Was ist ein Sparkonto?

Was ist ein Sparkonto?

Ein Sparkonto ist ein verzinsliches Einlagekonto bei einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut. Obwohl diese Konten normalerweise eine bescheidene Zinsrate, ihre Sicherheit und Zuverlässigkeit machen sie zu einer großartigen Option, um Bargeld zu parken, das Sie für den kurzfristigen Bedarf zur Verfügung haben möchten.

Sparkonten haben einige Einschränkungen, wie oft Sie Geld abheben können, bieten jedoch im Allgemeinen eine außergewöhnliche Flexibilität, die ideal für den Aufbau eines Notfallfonds, für ein kurzfristiges Ziel wie den Autokauf oder den Urlaub sparen oder einfach überschüssiges Bargeld, das Sie nicht benötigen, auf Ihrem Girokonto abräumen, damit es anderswo mehr Zinsen verdienen kann.

So funktionieren Sparkonten

Spar- und andere Einlagenkonten sind wichtige Geldquellen, die Finanzinstitute umdrehen und an andere verleihen können. Sparkonten finden Sie deshalb bei praktisch jeder Bank oder Kreditgenossenschaft, ob traditionell Ziegel und Mörtel Institutionen oder arbeiten ausschließlich online. Darüber hinaus finden Sie bei einigen Wertpapier- und Maklerfirmen Sparkonten.

Der Zinssatz, den Sie auf einem Sparkonto verdienen, ist in der Regel variabel. Mit Ausnahme von Werbeaktionen einen Festzins bis zu einem bestimmten Datum versprechen, können Banken und Kreditgenossenschaften ihren Sparzins grundsätzlich jederzeit erhöhen oder senken. Je wettbewerbsfähiger der Preis ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass er im Laufe der Zeit schwankt.

Änderungen in der Leitzins können auch Institute veranlassen, ihre Einlagenzinsen anzupassen. Und einige Institutionen bieten spezielle hochverzinsliche Sparkonten, die es ebenfalls wert sind, untersucht zu werden.

Einige Sparkonten erfordern ein Mindestguthaben, um monatliche Gebühren zu vermeiden oder den höchsten veröffentlichten Zinssatz zu erzielen, während für andere kein Mindestguthaben erforderlich ist. Daher ist es wichtig, die Regeln Ihres jeweiligen Kontos zu kennen, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Einnahmen nicht durch Gebühren verwässern.

Wann immer Sie Geld auf Ihr Sparkonto ein- oder auszahlen möchten, können Sie dies in einer Filiale oder an einem Geldautomaten tun. durch elektronische Überweisung auf oder von einem anderen Konto über die App oder Website der Bank oder durch direkte Einzahlung. Transfers können in der Regel auch telefonisch arrangiert werden.

Beachten Sie jedoch, dass es zwar keine Dollarlimits dafür gibt, wie viel Sie von Ihrem Konto abheben können (tatsächlich können Sie es jederzeit leeren oder schließen), Bundesgesetz hatte die Häufigkeit von Abhebungen begrenzt von allen US-Sparkonten auf sechs pro monatlichem Abrechnungszyklus bis April 2020. Wenn Sie das Limit überschreiten, kann die Bank Ihnen eine Gebühr berechnen, Ihr Konto schließen oder in ein Konto umwandeln Girokonto. Im Jahr 2020 hat die Federal Reserve diese Grenze ausgesetzt. Es ist nicht klar, ob diese Änderung dauerhaft ist.

Genauso wie bei den Zinsen auf a Geldmarkt, Einzahlungsschein, oder Girokonto, sind die Zinsen auf Sparkonten steuerpflichtiges Einkommen. Das Finanzinstitut, bei dem Sie Ihr Konto führen, sendet zur Steuerzeit ein 1099-INT-Formular, wenn Sie mehr als 10 US-Dollar an Zinseinnahmen erzielen. Die zu zahlende Steuer hängt von Ihrem Grenzsteuersatz ab.

Vorteile des Sparkontos

Sparkonten bieten Ihnen einen Ort, an dem Sie Ihr Geld getrennt von Ihren alltäglichen Bankbedürfnissen anlegen können. So können Sie Geld für einen regnerischen Tag aufbewahren oder Gelder zweckgebunden einsetzen, um ein großes Sparziel zu erreichen. Darüber hinaus werden die Sicherheitsmaßnahmen der Bank sowie der bundesstaatliche Schutz vor Bankausfällen durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), wird Ihr Geld sicherer aufbewahren als unter Ihrer Matratze oder in Ihrer Sockenschublade.

Sparkonten sind nicht nur sicher, sondern auch verzinst. Es lohnt sich also, nicht benötigte Gelder in einem Sparkonto statt Bargeld auf Ihrem Girokonto anzusammeln, wo es wahrscheinlich wenig verdient oder nichts. Gleichzeitig bleibt Ihr Zugang zu Geldern auf einem Sparkonto extrem liquide, im Gegensatz zu Einlagenzertifikaten, die eine hohe Strafe auferlegen, wenn Sie Ihr Geld zu früh abheben.

Das Führen eines Sparkontos bei derselben Institution wie Ihr primäres Girokonto kann mehrere Vorteile in Bezug auf Komfort und Effizienz bieten. Da Überweisungen zwischen Konten bei derselben Institution in der Regel blitzschnell erfolgen, werden Einzahlungen oder Abhebungen von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto sofort wirksam. Dies macht es einfach, überschüssiges Bargeld von Ihrem Girokonto zu überweisen und es sofort zu verzinsen – oder Geld in die andere Richtung zu überweisen, wenn Sie eine große Schecktransaktion abdecken müssen.

Viele Institute erlauben es Ihnen, mehr als ein Sparkonto zu eröffnen, was praktisch sein kann, wenn Sie Ihren Sparfortschritt bei mehreren Zielen verfolgen möchten. Zum Beispiel könnten Sie ein Sparkonto haben, um für eine große Reise zu sparen, während ein separates überschüssiges Bargeld von Ihrem Girokonto hält.

Nachteile des Sparkontos

Der Kompromiss für den einfachen Zugang und die zuverlässige Sicherheit eines Sparkontos besteht darin, dass es nicht so viel zahlt wie andere Sparinstrumente. So können Sie beispielsweise mit Einlagenzertifikaten eine höhere Rendite erzielen oder Schatzwechsel, oder indem Sie in Aktien und Anleihen investieren, wenn Ihr Zeithorizont lang genug ist. Infolgedessen stellen Sparkonten Opportunitätskosten dar, wenn sie für langfristiges Sparen verwendet werden.

Die Liquidität eines Sparkontos ist zwar einer der wichtigsten Vorteile, kann aber auch ein Nachteil sein, da die Verfügbarkeit von Geldern Sie dazu verleiten kann, das Ersparte auszugeben. Im Gegensatz dazu ist es viel schwieriger, eine Anleihe einzulösen, Geld von einem Rentenkonto abzuheben oder eine Aktie zu verkaufen als Geld von Ihrem Sparkonto abzuheben, insbesondere wenn dieses Konto mit Ihrem Girokonto verknüpft ist.

Sparkonten sind auch eine schlechte Wahl für Gelder, auf die Sie häufig zugreifen müssen. Weil die Regeln zuvor Abhebungstransaktionen auf sechs Mal pro Monat beschränkten – egal, ob es sich um Überweisungen handelte oder direkte Abhebungen an einer Filiale oder einem Geldautomaten – ein Sparkonto war dafür nicht immer das geeignete Instrument Mittel. Die Aufhebung dieser Beschränkungen hat die Mittel zugänglicher gemacht.

So maximieren Sie die Einnahmen aus einem Sparkonto

Obwohl die meisten großen Banken niedrige Zinsen auf ihren Sparkonten anbieten, erzielen viele Banken und Kreditgenossenschaften viel höhere Renditen. Insbesondere Online-Banken bieten einige von die höchsten Sparzinsen. Da sie keine oder nur sehr wenige physische Filialen haben, geben sie weniger für Gemeinkosten aus und können daher oft höhere, wettbewerbsfähigere Einzahlungszinsen anbieten.

Der Schlüssel ist, sich umzusehen, beginnend mit der Bank, bei der Sie Ihr Girokonto führen. Auch wenn diese Institution keinen wettbewerbsfähigen Sparkontopreis anbietet, gibt sie Ihnen einen Bezugsrahmen dafür, wie viel mehr Sie verdienen können, wenn Sie Ihre Ersparnisse woanders hin verschieben.

Achten Sie beim Einkaufen für die besten Preise jedoch auf Kontofunktionen, die Ihre Einnahmen schmälern oder sogar aufzehren können. Einige Sparkonten bieten nur für kurze Zeit den attraktiven Tarif, für den sie werben. Andere begrenzen das Guthaben, mit dem der Aktionssatz verdient werden kann, wobei Dollarbeträge über diesem Höchstbetrag einen erbärmlichen Preis erzielen. Noch schlimmer ist ein Sparkonto mit Gebühren, die die monatlichen Zinsen senken.

So eröffnen Sie ein Sparkonto

Um ein Sparkonto einzurichten, besuchen Sie eine der Filialen der Bank oder Kreditgenossenschaft oder richten Sie das Konto online bei den Instituten ein, die es anbieten. Sie müssen Ihren Namen, Ihre Adresse und Telefonnummer sowie einen Lichtbildausweis angeben. Da für das Konto steuerpflichtige Zinsen anfallen, müssen Sie außerdem Ihre Sozialversicherungsnummer (SSN).

Einige Institute verlangen, dass Sie zum Zeitpunkt der Kontoeröffnung eine Mindesteinzahlung tätigen. Andere ermöglichen es Ihnen, das Konto zuerst zu eröffnen und später einzuzahlen. In beiden Fällen können Sie Ihre Ersteinzahlung mit einer Überweisung von einem Konto bei dieser Institution, einer externen Überweisung, einem per Post eingesandten oder mobilen Einzahlungsscheck oder einer persönlichen Einzahlung in einer Filiale vornehmen.

Wie viel Sie auf Ihrem Sparkonto behalten sollten

Das Betrag, den Sie auf Ihrem Sparkonto behalten hängt von Ihren Zielen für das Geld oder Ihrer Verwendung des Kontos ab. Wenn Sie das Sparkonto eingerichtet haben, um überschüssiges Geld von Ihrem Girokonto zu entfernen, wird Ihr Kontostand wahrscheinlich regelmäßig schwanken. Wenn Sie dagegen ein Sparziel erreichen, wird Ihr Guthaben wahrscheinlich niedrig beginnen und im Laufe der Zeit stetig ansteigen.

Wenn Sie Ihr Sparkonto stattdessen als Notfallfonds eingerichtet haben, empfehlen Finanzberater in der Regel, genügend Ersparnisse zu halten zur Deckung der Lebenshaltungskosten von mindestens drei bis sechs Monaten, um Ihnen ein finanzielles Polster für den Fall zu geben, dass Sie Ihren Job verlieren, ein medizinisches Problem haben oder einen anderen geldgierigen Notfall erleben. Einige Analysten empfehlen jedoch, nur einen Teil dieses Notfallfonds auf einem einfachen Sparkonto aufzubewahren und den Rest auf ein Konto oder Instrument zu verschieben, das eine höhere Rendite erzielt.

Beachten Sie in jedem Fall, dass Einlagen bei Banken durch die FDIC-Versicherung und bei Kreditgenossenschaften gedeckt sind NCUA Versicherung. Beides schützt jeden einzelnen Kontoinhaber bei der Institution für bis zu 250.000 USD an Einlagenguthaben, sollte die Institution ausfallen. Für die meisten Verbraucher deckt dies mehr als das, was sie auf dem Depot haben. Wenn Sie jedoch mehr als 250.000 USD auf Einlagenkonten halten, sollten Sie Ihr Guthaben auf mehr als einen Kontoinhaber oder eine Institution aufteilen.