Definition des Selbstbehalts der Krankenversicherung

Was ist ein Selbstbehalt bei der Krankenversicherung?

Ein Selbstbehalt bei der Krankenversicherung ist ein fester Geldbetrag, den eine versicherte Person aus eigener Tasche zahlen muss jedes Jahr für anspruchsberechtigte Gesundheitsleistungen, bevor die Krankenkasse mit der Zahlung beginnt Leistungen.

Die Höhe der Selbstbeteiligung variiert je nach gewählter Krankenversicherung. Grundsätzlich gilt: Je höher die monatliche Prämie, desto geringer ist die Selbstbeteiligung. Ihre monatliche Prämie ist der Betrag, den Sie an eine Krankenkasse zahlen, um Sie abzusichern.

Auch nachdem Sie Ihren Selbstbehalt für das Jahr abbezahlt haben, müssen Sie möglicherweise noch einen Teil Ihrer Gesundheitskosten übernehmen. Die meisten Versicherungspläne sehen Zuzahlungen vor, bei denen der Versicherte einen festgelegten Dollarbetrag als Anteil an den Kosten einiger Dienstleistungen zahlen muss. Die meisten haben auch Mitversicherungszahlungen, die den Versicherten für einen bestimmten Prozentsatz der Gesamtkosten einiger Dienstleistungen verantwortlich machen.

So funktionieren Selbstbehalte bei der Krankenversicherung

Beim Abschluss einer Krankenversicherung zahlen Sie einen festen monatlichen Beitrag für ein Jahr Versicherungsschutz. Am Ende des Jahres können Sie Ihren Versicherungsschutz fortsetzen, wobei der Versicherer die Prämienhöhe zu diesem Zeitpunkt anpassen kann.

Jedes Versicherungsjahr lässt die Selbstbeteiligungsuhr ticken. Wenn Ihr Selbstbehalt beispielsweise 1.000 USD beträgt, müssen Sie Ihre Ausgaben bis zu diesem Betrag selbst tragen. Danach sind Ihre medizinischen Kosten abzüglich der von Ihnen geschuldeten Zuzahlungen gedeckt.

Wie sich die Selbstbehalte unterscheiden

Ihr Plan kann eine Reihe von verschiedenen Selbstbehalten für verschiedene Dienstleistungen beinhalten. Wenn Sie eine Einzelversicherung haben, können Sie einen Selbstbehalt für die meisten Ihrer Gesundheitskosten und einen anderen für die Kosten verschreibungspflichtiger Medikamente zahlen. Wenn Sie familienversichert sind, können Sie für jede versicherte Person individuelle Selbstbehalte sowie einen Familien-Selbstbehalt für die Police zahlen.

Viele Versicherungen zahlen für bestimmte Vorsorgeleistungen, ohne dass Sie einen Selbstbehalt oder Zuzahlung zahlen müssen. Routinemäßige Mammographien für Frauen ab 40 Jahren sind beispielsweise vollständig ohne Selbstbehalt oder Zuzahlung abgedeckt. Dies ist eine Bundesvorgabe für neue Pläne.

Versicherungen erheben teilweise Selbstbehalte, um Kosten zu sparen. Die Logik ist, dass jeder, der versichert ist und aus eigener Tasche zahlen muss, zweimal überlegt, ob er eine Notaufnahme oder einen medizinischen Dienst aufsucht, wenn er sie nicht wirklich braucht.

Zuzahlungen und Mitversicherung

Sobald Sie den Selbstbehalt abbezahlt haben, übernimmt Ihre Krankenkasse bis auf wenige Ausnahmen die Krankheitskosten.

Eine Ausnahme bilden Zuzahlungen. Ihre Zuzahlung ist ein festgelegter Dollarbetrag, den Sie für einen Arztbesuch, ein Rezept oder einen Besuch in einer Notfalleinrichtung zahlen können. Diese Beträge werden möglicherweise nicht auf Ihren Selbstbehalt für das Jahr angerechnet, und wenn Sie Ihren Selbstbehalt abbezahlt haben, müssen Sie sie trotzdem bezahlen.

Zuzahlungen sind nicht dasselbe wie Mitversicherung. Letzteres ist der Prozentsatz einer Rechnung für eine medizinische Leistung, den Sie nach Begleichung Ihres Selbstbehalts bezahlen müssen.

Beispiele für Zuzahlungen und Mitversicherung

Hier zwei Beispiele:

• Bei einem Arztbesuch kann eine Zuzahlung von 30 US-Dollar fällig werden.
• Bei einer Behandlung in einer Notaufnahme kann ein Mitversicherungsanteil von 10 % fällig werden.

Der Betrag, den Sie für Ihren Selbstbehalt, Ihre Zuzahlungen und Ihre Mitversicherung zahlen, wird auf Ihren jährlichen Höchstbetrag angerechnet, der den Gesamtbetrag darstellt, den Sie zahlen müssen, bevor Ihr Versicherungsplan mit der Zahlung von 100 % beginnt.

Die maximalen jährlichen Auslagen betragen ab 2021 8.550 USD für einen Einzelplan und 17.100 USD für einen Familienplan.

Durchschnittliche Selbstbehalte und Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt

Im Jahr 2020 betrugen die durchschnittlichen Kosten einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt für eine Person 4.971 USD pro Jahr, während die durchschnittlichen Kosten für eine Krankenversicherung mit niedrigem Selbstbehalt 7.816 USD betrugen.

So viel zahlte der durchschnittliche Amerikaner Ende 2020 für Gesundheitsprämien und Selbstbehalte:

• Die durchschnittliche Krankenversicherungsprämie für einen nach dem Affordable Care Act angebotenen Plan betrug 456 US-Dollar für eine Einzelperson und 1.152 US-Dollar für eine Familie. Die Zahlen berücksichtigen keine Zuschüsse zur Deckung, die von Personen mit niedrigem Einkommen bezogen wurden.
• Der durchschnittliche jährliche Selbstbehalt betrug nach den neuesten verfügbaren Zahlen ab 2019 4.364 US-Dollar für eine Einzelperson und 8.439 US-Dollar für eine Familie.
• Personen, die über betriebliche Krankenversicherungen versichert waren, zahlten einen durchschnittlichen Selbstbehalt von 1.655 US-Dollar.

Sonstige Kosten

In diesen Zahlen sind Zuzahlungen oder Mitversicherungen nicht enthalten.

• Zuzahlungen sind der Anteil der versicherten Person an den Kosten einiger Leistungen. Beispielsweise ist eine Zuzahlung von 30 US-Dollar für einen routinemäßigen Arztbesuch üblich.
• Sie beinhalten auch keine Mitversicherung. Diese ähneln Zuzahlungen, sind jedoch ein Prozentsatz der Kosten und kein festgelegter Dollarbetrag. Wenn Ihr Plan beispielsweise 90 % eines Krankenhausaufenthalts abdeckt, tragen Sie 10 % der Kosten.

Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan kaufen, enthält jeder Ihnen angebotene Plan eine vollständige Liste der Zuzahlungen und Mitversicherungen dieses Plans. Die meisten Versicherer bieten Pläne mit hohem, mittlerem und niedrigem Selbstbehalt mit jeweils eigenen Details an.

Selbstbehalt bei der Krankenversicherung vergleichen

Wie Sie sehen, gibt es einen erheblichen Unterschied in den monatlichen Prämien von Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt gegenüber denen mit niedrigem Selbstbehalt. Die tatsächlichen Auslagen eines jeden Plans umfassen jedoch die Prämie, den Selbstbehalt und jede Mitversicherung.

Der Betrag, den jemand an Auslagen zahlt, hängt vom Gesundheitsprofil der Person ab. Eine junge und gesunde Person, die selten zum Arzt geht, könnte auf einen hohen Selbstbehalt mit hohen Mitversicherungskosten setzen. Jemand, der wegen einer chronischen Erkrankung regelmäßig behandelt werden muss, kann sich für einen übergeordneten Plan entscheiden, um die Selbstbehalts- und Mitversicherungskosten zu minimieren.

Persönliche Überlegungen

Wenn Sie bei guter Gesundheit sind und keine gesundheitlichen Probleme haben, ist es möglich, dass Sie nicht einmal genug ausgeben, um den Selbstbehalt Ihres Plans für das Jahr zu decken. Ob es sinnvoller ist, sich für einen Tarif mit niedrigerer monatlicher Prämie und höherer Selbstbeteiligung zu entscheiden, müsste man sich überlegen.

Wenn Sie verheiratet sind, müssen Sie möglicherweise auch den Selbstbehalt für die Krankenversicherung Ihres Ehepartners vergleichen und wie hoch dieser wäre, wenn Sie sich selbst zur Versicherung des Ehepartners hinzufügen würden. Je nachdem, wie der Plan strukturiert ist, kann es günstiger sein, von der Single- zur Familienversicherung zu wechseln.

Wenn Sie eine Krankenversicherung über den Bundesmarktplatz oder einen der staatlichen Marktplätze abschließen, können Sie die Deckung von vier verschiedenen Stufen vergleichen, um festzustellen, welche für Sie am besten geeignet ist.

Selbstbehalte bei der Krankenversicherung und Marketplace-Pläne

Die direkt von den Versicherern angebotenen Tarife ähneln denen der Krankenkassen Marktplätze, die die Bundesregierung und viele Bundesstaaten im Rahmen der Affordable Care zur Verfügung gestellt haben Gesetz. Die Marktplätze bieten vier Versicherungsstufen an:

• Der Tarif Bronze mit der niedrigsten monatlichen Prämie deckt durchschnittlich 60 % der Gesundheitskosten.
• Der Silver-Plan hat eine höhere monatliche Prämie und deckt durchschnittlich 70 % der Gesundheitskosten.
• Der Gold-Plan hat eine höhere monatliche Prämie als der Silver-Plan, deckt aber 80 % der Gesundheitskosten ab.
• Der Platinum-Plan hat die höchste monatliche Prämie und den höchsten Deckungsgrad von 90 %.

Insbesondere gibt es auch einen Katastrophenplan mit einem sehr hohen Selbstbehalt – 7.900 US-Dollar im Jahr 2019 – für Personen unter 30 Jahren oder solche, die eine Ausnahmegenehmigung für Härtefälle oder Erschwinglichkeit haben.

Kostenvergleich

Beim Vergleich der Krankenkassen sind die Höhe des Selbstbehalts, die Deckungssumme und die Häufigkeit der medizinischen Versorgung entscheidend.

Die Preise für alle Pläne hängen von Ihrem Alter ab, ob Sie rauchen und wo Sie leben. Der Staat, in dem Sie leben, bestimmt, welche Unternehmen Sie versichern und welchen Preis Sie zahlen.

Auf der Stufe Bronze haben Sie normalerweise die niedrigste monatliche Prämie, zahlen jedoch den höchsten Selbstbehalt. Am anderen Ende des Spektrums würde ein Platinum-Plan den größten Versicherungsschutz plus den niedrigsten Selbstbehalt bieten.

Der Platinum-Plan könnte eine gute Wahl sein, wenn Sie hohe Kosten für Routineversorgung, Spezialisten oder verschreibungspflichtige Medikamente haben. Der Kompromiss besteht darin, dass der Plan eine teure monatliche Prämie hat.

Diejenigen, die ihre Versicherung über den Bundesmarktplatz abschließen, werden automatisch auf ihre Qualifikation für allfällige einkommensabhängige Kostenbeteiligungsrabatte bewertet. Sie müssen sich auf der Stufe Silver oder höher einschreiben, aber wenn a Kostenteilungsreduktion verfügbar ist, reduziert dies den Betrag, den Sie für die Deckung zahlen.

Selbstbehalt FAQs

Hier finden Sie Antworten auf einige häufig gestellte Fragen zum Thema Selbstbehalt.

Was ist der Selbstbehalt von Medicare Teil A?

Der Selbstbehalt von Medicare Teil A beträgt für 2021 1.484 US-Dollar. Sie bezahlt stationäre Krankenhausaufenthalte, Pflege und Hospizpflege. Die meisten Menschen zahlen keine monatliche Prämie für die Teil-A-Deckung.

Bei Krankenhausaufenthalten von 60 Tagen oder weniger fallen keine Mitversicherungskosten an.

Was ist der Selbstbehalt von Medicare Teil B?

Der Selbstbehalt von Medicare Teil B beträgt 203 US-Dollar für 2021. Die meisten Medicare-Teilnehmer zahlen auch eine monatliche Prämie für Teil B, die für 2021 auf 148,50 USD festgelegt ist.

Medicare Teil B umfasst Arztbesuche, Tests, Grippeschutzimpfungen, Physiotherapie und sogar Chemotherapie. Es sind im Grunde alle Gesundheitskosten, die keinen Krankenhausaufenthalt oder verschreibungspflichtige Medikamente beinhalten.

Gibt es einen Selbstbehalt für Medicare Teil D?

Medicare Teil D deckt die Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente ab. Es ist ein optionales Extra für Medicare und ist über private Versicherer erhältlich, obwohl Sie sich über die Website Medicare.gov dafür anmelden können.

Die Versicherer, die Teil D Deckung anbieten, können über den Medicare Plan Finder der Website Medicare.org gefunden werden.

Zahlen Sie einen Selbstbehalt mit einem Medicare Advantage Plan?

Jawohl. Der Medicare Advantage Plan ist eine von zwei Alternativen für Medicare-Empfänger, die ihren Versicherungsschutz ergänzen möchten. Beide sind über private Versicherer erhältlich.

Medicare-Vorteilplan

Ein Medicare Advantage Plan ersetzt Ihre Medicare-Karte durch die Medicare Advantage Plan-Karte eines privaten Versicherers. Dieser Versicherer verwaltet Ihre Dienstleistungen und Kosten für Teil A, Teil B und (optional) Teil D.

Die Deckung hat eigene Prämien, Zuzahlungen und Mitversicherungskosten.

Es bietet zusätzliche Abdeckung und zusätzliche Dienste gegen Aufpreis. Die Kosten variieren stark, ebenso wie die Möglichkeiten der Absicherung.

Medigap-Plan

Die Medicare-Zusatzversicherung, bekannt als Medigap, deckt einige der Selbstbehalte, Mitversicherungen und Zuzahlungen für Medicare-Leistungen ab.

Sie können beispielsweise einen Medigap-Plan wählen, der eine niedrige monatliche Prämie hat, aber die jährliche Selbstbeteiligung erfordert. Wenn Sie jedoch länger als 60 Tage im Krankenhaus bleiben, wird Ihr Anteil an den Kosten übernommen.

Die Quintessenz

Wenn Sie sich für einen Gesundheitsplan entscheiden und deren Kosten vergleichen möchten, müssen Sie Folgendes hinzufügen: monatliche Prämie plus Zuzahlungen plus Mitversicherung entspricht Ihren gesamten jährlichen Auslagen davon planen.

Natürlich können Sie wahrscheinlich nicht abschätzen, wie viele Arztbesuche Sie im kommenden Jahr benötigen, und Sie wissen nicht, ob Sie mit einer schweren Erkrankung oder Verletzung konfrontiert werden.

Also geh mit dem, was du weißt. Wenn Sie jung und im Allgemeinen gesund sind, können Sie einen Plan mit hohem Selbstbehalt abschließen. Seien Sie bereit, einen Großteil der Rechnung zu bezahlen, wenn Sie wirklich krank werden.

Wenn Sie ein wiederkehrendes Gesundheitsproblem haben, das eine routinemäßige Behandlung durch Spezialisten erfordert, ziehen Sie den Plan mit niedrigem Selbstbehalt in Betracht. Sie zahlen eine höhere Prämie, sollten aber eine Pause beim Selbstbehalt, den Zuzahlungen und den Kosten der Mitversicherung erhalten.