US-Verbraucherschuldenanteil während der Pandemie

Die Amerikaner sind derzeit so hoch verschuldet wie nie zuvor in der Geschichte, auch vor der großen Finanzkrise von 2008. Diese Schuldenlast beläuft sich auf rund 14,56 Billionen US-Dollar und umfasst alle Arten von besicherten und unbesicherten Krediten aller Art nach den neuesten verfügbaren Daten für das Gesamtjahr 2020.

Über die Generationen hinweg besteht der Löwenanteil dieser Kreditverbindlichkeiten überproportional aus Hypothekendarlehen, die im Jahr 2020 durchschnittlich knapp über 208.000 US-Dollar betrugen.

Aber das sind tatsächlich potenziell positive Nachrichten: Hypothekenschulden werden im Allgemeinen als „gute Schulden“ angesehen, da Hypotheken steuerbegünstigt sind und in der Regel niedrige Zinsen haben (insbesondere im vergangenen Jahr mit rekordniedrigen Zinsen), tragen zum langfristigen Eigenkapitalaufbau bei und tragen maßgeblich dazu bei, den amerikanischen Traum von. zu verwirklichen Wohneigentum.

Arten von untersuchten Verbraucherschulden:

• Autokredit
• Kreditkarte
• Hypothek
• Kreditlinie für Eigenheimkredite
• Studiendarlehen

Die Höhe der Hypothekenschulden – die in der Regel ein großes Vielfaches der nächstgrößeren Art von Verbraucherschulden darstellen – kann nuanciertere Vorgänge in Bezug auf das Kreditverhalten während der Pandemie verschleiern. Einige Kreditarten sind gewachsen und andere sind zurückgegangen, was unerwartete Muster aufgedeckt hat.

Nach Hypothekenschulden sind Studienkredite in den letzten zehn Jahren die zweithäufigste Form von Verbraucherkrediten in Amerika geworden. Unser Forschung hat herausgefunden, dass sie im Jahr 2020 insgesamt 1,56 Billionen US-Dollar oder durchschnittlich über 39.000 US-Dollar betrugen.Die höchsten Konzentrationen der Studienschulden sind in den Altersgruppen der 18- bis 29- und 30- bis 39-Jährigen zu finden, obwohl diese Bildungsschuldenlast für viele Amerikaner leider bis ins hohe Alter andauert.

Autokredite – die sich im Jahr 2020 auf 1,4 Billionen US-Dollar beliefen – gefolgt von Kreditkartenkrediten in Höhe von 818,41 Milliarden US-Dollar ein erhebliches Maß an Schuldenlast aufweisen, insbesondere in den mittleren Lebensjahren der Menschen zwischen 40 und 59.

Abzüglich des Anstiegs der Hypothekenschulden, wie im jüngsten G.19-Bericht der Federal Reserve berichtet, stiegen die Verbraucherkredite im Jahr 2020 nur geringfügig auf 4,184 Billionen US-Dollar von 4,181 Billionen US-Dollar im Jahr 2019. Verbraucherkredit, wie von der Fed verfolgt, besteht aus offenen drehend Kredite (wie Kreditkarten für den allgemeinen Gebrauch und Private-Label-Kreditkarten), Kreditlinien und befristete Darlehen an Privatpersonen. Ein Anstieg der nicht revolvierenden Kredite um 3,9% wie für Studenten, Autos und Zahltagdarlehen wurde durch einen Rückgang der revolvierenden Kreditkartenguthaben um 11,2% weitgehend ausgeglichen.

Welche Schulden sind gewachsen, welche Schulden geschrumpft

Die Daten der Federal Reserve offenbaren unerwartete Muster, wie sich die Pandemie auf die Schuldenlast der USA im Jahr 2020 ausgewirkt hat.

Hypothekenschulden wuchsen für alle Altersgruppen, insbesondere für diejenigen unter 30

Während Amerikaner in der Mitte des Alterskontinuums (Alter 40 bis 59) die absolut höchsten Hypothekenschulden tragen, ist die jüngste Generationskohorte, die in der Vergangenheit den stärksten Anstieg der Hypothekendarlehen verzeichnet hat Jahr. Dieser Anstieg der Erst- und Gesamtkäufe von Eigenheimen wurde durch historisch niedrige Hypothekenzinsen in Verbindung mit der Rückenwind, den die Wirtschaftsförderung im Jahr 2020 denjenigen verschaffte, die das Glück hatten, während der COVID-19 erwerbstätig zu bleiben Pandemie. Während diese jüngste Gruppe während der Pandemie überproportional von Arbeitslosigkeit betroffen war, waren viele derjenigen, die verschont blieben und ein stabiles Einkommen hatten, der Meinung, dass die Zeit reif sei, um in den Wohnungsmarkt einzusteigen. Es war bemerkenswert, dass die Hypothekenschulden in allen Alterskohorten, sogar bei den über 70-Jährigen, anstiegen und im Jahr 2020 zusammen 10,04 Billionen US-Dollar erreichten, verglichen mit 9,6 Billionen US-Dollar im Jahr 2019.

Jüngste Alterskohorte erlebt weniger Kreditschulden für Studenten

Auch die Kreditsalden für Studiendarlehen stiegen auf breiter Front, mit Ausnahme der unter 30-Jährigen. Diese jüngste Gruppe hat wahrscheinlich Anreizzahlungen angewendet, um diese Verpflichtungen zu verringern, und profitierte auch von der vorübergehenden Aussetzung der Zahlungen für Studentendarlehen und der Zinsen aufgrund des CARES-Gesetzes. Der Rückgang der Studienkredite kann auch die Auswirkungen der Pandemie auf die Einschreibung in das College widerspiegeln, da weniger neue Studienanfänger in die College-Ränge eintreten, indem sie sich für ein Zwischenjahr entscheiden.

Kredite für Neuwagen wuchsen durch weniger Pendeln

Kredite für Neu- und Gebrauchtwagen nahmen in allen Alterskohorten zu, obwohl weit weniger Amerikaner dazu verpflichtet waren während der Pandemie im Jahr 2020 zumindest in den letzten drei Quartalen des Jahres zu einem persönlichen Bürostandort pendeln. Autokredite für Neuwagen waren zwar nicht steuerbegünstigt wie Hypotheken- und Eigenheimkredite, waren aber in Bezug auf die berechneten Zinssätze zumindest relativ günstig. Der durchschnittliche Zinssatz für 48- und 60-monatige Neuwagenkredite betrug Ende 2020 4,95 % bzw. 4,80 %.

Kreditlinien für Eigenheimkredite verzeichneten einen enormen Rückgang

Trotz relativ niedriger Zinsen verzeichneten die Eigenheimkredite im Jahr 2020 den größten prozentualen Rückgang in allen Altersgruppen. möglicherweise aufgrund des Wunsches, viele der typischen Verwendungen solcher Darlehen, wie Wohnungsumbau und Reparaturen, während der Laufzeit zu verschieben Pandemie. Während HELOC-Darlehen auch zur Schuldenkonsolidierung oder zur Rückzahlung von Studienkrediten verwendet werden können, scheint die Pandemie die Verwendung dieser Art von Krediten abschreckend ausgewirkt zu haben.

Kreditkarten-Guthaben mit weniger Reisen, Essensausgaben

Im Gegensatz zu Hypotheken- und Studentendarlehensschulden gingen die Kreditkartensalden tatsächlich in jeder Altersgruppe und insgesamt um zweistellige Prozentsätze zurück. Dies war wahrscheinlich auf deutlich weniger Freizeit- und Geschäftsreisen, Pendeln und Unterhaltung zurückzuführen Ausgaben des letzten Jahres und die damit verbundenen freiwerdenden frei verfügbaren Einnahmen zur Tilgung ausstehender Forderungen balanciert.

Zusammenfassung

Das Wachstum der Verbraucherverschuldung im vergangenen Jahr wurde glücklicherweise vor allem durch den Anstieg relativ guter (Hypotheken-)Schulden mit positiven Steuern und Sozialleistungen in Form von Wohneigentum getrieben. Die enorme Verschuldung der Studenten bleibt jedoch ein großes Problem für unsere gesamte Gesellschaft – nicht nur in Bezug auf Belastung für diejenigen mit Studienkrediten, sondern durch die versteckte Verdrängung lebenswichtiger wirtschaftlicher Aktivitäten, die diese Schulden bedienen beinhaltet. Die Pandemie hat Kreditkartenausgaben und revolvierende Guthaben gedämpft, was gut für das persönliche Budget der Amerikaner, aber nicht für die Wirtschaft insgesamt war. Die aufgestauten Ausgaben für Reisen, Unterhaltung und Einzelhandel werden sich wahrscheinlich in der zweiten Hälfte des Jahres 2021 erholen, sobald die Mehrheit der Amerikaner gegen COVID-19 geimpft ist. Es bleibt abzuwarten, ob die steigende Flut einer wiedererwachten US-Wirtschaft alle Boote heben oder zu einer steigenden Inflation und einer Rückkehr zur Abhängigkeit von hochverzinslichen revolvierenden Schulden führen wird.

Methodik

Diese Studie basiert auf der Analyse der neuesten Informationen über die Verschuldung der Verbraucher nach Produkt und Altersgruppe für Hypotheken, Eigenheimkreditlinien, Kreditkarten, Studentendarlehen und Autokredite, die vom Center for Microeconomic Data der Federal Reserve Bank of New York, dem Center for Microeconomic Data Q4 2020 Household Debt and Credit, bezogen und zusammengestellt wurden Prüfbericht.