Definition der Methode des durchschnittlichen Tagessaldos

Was ist die Methode des durchschnittlichen Tagesguthabens?

Der durchschnittliche Tagessaldo ist üblich Abrechnungsmethode das rechnet Zinskosten unter Berücksichtigung des angelegten oder geschuldeten Guthabens am Ende jedes Tages des Abrechnungszeitraum, und nicht das am Ende der Woche, des Monats oder des Jahres investierte oder geschuldete Guthaben.

Die Methode des durchschnittlichen Tagessaldos verstehen

Die föderale Wahrheit-im-Kredit-Gesetz (TILA) verlangt von den Kreditgebern, ihre Methode zur Berechnung der Finanzierungskosten offenzulegen, sowie

Jahresprozentsätze (APR), Gebühren und andere Bedingungen in ihren Geschäftsbedingungen Stellungnahme. Die Angabe dieser Angaben erleichtert den Vergleich verschiedener Kreditkarten.

TILA ermöglicht die Berechnung der geschuldeten Zinsen auf Kreditkartenguthaben auf verschiedene Weise. Die gängigsten Methoden sind:

• Methode des durchschnittlichen Tagessaldos: Verwendet den Saldo an jedem Tag des Abrechnungszeitraums anstelle eines durchschnittlichen Saldos während des Abrechnungszeitraums, um die Finanzierungskosten zu berechnen.
• Vorherige Saldomethode: Die Zinsgebühren basieren auf dem zu Beginn des Abrechnungszyklus des Vormonats geschuldeten Betrag.
• Angepasste Saldomethode: Basiert Finanzierungsgebühren auf den am Ende des aktuellen Abrechnungszyklus geschuldeten Betrag(en), nachdem Gutschriften und Zahlungen gebucht wurden.

So funktioniert die Methode des durchschnittlichen Tagessaldos

Der durchschnittliche Tagessaldo summiert sich auf jeden Tagessaldo für die Rechnungskreislauf und dividiert durch die Gesamtzahl der Tage im Abrechnungszeitraum. Anschließend wird der Saldo mit dem monatlichen Zinssatz multipliziert, um die Finanzierungskosten des Kunden zu ermitteln – indem der effektive Jahreszins des Karteninhabers durch 12 geteilt wird, wird der monatliche Zinssatz berechnet. Wenn der Kreditgeber oder Kartenaussteller jedoch eine Methode verwendet, bei der die Zinsen täglich verzinst werden, werden die mit dem Endsaldo des Tages verbundenen Zinsen zum Anfangssaldo des nächsten Tages addiert. Dies führt zu höheren Zinsbelastungen und der Leser sollte bestätigen, welche Methode verwendet wird.

Der durchschnittliche Tagessaldo wird dem Konto eines Kunden ab dem Tag gutgeschrieben, an dem das Kreditkartenunternehmen eine Zahlung erhält. Zur Ermittlung des fälligen Saldos summiert der Kreditkartenaussteller den Anfangssaldo für jeden Tag in der Abrechnung und zieht alle an diesem Tag eingegangenen Zahlungen und Gutschriften auf dem Konto des Kunden ab.

Bargeldbezüge sind in der Regel im durchschnittlichen Tagessaldo enthalten. Der fällige Gesamtbetrag kann aufgrund von Zahlungen und Einkäufen täglich schwanken.

Beispiel einer Methode des durchschnittlichen Tagessaldos

Eine Kreditkarte hat einen monatlichen Zinssatz von 1,5 Prozent und das vorherige Guthaben beträgt 500 US-Dollar. Am 15. Tag eines Abrechnungszyklus erhält das Kreditkartenunternehmen die Zahlung eines Kunden in Höhe von 300 USD und schreibt sie gut. Am 18. Tag tätigt der Kunde einen Einkauf im Wert von 100 USD.

Der durchschnittliche Tagessaldo beträgt ((14 x 500) + (3 x 200) + (13 x 300)) / 30 = (7.000 + 600 + 3.900) / 30 = 383,33. Je höher die Zahlung, die ein Kunde zahlt und je früher im Abrechnungszeitraum der Kunde eine Zahlung leistet, desto niedriger sind die angesetzten Finanzierungsgebühren. Der Nenner, in diesem Beispiel 30, variiert basierend auf der Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus für einen bestimmten Monat.

Durchschnittliche Tagesbilanzmethode vs. Angepasste Balance-Methode vs. Vorherige Bilanzmethode

Die Zinsaufwendungen bei Verwendung der durchschnittlichen täglichen Saldenmethode sollten niedriger sein als bei der vorherigen Saldomethode, die Zinsen auf der Grundlage des Schuldenbetrags berechnet, der vom vorherigen Abrechnungszyklus auf den neuen Abrechnungszyklus übertragen wurde. Auf der anderen Seite wird die Methode des durchschnittlichen Tagessaldos wahrscheinlich höhere Zinskosten verursachen als die angepasste Saldenmethode, da letztere die Finanzierungskosten auf das Ende des aktuellen Abrechnungszeitraums stützt Balance.

Kartenherausgeber verwenden die Methode des angepassten Kontostands viel seltener als die Methode des durchschnittlichen täglichen Kontostands oder die Methode des vorherigen Kontostands.

Besondere Überlegungen

Einige Kreditkartenunternehmen verwendeten zuvor die zweistufige Abrechnung Methode, bei der der durchschnittliche Tagessaldo eines Kunden über die letzten beiden Abrechnungszyklen ermittelt wird.

Die zweizyklische Abrechnung kann Kunden, deren durchschnittliches Guthaben von Monat zu Monat stark schwankt, zu erheblichen Zinsbelastungen führen. Das Kreditkartengesetz von 2009 zweistufige Abrechnung auf Kreditkarten verboten.