, pokud máte spravedlivý nebo špatný úvěr:

1. Buďte ochotni zaplatit vyšší úrok

Pokud máte špatný úvěr, věřitelé vás považují za rizikovějšího žadatele. Možná budete moci získat půjčku na auto, ale pravděpodobně zaplatíte mnohem vyšší úrokovou sazbu než někdo s dobrým nebo vynikajícím úvěrem.

Například průměrná úroková sazba pro hlavní dlužníky kupující nová auta byla v roce 2020 4,21%. U dlužníků bez předčasného splatnosti byla sazba 7,14%, zatímco u hlubokých subprime dlužníků, to bylo 13,97%.

Tato vyšší sazba může podstatně přispět k vašemu součtu náklady na půjčku. Pokud byste například financovali 37 000 $ čtyřletou půjčkou s úrokem 4,21%, měli byste měsíční splátku 839 $ a zaplatili byste celkový úrok 3 268 $.

Pokud byste ale financovali stejnou částku a kvalifikovali se pouze na čtyřletou půjčku s úrokem 13,97%, vaše platba by vyskočila na 1 011 $ měsíčně. A zaplatíte celkový úrok 11 505 $ - rozdíl 8 237 $.

Čím lepší je vaše kreditní skóre, tím nižší je vaše úroková sazba
Hlavní dlužník	Neplatný dlužník	Hluboký subprime dlužník
Částka půjčky	$37,000	$37,000	$37,000
Výpůjční lhůta	48 měsíců	48 měsíců	48 měsíců
Úroková sazba	4.21%	7.14%	13.97%
Měsíční platba	$839	$888	$1,101
Celkový úrok	$3,268	$5,644	$11,505
Celkem splaceno	$40,268	$42,644	$48,505

2. Přejděte k prodejci, který se specializuje na kupující se špatným úvěrem

Pokud nemůžete získat nárok na půjčku u tradičního obchodního zastoupení, možná budete moci získat financování od jednoho, který se specializuje na kupující se špatným úvěrem. Obvykle inzerovány jako nákup zde, zaplaťte zde obchodní zastoupení, nabízejí interní financování ojetých vozidel.

Tito obchodníci však mají tendenci účtovat velmi vysoké úrokové sazby, aby kompenzovali riziko půjčování dlužníkům s nižším skóre. V roce 2020 činila průměrná úroková sazba nabízená nezávislými dealery dlužníkům s hlubokými subprime 21,31%.

3. Požádejte o půjčku u spolupodpůrce

Pokud se vaše skóre nachází v rozmezí od neúročených do hlubokých subprime, můžete zvážit žádost o půjčku na auto s kosignátor. Společník je někdo, například člen rodiny, který je ochoten požádat o půjčku s vámi a v ideálním případě má dobré až vynikající úvěry. Spoluautor sdílí odpovědnost za půjčku, čímž snižuje riziko věřitele. Je pravděpodobnější, že získáte nárok na půjčku a získáte nižší úrokovou sazbu, než kdybyste žádali sami. Pokud však nemůžete splácet půjčku, váš podepisující bude uvíznout na účtu.

Sečteno a podtrženo

Ať už hledáte nové nebo ojeté auto, vaše kreditní skóre hraje ve vašich možnostech financování velkou roli, takže stojí za to vědět, kde jste. Můžeš získejte své kreditní skóre zdarma od některých společností vydávajících kreditní karty a online zdrojů.

Než se vydáte k prodejci, je také dobré získat nabídky auto půjčky od jedné nebo více bank a úvěrových svazů. To vám může pomoci najít nejlepší nabídku půjčky a poskytne vám další páku při vyjednávání s prodejcem. Mohlo by vám to také pomoci rozhodnout se, kolik si můžete dovolit utratit za auto.