Jak chránit svůj odchod do důchodu po rozvodu

Rozvod může být jednou z nejtěžších a nejošklivějších věcí, se kterými se ve svém životě musíte vypořádat. Emocionální a rodinné vřavy, které s tímto procesem obvykle přicházejí, často zhoršují finanční problémy a bitva o rozdělení aktiva, které sahají od nemovitostí a fyzického majetku a peněz a investic.

Odchod do důchodu plány a důchody jsou často kritickým majetkem, na který se zaměřují oba manželé, většinou když nepracující manžel zůstane bez úspor, pokud nemohou získat nic od bývalého partnera. Co však můžete udělat pro ochranu svého majetku? Zde je to, co můžete udělat, abyste se ujistili, že vaše penzijní úspory ani práva na dávky nejsou ztraceny pokud budete čelit tomuto nešťastnému dilematu.

Plánovat dopředu

První a nejzjevnější věc, kterou musíte udělat, je mít plán předem. Nikdo nechce připustit, že se může stát nevyhnutelné. Buďme ale realističtí - nic netrvá věčně a někdy to zahrnuje i vztahy. A nikdy neuškodí udržovat komunikaci mezi vámi a vaším partnerem, i když jde o téma, kterému se nutně nechcete věnovat.

Ujistěte se, že se oba rozhodnete, jak budou vaše aktiva rozdělena v případě, že svůj vztah ukončíte a podáte žádost o rozvod. Může to za vás udělat soudně vydaný dokument s dekretem, který by měl pomoci identifikovat, jak bude váš důchodový majetek rozdělen. Abyste se ujistili, že věci zůstanou přátelské, obraťte se na profesionála - finančního a/nebo právního - a zajistěte, aby vaše dohoda o dekretu zůstala nedotčena.

Naučte se pravidla svých penzijních plánů

První krok k ochraně vašeho odchodu do důchodu aktiva je znát pravidla, kterými se řídí vaše plány, účty a platby důchodu. Většina plánů a účtů má specifické postupy, které je třeba dodržovat při dělení důchodového majetku. Nedodržení těchto pokynů může vést k propadnutí některých nebo všech těchto aktiv - i když vám byly přiznány v rozvodu.

Například Úsporný plán spořivosti-A plán s definovanými příspěvky pro federální zaměstnance a členy uniformovaných služeb - vyžaduje, aby rozdělení majetku plánu bylo jasně uvedeno a označováno jako zůstatek TSP přímo v rozvodovém dekretu. Ústní dohoda mezi rozloučenými manželi nebude stačit na zpracování převrácení v rámci Kvalifikovaná objednávka domácích vztahů (QDRO) pravidla.

Samotný rozvodový dekret musí říkat něco ve smyslu „manžel má právo na X procent zůstatku účastníka TSP“ někde v dokumentu nebo v jedné z jeho příloh. Pokud tomu tak není, manžel účastníka nedostane nic, bez ohledu na jakoukoli jinou dohodu, která byla učiněna.

Společný závazek

Žádný dluh, který je dlužen v rámci penzijního plánu také je obvykle považován za kloub povinnost. Pokud si například manžel / manželka účastníka vzal půjčku 50 000 $ ze svého plánu 200 000 401 (k) $, pak může být rozdělení 50–50 vypočteno ze zbývajícího zůstatku v plánu, pokud rozvodový dekret výslovně nestanoví, že půjčku je třeba splatit dříve divize.

Penzijní plány a výhody manželů

Rozdělení individuální důchodové účty (IRA) a plány definovaných příspěvků jsou obvykle relativně přímočarý proces. K převodu zůstatků na účtech z jednoho manžela na druhého se jako převrácení používá buď samotný rozvodový dekret, nebo QDRO. Rozdělení garantovaných výplat důchodu může být v mnoha případech další záležitostí.

Ačkoli oba typy penzijních fondů musí být v době rozvodu obvykle rozděleny nějakou formou a soudního příkazu, existuje několik klíčových faktorů, které vstupují do toho, jak jsou rozdělovány měsíční dávky manželé. Obvykle se zvažuje jakýkoli důchod získaný v době, kdy se rozvádějící manželé brali společné jmění ve většině států a podléhají určité formě rozvodu při rozvodu. To znamená, že existují několika způsoby, jak lze tuto současnou nebo budoucí výplatu rozdělit.

Většina důchodů nabízí nějakou formu pozůstalostního prospěchu a v některých případech se bývalý nepracující manžel může rozhodnout tuto výhodu zachovat. V ostatních případech je skutečná měsíční dávka rozdělena mezi manžele a pozůstalostní dávka může být prominuta, zadržena nebo převedena v závislosti na rozhodnutí o rozvodu.

Zásady životního pojištění

V některých případech může nepracující manžel vyjít dopředu tím, že se vzdá pozůstalostní dávky a druhý manžel si koupí životní pojistka politika je pojmenovává jako příjemce. To může být obzvláště obezřetné, pokud se pozůstalostní dávka zastaví, pokud se nepracující manžel před určitým věkem znovu ožení.

Například důchod vyplacený příslušníkovi americké armády v důchodu má dávku pro pozůstalé, která zanikne, pokud se manželka zesnulého člena služby znovu vdá před 55 lety. Manžel, který se rozvede se členem služby pobírajícím důchod, by proto měl čísla porovnat se životním pojištěním příspěvek na smrt proti tomu, co dostanou z plánu dávek pro pozůstalé, pokud se znovu vdají před dosažením věku 55 let.

Sedm kroků, které je třeba udělat před rozvodovým řízením

Pokud se rozvedete nebo o tom vážně uvažujete, nyní je načase, abyste dostali své kachny za sebou o tom, jak budou rozděleny vaše důchodové aktiva. Následující kroky vám mohou pomoci zajistit, abyste během rozvodového řízení buď získali, nebo si zachovali spravedlivý podíl na majetku v penzijním plánu.

#1: Udělejte si domácí úkol

Jak bylo uvedeno výše, ti, kdo rozumí obecným pravidlům rozdělení plánů, jsou lépe připraveni posoudit, zda dostanou nebo si ponechají to, co by měli. Pokud rozvodový dekret uvádí, že plán nebo účet mají být rozděleny rovnoměrně, pak příkaz převrácení celé částky zjevně není správný. Nezúčastnění nebo nevlastní manželé mají právo získat úplné informace o veškerém penzijním plánu nebo zůstatky na účtech kterou vlastní druhý z manželů. Měli by být schopni získat aktuální výkazy o všech aktivech, důchodu nebo jinak způsobilých k rozdělení.

Musíte si také uvědomit, že existuje mnoho pravidel a zákonů o rozdělení důchodového a důchodového majetku se liší od jednoho státu k druhému, nezapomeňte tedy určit, jaká pravidla platí ve vašem státě a lokalitě.

#4. Získejte profesionální zastoupení

To je důležité, jak jsme již zmínili výše. I když se rozdělení zbytku vašeho manželského majetku zdá relativně jednoduché, je pravděpodobně moudré alespoň konzultovat důchodového právníka, aby zkontroloval rozdělení majetku v důchodu.

Rozvádějící se manželé, kteří jsou v této záležitosti nevzdělaní, mohou v některých případech prohrát kvůli prosté nevědomosti toho, jak důchody fungují a jaké možnosti výplaty mohou být nejlepší pro obě strany, i když jsou rozdělený.

Komunikace č. 4 je klíčová

Okamžitě odešlete všechny soudní příkazy a dokumenty o rozvodové dohodě plánujícím a účtujícím správcům. Pokud s tím budete příliš dlouho otálet, můžete přijít o to, co vám náleží, protože vaše papírování je zastaralé a neplatné. Ačkoli soukromé penzijní plány jsou vyžadovány podle Zákon o ochraně důchodů z roku 2006 k přijetí jakéhokoli soudního příkazu bez ohledu na to, kdy byl vydán, je stále důležité předložit toto papírování před tím, než bude jakýkoli plán nebo důchodová aktiva distribuován. Pokud tak neučiníte, můžete se setkat s perspektivou pokusit se tyto aktiva získat zpět sami, což může mít za následek další právní poplatky a byrokratické hádky.

#5. Zkontrolujte výhody sociálního zabezpečení

Pokud jste byli ženatí se svým bývalým alespoň 10 let, možná jste vhodný získat jejich část Sociální pojištění výhody. Navštivte Web sociálního zabezpečení za to, co budete muset sbírat. Pokud máte také nárok na své vlastní výhody, obvykle vám bude povoleno pobírat buď vyšší z vašich dávek, nebo váš podíl na platbách vašeho bývalého manžela.

#6. Přežití

Ujistěte se, že jste uvedeni jako přeživší. Pokud váš bývalý dostane důchod, který rozdělujete, ujistěte se, že jste v plánu uvedeni jako pozůstalý nebo příjemce, pokud hodláte i nadále vybírat dávky poté, co zmizí. Zjistěte, jaké formuláře potřebujete podepsat, a uložte si jejich kopie na bezpečném místě pro budoucí použití.

#7. Vytvořte předmanželskou smlouvu

Pokud se rozdělíte, může to být nejjednodušší způsob ochrany majetku a zájmů na penzi. Nezapomeňte zahrnout plány, jak lze rozdělit důchody a další aktiva, a možná nechat nějaký prostor u určitých úprav, které by vám oběma mohly přinést prospěch v závislosti na vašich okolnostech v době rozvod.

Sečteno a podtrženo

Rozvod není nikdy zábavný proces, ale znalost pravidel a předvídání dopadu rozdělení penzijního plánu a vyplácení důchodů může oběma stranám hodně ulehčit. Pokud máte dotazy ohledně toho, co musíte udělat, abyste se ujistili, že jsou vaše aktiva distribuována správně, navštivte web Centrum práv pro důchod nebo se poraďte se svým Finanční poradce.