Definition der Gruppen- und Einzelinvaliditätsversicherung

Was ist eine Gruppen- und Einzelinvaliditätsversicherung?

Sicherzustellen, dass Sie über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um Ihre Familie zu ernähren, wenn Sie körperlich behindert sind und längere Zeit nicht arbeiten können, ist ein wichtiger Bestandteil jedes Finanzplans. Verwaltung der sozialen Sicherheit Studien zeigen, dass etwa jeder vierte 20-Jährige vor dem Renteneintritt körperlich behindert wird. Die meisten Menschen erholen sich von einer Behinderung und kehren zur Arbeit zurück, aber einige Menschen sind gezwungen, andere Jobs mit geringerem Einkommen anzunehmen oder möglicherweise nie wieder zu arbeiten.

Gruppe verstehen vs. Individueller Versicherungsschutz

Um im Invaliditätsfall Einkommen zu sichern, bieten viele Arbeitgeber ihren Vollzeitbeschäftigten eine kurz- und langfristige Gruppenversicherung als Leistung an. Sie können auch eine individuelle Invalidenversicherungspolice erwerben, um entweder einen Gruppenplan zu ergänzen oder zusätzlichen Versicherungsschutz zu bieten, falls kein Gruppenplan verfügbar ist.

Es gibt viele Unterschiede zwischen Gruppen- und Einzelversicherungen. Die Gruppenunfähigkeitsversicherung ist an Ihre Beschäftigung gebunden. Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz wechseln oder verlieren, besteht kein Versicherungsschutz tragbar. Die Kosten der Gruppenversicherung können sich auch von Jahr zu Jahr ändern. Individuelle Behindertenversicherungen haben in der Regel höhere Prämien, bieten aber bessere Vorteile, weil die Bewerber individuell sind unterschrieben.

Im Gegensatz dazu gelten Gruppenleistungen für alle anspruchsberechtigten Mitarbeiter, unabhängig von ihrem Gesundheitszustand. Nach der Ausstellung sind Sprache, Leistungen und Kosten einer individuellen Invaliditätsversicherung vertraglich garantiert, auch wenn Sie Ihren Beruf oder Ihre Beschäftigung wechseln. Einzelne Policen können auch mit Ausschlüssen ausgestellt werden, die Ansprüche begrenzen, die aufgrund von Vorbedingungen.

Definitionen

Ansprüche wegen Behinderung können komplizierter sein und die Klärung dauert häufig länger als Lebensversicherung. Zumal die meisten Invaliditätsansprüche auf eine Krankheit oder einen nicht offensichtlichen Zustand – wie Muskel-, Skelett- oder psychische Probleme – und nicht auf einen Unfall zurückzuführen sind.

Hier ist der Grund. Höher bezahlte, professionelle White-Collar-Jobs sind in der Regel besser definiert als Blue-Collar-Jobs. Und Gruppenrichtlinien haben in der Regel schwächere Definitionen als einzelne Richtlinien. Die beste Definition von Behinderung ist, wenn Sie die Pflichten von "dein eigener Beruf." Einige Richtlinien definieren jedoch Behinderung als die Unfähigkeit, "jeder Beruf." Diese weiter gefasste Definition könnte einige Versicherungsnehmer benachteiligen. Es ist auch wichtig zu schauen, wie lange die eigene Berufsdefinition gilt. Einige Policen wechseln zu einem beliebigen Beruf, nachdem sie zwei bis fünf Jahre lang einen Anspruch geltend gemacht haben und wenn es spezifische Aussagen zu Ansprüchen im Zusammenhang mit Vorerkrankungen und psychischen oder emotionalen Problemen gibt.

Einzelne Policen sollten als unkündbar und garantiert verlängerbar ausgestellt werden, was bedeutet, dass der Versicherer die Police nach der Ausstellung nicht mehr ändern kann. Richtlinien können auch eine schrittweise Rückkehr an den Arbeitsplatz vorsehen, wenn ein Mitarbeiter eine Teilzeitbeschäftigung beginnt und weiterhin eine Teilzeitbeschäftigung erhält Leistung, oder wenn Sie die Pflichten Ihres Berufes nicht erfüllen können, erlaubt Ihnen, in einem anderen Beruf zu arbeiten und trotzdem voll zu kassieren Leistungen.

Im Gegensatz zur Lebensversicherung, bei der der Versicherer im Todesfall automatisch den Anspruch zahlt, sind Ansprüche bei Invalidität komplexer. Aus diesem Grund sind die Begriffe und Definitionen in einer Behindertenpolitik von entscheidender Bedeutung. Je genauer die Definition, desto einfacher ist es, einen Anspruch geltend zu machen.

Leistungen

Die Gruppenunfähigkeitsversicherung ist an Ihre W-2 Einkommen oder Grundgehalt. Vorteile, Boni, Provisionen, Beiträge zur Altersvorsorge und Anreize sind in der Regel nicht enthalten. Individuelle Policen sind liberaler und bieten manchmal eine Vielzahl von Entschädigungsquellen. Sie kaufen auch einen bestimmten Leistungsbetrag, z. B. 5.000 USD pro Monat, und müssen Ihr Einkommen möglicherweise nicht dokumentieren, wenn Sie einen Anspruch geltend machen.

Kurzfristige Gruppenleistungen (GSTD) variieren in der Höhe des gezahlten Dollarbetrags, einige zahlen 100 % des Einkommens und können sofort oder nach einer kurzen Ausschlussfrist beginnen. Die meisten langfristigen Gruppenversicherungen (GLTD) haben eine Ausschlussfrist von 90 Tagen, obwohl einzelne Policen eine längere Ausschlussfrist zulassen. GLTD-Invaliditätsleistungen sind in der Regel auf 50 bis 60 % des Grundgehalts begrenzt und haben oft eine maximale monatliche Leistung, unabhängig davon, wie viel Sie verdienen.

Einige Arbeitgeber bieten die Möglichkeit, bis zu 70 % des Einkommens oder Gehalts zusätzlich abzusichern. Wenn kein zusätzlicher Versicherungsschutz verfügbar ist, können Sie als Ergänzung zum Gruppentarif eine Einzelpolice erwerben. Individuelle Policen bieten höhere monatliche Leistungsgrenzen und haben Anpassungen der Lebenshaltungskosten und zukünftige Kaufoptionen.

Integration mit anderen Vorteilen

Vom Arbeitgeber bereitgestellte langfristige Invaliditätspläne integrieren in der Regel Leistungen mit Soziale Sicherheit Invalidenversicherung (SSDI). Dies bedeutet, dass die von Ihnen erhaltene Gruppenunfähigkeitsrente Dollar für Dollar um andere erhaltene Leistungen reduziert werden kann. Die individuellen Richtlinien für langfristige Erwerbsunfähigkeit variieren je nach Unternehmen, und die Leistungen unterliegen möglicherweise keiner Kürzung, wenn Sie SSDI erhalten. Die Versicherungsprämie wäre höher, aber Ihr kombiniertes Einkommen bei körperlicher Behinderung wäre die kombinierte Leistung. Normalerweise sind individuelle Pläne für Arbeiter- und Hochrisikoberufe in SSDI integriert.

Wie viel Berufsunfähigkeitsversicherung benötige ich?

Es ist wichtig zu wissen, wie viel Einkommen Sie jeden Monat benötigen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, und woher dieses Einkommen kommt. Hier sind einige Fragen zum Nachdenken:

• Welche Art von Gruppen- und/oder Einzelinvaliditätsversicherung haben Sie?
• Wie schnell können Sie Ausgaben reduzieren?
• Verfügen Sie über ausreichende Barreserven?
• Verfügt Ihr Haushalt über ein oder zwei Einkommen?
• Verfügen Sie über andere Einnahmequellen (Miete, Kapitalanlagen etc.)?

Niemand denkt gerne daran, körperlich behindert zu werden. Sie müssen jedoch die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie schützen und sich auf SSDI oder. verlassen Arbeiter Entschädigung Vorteile ist keine gute Strategie, da viele Ansprüche abgelehnt werden. Auch wenn Sie Anspruch haben, kann es Monate dauern, bis Sie Leistungen beziehen.