Skupinové životní pojištění: Co potřebujete vědět

Mnoho zaměstnavatelů poskytuje skupinové životní pojištění jako přínos pro své zaměstnance. Někteří zaměstnavatelé jej také zpřístupňují manželovi / manželce a závislým osobám zaměstnance. Pokud se na vás ve vaší práci vztahuje skupinová politika, pak je důležité pochopit, jak funguje a zda je pokrytí vašeho zaměstnavatele dostatečné.

Co je skupinové životní pojištění?

Skupinové životní pojištění je běžnou součástí balíčků zaměstnaneckých výhod. Mnoho zaměstnavatelů poskytuje bezplatně základní částku pokrytí a také možnost, aby si zaměstnanec přikoupil další krytí srážky ze mzdy. Pojistný plán může také nabídnout zaměstnancům možnost koupit si krytí pro své manžele a děti.

Stejně jako ostatní typy životního pojištění vyplácí skupinové životní pojištění vyplácení dávky určené vašemu určenému příjemci, pokud během platnosti pojistky zemřete.

Jak funguje skupinové životní pojištění

Skupinové životní pojištění pokrývá nejen vás, ale i vaše spolupracovníky. Tyto zásady se na vás vztahují, pokud jste ve společnosti zaměstnáni.

Tyto zásady však nemusí být nutně stejné od jedné společnosti k druhé. Zaměstnavatelé se mohou rozhodnout, jakou částku dávky při úmrtí nabídnout, zda povolit zaměstnancům zvýšit její dávku při úmrtí a zda zpřístupní krytí manželům a dětem.

Zde je bližší pohled na to, co je třeba vzít v úvahu při vyhodnocování skupinového životního pojištění.

Částky pokrytí

Pokrytí nabízené prostřednictvím skupinového plánu se mezi zaměstnavateli liší. Rozsah pokrytí, který máte k dispozici, se také může lišit v závislosti na tom, kde se v organizační hierarchii nacházíte. Výhody pro vysoce placené manažery a manažery mohou být robustnější než ty, které jsou nabízeny zaměstnancům na nižší úrovni nebo za hodinu. V horní části podnikové pyramidy mohou někteří zaměstnanci mít nárok jak na politiku skupiny, tak na svou vlastní individuální zásadu, a to prostřednictvím tzv. skupinový plán vyříznutí.

Mnoho skupinových plánů pokrývá pouze základní plat jednotlivce nebo jeho několikanásobek. Jiné formy kompenzace mohou být vyloučeny, jako např bonusyprovize z prodeje nebo pobídky, které jsou vykazovány jako příjem - například automatická náhrada nebo ocenění omezených zásob.

Prémiové náklady

Váš zaměstnavatel může poskytnout určité množství krytí zdarma. Pokud si přejete koupit další pokrytí, to, co za něj zaplatíte, bude do značné míry záviset na vašem věku.

Skupinové pokrytí je obecně levné, zejména pro mladší pracovníky. S věkem lidí však sazby rostou. Většina plánů má také sazby, ve kterých se náklady na pojištění automaticky zvyšují - například ve věku 30, 35, 40 let atd. Prémie pro každé pásmo sazeb jsou uvedeny v dokumentu plánu.

Způsobilost

U skupinových plánů jsou všichni zaměstnanci obvykle zařazeni do základního pokrytí automaticky, jakmile splní požadavky na způsobilost. Mezi tyto požadavky může patřit odpracování určitého počtu hodin týdně nebo být zaměstnancem po stanovenou dobu.

Účastníci skupinového plánu nemusí být povinni projít upisování„proces, který pojišťovny používají k posouzení, jaké velké riziko osoba představuje, když žádá o individuální pojistku. Místo toho jsou automaticky kryti všichni způsobilí zaměstnanci bez ohledu na jejich zdravotní stav.

To, zda je zaměstnanec oprávněn zakoupit si další skupinové období, se také liší od zaměstnavatele k zaměstnavateli. V některých plánech je to možné pouze tehdy, když je osoba původně zaměstnána nebo po kvalifikační akce, jako je narození dítěte. V jiných plánech lze během otevřených období registrace přidat doplňkové skupinové pokrytí.

Na rozdíl od základního pokrytí může doplňkové pokrytí vyžadovat upisování. Obvykle se jedná o zjednodušený proces upisování, ve kterém zaměstnanec odpovídá na některé otázky, aby určil způsobilost, než aby absolvoval fyzickou zkoušku. Pojišťovna se pak rozhodne, zda nabídne krytí a pokud ano, za jakou cenu.

Jak již bylo zmíněno, někteří zaměstnavatelé dávají zaměstnancům možnost zakoupit omezené množství skupinového krytí pro manžele a děti (věková způsobilost pro děti se liší).

Přenositelnost pokrytí

Vzhledem k tomu, že skupinový termín je spojen s pokračujícím zaměstnáním, pokrytí automaticky skončí, když skončí pracovní poměr jednotlivce. Některé pojišťovny nabízejí možnost pokračovat v krytí převedením na jednotlivce trvalé životní pojištění politika.

Možnosti převodu se liší plán od plánu, nemusí být automatické a mohou vyžadovat upisování. Nová politika může také znamenat mnohem vyšší prémii.

Zdanění dávek

Zaměstnavatelé mohou poskytnout zaměstnancům až 50 000 dolarů nezdanitelného skupinového životního pojištění. Podle článku 79 daňového zákona Internal Revenue Service (IRS), náklady na jakékoli pokrytí přes 50 000 USD který je placen zaměstnavatelem, musí být uznán jako zdanitelné plnění a ohlášen zaměstnance W-2 forma jako příjem. Zdanitelná částka se vypočítá pomocí tabulky prémií IRS na základě věku zaměstnance a podléhá Sociální pojištění a Medicare daně.

Pokud zaměstnavatel rozlišuje - což je povoleno, tím, že nabízí různé částky pokrytí vybraným skupinám zaměstnanců - pak se prvních 50 000 dolarů pokrytí může stát pro ně zdanitelným přínosem. Patří sem vedoucí pracovníci společnosti, vysoce kompenzovaní jednotlivci nebo majitelé s 5% nebo větším podílem v podnikání.

Stačí vaše životní pojištění sponzorované zaměstnavatelem?

Skupinové životní pojištění je dobrou výhodou, ale je třeba mít na paměti určitá omezení.

Jak bylo uvedeno výše, protože skupinové pokrytí je spojeno se zaměstnáním, pokud změníte zaměstnání, na určitou dobu přestanete pracovat, necháte si otevřít podnikání nebo odejdete do důchodu, pokrytí se zastaví. To vás vystavuje riziku, že nebudete pojištěni, nebo pokud máte zdravotní problémy, budete mít potíže s nalezením nového krytí. Možná máte možnost převést na trvalou zásadu, ale to může být nákladné.

Kromě toho nemusí množství krytí, které váš zaměstnavatel nabízí, stačit k pokrytí finančních potřeb vašich blízkých, až budete pryč. Základní životní pojistka 50 000 $ by mohla zaplatit náklady na pohřeb a vyčistit několik dluhů, ale pokud chcete, budete potřebovat větší pojistku zanechat peníze na zaplacení hypotéky, nechat své děti studovat na vysoké škole nebo pokrýt každodenní každodenní náklady vaší rodiny na Přijít.

Z těchto důvodů má často smysl kupovat si individuální pokrytí na vlastní pěst. Investopedia pravidelně hodnotí nejlepší životní pojišťovny pro různé typy zásad.

Skupinové životní pojištění - časté dotazy

Mohu získat skupinové životní pojištění z jiného zdroje než od svého zaměstnavatele?

Ano, pokud jste členem asociace absolventů, obchodní skupiny, profesní společnosti nebo jiné organizace, pak může svým členům nabízet skupinové životní pojištění. A na rozdíl od pojištění založeného na zaměstnavateli bude přenosné, pokud změníte zaměstnání.

Pokud nemám žádné závislé osoby, potřebuji nějaké životní pojištění?

Jak již bylo zmíněno dříve, alespoň malá částka životního pojištění vám může pomoci zaplatit konečné výdaje, pokud náhodou zemřete. Pokud vám například rodič podepsal studentskou půjčku nebo půjčku na auto, možná budete chtít zanechat dostatek pojištění, aby se nemuseli držet plateb.

Proč je trvalé pojištění dražší než termínované pojištění?

Hlavním důvodem je, že trvalé pojištění má spořicí složku, často označovanou jako pojistka peněžní hodnota, zatímco termínové pojištění ne. Prémie, které zaplatíte za trvalou pojistku, jdou částečně na nákup pojištění a částečně na vybudování peněžní hodnoty.

Co se stane, pokud se pojišťovna, kterou používá můj zaměstnavatel, dostane do finančních potíží?

Většina pojišťoven je zálohována státní záruční fondy, který zakročí, když k tomu dojde.

Pokud zemřu, budou muset moji příjemci platit daň z peněz, které obdrží?

Ne, až na ojedinělé výjimky nejsou dávky při úmrtí vyplácené příjemci považovány za zdanitelný příjem.