Definition des FDIC-Versichertenkontos

Was ist ein FDIC-versichertes Konto?

Ein FDIC-versichertes Konto ist eine Bank oder Sparsamkeit Konto, das von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), eine unabhängige Bundesbehörde, die für die Sicherung der Kundeneinlagen bei Bankausfällen zuständig ist. Der maximale Versicherungsbetrag auf einem qualifizierten Konto beträgt 250.000 USD pro Einleger, pro FDIC-versicherter Bank und pro Eigentumskategorie.

Ein FDIC-versichertes Konto verstehen

Ein FDIC-versichertes Konto bedeutet, dass, wenn Sie bis zu 250.000 USD auf einem Bankkonto haben und die Bank ausfällt, die FDIC alle Verluste erstattet, die Sie erlitten haben. Bei Einzelpersonen muss jeder Betrag, der 250.000 USD für einen einzelnen Kontotyp (z. B. Einzelkonto, Gemeinschaftskonto usw.) überschreitet, möglicherweise auf mehrere FDIC-versicherte Banken verteilt werden.

Um zu verstehen, wie und warum die FDIC funktioniert, ist es wichtig zu verstehen, wie das moderne Spar- und Darlehenssystem funktioniert. Moderne Bankkonten sind nicht wie Schließfächer; Das Geld der Einleger wandert nicht in eine individualisierte Tresorschublade, um untätig auf die Zukunft zu warten Rückzug. Stattdessen schleusen Banken Geld von Einlegerkonten, um neue Kredite aufzunehmen, um Einnahmen aus den Zinsen zu erzielen.

Die Bundesregierung verlangt von den meisten Banken, nur 10 % aller Einlagen vorrätig zu halten, die anderen 90 % können also zur Kreditvergabe verwendet werden. Mit anderen Worten, wenn Sie eine Bankeinlage in Höhe von 1.000 US-Dollar getätigt haben, kann Ihre Bank tatsächlich 900 US-Dollar von dieser Einlage nehmen und damit einen Autokredit finanzieren oder a Haushypothek.

Diese Art von Bankgeschäft heißt "Teilreservebanking“, da nur ein kleiner Teil der gesamten Einlagen als Reserve bei der Bank gehalten wird. Teilweise Reservebanking schafft zusätzliche Liquidität in dem Kapitalmärkte und trägt dazu bei, die Zinsen niedrig zu halten, kann aber auch zu einem instabilen Bankenumfeld führen.

Es ist möglich, dass Kunden der Bank gleichzeitig mehr als 10 % ihres Geldes zurückfordern. Wenn zu viele Einleger ihr Geld zurückfordern, wird ein sogenannter "Bank Run“, muss die Bank einige Kunden mit leeren Händen abweisen. Andere Einleger könnten ihr Vertrauen verlieren und auch ihr Geld zurückfordern, weil sie befürchten, dass sie ihre Ersparnisse nicht zurückbekommen. Dies kann oft eine ansteckende Wirkung haben, die sich auf andere Banken ausbreitet und systemische Bankenpaniken auslöst.

Anforderungen an FDIC-Versicherte Konten

Wenn eine FDIC-versicherte Bank den Einlagenverpflichtungen nicht nachkommen kann, greift die FDIC ein und zahlt den Einlegern eine Versicherung auf ihren Konten. Sobald die Bank für "fehlgeschlagen" erklärt wurde, wird die Bank selbst von der FDIC übernommen, die die Bank verkauft Vermögenswerte und begleicht eventuelle Schulden. Wenn eine Bank ausfällt, erhalten Kontoinhaber ihr Geld fast sofort bis zur Höhe der versicherten Summe zurück. Wenn ihre Einlagen dieses Limit überschreiten, müssen sie warten, bis die FDIC die Vermögenswerte der Bank verkauft, um den Überschuss wieder hereinzuholen.

Ein qualifiziertes Konto muss bei einer Bank geführt werden, die am FDIC-Programm teilnimmt. Teilnehmende Banken sind verpflichtet, an jedem Schalterfenster oder jeder Station, an dem regelmäßig Einzahlungen eingehen, ein offizielles Schild anzubringen. Einleger kann überprüfen, ob eine Bank FDIC-Mitglied ist durch eine Suche bei FDIC.gov.

Grundsätzlich alle Sichteinlage Konten, die zu allgemeinen Verpflichtungen der Bank werden, werden von der FDIC abgedeckt. Zu den Arten von Konten, die FDIC-versichert werden können, gehören Verhandlungsfähige Widerrufsbelehrung (JETZT), Überprüfung, Einsparungen und Geldmarkt Einlagenkonten sowie Einlagenzertifikate (CDs). Kreditgenossenschaft Konten können auch bis zu 250.000 US-Dollar versichert werden, wenn die Kreditgenossenschaft Mitglied der Nationale Kreditgenossenschaftsverwaltung (NCUA).

Konten, die sich nicht für die FDIC-Abdeckung qualifizieren, umfassen Schließfächer, Anlage Konten (mit Aktien, Anleihen usw.), Investmentfonds, und Lebensversicherung Richtlinien. Individuelle Rentenkonten (IRAs) sind bis zu 250.000 US-Dollar versichert, ebenso wie widerrufliches Vertrauen Konten, obwohl die Deckung eines widerruflichen Trusts sich auf jeden berechtigten Begünstigten erstreckt.

Beispiele für FDIC-versicherte Konten

Die FDIC garantiert Einzahlungen von bis zu 250.000 USD pro Konto und Person. Für Gemeinschaftskonten, erhält jeder Miteigentümer die vollen 250.000 US-Dollar an Schutz. Zusammen mit viele weitere Vorteile eines Gemeinschaftskontos, ein Ehepaar oder Partner mit einem gemeinsamen Konto mit 500.000 USD als Einlage wäre vollständig geschützt.

Mehrere Konten, die bei derselben Bank unter demselben Kontoinhaber geführt werden, werden zum Zwecke der Ermittlung zusammengezählt die Höhe der versicherten Einlagen, so dass eine Person mit zwei Konten bei derselben Bank in Höhe von insgesamt 300.000 US-Dollar über 50.000 US-Dollar verfügt ungeschützt.

Die Einzahlungslimits sind jedoch für jede Bank getrennt, sogar für denselben Eigentümer. Sag John H. Doe hat 200.000 US-Dollar bei Bank A und weitere 150.000 US-Dollar bei Bank B. Obwohl seine Gesamteinlagen 250.000 US-Dollar übersteigen, gilt er als vollständig versichert, solange beide Banken FDIC-versichert sind.

Wenn Mr. Doe die 150.000 US-Dollar an Bank A überweist, verliert er die Deckung von 100.000 US-Dollar, da seine Gesamteinlage bei Bank A jetzt 350.000 US-Dollar beträgt. Eine solche Einlagensicherung kommt den Sparern insofern zugute, als sie sich nur darum kümmern müssen Den besten Zinssatz für ein Sparkonto finden sondern ob ihr Geld sicher ist.

Geschichte der FDIC-versicherten Konten

Die FDIC wurde im Rahmen der Bankengesetz von 1933 nach einem Zeitraum von vier Jahren, in dem fast 10.000 US-Banken gescheitert sind oder ihre Operationen eingestellt haben. Die meisten dieser Schließungen resultierten aus einem Run auf die Bank; Banken hatten nicht genug Geld in ihren Tresoren, um die Abhebungsforderungen der Einleger zu erfüllen, sodass sie ihre Türen schließen mussten und viele Familien ohne ihre Ersparnisse zurückblieben.

Der Zweck der FDIC war es, den Glauben der in Panik geratenen Amerikaner nach dem Börsencrash von 1929 und der Beginn der Weltwirtschaftskrise. Konzeptionell dient die FDIC als Bollwerk gegen zukünftige Bankenpaniken. Die FDIC „versichert“ oder garantiert den Wert aller Banksichteinlagen bis zu einem bestimmten Betrag, wobei die Gesamtsumme seit ihrer Gründung stetig wächst.

Vor 2006 finanzierte sich die FDIC über die Bankversicherungskasse (BIF) und die Sparkassen-Versicherungskasse (SAIF). Diese bestanden im Wesentlichen aus Versicherungen Prämien die FDIC belastete die Mitgliedsbanken für die Unterbringung und Verwahrung ihrer Gelder.

2005 hat Präsident George W. Bush unterzeichnete den Federal Deposit Insurance Reform Act, um die konkurrierenden Fonds zusammenzuführen. Seitdem verbleiben alle Prämien im Einlagensicherungsfonds (DIF), aus dem alle FDIC-versicherten Einlagen gedeckt sind.

Besondere Überlegungen

Der Reservefonds der FDIC wurde nie vollständig finanziert; Tatsächlich liegt die FDIC normalerweise um mehr als 99% unter ihrem gesamten Versicherungsrisiko. Der Kongress gewährte der FDIC die Befugnis, bis zu 500 Milliarden US-Dollar vom Department of the Schatzkammer, wodurch das System effektiv durch die Federal Reserve. Mit anderen Worten, wenn die FDIC ihre anderen Möglichkeiten ausschöpft, wird die Regierung eingreifen, um weitere finanzielle Unterstützung bereitzustellen.

Die FDIC kann sich auch kurzfristig Geld vom Finanzministerium leihen. Dies geschah während der Spar- und Kreditkrise (S&L)1991, als die FDIC gezwungen war, mehrere Milliarden Dollar zu leihen, um die Konten der pleitegegangenen Sparer zu decken.

Vor- und Nachteile von FDIC-versicherten Konten

Nach Angaben der FDIC hat seit der Einführung der Versicherung am 1. 1, 1934. Gemessen an den Vorzügen der Verhinderung von Bankenpaniken war die FDIC ein durchschlagender Erfolg – ​​die US-Wirtschaft hat in den über 80 Jahren der FDIC keine legitime Bankenpanik erlitten.

Die FDIC wird jedoch nicht von allen geliebt. Kritiker glauben, dass eine Zwangseinlagensicherung entsteht moralisches Risiko im Bankensystem und ermutigt Einleger und Banken zu riskanterem Verhalten. Sie argumentieren, dass sich die Kunden nicht darum kümmern müssen, welche Bank sicherere Kredite vergibt, wenn die FDIC sie trotzdem alle retten wird.