Definition af boligudgifter
Hvad er en boligudgiftsforhold?
En boligudgiftsgrad er et forhold, der sammenligner boligudgifter med indkomst før skat. Långivere bruger det ofte i kvalificerende låntagere til lån. Et boligudgiftsforhold kan også kaldes et front-end-forhold.
Vigtige takeaways
- Boligudgiftsforholdet bruges til at evaluere en låntagers kreditprofil for et realkreditlån.
- Dette forhold analyserer en låntagers evne til at tilbagebetale en realkreditgæld på et hjem.
- Indkomstforhold kan holde låntagere med fremragende kredit fra at modtage godkendelse til et realkreditlån.
- Imidlertid kan en medlåntager, ligesom en ægtefælle, sænke en boligudgiftsgrad.
Sådan fungerer en boligudgiftsforhold
Boligudgiftsforholdet er en metrik, der bruges ved vurdering af en låntagers kreditprofil for et lån. Det overvejes oftest i et realkreditlån, når man analyserer en potentiel låntagers evne til at tilbagebetale realkreditgælden på et hjem.
Dette forhold bruges typisk i forbindelse med gæld til indkomst ved fastsættelsen af det maksimale kreditniveau, der skal gælde for en låntager. Indkomstforhold er en væsentlig komponent i garantiprocessen og kan forhindre en låntager i at modtage kreditgodkendelse, selv med en god kreditværdighed.
Hvis du overvejer et realkreditlån eller en anden form for lån, kan det at finde ud af dit boligudgiftsforhold være et nyttigt værktøj til at forstå, hvor mange penge du har råd til at låne.
Boligudgiftsforhold vs. Gældsforhold
Boligudgiftsforholdet kaldes også for front-end-forhold fordi det er en del af en låntagers samlede gæld til indkomst og kan overvejes først i garantiprocessen for et realkreditlån. Boligudgiftsforholdet kræver, at en låntagers indkomst før skat oplyses, hvilket er en væsentlig faktor for både boligudgiftsgraden og gældsindkomstgraden.
Ved beregning af boligudgiftsforholdet summerer en tegningsgiver alle boligudgiftsforpligtelser for a låntager, herunder den potentielle realkreditlån og renteudgifter, ejendomsskatter, fare forsikring, realkreditforsikring, og foreningsgebyrer.
Summen af boligudgifterne divideres derefter med låntagers indkomst før skat for at nå frem til boligudgiftskvoten. Boligudgiftsforholdet kan beregnes ved hjælp af månedlige betalinger eller årlige betalinger. Boligudgiftsgrænsetærsklen for godkendelser af realkreditlån er typisk 28%.
Gæld til indkomst
Gæld til indkomst er også en anden kritisk komponent i lånegodkendelse. Når du kommer i betragtning til et realkreditlån, får en kreditudsteder det gennemsnitlige beløb, du betaler til kreditorer hver måned. Derefter divideres summen med en låntagers månedlige indkomst for at identificere deres gæld-til-indkomst-forhold. Låntagere skal generelt have en gældsindkomstgrad på 36% eller mindre for lånegodkendelse.
Realkreditgarantier vil overveje den potentielle stress, som et realkreditlån vil tilføre en låntagers kreditprofil. Derfor, når du bestemmer det maksimale beløb på pant kredit til rådighed for en låntager, omfatter en underwriting -analyse hypotetiske scenarier for månedlige realkreditlån og de potentielle virkninger på både boligudgiftsgraden og gældsforholdet niveauer.
Særlige overvejelser
En boligudgiftsgrad højere end standard 28% kan være acceptabel for långivere baseret på kompenserende faktorer såsom et lavt belåningsgrad og/eller en fremragende kredithistorie. Ansøgning i fællesskab med en medlåntager kan også sænke en boligudgiftsgrad, ligesom valg af visse realkreditprodukter med indledende lave betalinger.
Låntagere, der tænker på et potentielt boliglånskøb, vil måske bruge niveauerne 28% og 36%, når de planlægger deres månedlige budgetter. At holde månedlige boligudgifter på 28% af en låntagers indkomst kan være med til at skabe et skøn over, hvor meget en låntager har råd til at betale månedligt på et realkreditlån. Generelt kan en samlet gæld til indkomst langt under 36% også gøre det lettere for en låntager at få alle former for kredit og specifikt realkredit, når de ansøger om et realkreditlån.