Kein Einkommen / Keine Vermögenshypothek (NINA)
Was ist eine No Income / No Asset (NINA) Hypothek?
No Income / No Asset Hypotheken sind eine Art reduzierte Dokumentation Hypothek Programm, bei dem der Kreditgeber vom Kreditnehmer keine Offenlegung von Einkommen oder Vermögenswerten im Rahmen der Kreditberechnung verlangt. Der Kreditgeber überprüft jedoch den Beschäftigungsstatus des Kreditnehmers, bevor er den Kredit ausgibt.
Diese Art von Darlehen kann für Gig-Worker, Selbständige und andere Berufstätige am sinnvollsten sein, deren Einkommensquellen schwer zu überprüfen oder konsistent zu dokumentieren sind.
Nach der 2007-08 Finanzkrise, NINA-Darlehen sind schwieriger zu bekommen, da Finanzunternehmen ihre Kreditvergabekriterien verschärft haben.
Die zentralen Thesen
- Eine NINA-Hypothek (kein Einkommen/kein Vermögen) beschreibt ein Darlehen, das einem Kreditnehmer gewährt wird, der möglicherweise nur wenig in der Lage ist, den Kredit zurückzuzahlen.
- Ein NINA-Darlehen wird ohne Überprüfung der Vermögenswerte oder des Einkommens eines Kreditnehmers gewährt, was sie für Kreditgeber riskanter macht.
- Infolgedessen sind NINA-Darlehen mit höheren Zinssätzen verbunden als herkömmliche Hypotheken.
Kein Einkommen / keine Vermögenshypotheken verstehen
No Income / No Asset (NINA)-Hypotheken können von Kreditnehmern verwendet werden, die keine Finanzinformationen bereitstellen möchten oder können. Diese Art von Darlehen wird stattdessen auf einer Erklärung genehmigt, die bestätigt, dass sich der Darlehensnehmer die Darlehenszahlungen leisten kann. NINA-Darlehen fallen in der Regel in die Alt-A Klassifizierung von Krediten, wobei ein Kreditnehmerrisikoprofil dazwischen liegt prim und subprime.
NINA-Darlehen haben eine höhere Interesse Rate als eine Haupthypothek, da Hauskäufer, die keine Finanzdaten offenlegen, anfälliger für Zahlungsausfälle sind.
NINA-Darlehen sind auch bekannt als Kein Dokument Hypotheken. Bei einem tatsächlichen No Doc-Darlehen muss der Kreditnehmer jedoch in keiner Weise seinen Beschäftigungsstatus nachweisen. Ein NINA-Kredit wird, wenn auch mit weit lockereren Kriterien, als ein Standardkredit. Aufgrund dieser lockeren Kriterien werden NINA-Hypotheken und ähnliche Produkte manchmal als Lügnerdarlehen.
NINA vs. Ninja-Darlehen
Der umgangssprachliche Begriff Ninja-Darlehen gilt für Kredite, die einem Kreditnehmer ohne Einkommen, Arbeit und Vermögen gewährt werden. Bei dieser Kreditart genehmigt die Bank die Hypothek ausschließlich auf der Grundlage der Bonität des Kreditnehmers.
Im Gegensatz zu einem NINA-Darlehen kann ein NINJA-Darlehen an eine Person ohne Einkommen vergeben werden. NINJA-Kredite sind im Zuge der Finanzkrise 2007-08 seltener geworden, da die Regierung neue Vorschriften zur Verbesserung der Standardvergabepraxis eingeführt hat.
Risiken ohne Einkommen/keine Vermögenshypotheken
Unter bestimmten Umständen kann ein Kreditnehmer dazu verleitet werden, ein NINA-Darlehen zu verwenden, um eine Hypothek aufzunehmen, die außerhalb der Reichweite seines Einkommens liegt. Ein Kreditnehmer sollte niemals von einem Kreditgeber überredet werden oder Hypothekenmakler ein NINA-Darlehen zu verwenden, um eine Hypothek zu erhalten, wenn sie vernünftigerweise nicht in der Lage sind, sie zurückzuzahlen. Auch traditionellere Hypotheken sind vernünftigerweise zu einem niedrigeren Zinssatz erhältlich.
NINA-Darlehen spielten eine Rolle bei der Subprime-Hypothek Krise. Räuberische Kreditgeber nutzten diese Art von Darlehen, um Hypotheken zu genehmigen, die ansonsten nicht qualifiziert wären. Infolgedessen sind viele Hauskäufer, die Mitte der 2000er Jahre NINA-Hypotheken aufgenommen haben, mit ihren Krediten in Verzug geraten.
Wie von der. berichtet New York Times Im November 2007 kündigte Freddie Mac an, den Wert seiner kürzlich ausgegebenen Kredite um insgesamt 1,2 Milliarden US-Dollar zu senken. Dieser Abschlag war zum Teil darauf zurückzuführen, dass Kreditnehmer ihre NINA-Darlehen nicht abbezahlt hatten. Der CFO des Kreditinstituts, Anthony S. Piszel, führte das Problem als Folge niedrigerer Underwriting-Standards "auf breiter Front" an.
