Wie viel Eigenheimversicherung brauche ich?

Wenn Sie ein Haus besitzen, fragen Sie sich vielleicht, wie viel Hauseigentümerversicherung brauchst du wirklich. Denn je mehr Versicherungsschutz Sie haben, desto höher sind die Prämien – und Sie möchten wahrscheinlich nicht mehr bezahlen als nötig. Wenn Sie jedoch nicht über genügend Versicherungsschutz verfügen, könnten Sie es sich leisten, Ihr Haus wieder aufzubauen und Ihre Habseligkeiten zu ersetzen, wenn eine Katastrophe eintritt?

Die gute Nachricht ist, dass Sie können Ihre Hausratversicherung optimieren um sicherzustellen, dass Sie die richtige Art – und die richtige Menge – der Abdeckung haben.

Was ist eine Wohngebäudeversicherung?

Ein Eigenheim ist wahrscheinlich der größte Einzelkauf, den Sie jemals tätigen werden, daher ist es sinnvoll, diese Investition zu schützen. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, den Überblick über die unvermeidlichen Reparaturen und Wartungen zu behalten, die Ihr Zuhause in gutem Zustand halten. Eine andere Möglichkeit ist der Abschluss einer guten Hausratversicherung.

Die Hausratversicherung ist eine Art der Sachversicherung, die Ihr Haus und andere Wertgegenstände schützt. Eine Standardpolice deckt Schäden und Verluste an Ihrem Haus und Ihren persönlichen Gegenständen. Es schützt Ihr Vermögen auch vor Haftpflichtansprüchen wie Personenschäden und Zwischenfällen im Zusammenhang mit Haustieren.

Versicherungsschutz für Eigenheimbesitzer

Jede Versicherungspolice deckt bestimmte „Gefahren“ ab – die Pannen, gegen die Sie geschützt sind. Nach Angaben des Insurance Information Institute gehören zu den häufigsten Gefahren, die von Standard-Hausbesitzerpolicen abgedeckt werden:

• Schäden durch ein Flugzeug, Auto oder Fahrzeug
• Explosionen
• Herabfallende Gegenstände
• Feuer und Rauch
• Blitzeinschläge
• Unruhen oder Unruhen
• Der Diebstahl
• Vandalismus und böswilliger Unfug
• Vulkanausbrüche
• Wasserschaden (nur innerhalb des Hauses)
• Gewicht von Eis, Schnee und Graupel
• Sturm und Hagel

Während Standardpolicen viele verschiedene Gefahren abdecken, sie decken nicht alles ab, einschließlich:

• Überschwemmungen. Hochwasserversicherung ist ausdrücklich von den Standardrichtlinien ausgeschlossen, also müssen Sie kaufen Sie es als separate Police. Auch wenn Sie nicht in einem Überschwemmungsgebiet leben, sollten Sie eine Hochwasserversicherung in Betracht ziehen: 90% der Naturkatastrophen in den USA sind mit Überschwemmungen verbunden.
• Erdbeben. Erdbebendeckung ist in der Regel als separate Police oder als Zusatzversicherung erhältlich Billigung zur Deckung Ihres bestehenden Eigenheimbesitzers.
• Wartungsschaden. Die Hausratversicherung deckt weder Schimmel, Befall durch Termiten und andere Schädlinge noch Schäden durch mangelnde Wartung ab.
• Kanalsicherung. Kanalsicherungen sind weder durch Standardpolicen noch durch eine Hochwasserversicherung abgedeckt. Der Versicherungsschutz ist in der Regel als separate Police oder als Indossierung erhältlich.

Wie viel Eigenheimversicherung brauche ich?

Laut Insurance.com verlangt Ihr Kreditgeber, wenn Sie eine Hypothek haben, einen Mindestbetrag an Wohnungs- und Haftpflichtversicherung. Diese Deckung schützt Ihre Investition – und die Ihres Kreditgebers.

Umgekehrt müssen Sie keine Hausratversicherung abschließen, wenn Sie keine Hypothek haben. Obwohl die Deckung technisch optional ist, wäre es natürlich sehr riskant, Ihren wahrscheinlich größten Vermögenswert ungeschützt zu lassen. Stattdessen ist eine gute Faustregel, über eine ausreichende Hausratversicherung zu verfügen, um:

• Bauen Sie Ihr Zuhause um
• Ersetzen Sie Ihre Sachen
• Versichern Sie Verletzungen und Schäden, die an Ihrem Eigentum passieren
• Erstatten Sie Ihre Lebenshaltungskosten, während Sie nicht in Ihrem Haus leben können

Die Standard-Hausratversicherungen haben vier Deckungsarten, die Ihnen helfen, diese Ziele zu erreichen: Wohnungsversicherung, persönliche Eigentumsversicherung, Haftpflichtversicherung und zusätzliche Lebenshaltungskosten Abdeckung.

Wohnungsdeckung

Empfohlene Abdeckung: entspricht den Wiederbeschaffungskosten Ihres Hauses

Der Wohnungsschutz ist der Teil Ihrer Hausratversicherung, der Ihnen hilft, den Wiederaufbau oder die Reparatur Ihres Haus und alle angeschlossenen Gebäude – wie eine Garage, Terrasse oder Veranda – wenn sie durch eine überdachte Tücke.

Im Idealfall sollte Ihre Wohnungsdeckung den Wiederbeschaffungskosten Ihres Hauses entsprechen. Dies sollte auf den Wiederaufbaukosten basieren – nicht auf dem Preis Ihres Hauses. Die Kosten für den Wiederaufbau können je nach Standort, Zustand Ihres Hauses und anderen Faktoren höher oder niedriger sein als der Preis.

Ihr Versicherungsvertreter oder ein Gutachter kann die Umbaukosten für Sie berechnen. Alternativ können Sie die Kosten schätzen, indem Sie die Quadratmeterzahl Ihres Hauses nehmen und mit den lokalen Baukosten pro Quadratmeter für Ihren Haustyp multiplizieren. Wenn Ihr Haus beispielsweise 2.000 Quadratfuß groß ist und die örtlichen Baukosten 100 US-Dollar pro Quadratfuß betragen, würde es ungefähr 200.000 US-Dollar kosten, Ihr Haus zu ersetzen. Ein Immobilienmakler oder Gutachter vor Ort sollte die durchschnittlichen Baukosten in Ihrer Nähe kennen.

Persönlicher Eigentumsschutz

Empfohlene Abdeckung: genug, um all Ihre Habseligkeiten zu ersetzen

Die persönliche Eigentumsversicherung gilt für alles in Ihrem Haus außer für das Haus selbst – Haushaltsgeräte, Kleidung, Möbel, Elektronik, Sportgeräte, Spielzeug und sogar die Lebensmittel in Ihrem Kühlschrank. Der Versicherungsschutz tritt ein, wenn Ihr Eigentum zerstört, gestohlen oder vandalisiert wird.

Im Allgemeinen sollten Sie über ausreichend Deckung verfügen, um alle Ihre Habseligkeiten zu ersetzen. Dieser Betrag kann sehr schwer zu schätzen sein, da die meisten Menschen keine Ahnung haben, wie viel Zeug sie tatsächlich besitzen. Eine gute Idee ist es, eine Bestandsaufnahme von allem zu machen, was Sie besitzen: Schreiben Sie eine detaillierte Liste der Gegenstände auf, die sich in jedem Raum befinden, und machen Sie Fotos von den teureren Gegenständen.

Wenn Sie teure oder seltene Gegenstände haben – darunter Schmuck, Musikinstrumente, hochwertige Sportgeräte oder wertvolle Kunst – benötigen Sie möglicherweise eine zusätzliche Abdeckung. Machen Sie eine separate Bestandsaufnahme für diese Artikel, notieren Sie die geschätzten Wiederbeschaffungskosten und fragen Sie Ihren Versicherungsvertreter, ob Sie zusätzliche Deckung benötigen.

Haftpflichtversicherung

Empfohlene Abdeckung: So viel Sie sich leisten können

Die Haftpflichtversicherung ist der Teil Ihrer Hausratversicherung, der greift, wenn jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird. Laut NetQuote sind fünf häufige Haftungsansprüche für Hausbesitzer:

• Der Hund beißt. Einige Hunderassen gelten als risikoreich und werden nicht durch Standardrichtlinien abgedeckt. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Versicherungsvertreter, wenn Sie einen Pitbull, einen Akita, einen Deutschen Schäferhund oder eine andere Hunderasse haben, die als gefährlich angesehen werden könnte. Prüfen Sie auch, ob Sie versichert sind, wenn Ihr Hund jemanden beißt, der sich nicht auf Ihrem Grundstück befindet, zum Beispiel in einem Park.
• Unfälle zu Hause. Sie haften auch dann, wenn jemand ungebeten Ihr Grundstück betritt und verletzt wird.
• Fallende Bäume. Sie können haftbar gemacht werden, wenn ein Baum auf Ihrem Grundstück umfällt und jemanden verletzt oder ein Auto oder das Haus eines Nachbarn beschädigt.
• Betrunkene Gäste. Wenn einer Ihrer Gäste betrunken ist, können Sie für Schäden haftbar gemacht werden, die diese Person anderen Personen oder Eigentum zufügt.
• Verletzte Hausangestellte. Wenn Sie Leute einstellen, die Ihr Haus putzen oder Ihren Rasen pflegen, können Sie haftbar gemacht werden, wenn sie bei der Arbeit verletzt werden.

Die meisten Hausratversicherungen haben eine Haftpflichtversicherung von mindestens 100.000 US-Dollar. Es ist eine gute Idee, das auf mindestens 300.000 US-Dollar zu erhöhen – oder mehr, wenn Sie es sich leisten können.

Wenn Sie eine Haftpflichtversicherung benötigen, die über Ihre Hausratversicherung hinausgeht, Sie können eine Regenschirmversicherung abschließen. Dies kann eine besonders gute Idee sein, wenn Sie ein hohes Vermögen oder ein überdurchschnittlich hohes Risiko haben, verklagt zu werden (aus welchen Gründen auch immer), von zu Hause aus arbeiten oder sich ehrenamtlich in einem Vorstand engagieren.

Deckung zusätzlicher Lebenshaltungskosten (ALE)

Empfohlene Deckung: 10 % bis 30 % Ihrer Wohnungsdeckung

Wenn ein Feuer oder Tornado Ihr Haus zerstört hat, kann es Monate oder sogar Jahre dauern, es wieder aufzubauen. Wo würden Sie in der Zwischenzeit wohnen?

Zusätzliche Lebenshaltungskosten (ALE) Die Deckung ist der Teil Ihrer Hausratversicherung, der wie ein Notfallfonds wirkt, wenn Sie vorübergehend von zu Hause vertrieben werden. Es deckt Dinge wie den Aufenthalt in einem Hotel oder die zusätzlichen Kosten für das Essen in Restaurants ab, wenn Sie nicht zu Hause kochen können. Die ALE-Versicherung kann auch Ihre Kosten für Wäschewaschen, Mieten von Möbeln, Aufbewahren Ihrer Haushaltsgegenstände und Verpflegung Ihres Haustieres erstatten.

Die meisten Hausratversicherungen berechnen Ihre ALE als Prozentsatz Ihrer Wohnungsdeckung – normalerweise 20 % – laut Insurance.com. Wenn Sie eine große Familie haben (und viele Mäuler zu füttern), sollten Sie sich nach Möglichkeit für die höhere Abdeckung entscheiden.

Die Quintessenz

Sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsvertreter, um herauszufinden, ob Sie die richtige Art – und die richtige Höhe – der Hausratversicherung haben. Oft kostet es nicht annähernd so viel, wie Sie vielleicht erwarten, von einer mittelmäßigen Police zu einer hervorragenden Deckung zu wechseln, die Sie gut geschützt hält (und Sie nachts schlafen lässt).