Die Geschichte der FDIC

Was ist die FDIC?

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist eine unabhängige Agentur, die Einlagensicherungen für Bankkonten und andere Vermögenswerte in den Vereinigten Staaten bietet, falls Finanzinstitute ausfallen. Das FDIC wurde geschaffen, um das Vertrauen der Verbraucher in die Gesundheit und das Wohlergehen des nationalen Finanzsystems zu stärken.

Obwohl die meisten Leute erkennen, dass die Gelder in ihren Überprüfungen und Sparkonten von der FDIC versichert sind, kennen nur wenige ihre Geschichte, ihre Funktion oder warum sie entwickelt wurde. Die FDIC wurde 1933 nach dem Börsencrash von 1929 ins Leben gerufen und entwickelt sich weiter, um alternative Wege zu finden, um Einlageninhaber vor einer möglichen Bankinsolvenz zu schützen. Lesen Sie weiter, um mehr über die Bundesagentur und einige ihrer Errungenschaften im Laufe der Jahre zu erfahren.

Der Beginn der FDIC

Amerikas Finanzmärkte lagen Anfang der 1930er Jahre in Trümmern. Mehr als 9.000 Banken scheiterten bis März 1933 wegen des Finanzchaos, das durch die Börsencrash vom Oktober 1929 und signalisierte die schlechteste wirtschaftliche Depression in der modernen Geschichte.

Im März 1933 wurde Präsident Franklin D. Roosevelt wandte sich an den Kongress und sagte:

"Am 3. März wurde der Bankbetrieb in den Vereinigten Staaten eingestellt. Es ist unnötig, zu diesem Zeitpunkt die Ursachen für dieses Versagen unseres Bankensystems zu überprüfen. Es genügt zu sagen, dass die Regierung gezwungen war, zum Schutz der Einleger und der Geschäfte der Nation einzugreifen."

Der Kongress ergriff Maßnahmen zum Schutz der Bankeinleger, indem er die Bankennotfallgesetz von 1933, die auch die FDIC bildete. Der Zweck der FDIC bestand darin, für wirtschaftliche Stabilität und das zusammenbrechende Bankensystem zu sorgen. Offiziell erstellt von der Glass-Steagall-Gesetz von 1933 und nach dem Vorbild des ursprünglich in Massachusetts eingeführten Einlagensicherungsprogramms garantierte die FDIC ihren Mitgliedsbanken einen bestimmten Betrag an Scheck- und Spareinlagen.

Ein steiniger Start

Der Zeitraum von 1933 bis 1983 war durch eine verstärkte Kreditvergabe ohne proportionale Zunahme der Kreditausfälle gekennzeichnet, was zu einem deutlichen Anstieg der Bank Vermögenswerte. Allein 1947 stieg die Kreditvergabe von 16 % auf 25 % des Industrievermögens. In den 1950er Jahren stieg die Rate auf 40 % und Anfang der 1960er Jahre wieder auf 50 %.

Aber die FDIC kam nicht ohne Kritik. Es wurde ursprünglich von der denunziert Amerikanische Bankiervereinigung (ABA) als zu teuer, was es als künstliche Möglichkeit bezeichnete, schlechte Geschäftsaktivitäten zu unterstützen. Trotzdem war die FDIC ein Erfolg, als 1934 nur neun weitere Banken schlossen.

Aufgrund des konservativen Verhaltens der Bankinstitute und des Eifers der Bankenaufsichtsbehörden während des Zweiten Weltkriegs und der Folgezeit wurde die Einlagensicherung von einigen als weniger wichtig angesehen. Diese Finanzexperten kamen zu dem Schluss, dass das System zu zurückhaltend wurde und daher die natürlichen Auswirkungen einer freier Markt Wirtschaft. Trotzdem wurde das System weitergeführt.

FDIC-Zeitleiste von 1933 bis 1980

Hier sind einige bemerkenswerte Punkte und Meilensteine ​​für die FDIC von ihrer Gründung bis 1983:

• 1933: Der Kongress gründet die FDIC.
• 1934: Die Einlagenversicherung wird zunächst auf 2.500 US-Dollar festgelegt und wird dann Mitte des Jahres auf 5.000 US-Dollar angehoben.
• 1950: Die Einlagensicherung wird auf 10.000 Dollar erhöht. Rückerstattungen werden für Banken eingerichtet, um sie zu erhalten Kredit für Selbstbeteiligungen über Betriebs- und Versicherungsschäden.
• 1960: Der Versicherungsfonds der FDIC übergibt 2 Milliarden Dollar.
• 1966: Die Einlagensicherung wird auf 15.000,00 $ erhöht.
• 1969: Die Einlagensicherung wird auf 20.000,00 $ erhöht.
• 1974: Die Einlagensicherung wird auf 40.000,00 $ erhöht.
• 1980: Die Einlagensicherung wird auf 100.000,00 $ erhöht. Der FDIC-Versicherungsfonds beträgt 11 Milliarden US-Dollar.

In den 1960er Jahren begann sich der Bankbetrieb zu verändern. Finanzinstitute begannen, nicht traditionelle Risiken und die Ausweitung der Filialnetze in Neuland mit der Lockerung der Zweigniederlassungsgesetze. Diese Expansion begünstigte die Banken Industrie in den 1970er Jahren, da die allgemein günstige wirtschaftliche Entwicklung es selbst geringfügigen Kreditnehmern ermöglichte, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen. Dieser Trend holte jedoch auch die Bankenbranche ein, was in den 1980er Jahren zur Notwendigkeit einer Einlagensicherung führte.

Die Auswirkungen der Inflation

Inflation, hohe Zinsen, Deregulierung und Rezession schufen in den 1980er Jahren ein Wirtschafts- und Bankenumfeld, das in der Nachkriegszeit zu den meisten Bankenzusammenbrüchen führte. In den 80er Jahren, Inflation und ein Wandel der der US-NotenbankGeldpolitik führte zu erhöhten Zinsen. Die Kombination aus hohen Zinssätzen und der Betonung langfristiger Festzinskredite erhöhte das Risiko von Bankenzusammenbrüchen. In den 1980er Jahren begann auch die Bank Deregulierung.

Das bedeutendste dieser neuen Gesetze war das Deregulierungs- und Währungskontrollgesetz für Einlageninstitute (DIDMCA). Diese Gesetze haben die Beseitigung von Zinsobergrenzen, Lockerung der Kreditvergabebeschränkungen und Aufhebung der Wuchergesetze einiger Staaten. Während der Rezession 1981-1982 verabschiedete der Kongress die Garn-St. Deutsches Einlagensicherungsgesetz, die die Deregulierung der Banken und die Methoden zum Umgang mit Bankenausfällen förderte. All diese Ereignisse führten 1982 zu einem Anstieg der Kreditabschreibungen um 50 % und zum Zusammenbruch von 42 Banken.

Im ersten Halbjahr 1983 fielen weitere 27 Geschäftsbanken und bis 1988 etwa 200 aus. Zum ersten Mal in der Nachkriegszeit musste die FDIC Forderungen an Einleger von bankrotten Banken bezahlen, was die Bedeutung der FDIC und der Einlagensicherung unterstreicht.

FDIC-Zeitleiste von 1983 bis heute

Andere bedeutende Ereignisse in diesem Zeitraum sind:

• 1983: Einlagensicherung Rückerstattungen werden abgebrochen.
• 1987: Kongress refinanziert die Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) für 10 Milliarden Dollar.
• 1988: 200 FDIC-versicherte Banken scheitern. Die FDIC verliert zum ersten Mal Geld.
• 1989: Resolution Trust Corporation wird gegründet, um Problemsparsamkeiten aufzulösen. Das OTS öffnet sich, um Sparsamkeiten zu überwachen.
• 1990: Erste Erhöhung der FDIC-Versicherungsprämien von 8,3 Cent auf 12 Cent pro 100 $ Einlagen.
• 1991: Die Versicherungsprämien erreichten 19,5 Cent pro 100 $ Einlagen. Die FDICIA-Gesetzgebung erhöht die Kreditaufnahmekapazität der FDIC, es wird die Lösung mit den geringsten Kosten auferlegt, Verfahren für Too-big-to-fail-Verfahren gesetzlich verankert und ein risikobasiertes Prämiensystem geschaffen.
• 1993: Banken beginnen zu zahlen Prämien basierend auf ihrem Risiko. Und die Versicherungsprämien erreichen 23 Cent pro 100 US-Dollar.
• 1996: Das Gesetz über Einlagensicherungsfonds hindert die FDIC daran, Prämien gegenüber gut kapitalisierten Banken zu veranschlagen, wenn die Einlagensicherungsfonds die vorgesehenen 1,25% überschreiten Reservequote.
• 2006: Ab 1. April Einlagensicherung für individuelle Rentenkonten (IRAs) wird auf 250.000 US-Dollar erhöht.
• 2008: Die Notfall-Wirtschaftsstabilisierungsgesetz (EESA) von 2008 ist am Okt. 3, 2008. Dadurch wurde die Grundgrenze der Einlagensicherung des Bundes vorübergehend von 100.000 auf 250.000 US-Dollar pro Einleger angehoben. Das Gesetz sieht vor, dass die grundlegende Einlagensicherungsgrenze ab Dezember auf 100.000 US-Dollar zurückgeht. 31, 2009.
• 2010: Neue Gesetze machen die 250.000-Dollar-Zahl im Juli dauerhaft.
• 2012: Die FDIC genehmigt eine Regel, die versicherte Banken mit einem Vermögen von 50 Milliarden US-Dollar oder mehr dazu verpflichtet, der Agentur für den Fall, dass sie scheitern, Abwicklungspläne zur Verfügung zu stellen.
• 2013: Einlagen bei US-Banken in ausländischen Zweigniederlassungen gelten nicht für die FDIC-Versicherung, es sei denn, sie sind in den Vereinigten Staaten doppelt zahlbar.

Das Bundesgesetz zur Reform der Einlagenversicherung

Das Bundesgesetz zur Reform der Einlagensicherung wurde 2006 in Kraft gesetzt. Mit diesem Gesetz wurde eine neue Einlagensicherungsreform umgesetzt und zwei ehemalige Versicherungsfonds, der Bankenversicherungsfonds (BIF) und der Sparkassenversicherungsfonds (SAIF) zusammengelegt. Der neue Fonds hieß Einlagensicherungsfonds (DIF).

Die FDIC verwaltet den DIF, indem sie Verwahrungsinstitute bewertet und Versicherungsprämien basierend auf dem Saldo der versicherten Einlagen sowie dem Risikograd, den das Institut gegenüber dem Versicherungsfonds darstellt. FDIC-versicherte Institute meldeten ein Aggregat Nettoeinkommen von 147,9 Milliarden US-Dollar im Jahr 2020.

Die von den Mitgliedsbanken gezahlten Versicherungsprämien der FDIC versichern Einlagen in Höhe von 250.000 USD pro Einleger und versicherter Bank. Darin enthalten sind Kapital und aufgelaufene Zinsen bis zu einer Gesamtsumme von 250.000 US-Dollar. Im Oktober 2008 wurde die Schutzgrenze für FDIC-versicherte Konten wurde von 100.000 auf 250.000 Dollar angehoben.

Die neue Begrenzung sollte bis Dezember gelten. 31. Juli 2009, wurde jedoch verlängert und am 21. Juli 2010 mit Verabschiedung des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Einleger, die sich Sorgen um die vollständige Deckung ihrer Einlagen machen, können ihre Versicherung durch Konten bei anderen Mitgliedsbanken oder durch Einzahlungen auf verschiedene Kontoarten im gleiche Bank. Das die gleichen Regeln gelten für Geschäftskonten.

Versicherbare Gegenstände vs. Nicht versicherbar

Es gibt einen sehr großen Unterschied zwischen dem, was die FDIC versichert und was nicht. Für Verbraucher ist es wichtig, den Unterschied zu kennen.

Versichert

• Mitgliedsbanken und Sparkassen.
• Alle Arten von Giro- und Spareinlagen einschließlich verhandelbare Reihenfolge der Auszahlung (JETZT) Konten, Weihnachtsclubs, und Festgelder.
• Alle Arten von Prüfungen, einschließlich Kassenschecks, Schecks von Amtsträgern, Spesenschecks, Kreditauszahlungen und alle anderen Zahlungsanweisungen oder handelbaren Instrumente, die von Mitgliedsinstituten gezogen werden.
• Beglaubigte Schecks, Akkreditive und Reiseschecks, wenn sie gegen Bargeld oder eine Belastung eines Einlagekontos ausgestellt werden.

Nicht versichert

• Investitionen in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Kommunalanleihen oder andere Wertpapiere
• Renten
• Lebensversicherungsprodukte auch bei Kauf bei einer versicherten Bank
• Schatzwechsel (T-Scheine), Anleihen oder Notes
• Safes
• Verluste durch Diebstahl (obwohl gestohlene Gelder durch die Gefahren- und Unfallversicherung der Bank gedeckt werden können)

Was passiert, wenn eine Bank ausfällt?

Das Bundesgesetz verlangt von der FDIC, dass die Zahlungen der versicherten Einlagen „so schnell wie möglich“ erfolgen, wenn eine versicherte Einrichtung ausfällt. Einleger mit unversicherten Einlagen bei einer insolventen Mitgliedsbank ihr Geld teilweise oder vollständig zurückerhalten kann, abhängig von den Rückflüssen, die beim Verkauf der Vermögenswerte der insolventen Institute vorgenommen wurden. Es gibt keine zeitliche Begrenzung für diese Wiedereinziehungen, und es dauert manchmal Jahre, bis eine Bank liquidieren sein Vermögen.

Wenn eine Bank untergeht und von einer anderen Mitgliedsbank übernommen wird, werden alle Direkteinzahlungen, einschließlich Soziale Sicherheit elektronisch zugestellte Schecks oder Gehaltsschecks werden automatisch dem Konto des Kunden bei der übernehmenden Bank gutgeschrieben. Wenn die FDIC keine Bank finden kann, um die gescheiterte Bank zu übernehmen, versucht sie, vorübergehende Vereinbarungen mit einer anderen zu treffen Institut, damit Direkteinzahlungen und andere automatische Abhebungen bearbeitet werden können, bis dauerhafte Vereinbarungen getroffen werden können gemacht sein.

Es gibt zwei gängige Möglichkeiten, wie sich die FDIC um Bankinsolvenzen und Bankvermögen kümmert. Der erste ist der Kauf und Übernahme (P&A)-Methode, bei der alle Einlagen von einer anderen Bank übernommen werden, die auch einige oder alle Kredite oder Vermögenswerte der insolventen Bank kauft. Die Vermögenswerte der gescheiterten Bank werden zum Verkauf angeboten und offene Banken können Angebote zum Kauf von Teilen ihres Portfolios abgeben.

Die FDIC kann alle oder einige Vermögenswerte mit einer Put-Option verkaufen. Dies ermöglicht es dem erfolgreichen Bieter, übertragene Vermögenswerte unter bestimmten Umständen wieder zurückzugeben. Alle Asset-Verkäufe reduzieren das Netto Haftung an die FDIC und den Versicherungsfonds für Bankverluste. Die FCIC kann die Auszahlungsmethode verwenden, wenn sie kein Gebot für eine P&A-Transaktion erhält. In diesem Fall zahlt sie die versicherten Einlagen direkt aus und versucht, diese Zahlungen zurückzufordern, indem sie liquidieren die Konkursmasse der insolventen Bank. Die FDIC ermittelt für jeden Einleger die Versicherungssumme und zahlt diese mit allen Zinsen bis zum Ausfalltag direkt aus.

Die Quintessenz

Die Geschichte und Entwicklung der FDIC zeigen ihr Engagement für Bankguthaben versichern gegen Bankrott. Durch die Bewertung der Prämien aufgrund von Bankguthaben und des angenommenen Ausfallrisikos hat sie einen Fonds aufgebaut, der ihrer Meinung nach die Verbraucher gegen erwartete Bankverluste entschädigen kann.

Erfahren Sie mehr über die Institution, ihre Dienstleistungen und ihren Zweck im FDIC-Website. Diese Website ermöglicht es den Verbrauchern auch, den Status und die Risiken der Mitgliedsbanken zu untersuchen, Beschwerden über die Branche oder die Praxis einer bestimmten Bank und finden Sie Informationen über den Verkauf von Vermögenswerten und Wiederherstellungen.