Was ist der dreibeinige Hocker?

Der „dreibeinige Schemel“ ist ein alter Ausdruck, mit dem einst viele Finanzplaner die die drei häufigsten Einkommensquellen im Ruhestand: Sozialversicherung, Arbeitnehmerrenten und persönliche Ersparnisse. Es wurde erwartet, dass dieses Trio zusammen eine solide finanzielle Grundlage für die letzten Jahre bilden würde. Von keinem der drei wurde erwartet, dass er die meisten Rentner allein unterstützen würde.

Doch die Zeiten haben sich geändert und der dreibeinige Hocker auch.

Ein neues Bein auf dem Hocker

Für jüngere Arbeitnehmer in der Privatwirtschaft wurde die Rentensparte größtenteils ersetzt. Anstelle von Renten, auch „leistungsorientierte Pläne“ genannt, die durch eine Kombination aus Unternehmens- und Arbeitnehmerbeiträgen finanziert wurden, haben Arbeitnehmer jetzt 401(k) und andere

beitragsorientierte Pläne, auch Altersvorsorgekonten genannt.

Ursprünglich, 401(k) s und andere Altersvorsorgepläne waren nie als Rente gedacht; es sollten zusätzliche Sparkonten sein, die das dritte Bein des Hockers bilden. Dennoch sparen sich Arbeitgeber seit den 1990er Jahren systematisch Geld und finanzielle Verantwortung, indem sie die garantierte betriebliche Altersvorsorge durch diese steuerbegünstigten Pläne ersetzen. Einige Unternehmen gleichen den Arbeitnehmerbeitrag bis zu einem bestimmten Prozentsatz an, viele bieten jedoch nicht einmal diesen Grad an Unterstützung an.

Der Staat der sozialen Sicherheit

Was die Sozialversicherung betrifft, so Geschäftsbericht 2019 des Kuratoriums der Eidgenössischen Alters- und Hinterlassenenversicherung und des Eidgenössischen Invalidenversicherungs-Treuhandfonds, warnte, dass die Treuhandfonds der Sozialversicherung könnte bei der aktuellen Produktionsrate innerhalb von zwei Jahrzehnten versiegen: „Unter den Zwischenannahmen der Treuhänder werden die OASDI-Kosten voraussichtlich übersteigen Gesamteinkommen ab 2020, und das Dollarniveau der hypothetischen kombinierten Treuhandfondsreserven sinkt, bis die Reserven aufgebraucht sind 2035."

Natürlich liegt die Betonung auf dem Hypothetischen; die Hochrechnung berücksichtigt keine Systemänderungen, wie z. B. ein späteres Rentenalter, das bereits umgesetzt, und es ist unwahrscheinlich, dass die US-Regierung ohne eine Kernschmelze zulassen wird eintreten. Die Projektionen berücksichtigen auch nicht steigende Zinsen, höhere Einnahmen oder verschiedene andere Faktoren.

Dennoch ist es ein Datum, das immer noch Anlass zur Sorge gibt. Arbeitnehmer in den Vereinigten Staaten können online gehen und ihre Sozialversicherungskonten überprüfen, um zu sehen, wie viel an Leistungen sie bei Vorruhestand, Vollpensionierung und im Alter von 70 Jahren erhalten.

Persönliche Ersparnisse für den Ruhestand bleiben gering

Bleibt unser drittes Bein, die persönlichen Ersparnisse. Die Sparquoten der US-Arbeiter waren in den letzten zehn Jahren extrem niedrig – Rezessionen und stagnierende Löhne haben es schwer gemacht, Geld zur Seite zu legen. Da der Rest des Stuhls jedoch wackelig aussieht, müssen die Menschen einen größeren Teil ihres Einkommens sparen und weiterhin verwenden steuerbegünstigt Ruhestandspläne wie IRAs und Renten, um ihre Ruhestandsnotizen zu bauen.

Finanzberater empfehlen, mindestens ein Fünftel Ihres Jahreseinkommens für den Ruhestand vorzusehen. Je früher du anfängst, desto besser einrichten, sollen Sie von den aufzinsenden Anlagerenditen profitieren. Zumindest empfehlen Berater, genug zu Ihrem 401 (k) beizutragen, um das Arbeitgeber-Match zu maximieren, wenn Ihr Arbeitgeber einen anbietet.

Die Quintessenz

Da die Renten durch Alterssparkonten ersetzt werden, sind wir fast bei einem zweibeinigen Hocker – nicht etwas, auf dem Sie sich wirklich sicher ausruhen könnten. Die Regierung hat mögliche Lösungen für die Rentensparprobleme der Amerikaner diskutiert, einschließlich hybrider Rentenpläne, die Schaffung von nationale oder staatliche Altersvorsorgepläne für Menschen, denen durch ihre Arbeit keine angeboten wird, und sogar die Öffnung der föderal Sparplan für Sparsamkeit (ein beitragsorientierter Plan, der derzeit Regierungsangestellten und uniformierten Diensten zur Verfügung steht) für alle Amerikaner.Es wägt auch Optionen ab, um die Sozialversicherung zu stützen und sicherzustellen, dass die Mittel nicht ausgehen.

In der Zwischenzeit kann es hilfreich sein, sich die steuerbegünstigte Altersvorsorge als zweites Standbein vorzustellen und daran zu arbeiten, das dritte Standbein mit anderen Ersparnissen, darunter Investitionen wie Immobilien, aufzubauen. Oder vielleicht brauchen wir nur eine neue Metapher.