4 Alternativen zur Aufnahme oder Abhebung von Altersvorsorgemitteln

Ausleihen von Ihrem 401(k) oder Abheben von Geld von Ihrem IRA bevor Sie in den Ruhestand gehen, ist in der Regel eine schlechte Idee, da Sie Ihre Altersvorsorgeziele dadurch um Jahre zurückwerfen können. Du verlierst nicht nur die Chance zu verdienen zusammengesetzte Renditen auf das Geld, das Sie abheben oder leihen, aber die Leute hören normalerweise auf, Beiträge zu leisten, wenn sie eine Abhebung vornehmen oder einen Kredit aus ihrem Plan aufnehmen, was sie noch weiter zurückstellt.

Abhängig von Ihrem Alter und Ihrer geplanten Verwendung des Geldes können Ihnen auch Strafen und eine höhere Einkommensteuerrechnung drohen.

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, werfen Sie einen genauen Blick auf Möglichkeiten, um Geld zu sammeln, indem Sie Steigern Sie Ihr Einkommen (zum Beispiel vorübergehend einen Nebenjob annehmen) oder Ihre Ausgaben reduzieren. Darüber hinaus haben Sie möglicherweise Besitztümer, die Sie bei eBay, Craigslist, Poshmark oder Facebook verkaufen können, um zusätzliches Geld zu verdienen.

Vielleicht brauchst du ein Budget um Ihnen zu helfen, Ihre Zu- und Abflüsse zu verfolgen. Wenn Sie mit keiner dieser Optionen das benötigte Geld erhalten, finden Sie im Folgenden die günstigsten Kreditalternativen, die Sie in Betracht ziehen sollten.

Eigenheimdarlehen

Wenn Sie ein Haus besitzen, stellen Sie fest, ob Sie genug haben Eigenkapital, das Sie gegen den Wert Ihres Hauses aufnehmen können. Das Eigenkapital ist die Differenz zwischen dem Hypothekendarlehensbetrag und dem Wert Ihres Eigenheims. Im Laufe der Zeit gewinnen Sie Eigenkapital in Ihrem Haus, indem Sie Ihren Hypothekensaldo abzahlen und den Wert Ihres Hauses am Markt aufwerten.

Im Jahr 2020 verlangen die meisten Kreditgeber, dass Sie über mindestens 20 % Eigenkapital verfügen und diesen Betrag nach Abschluss einer Eigenheimdarlehen.Wenn Ihr Haus also 200.000 US-Dollar wert ist, müssen Sie über 40.000 US-Dollar Eigenkapital zuzüglich des Mindestdarlehensbetrags verfügen, um für ein Eigenheimdarlehen in Frage zu kommen. Wenn der Mindestbetrag eines Eigenheimdarlehens eines Kreditgebers 10.000 US-Dollar beträgt, müssen Sie über 50.000 US-Dollar Eigenkapital verfügen.

Der landesweite durchschnittliche Zinssatz für ein Eigenheimdarlehen lag im November bei etwa 5,33 %. 18.02.2020, laut Bankrate, was im Vergleich zu anderen Kreditformen wie Kreditkarten niedrig ist.Hausbesitzer können jedoch keine Zinsen mehr für ein Eigenheimdarlehen (oder Home-Equity-Kreditlinie) – es sei denn, das Darlehen wird für die Renovierung des Hauses verwendet, in dem das Darlehen verankert ist. Der Abzug wurde von 2018 bis Ende 2025 aufgrund der Verabschiedung der Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz von 2017 vom US-Kongress. Wenn Ihr finanzieller Bedarf für einen anderen Zweck besteht, erhalten Sie keinen Steuerabzug mehr.

Um herauszufinden, ob Sie über das erforderliche Eigenkapital verfügen, schätzen Sie den Wert Ihres Eigenheims, indem Sie sich den Zestimate Ihres Eigenheims ansehen Marktwert mit Zillow.com oder verwenden Sie eine Immobilien-Website, um nach aktuellen Verkaufspreisen ähnlicher Häuser wie. zu suchen dein. Sehen Sie sich als nächstes Ihren letzten Hypothekenauszug an, um zu sehen, wie viel Sie noch für Ihr Darlehen schulden, und ziehen Sie den geschuldeten Betrag vom Marktwert ab, um Ihr Eigenkapital zu erhalten.

Denken Sie daran, dass die Kreditgeber möchten, dass Sie auch nach der Aufnahme des Darlehens 20% Eigenkapital in Ihrem Haus behalten der Dollarbetrag, den 20 % Ihres gesamten Eigenkapitals ausmachen, um zu bestimmen, wie viel Sie möglicherweise verdienen können ausleihen.Denken Sie auch daran, dass Kreditgeber Mindestbeträge für Eigenheimdarlehen haben. Wenn Sie also nur 1.000 US-Dollar Eigenkapital über den erforderlichen 20 % haben, können Sie möglicherweise kein Darlehen erhalten.

Eigenheimdarlehen haben auch erhebliche Abschlusskosten, die Sie berücksichtigen müssen, um zu sehen, ob diese Kreditoption sinnvoll ist.

Cash-out-Refinanzierung

Eine ähnliche Möglichkeit besteht darin, Ihre Hypothek zu refinanzieren und Bargeld abheben beim Schließen. Wenn Sie diesen Weg gehen, erhöhen Sie Ihren Hypothekensaldo und es dauert länger, Ihre Hypothek abzubezahlen, es sei denn, Sie refinanzieren sich in eine kürzere Laufzeit.

Das Steuergesetz hat auch die Abzüge für Hypotheken geändert. Von 2018 bis 2025 können Sie Hypothekenzinsen nur dann von Ihren Steuern auf Darlehen bis zu 750.000 US-Dollar abziehen, wenn Sie dies angeben und das Darlehen für Ihren Hauptwohnsitz gilt. Zuvor lag diese Zahl bei einer Million US-Dollar. Wenn Sie jedoch ein bestehendes Darlehen von mehr als 750.000 USD refinanzieren, gilt die Schwelle von 1 Million USD weiterhin.

Ob eine Cash-out-Refinanzierung sinnvoll ist, hängt davon ab, wie der Zinssatz Ihrer aktuellen Hypothek im Vergleich zu dem Zinssatz für eine neue Hypothek abschneidet. Denken Sie daran, dass Sie möglicherweise mehrere tausend Dollar an Abschlusskosten zahlen müssen, um Ihre gesamte Hypothek zu refinanzieren.

Da die Zinssätze für 30-jährige erste Hypotheken (die Sie erhalten, wenn Sie eine Refi-Auszahlung durchführen) im Mai 2020 laut Bankrate bei 3,57% liegen,während die Zinssätze für Eigenheimdarlehen bei rund 5,33 % liegen,ein Cash-Out-Refi kann günstiger sein. Infolgedessen können sich die Abschlusskosten eines Cash-Out-Refis lohnen, wenn Sie eine große Summe leihen müssen. Vergleichen Sie unbedingt die Abschlusskosten, die monatlichen Zahlungen und die Gesamtzinskosten während der Laufzeit des Darlehens, um festzustellen, ob ein Eigenheimkredit oder ein Cash-out-Refi die kostengünstigste Option ist.

Schließlich, wenn Sie derzeit Hypothekenversicherungsprämien zahlen und ein Auszahlungsrefi es Ihnen ermöglichen würde, sie loszuwerden, es könnte eine bessere Option sein als ein Eigenheimdarlehen.

Privat Darlehen

Was ist, wenn Sie kein Eigenheim besitzen? Oder, wenn Sie ein Hausbesitzer sind, möchten Sie vielleicht nicht mehr Geld für Ihr Haus leihen, haben nicht genug Eigenheimkapital, um ein Darlehen zu erhalten, keinen guten Zinssatz für eine Refinanzierung erhalten oder keine Abschlusszahlung leisten möchten Kosten? Ein Privatkredit kann eine gute Option sein.

Privatkredite haben in der Regel höhere Zinsen als Wohnungsbaudarlehen, da sie nicht besichert sind. Das bedeutet, dass sie nicht an Sicherheiten gebunden sind – alles, was Sie physisch besitzen, wie ein Haus oder ein Auto. wenn du Ursprünglich– oder Ihre Zahlungen nicht leisten – bei einem Wohnungsbaudarlehen oder einem Autokredit kann der Kreditgeber Ihr Haus oder Auto beschlagnahmen und verkaufen, um einen Teil des Geldes zurückzubekommen. Wenn Sie mit einem Privatkredit in Verzug geraten, kann der Kreditgeber Sie verklagen, aber es gibt kein Auto, Haus oder andere Wertgegenstände, die der Kreditgeber beanspruchen kann. Infolgedessen besteht für den Kreditgeber bei Privatkrediten ein höheres Risiko, was sich in einem höheren Zinssatz für den Kreditnehmer niederschlägt, und diese Zinsen sind nicht steuerlich absetzbar.

Bankrate berichtete, dass die Raten für Privatkredite im November zwischen 5,95 % und 36 % lagen. 2020.Die Zinssätze für Privatkredite hängen vom Kreditgeber und der Bonität des Kreditnehmers ab. Wenn Sie haben ausgezeichnete Kreditwürdigkeit, können Sie möglicherweise einen Privatkredit für nicht viel mehr als eine Hypothek aufnehmen, aber ohne die teuren Abschlusskosten.

Im Mai 2020, Investopedia empfohlen SoFi insgesamt am besten für Privatkredite und Marcus am besten für die Schuldenkonsolidierung. Für Kreditnehmer mit guter Bonität ist LightStream am besten – mit Upstart am besten für diejenigen mit fairer Bonität und Avant für schlechte Bonität.

0% effektiver Jahreszins Kreditkarte

Bei guter bis sehr guter Bonität können Sie eine Kreditkarte beantragen, bei der Sie qualifizieren sich möglicherweise für eine Übertragung des APR-Guthabens von 0 % oder eine Einführungsrate von 0 % effektiver Jahreszins. Jede dieser Optionen könnte Ihnen dabei helfen, das benötigte Geld zu erhalten. Die große Frage ist, ob Sie Ihr Kreditkartenguthaben vollständig zurückzahlen können, bevor der Zeitraum von 0 % effektiver Jahreszins endet. Dieser Zeitraum kann je nach Karte zwischen neun und 18 Monaten liegen.

Von den Optionen, die wir in diesem Artikel vorgestellt haben, ist eine Kreditkarte die riskanteste, weil sie Sie in die Lage versetzt, zu Ende zu gehen hoch verzinste Schulden, wenn Sie Ihren Kredit nicht rechtzeitig zurückzahlen oder wenn Sie einen Ihrer monatlichen Mindestbeträge zu spät zurückzahlen Zahlungen.

Die Quintessenz

Wir sagen nicht, dass Sie niemals einen Kredit von Ihrem 401 (k) aufnehmen oder von Ihrem IRA abheben sollten. Unter bestimmten Umständen sind dies möglicherweise die besten Optionen (Der Abzug von Beiträgen von einer Roth IRA zum Beispiel ist jederzeit sowohl straf- als auch steuerfrei).Wenn Sie jedoch nach einer Alternative suchen, sollten Sie ein Eigenheimdarlehen, eine Auszahlungsrefinanzierung, ein Privatdarlehen oder eine Kreditkarte mit 0% effektivem Jahreszins in Betracht ziehen.