Welche Rendite sollte ich bei meinem 401(k) erwarten?

Wir hassen es, diesen alten, auf den Zaun getriebenen Satz "es kommt darauf an" in die Länge zu ziehen. Aber es tut. Ihre 401(k)-PlanDie Rendite von korreliert direkt mit der Anlageportfolio Sie schaffen mit Ihren Beiträgen, sowie das aktuelle Marktumfeld.

Obwohl jeder 401(k)-Plan unterschiedlich ist, werden innerhalb Ihres Plans Beiträge angesammelt, die zwischen Aktien, Anleihen und Baranlagen können eine durchschnittliche jährliche Rendite von 3% bis 8% erzielen, je nachdem, wie Sie Ihre Gelder auf jede dieser Investitionen verteilen Optionen.

So funktionieren 401(k)-Pläne

Lassen Sie uns die Grundlagen überprüfen. Ein arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgeplan wie ein 401(k) kann ein wertvolles Werkzeug sein, um langfristig Einsparungen zu erzielen. Jedes Unternehmen, das einen 401(k)-Plan anbietet, bietet seinen Mitarbeitern die Möglichkeit, Geld – einen Prozentsatz ihres Lohns – auf a. beizusteuern vorsteuer Basis [oder Nachsteuerbasis für Roth 401(k) s], durch Gehaltsscheckaufschub. Oftmals bieten Arbeitgeber eine Angleichung der Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz an, was einen noch größeren Anreiz zum Sparen schafft.

Obwohl sie je nach Unternehmen und Plananbieter variieren, bietet jeder 401(k) eine Reihe von Anlage Optionen, denen Einzelpersonen ihre Beiträge zuordnen können – in der Regel Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs). Mitarbeiter profitieren nicht nur vom systematischen Sparen und Reinvestieren, dem steuerfreien Wachstum ihrer Anlagen und Arbeitgeber übereinstimmenden Beiträgen, sondern auch aus der Skaleneffektivität der 401(k)-Pläne und der Vielfalt ihrer Investitionen Optionen.

Alles dreht sich um die Asset-Allokation

Die Leistung Ihres 401(k)-Kontos hängt ganz von Ihrem Vermögensallokation: die Art der Fonds, in die Sie investieren, die Kombination der Fonds und wie viel Geld Sie den einzelnen Fonds zugewiesen haben.

Anleger erzielen unterschiedliche Ergebnisse, abhängig von den Anlageoptionen und Allokationen, die in ihren spezifischen Plänen verfügbar sind – und wie sie diese nutzen. Zwei Mitarbeiter desselben Unternehmens können am selben 401(k)-Plan teilnehmen, aber je nach Art der von ihnen ausgewählten Investitionen unterschiedliche Renditen erzielen.

Unterschiedliche Assets funktionieren unterschiedlich und erfüllen unterschiedliche Anforderungen. Schuldtitel, wie Fesseln und CDs bieten im Allgemeinen ein sicheres Einkommen, aber nicht viel Wachstum – daher keine so große Rendite. Immobilien (verfügbar für Investoren in a Immobilienfonds (REIT) oder Immobilienfonds oder ETF) bietet Erträge und oft auch Kapitalzuwachs. Unternehmensaktien, auch bekannt als Aktien, haben das höchste Renditepotenzial.

Das Aktienuniversum ist jedoch riesig, und die Renditen innerhalb dieses Universums variieren enorm. Einige Aktien bieten durch ihre reichen Dividenden ein gutes Einkommen, aber wenig Wertsteigerung. Blue-Chip- und Large-Cap-Aktien – die von etablierten Großunternehmen – bieten stabile, wenn auch eher niedrige Renditen. Kleinere, schnelllebige Unternehmen werden oft als "Wachstumsaktien" bezeichnet und haben, wie der Name schon sagt, das Potenzial, eine hohe Rendite zu bieten.

Aber was nach oben geht, kann natürlich auch sinken: Je größer das Potenzial einer Aktie für aggressives Wachstum ist, desto größer sind normalerweise auch ihre Chancen auf große Einbrüche. Es heißt die Rendite-Risiko-Trade-off.

Ihre Vermögensallokation sollte auf der Grundlage Ihrer spezifischen Risikobereitschaft, auch bekannt als Ihre., festgelegt werden Risikotoleranz, sowie die Zeit, die Sie haben, bis Sie beginnen müssen Abhebungen von Ihrem Rentenkonto. Anleger mit geringer Risikobereitschaft sind besser bedient, wenn sie in weniger volatile Allokationen investieren, die im Laufe der Zeit zu niedrigeren Renditen führen könnten.

Umgekehrt entscheiden sich Anleger mit einer höheren Risikotoleranz eher für Anlagen mit höherem Renditepotenzial, aber mit höherer Volatilität.

Abwägen von Risiko und Rendite

Jetzt ist es an der Zeit, zu der Spanne von 5 % bis 8 % zurückzukehren, die wir oben angegeben haben. Dies ist eine durchschnittliche Rendite, basierend auf der üblichen, mäßig aggressiven Allokation unter den Anlegern, die an 401(k)-Plänen teilnehmen, die aus 60% Aktien und 40% Schulden/Bargeld bestehen. Eine 60/40-Portfolioallokation soll erreichen langfristiges Wachstum durch Lager Beteiligungen Gleichzeitig wird die Volatilität durch Anleihen- und Cash-Positionen gemindert.

Im Risiko-Ertrags-Spektrum liegt das 60/40-Portfolio etwa in der Mitte. Wenn Sie beispielsweise in ein aggressiveres Portfolio investieren – sagen wir 70 % Aktien, 25 % Schulden und nur 5 % Barmittel – können Sie im Laufe der Zeit höhere, zweistellige Renditen erwarten. Die Volatilität innerhalb Ihres Kontos kann jedoch auch viel größer sein.

Umgekehrt, wenn Sie konservativer vorgehen – 75 % Schuldtitel/ festverzinsliche Instrumente, 15 % Aktien, 10 % Bargeld – Ihr Portfolio würde einen ziemlich reibungslosen Verlauf haben, aber Renditen von nur 2% bis 3% (je nach vorherrschendem Interesse) Preise waren).

Normalerweise geht eine Person mit einem langen Zeithorizont innerhalb eines Portfolios mehr Risiken ein als eine Person, die kurz vor dem Ruhestand steht. Und es ist üblich und umsichtig, dass Anleger die Vermögenswerte innerhalb des Portfolios schrittweise umschichten, wenn sie sich dem Ruhestand nähern.

Als One-Stop-Shopping-Möglichkeit, diese Metamorphose zu vollziehen, Zielfonds sind zu einer beliebten Wahl unter den Teilnehmern des 401(k)-Plans geworden. Diese Investmentfonds ermöglichen es Anlegern, ein Datum in der Nähe ihres voraussichtlichen Rentenjahres wie 2025 oder 2050 auszuwählen.

Fonds mit einem weiter entfernten Zieldatum fokussieren die Anlageallokation aggressiver als Fonds mit einem kurzfristigen Zieldatum. Die Renditen von Fonds mit Zieldatum variieren von Unternehmen zu Unternehmen, aber diese Ein-Fonds-Allokation bietet einen praktischen Ansatz für die Asset-Allokation innerhalb eines 401(k).

Wie geht es Ihrem 401(k)?

Ordnen Sie Ihr Vermögen nach Belieben zu, Sie können sich der Renditen, die Ihr 401(k) erzielen wird, nie zu 100 % sicher sein – deshalb heißt es investieren, nicht sparen. Wenn Sie jedoch ein Gefühl dafür haben möchten, wie sich Ihr Portfolio entwickelt, können und sollten Sie Vergleiche anstellen.

Insbesondere können Sie die Investitionen auf Ihrem Konto mit anderen Investmentfonds oder ETFs vergleichen, die in ähnliche Vermögenswerte investieren (Unternehmensanleihen, Small-Cap-Aktien usw.) oder ähnliche Anlageziele haben (aggressives Wachstum, ausgewogenes Einkommen, Wertschätzung usw.). Sie können auch sehen, wie ein bestimmter Fonds im Vergleich zu einem Gesamtindex seiner Anlageklasse, seines Sektors oder seines Wertpapiertyps abschneidet.

Wenn Sie beispielsweise einen Immobilienfonds besitzen, möchten Sie vielleicht sehen, ob er eine Underperformance aufweist oder übertrifft den Dow Jones U.S. Real Estate Index (DJUSRE), der über 100 REITs und Immobilien abbildet Firmen. Wenn Sie breit aufgestellte Aktienfonds besitzen, können Sie diese sogar mit der Börse selbst vergleichen.

Seien Sie jedoch nicht überrascht, wenn Ihre tatsächliche Rendite um 1 bis 2 % hinter dem Index zurückbleibt. Die Ursache sind, kurz gesagt, die jährlichen Gebühren, die sowohl von Ihren einzelnen Fonds als auch vom 401(k)-Plan selbst erhoben werden. Leider ist diese Art von Ausgaben so ziemlich außerhalb deiner Kontrolle, und zu erwarten. Wenn der Index jedoch steigt und Ihr Fonds nach unten geht, haben Sie Angst, haben Sie große Angst.

Die Quintessenz

Es ist nicht möglich, Ihre Rendite innerhalb Ihres 401(k) vorherzusagen, aber Sie können die Grundlagen der Vermögensallokation verwenden und Risikobereitschaft in Verbindung mit Ihrem Zeithorizont, um ein Portfolio zu erstellen, das Ihnen hilft, Ihren Ruhestand zu erreichen Tore.

Schauen Sie sich auch die Honorare verschiedene Wahlmöglichkeiten mit sich bringen. Jeder dieser Faktoren beeinflusst die Gesamtrendite Ihres 401(k)-Kontos und sollte wird regelmäßig überprüft, um sicherzustellen, dass Ihr Konto Ihren Anlagepräferenzen und der Anhäufung von Nest-Ei entspricht. braucht.

Es gibt keine Rückkehr, die "richtig" von einem 401(k) zu erwarten ist. Aber es ist nicht so, dass es sich um eine Situation oder ein Ereignis handelt, auf das Sie keinen Einfluss haben – wie das Wetter zu beobachten und entsprechende Urlaubspläne zu erstellen. Es funktioniert umgekehrt: Sie legen fest, was Sie im Ruhestand brauchen und welchen Zeitrahmen Sie bis zur Pensionierung haben, und bestimmen, was Sie sich von Ihrem 401(k) daraus erwarten.