Wie funktionieren Kreditkarten?

Wenn Sie einen Einkauf tätigen oder eine Rechnung bezahlen müssen, können Kreditkarten sowohl Komfort bieten als auch Geld sparen, wenn Sie einen Teil der Prämien zurückverdienen. Gleichzeitig können Sie auch Kreditkarten verwenden, um durch gesunde Finanzgewohnheiten eine Kreditwürdigkeit aufzubauen.

Während Kreditkarten und Debitkarten ähnlich aussehen können, funktionieren sie sehr unterschiedlich. Wenn Sie neu im Umgang mit Krediten sind, sollten Sie einige wichtige Fakten zu Kreditkarten wissen.

Was ist eine Kreditkarte?

Eine Kreditkarte ist eine physische Karte, mit der Einkäufe getätigt, Rechnungen bezahlt oder je nach Karte Bargeld abgehoben werden kann. Am einfachsten kann man sich eine Kreditkarte als eine Art kurzfristiges Darlehen vorstellen.

Wenn Sie ein Kreditkartenkonto eröffnen, erhalten Sie von Ihrem Kreditkartenunternehmen ein Set Kreditlimit. Dies ist im Wesentlichen ein Geldbetrag, den das Kreditkartenunternehmen Ihnen zum Einkaufen oder Bezahlen von Rechnungen ermöglicht.

Ihr verfügbares Guthaben wird reduziert, wenn Sie die Karte belasten. Sie zahlen dann den Betrag, den Sie von Ihrem Kreditlimit ausgegeben haben, an das Kreditkartenunternehmen zurück.

Wie Kreditkarten funktionieren

Kreditkarten können verwendet werden, um online oder in Geschäften einzukaufen und Rechnungen zu bezahlen. Wenn Sie für beide eine Kreditkarte verwenden, werden Ihre Kartendaten an die Bank des Händlers gesendet. Die Bank erhält dann die Autorisierung von der Kreditkartennetzwerk um die Transaktion abzuwickeln. Ihr Kartenaussteller muss dann Ihre Informationen überprüfen und die Transaktion entweder genehmigen oder ablehnen.

Wird die Transaktion genehmigt, erfolgt die Zahlung an den Händler und das verfügbare Guthaben Ihrer Karte wird um den Transaktionsbetrag reduziert. Am Ende Ihres Abrechnungszeitraums erhalten Sie von Ihrem Kartenaussteller eine Abrechnung mit allen Transaktionen für diesen Monat, Ihr vorheriges und neues Guthaben, Ihre fällige Mindestzahlung und Ihre Geburtstermin.

Das Zahlungsfrist ist der Zeitraum zwischen dem Kaufdatum auf Ihrer Karte und dem auf Ihrem Kontoauszug angegebenen Fälligkeitsdatum. Während dieser Zeit fallen bei vollständiger Bezahlung der Rechnung bis zum Fälligkeitstag keine Zinsen an.

Wenn Sie jedoch von Monat zu Monat ein Guthaben haben, kann Ihr Kartenaussteller Ihnen Zinsen berechnen. Ihre Kreditkarte effektiver Jahreszins oder effektiver Jahreszins spiegelt die Kosten für die Bilanzierung auf Jahresbasis wider. Ihr effektiver Jahreszins beinhaltet sowohl Ihre Interesse Tarif und andere Kosten, wie eine Jahresgebühr, wenn Ihre Karte eine hat.

Die meisten Kreditkarten haben einen variablen effektiven Jahreszins, der an den. gebunden ist Leitzins. Dies bedeutet, dass sich der effektive Jahreszins Ihrer Karte im Laufe der Zeit ändern kann, obwohl der CARD Act von 2009 strenge Richtlinien festlegt, wann Kreditkartenunternehmen Ihren Tarif erhöhen können und wann nicht.¹

Kreditkarten vs. Debitkarten

Eine Kreditkarte und eine Debitkarte mögen gleich erscheinen, sind es aber nicht. Wenn Sie mit einer Kreditkarte einkaufen, geben Sie in diesem Moment kein eigenes Geld aus. Stattdessen geben Sie das Geld des Kreditkartenunternehmens aus, das Sie dann möglicherweise mit Zinsen zurückzahlen müssen.

Debitkarten, sind hingegen mit Ihrem Girokonto verknüpft. Wenn Sie mit Ihrer Debitkarte einkaufen, wird das Geld automatisch von Ihrem Bankkonto abgebucht, sobald die Transaktion verarbeitet wird. Später müssen Sie nichts zurückzahlen, da das Geld bereits von Ihrem Konto abgebucht wurde.

Debit- und Kreditkarten unterscheiden sich auch hinsichtlich ihrer Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit. Die Verwendung einer Debitkarte hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, da Ihre Bankkontoaktivitäten nicht an die Kreditauskunfteien gemeldet werden.

Kreditkarten hingegen können sich direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. FICO-Kredit-ScoresBerechnen Sie beispielsweise Ihre Punktzahlen basierend auf:

• Zahlungshistorie
• Kreditverwendung
• Kreditalter
• Kredit-Mix
• Anfragen für neues Guthaben

Rechtzeitige Kreditkartenzahlungen können Ihrem Score helfen, während verspätete Zahlungen ihm schaden können. Ebenso kann sich ein niedriges Guthaben im Vergleich zu Ihrem Kreditlimit positiv auswirken, während das Ausschöpfen Ihrer Kartenlimits Ihre Punktzahl beeinträchtigen kann.

Ein weiterer wichtiger Unterschied zwischen Debit- und Kreditkarten liegt im Betrugsschutz. Das Bundesgesetz bietet mehr Betrugsschutz für Kreditkarten als für Debitkarten. Diese Tabelle zeigt Ihre Haftung für nicht autorisierte Transaktionen mit Debit- und Kreditkarten.

Debitkarten vs. Kreditkarten
Haftung für Debitkarten	Kreditkartenhaftung
Sie sind nicht verantwortlich für nicht autorisierte Transaktionen, wenn eine verlorene oder gestohlene Karte gemeldet wird, bevor sie von einer anderen Person verwendet wird. Wenn eine verlorene oder gestohlene Karte innerhalb von 2 Werktagen gemeldet wird, ist Ihre Haftung auf 50 USD begrenzt. Wenn eine verlorene oder gestohlene Karte mehr als 2 Werktage später, aber weniger als 60 Kalendertage nach Zusendung Ihres Kontoauszugs gemeldet wird, ist Ihre Haftung auf 500 USD begrenzt. Wenn eine verlorene oder gestohlene Karte mehr als 60 Kalendertage später gemeldet wird, sind Sie für alle nicht autorisierten Transaktionen verantwortlich. Wenn Ihre Karte nicht verloren geht, sondern für nicht autorisierte Transaktionen verwendet wird, haften Sie nicht, wenn dies innerhalb von 60 Tagen nach Zusendung Ihres Kontoauszugs an Sie gemeldet wird.	Gemäß dem Fair Credit Billing Act ist Ihre Haftung für die unbefugte Kartennutzung auf 50 USD begrenzt. Wenn Ihre Kreditkartennummer gestohlen wird, aber nicht die Karte, sind Sie nicht für unbefugte Käufe verantwortlich.

So vergleichen Sie Kreditkarten

Wenn Sie auf der Suche nach Ihrer ersten Kreditkarte oder Ihrer nächsten Kreditkarte sind, ist es wichtig, Vergleichskäufe zu tätigen. Einige der wichtigsten Dinge, auf die Sie beim Kreditkartenvergleich achten sollten, sind:

• Regulärer variabler effektiver Jahreszins für Einkäufe
• effektiver Jahreszins für Saldoüberweisungen und Barvorschüsse
• Allgemeine Geschäftsbedingungen für den effektiven Jahreszins
• Jahresgebühren
• Prämienprogramme
• Bedingungen des Einführungsbonusangebots

Es ist auch hilfreich, sich die anderen Vorteile und Funktionen der Karte anzusehen, falls vorhanden. Wenn Sie beispielsweise eine Reisekreditkarte eröffnen möchten, um Meilen oder Punkte für Flüge und Hotelaufenthalte zu sammeln Sie könnten auch daran interessiert sein, eine Karte zu finden, die Vorteile wie Zugang zu Flughafenlounges oder Fluggebühren bietet Kredite. Wenn eine Karte ein hat jährliche Gebühr, ist es hilfreich, den Wert von Prämien und Vorteilen mit der Gebühr zu vergleichen, um zu entscheiden, ob es sich lohnt.

Die Quintessenz

Kreditkarten können bei verantwortungsvollem Umgang ein Instrument zum Aufbau von Krediten sein. Wenn Sie Ihre Rechnung pünktlich bezahlen, ein niedriges Guthaben halten und Kreditkarten nur nach Bedarf öffnen, können Sie eine gute Kreditwürdigkeit aufbauen und erhalten. Denken Sie auch daran, dass der beste Weg, um Zinsgebühren zu vermeiden, darin besteht, Ihre Kreditkartenrechnung jeden Monat vollständig zu bezahlen.