Jak auto pojišťovny oceňují auta

Když je vaše vozidlo sečteno při autonehodě, vaše pojišťovna vám zaplatí celkovou hodnotu auta - nebo přesněji vám zaplatí za to, co tvrdí, že má hodnotu. Tyto peníze můžete vložit na částku, kterou ještě dlužíte na celkovém automobilu - pokud stále máte půjčku na auto - nebo je můžete použít na nákup nového vozidla.

Téměř každý, kdo prošel tímto procesem, může potvrdit, že nejvíce frustrující částí je přijetí auto pojištění společnost hodnotí hodnotu vašeho vozu. Odhad je téměř vždy mnohem nižší, než jste očekávali, a částka, kterou dostanete, nestačí na nákup náhrady jablka za jablka. Mnohým řidičům nestačí ani pokrýt to, co na autě stále dluží.

Problémem je skutečnost, že většina zákazníků pojištění automobilů si neví rady s metodikou používanou pojišťovnami k oceňování automobilů. Metody oceňování automobilových pojišťoven jsou esoterické, spoléhají se na abstraktní data, jejichž specifika si dávají pozor, aby je neprozradily. Tato informační asymetrie znesnadňuje spotřebiteli napadnout nabídku low-ball od pojišťovací společnosti. Pouhá znalost základů toho, jak pojišťovny hodnotí automobily, a terminologie, kterou používají, vás však může přivést k silnější pozici, ze které budete moci vyjednávat.

Vysvětlení oceňování nároků na pojištění automobilu

Když nahlásíte autonehodu své pojišťovně, společnost odešle seřizovač k posouzení škody. Prvním úkolem seřizovače je určit, zda má být vozidlo klasifikováno jako celkové. Pojišťovna může považovat auto za součet, i když ho lze opravit. Obecně řečeno, společnost se rozhodne provést součet automobilu, pokud náklady na opravu přesáhnou určité procento jeho hodnoty, kdekoli od 51% do 80%, podle Insure.com. Některé státy však pro toto procento nařizují nebo poskytují pokyny: Například Alabama to stanoví na 75%.

Za předpokladu, že je vozidlo sečteno, seřizovač poté provede posouzení a přiřadí vozidlu hodnotu. Na poškození způsobené nehodou se při hodnocení nepřihlíží. Seřizovač se snaží odhadnout, jaká by byla rozumná nabídka peněz za vozidlo bezprostředně před nehodou.

Dále pojišťovna požádá odhadce třetí strany, aby vydal vlastní odhad vozidla. To se provádí za účelem minimalizace jakéhokoli zdání nevhodnosti nebo podbízivosti a za účelem vystavení vozidla jiné metodice oceňování. Společnost při vytváření nabídky bere v úvahu své vlastní hodnocení i hodnocení třetí strany.

Skutečná peněžní hodnota vs. Náklady na výměnu

Existuje obrovský rozdíl mezi pojistnou hodnotou vašeho vozu stanovenou pojišťovnou a částkou, kterou skutečně stojí nákup vhodné náhrady. Pojišťovna svou nabídku staví na skutečná peněžní hodnota (ACV). Toto je částka, kterou společnost určí, že by někdo za auto přiměřeně zaplatil za předpokladu, že k nehodě nedošlo.

Skutečná peněžní hodnota obvykle bere v úvahu takové věci, jako jsou odpisy, opotřebení, mechanické problémy, kosmetické vady a nabídka a poptávka ve vaší oblasti. Například State Farm výslovně odkazuje na svou kalkulačku hodnoty pojistného vozidla: „Na základě toho založíme hodnotu vašeho vozidla rok, značka, model, počet najetých kilometrů, celkový stav a hlavní možnosti - minus vaše odpočitatelné a příslušné státní daně a poplatky. ”

I když jste si koupili nové auto a řídili jste ho jen rok před nehodou, jeho ACV bude výrazně nižší, než kolik jste za něj zaplatili. Jednoduše vyjmutí nového auta ze šarže ho znehodnotí až o téměř 10% a odpisy se podle Edmunds.com zrychlí na 20% do konce prvního roku. Pojišťovna vás skutečně pošle na všechno, od mil na tachometru až po skvrny od sody na čalounění nashromážděné během toho roku.

Výše nabídky ACV bude také nižší než náklady na výměnu—Je částka, kterou vás stojí nákup nového vozidla podobného tomu, které bylo zničeno. Pokud nejste ochotni doplnit výplatu pojistky svými vlastními prostředky, bude vaše další auto krokem dolů od vašeho starého.

Řešením tohoto problému je nákup pojištění automobilu, které platí náklady na výměnu. Tento typ zásad používá ke stanovení součtu vozidel stejnou metodiku, ale poté vám zaplatí aktuální tržní sazbu za nové auto ve stejné třídě jako vaše havarované auto. Měsíční pojistné za pojištění náhradních nákladů ale může být výrazně vyšší než u klasického pojištění auta.

Když je ocenění menší, než se očekávalo

Neschopnost dovolit si srovnatelné auto s penězi od vaší pojišťovny po nehodě je nesmírně frustrující. Jak již bylo řečeno, existuje další potenciální situace, která může dále umocnit stres z autonehody.

Částka, kterou pojišťovna nabízí za celkový vůz, často ani nestačí k pokrytí toho, co je na havarovaném autě dlužné. K tomu může dojít, pokud krátce po koupi zničíte nové auto. Vozidlo dosáhlo velkého počátečního odpisu, ale vy jste sotva měli čas splatit zůstatek úvěru. K tomu může také dojít, pokud jste využili výhody a speciální financování nabídka, která minimalizuje nebo eliminuje vaši zálohu. Přestože vám tyto programy rozhodně brání v tom, abyste se museli rozloučit s velkým kusem peněz na koupi auta, téměř zaručují, že odejdete z pozemku se záporným kapitálem. To se stává problémem, pokud provedete součet vozu před obnovením kladné kapitálové pozice.

Pokud vaše šek na pojištění nemůže splatit půjčku na auto v plné výši, zbývající částka je známá jako bilance nedostatku. Protože je to považováno za nezajištěný dluh - kolaterál, který jej dříve zajišťoval, je nyní zničen - věřitel může být agresivní ohledně jeho inkasa. To může zahrnovat hledání civilního rozsudku nad vámi, který vás donutí zaplatit dlužné částky.

Stejně jako problém s náhradními náklady má i tento problém řešení. Přidejte do své pojistky na auto pojištění mezery aby bylo zajištěno, že už nikdy nebudete muset řešit zbývající zůstatek na celkovém autě. Toto krytí platí za peněžní hodnotu vašeho auta určenou pojišťovnou a platí za případný zůstatek z nedostatku, který zbyl po uplatnění výnosů na vaši půjčku.

Pokrytí mezer, stejně jako pokrytí náhradních nákladů, zvyšuje vaše pojištění Prémium. Měli byste však vzít v úvahu, že pokud se dostanete do jednoho z výše uvedených scénářů, mohlo by to v případě nehody zvýšit pravděpodobnost vyrovnání nedostatků.

Sečteno a podtrženo

A celkem vozidlo může být bolest hlavy, pokud se hodnota vaší pojišťovací společnosti neshoduje s tím, co se od vás očekávalo. Pokud byste si chtěli ponechat vozidlo a pokusit se jej opravit, vaše pojišťovna to může povolit. Ale znovu byste stále dlužili jakýkoli zůstatek na půjčce auta. Možná budete také muset prozkoumat pravidla pro získání záchranného titulu ve vašem státě, pokud chcete prodat nebo řídit celkem opravené auto.