Kolik pojištění auta potřebujete?

Kolik pojištění auta potřebujete? Odpověď závisí na řadě faktorů, včetně toho, kde žijete, kolik stojí vaše auto a jaká další aktiva musíte chránit. Zde je to, co potřebujete vědět.

Jak funguje pojištění auta

Pojištění automobilu je ve skutečnosti souborem několika různých typů pojištění. Mezi nejběžnější patří:

• Odpovědnost za ublížení na zdraví
• Odpovědnost za škodu na majetku
• Lékařské platby nebo ochrana před úrazem
• Pokrytí kolizí
• Komplexní pokrytí
• Nepojištěné/podpojištěné pokrytí motoristy

V závislosti na státě, ve kterém žijete, mohou být některé z těchto pokrytí povinné, jiné nepovinné. Pokud máte auto půjčku nebo leasing, váš věřitel může mít také určité požadavky. Ale kromě toho, co vyžaduje váš stát nebo věřitel, možná budete chtít zakoupit doplňkové pojištění, které vás ochrání. Zde je bližší pohled na každý typ pokrytí a jak se rozhodnout, kolik skutečně potřebujete.

Odpovědnost za úraz

Co pokrývá: Odpovědnost za úraz je část pojistné smlouvy na auto, která zaplatí za úrazy, které vy nebo vaši rodinní příslušníci, kteří jsou uvedeni ve vaší pojistce, způsobí někomu jinému při autonehodě.

Kolik potřebujete: Prakticky každý stát požaduje, aby si řidiči zakoupili krytí odpovědnosti za ublížení na zdraví, i když se částka liší stát od státu. U pojistky na auto je vaše krytí odpovědnosti obvykle vyjádřeno jako řada tří čísel, například 25/50/20. První číslo představuje maximum, které váš pojistitel zaplatí za osobu, pokud někoho zraníte při nehodě - v tomto případě 25 000 $. Druhé číslo je maximum, které zaplatí za nehodu, v případě zranění více než jedné osoby - v tomto případě 50 000 $. Třetí číslo se týká odpovědnosti za škodu na majetku.

Budete muset zakoupit alespoň minimální částku krytí tělesného poranění, kterou váš stát vyžaduje. Pro mnoho států je to 25 000 $ na osobu a 50 000 $ za nehodu, ačkoli některé státy jsou nižší nebo vyšší.

Minimální požadavky vašeho státu však nemusí stačit, zvláště pokud jste účastníkem vážné nehody. Budete muset zvážit svůj majetek a zda bude v případě soudního sporu dostatečně chráněn. Pokud například vlastníte svůj domov nebo máte značnou částku peněz na spoření, nákladná nehoda by je mohla ohrozit. V takovém případě budete chtít koupit více pokrytí. Nezisková šeková knížka spotřebitelů mimo jiné doporučuje pro jistotu zakoupit pokrytí alespoň 100/300/50. Rozdíl v nákladech mezi tímto pokrytím a minimem vašeho státu pravděpodobně nebude příliš velký.

Můžete si koupit ještě větší krytí - řekněme 250/500/100 - pokud máte více majetku, který chcete chránit. Můžete také zakoupit zastřešující politika, což zvýší vaše krytí odpovědnosti za pojištění auta a domova na 1 milion dolarů nebo více.

Odpovědnost za poškození majetku

Co pokrývá: Odpovědnost za škodu na majetku pokrývá náklady, když vy nebo vaši rodinní příslušníci při nehodě poškodíte auto nebo jiný majetek (například strom nebo plot) jiné osoby.

Kolik potřebujete: Stejně jako u odpovědnosti za ublížení na zdraví prakticky každý stát vyžaduje, abyste měli určité krytí škod na majetku. Je to ve vaší politice zastoupeno jako třetí číslo v tomto pořadí, takže politika 25/50/20 by poskytla pokrytí 20 000 $. Některé státy vyžadují, abyste měli krytí odpovědnosti za poškození majetku až 10 000 nebo dokonce 5 000 dolarů, ale nejběžnější jsou minima 20 000 nebo 25 000 dolarů.

Opět můžete chtít koupit více pokrytí, než je minimum vašeho státu. Pokud se ale nedostanete do kolize s Lamborghini nebo Rolls-Royce, pravděpodobně vám nehrozí tolik finančního rizika jako při nehodě, při které jsou lidé vážně zraněni. Běžně doporučovaná úroveň krytí škod na majetku je 50 000 USD - nebo více, pokud máte značný majetek k ochraně.

Lékařské platby (MedPay) nebo ochrana před úrazem (PIP)

Co pokrývá: Na rozdíl od krytí odpovědnosti za ublížení na zdraví, lékařské platby (MedPay) nebo ochrana před úrazem (PIP) pokrývá náklady na zranění řidiče a všech cestujících ve vašem voze. V některých případech také pokryje veškeré ušlé mzdy vyplývající ze zranění při nehodě.

Kolik potřebujete: Zda je lékařské platby nebo pokrytí PIP povinné, volitelné nebo dokonce dostupné, bude záviset na vašem stavu. Ve státech s pojištění bez zavinění zákony, jako je Florida a New York, je pokrytí PIP povinné. Například na Floridě musí řidiči mít u sebe minimálně 10 000 dolarů. V New Yorku je minimum 50 000 $.

Pokud již máte vy a vaši rodinní příslušníci dobré zdravotní pojištění, možná nebudete muset kupovat více, než je požadované minimální krytí PIP. Pokud však nemáte zdravotní pojištění, možná budete chtít koupit více. To platí zejména ve stavu jako Florida, kde by pokrytí 10 000 $ mohlo být neadekvátní, pokud jste ve vážné nehodě.

Pokrytí kolize

Co pokrývá: Pokrytí kolize se vyplatí za opravu nebo výměnu vašeho auta, pokud jste účastníkem nehody s jiným autem nebo narazíte do jiného předmětu.

Kolik potřebujete: Státy nevyžadují, aby řidiči měli pokrytí kolizí. Pokud však máte auto půjčku nebo auto pronajímáte na leasing, váš věřitel to může vyžadovat. Když splatíte půjčku nebo vrátíte zapůjčené auto, můžete krytí zrušit.

I když to není nutné, možná budete chtít koupit kolizní pokrytí. Pokud byste například měli po nehodě potíže s placením velkého účtu za opravu, bylo by dobré mít pokrytí kolizí.

Budete také chtít zvážit, co vaše auto stojí. Cena pokrytí kolizí vychází z hodnoty vašeho auta a obvykle se dodává s odpočitatelné od 250 do 1 000 USD. Pokud by tedy vaše auto stálo výměnu 20 000 dolarů, zaplatili byste prvních 250 až 1 000 dolarů v závislosti na vaší spoluúčasti jste si vybrali, když jste si koupili pojistku, a pojistitel bude zodpovědný až za 19 000 až 19 750 $ poté že.

Protože se hodnota vašeho auta v průběhu času znehodnocuje, můžete zvážit snížení pokrytí kolizí. Mezi náklady na váš roční prémie a spoluúčast, kterou byste museli zaplatit z kapsy po nehodě, byste mohli platit hodně za velmi malé pokrytí. I pojišťovny vám řeknou, že zrušení krytí kolizí má smysl, když má vaše auto hodnotu nižší než pár tisíc dolarů.

Komplexní pokrytí

Co pokrývá: Komplexní krytí poškození vašeho auta něčím jiným než srážkou. Může to být například požár, povodeň nebo padající strom. Pokrývá také krádeže aut.

Kolik potřebujete: Stejně jako u komplexního pokrytí státy nevyžadují, abyste měli pokrytí kolizemi, ale pokud máte auto půjčku nebo leasing, může to vyžadovat váš věřitel. A opět, když jste splatili půjčku nebo vrátili zapůjčené auto, můžete krytí zrušit.

Při rozhodování, zda si koupit komplexní pokrytí, pokud to není nutné, budete chtít zvážit svou schopnost platit v případě krádeže vašeho auta a musíte si koupit nové nebo poškozené a máte opravu účty. Budete také chtít zvážit, kolik stojí vaše auto ve srovnání s náklady na jeho pokrytí rok co rok.

Nepojištěné/Podpojištěné pokrytí motoristy

Co pokrývá: Jen proto, že státní zákony vyžadují, aby řidiči měli krytí odpovědnosti, neznamená to, že každý řidič ano. V roce 2019 bylo odhadem 12,6% řidičů - nebo asi každý osmý - nepojištěno. Mnoho dalších řidičů má nějaké pojištění, ale ne natolik, aby pokrylo náklady na vážnou nehodu. To je místo, kde přichází tento typ pokrytí. Může se týkat vás a členů rodiny, pokud jste zraněni nebo je vaše auto poškozeno nepojištěným, podpojištěným nebo zasaženým řidičem.

Kolik potřebujete: Některé státy vyžadují, aby řidiči měli nepojištěné pokrytí motoristů (UM). Některé také vyžadují nedostatečně pojištěné pokrytí motoristy (UIM).

Maryland například požaduje, aby řidiči měli u sebe nepojištěné/podpojištěné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou poškozením motorového vozidla ve výši nejméně 30 000 USD na osobu a 60 000 USD na nehodu. Rovněž to vyžaduje nejméně 15 000 USD na krytí škody na majetku nepojištěného motoristy.

Pokud váš stát vyžaduje nepojištěné/podpojištěné pokrytí motoristů, můžete si koupit více, než je požadovaná částka, pokud si přejete. Toto pokrytí si můžete také zakoupit v některých státech, které to nevyžadují.

Pokud nejste povinni kupovat nepojištěné/podpojištěné pokrytí pro motoristy, můžete to zvážit, pokud pokrytí, které již máte, by nebylo dostatečné k zaplacení účtů, pokud jste zapojeni do vážného nehoda. Pokud vám například chybí dostatečné zdravotní pojištění nebo zdravotní pojištění prostřednictvím pojištění auta, přidání by se mohlo vyplatit.

Jiné typy pokrytí

Když nakupujete pojištění auta, můžete vidět další, zcela volitelné typy pokrytí. Ty mohou zahrnovat:

• Silniční asistence, jako je tažení
• Náhrada nájemného, pokud si musíte půjčit auto, zatímco se opravuje to vaše
• Pojištění mezery, který pokrývá jakýkoli rozdíl mezi peněžní hodnotou vašeho auta a tím, co stále dlužíte na leasingu nebo půjčce, pokud je vaše auto úplnou ztrátou

Zda něco z toho potřebujete, bude záviset na tom, jaké další zdroje máte (například členství v autoklubu) a na tom, kolik si můžete dovolit zaplatit z kapsy, pokud musíte.

Sečteno a podtrženo

Pojistná smlouva na auto se skládá z více typů krytí, z nichž některé mohou vyžadovat váš stát nebo auto věřitel, zatímco jiné jsou volitelné. Zda nakoupit více než minimální požadované pokrytí a které volitelné typy pokrytí zvážit, bude záviset na majetku, který potřebujete chránit, a také na tom, kolik si můžete dovolit zaplatit. Web vašeho státního oddělení motorových vozidel by měl vysvětlit jeho požadavky a může nabídnout další rady specifické pro váš stát. An nezávislý pojišťovací agent pomoci by mohl také ten, kdo zná zákony ve vašem státě a může poskytnout možnosti pojistky od řady různých pojišťoven.