Wählen Sie die Mortalitätstabellendefinition
Was ist eine ausgewählte Sterbetafel?
Eine ausgewählte Sterbetafel ist a Sterbetafel, ein Zahlenraster, das angibt, wie lange Menschen mit unterschiedlicher Demografie voraussichtlich leben werden, basierend nur auf den Personen, die kürzlich gekauft haben Lebensversicherung Richtlinien. Diese Personen haben tendenziell eine niedrigere Sterblichkeitsrate als bereits versicherte Personen, da hauptsächlich auf die Tatsache zurückzuführen, dass sie wahrscheinlich gerade bestimmte medizinische Prüfungen bestanden haben, die für den Erhalt erforderlich sind Versicherung.
Die zentralen Thesen
- Eine ausgewählte Sterbetafel liefert Daten zur Sterberate von Personen, die kürzlich eine Lebensversicherung abgeschlossen haben.
- Diese Personen haben in der Regel eine niedrigere Sterblichkeitsrate als bereits Versicherte, da sie höchstwahrscheinlich vor kurzem bestimmte erforderliche medizinische Untersuchungen bestanden haben.
- Ausgewählte Sterbetafeln versuchen zu überprüfen, ob dieser Trend anhält.
- Versicherungsunternehmen verlassen sich neben anderen Arten von Sterbetafeln auf ausgewählte Sterbetafeln, um zu bestimmen, wie viel Versicherungsschutz von den Antragstellern verlangt wird.
Verstehen einer ausgewählten Mortalitätstabelle
Versicherungsunternehmen verwenden neben anderen Arten von Sterbetafeln ausgewählte Sterbetafeln zur Berechnung der Risiken jedem Bewerber zugeordnet. Anhand dieser können sie feststellen, ob es sich lohnt, eine Deckung anzubieten und wenn ja, wie viel sie dafür in Form von Prämien.
Lebensversicherer verwenden Sterbetafeln, um Prämien zu berechnen und ihre Zahlungsfähigkeit sicherzustellen.
Typischerweise haben Personen, die vor kurzem eine Lebensversicherung abgeschlossen haben, einen Vertrag, der die Zahlung einer vereinbarten Summe an einen bestimmten Begünstigter im Todesfall des Versicherungsnehmers weniger wahrscheinlich versterben als Personen, die diese Policen in weiter zurückliegender Vergangenheit abgeschlossen haben. Denn wer eine Lebensversicherung abschließt, muss sich oft einer körperlichen Untersuchung unterziehen, um anerkannt zu werden.
Wenn sie genehmigt werden, bedeutet dies in der Regel, dass sie mindestens ein anständiges Gesundheitsniveau haben. Dasselbe kann man nicht sagen oder zumindest beweisen, wenn man eine Lebensversicherung vor Jahren oder gar Jahrzehnten abgeschlossen hat. Anhand ausgewählter Sterbetafeln wird überprüft, ob dieser Trend gilt.
Wählen Sie Mortalität vs. Ultimative Sterbetafeln
Ultimative Sterbetafeln in der Regel die ersten Jahre der Lebensversicherungsdaten auslassen. Es wird argumentiert, dass die Beseitigung dieser Verzerrung das Risiko von Datenverzerrungen beseitigt und dazu beiträgt, die Sterblichkeitsraten genauer zu machen.
Der Unterschied zwischen "ausgewählten" und "ultimativen" Sterblichkeitsraten wird deutlich, wenn jemand eine Lebensversicherung beantragt und das Unternehmen die Möglichkeit hat, den Gesundheitszustand des potenziellen Versicherungsnehmers zu überprüfen. Das medizinische Auswahlverfahren filtert ungesunde Bewerber aus, sodass die angenommenen Bewerber in den Folgejahren ein geringeres Sterberisiko haben. Dieser Effekt lässt nach 15 bis 25 Jahren allmählich nach.
Sterbetafeln wurden erstmals 1921 von Raymond Pearl eingeführt, um ökologische Studien zu fördern.
Durch die erneute Beantragung einer Lebensversicherung kann sich ein Versicherungsnehmer in einen neuen Pool gesunder Versicherter einreihen. Die Deckungskosten spiegeln die Differenz zwischen ausgewählten (Versicherten, deren Gesundheit kürzlich überprüft wurde) und der endgültigen (nicht kürzlich untersuchten) Sterblichkeitsrate wider. Eventuelle Einsparungen werden teilweise durch neue ausgeglichen Anschaffungskosten, einschließlich Vertriebskosten (Provisionen und sonstige Kosten), versicherung und Verwaltungskosten sowie staatliche Prämiensteuer.
Die daraus resultierenden unterschiedlichen Raten sind für Versicherer von Bedeutung, die bei der Ermittlung ihrer Reservieren Verbindlichkeiten. Sie würden die Sterblichkeitserfahrung derer berücksichtigen, für die die Vorteile des medizinischen Auswahlverfahrens bestanden haben. Wenn eine Sterbetafel aus den Erfahrungen der versicherten Leben ohne Rücksicht auf die Versicherungsdauer erstellt wird, wird sie als aggregierte Sterbetafel.