Definition der aggregierten Stop-Loss-Versicherung
Was ist eine aggregierte Stop-Loss-Versicherung?
Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung ist eine Police, die darauf abzielt, die Schadendeckung (Verluste) auf einen bestimmten Betrag zu begrenzen. Diese Deckung stellt sicher, dass ein katastrophaler Schadensfall (spezifischer Stop-Loss) oder zahlreiche Schadensfälle (aggregierter Stop-Loss) die finanziellen Reserven eines selbstfinanzierten Plans nicht aufzehren. Der aggregierte Stop-Loss schützt den Arbeitgeber vor Forderungen, die höher als erwartet ausfallen. Übersteigen die Gesamtforderungen die Gesamtlimitdeckt der Stop-Loss-Versicherer die Ansprüche oder erstattet Der Arbeitgeber.
Die zentralen Thesen
- Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung soll einen Arbeitgeber, der seinen Krankenversicherungsplan für seine Mitarbeiter selbst finanziert, vor höheren als erwarteten Auszahlungen für Ansprüche schützen.
- Die Stop-Loss-Versicherung ähnelt der Versicherung mit hohem Selbstbehalt, und der Arbeitgeber bleibt für Ansprüche unter dem Selbstbehalt verantwortlich.
- Der Selbstbehalt oder die Pfändung für die Gesamt-Stop-Loss-Versicherung wird auf der Grundlage mehrerer Faktoren berechnet, einschließlich eines geschätzten Werts von Schadensfälle pro Monat, die Anzahl der eingeschriebenen Mitarbeiter und einen Multiplikator für Stop-Loss-Anhänge, der in der Regel bei 125% des erwarteten Betrags liegt Ansprüche.
Verstehen der aggregierten Stop-Loss-Versicherung
Eine aggregierte Stop-Loss-Versicherung wird für selbstfinanzierte Versicherungspläne abgeschlossen, für die ein Arbeitgeber die finanzielles Risiko seinen Mitarbeitern Gesundheitsleistungen zu erbringen. In der Praxis zahlen selbstfinanzierte Arbeitgeber jeden Schadensfall so, wie er vorgelegt wird, anstatt eine feste Prämie an einen Versicherungsträger für einen voll versicherten Plan zu zahlen. Die Stop-Loss-Versicherung ähnelt dem Abschluss einer Versicherung mit hohem Selbstbehalt. Der Arbeitgeber bleibt für Schadensausgaben unter dem Selbstbehalt verantwortlich.
Die Stop-Loss-Versicherung unterscheidet sich von der herkömmlichen Personalvorsorgeversicherung. Stop-Loss deckt nur den Arbeitgeber ab und bietet keine direkte Deckung für Arbeitnehmer und Gesundheitsplan Teilnehmer.
Verwendung der aggregierten Stop-Loss-Versicherung
Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung wird von Arbeitgebern zur Absicherung von Risiken gegen hohe Ansprüche verwendet. Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung hat eine Höchstgrenze für Schäden. Bei Überschreitung einer Höchstgrenze muss der Arbeitgeber keine Zahlungen mehr leisten und kann teilweise Erstattungen erhalten.
Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung kann entweder zu einem bestehenden Versicherungsplan hinzugefügt oder separat erworben werden. Der Schwellenwert wird auf der Grundlage eines bestimmten Prozentsatzes der prognostizierten Kosten (sogenannte Attachment Points) berechnet – normalerweise 125% der erwarteten Schadensfälle für das Jahr.
Ein Aggregat Stop-Loss-Schwelle ist in der Regel variabel und nicht fest. Dies liegt daran, dass der Schwellenwert als Prozentsatz der eingeschriebenen Arbeitnehmer eines Arbeitgebers schwankt. Der variable Schwellenwert basiert auf einem aggregierten Attachment-Faktor, der eine wichtige Komponente bei der Berechnung eines Stop-Loss-Levels ist.
Wie bei Plänen mit hohem Selbstbehalt werden die meisten Stop-Loss-Pläne relativ niedrige Prämien haben. Dies liegt daran, dass vom Arbeitgeber erwartet wird, dass er mehr als 100 % des Wertes der erhaltenen Ansprüche übernimmt.
Nach Angaben von Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Arbeitgeber-Gesundheitsleistungsumfrage, Versicherer bieten jetzt Krankenversicherungen mit einer selbstfinanzierten Option für kleine oder mittlere Arbeitgeber an; Diese Krankenversicherungen beinhalten eine Stop-Loss-Versicherung mit niedrigen Befestigungspunkten.
Gesamtberechnungen von Stop-Loss-Versicherungen
Der mit einem Stop-Loss-Plan verbundene Gesamtzuschlag wird wie folgt berechnet:
Schritt 1
Der Arbeitgeber und der Stop-Loss-Versicherungsanbieter schätzen den durchschnittlichen Dollarwert der vom Arbeitnehmer pro Monat erwarteten Ansprüche. Dieser Wert hängt von der Schätzung des Arbeitgebers ab, liegt jedoch häufig zwischen 200 und 500 US-Dollar pro Monat.
Schritt 2
Angenommen, der Stop-Loss-Plan verwendet einen Wert von 200 USD. Dieser Wert würde dann mit dem Stop-Loss-Anhangsmultiplikator multipliziert, der normalerweise zwischen 125% und 175% liegt. Bei einer Schadenschätzung von 200 US-Dollar und einem Multiplikator für Stop-Loss-Anhänge von 1,25 würde der monatliche Selbstbehalt 250 US-Dollar pro Monat pro Mitarbeiter betragen (200 US-Dollar x 1,25 = 250 US-Dollar).
Schritt 3
Dieser Selbstbehalt muss dann mit der Plananmeldung des Arbeitgebers für den Monat multipliziert werden. Unter der Annahme, dass ein Arbeitgeber im ersten Monat der Deckung 100 Mitarbeiter beschäftigt, beträgt der Selbstbehalt insgesamt 25.000 US-Dollar für den Monat (250 US-Dollar x 100).
Schritt 4
Die Einschreibung kann möglicherweise pro Monat variieren. Aufgrund der unterschiedlichen Einschreibungen kann die aggregierte Stop-Loss-Abdeckung entweder einen monatlichen Selbstbehalt oder einen jährlichen Selbstbehalt haben.
Schritt 5
Bei einer monatlichen Selbstbeteiligung kann sich der Betrag, den ein Arbeitgeber zahlen muss, jeden Monat ändern. Bei einer jährlichen Selbstbeteiligung würde der vom Arbeitgeber zu zahlende Betrag für das Jahr summiert und basiert in der Regel auf Schätzungen aus dem ersten Versicherungsmonat. Viele Stop-Loss-Pläne bieten einen jährlichen Selbstbehalt, der etwas niedriger ist als die Summe der Selbstbehalte über 12 Monate.