Roth 401(k) vs. Roth IRA: Was ist der Unterschied?

Roth 401(k) vs. Roth IRA: Ein Überblick

Es gibt keine allgemeingültige Antwort, was besser ist, a Roth 401(k) oder ein Roth IRA. Es hängt alles von Ihrem individuellen Finanzprofil ab: wie alt Sie sind, wie viel Geld Sie verdienen, wann Sie Ihr Notgroschen abheben möchten und so weiter. Für beides gibt es Vor- und Nachteile. Hier sind die wichtigsten Unterschiede, die Sie beim Vergleich der beiden Roths-Typen beachten sollten.

Roth 401(k)

Erstellt durch das Gesetz zur Versöhnung von Wirtschaftswachstum und Steuererleichterungen von 2001, Roth 401(k) s sind ein Hybrid, die viele der besten Teile der traditionellen 401 (k) s und Roth IRAs mischt, um Mitarbeitern eine einzigartige Option zu geben, wenn es um die Altersvorsorge geht. Wie traditionelle 401(k)s ermöglichen sie Arbeitgeberübereinstimmungen und Beiträge, die direkt aus Gehaltsschecks stammen. Wie Roth IRAs unterliegen ihre Ausschüttungen nicht der Einkommensteuer.

Vorteile von Roth 401(k) s

Ein großer Vorteil eines Roth 401(k) ist die fehlende Einkommensgrenze, sodass auch Personen mit hohem Einkommen weiterhin Beiträge leisten können. Dies passt gut zu den höheren Beitragsgrenzen des Roth 401(k). Teilnehmer an den Plänen können jährlich maximal 19.500 US-Dollar einzahlen, mit einem zusätzlichen Nachholbeitrag von 6.500 US-Dollar, wenn sie bis Ende des Jahres 50 Jahre alt werden, für 2020 und 2021.

Ein weiterer Vorteil von Roth 401(k) s sind diese übereinstimmenden Beiträge. Arbeitgebern wird sogar ein steuerlicher Anreiz geboten, sie zu machen. Es gibt jedoch einen Haken. Weil Arbeitgeber Ihren Beitrag mit Vorsteuer-Dollar, und der Roth wird mit Nachsteuerdollars finanziert, diese Matching-Fonds und ihre Einnahmen werden auf ein reguläres 401 (k) -Konto gelegt. Das bedeutet, dass Sie dieses Geld – und seine Einnahmen – versteuern müssen, sobald Sie mit der Ausschüttung beginnen.

Ein dritter Vorteil ist die Möglichkeit, einen Kredit von einem Roth 401(k) aufzunehmen. Sie können bis zu 50 % Ihres Kontostands oder 50.000 USD ausleihen, je nachdem, welcher Betrag kleiner ist. Wenn Sie das Darlehen jedoch bei der Auszahlung nicht vertragsgemäß zurückzahlen, kann dies als steuerpflichtige Ausschüttung angesehen werden.

Nachteile von Roth 401(k) s

Mit einem Roth 401(k) müssen Sie mit der Einnahme der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) beginnen, sobald Sie das Alter erreicht haben von 72, wie Sie bei 401(k) s und traditionellen IRAs müssen. Wenn Sie dies nicht tun, unterliegen Sie einer finanziellen Strafe. Die einzigen Umstände, unter denen Sie die Zahlung von RMDs zurückhalten können, sind, wenn Sie noch arbeiten und kein 5 %-Eigentümer des Unternehmens sind, das den Plan sponsert.

Ihre Anlagemöglichkeiten sind bei einem Roth 401(k) auf die vom Planverwalter angebotenen beschränkt. In vielen Fällen beschränken sich diese auf wenige Basisfonds (ein wachstumsorientierter, ein einkommensorientierter, ein Geldmarktfonds usw.). Sie stecken auch bei den Kostenquoten – oft etwas hoch – in 401(k)-Planfonds fest, und natürlich bekommen auch die Planadministratoren jedes Jahr ihren Anteil.

Schließlich ist der Zugang zu den Geldern in Ihrem Roth 401(k) vor dem Alter von 59½ Jahren begrenzt. Notgroschen vor dem Ruhestand anzuzapfen sollte immer der letzte Ausweg sein, aber wenn Sie es tun müssen, können Sie kein Geld aus Ihrem Roth 401(k) nehmen, ohne eine Strafe von 10 % zu zahlen.

Roth IRA

Roth IRAs wurden durch den Taxpayer Relief Act von 1997 gegründet und nach Senator William Roth aus Delaware benannt. Was sie von traditionellen IRAs unterscheidet, ist, dass sie mit Nachsteuergeldern finanziert werden, wodurch qualifizierte Ausschüttungen steuerfrei werden.

Vorteile von Roth IRAs

Ein großer Vorteil der Roth IRA ist, dass Sie keine RMDs nehmen müssen – niemals. Diese Flexibilität gibt Ihnen die Möglichkeit, weiterhin auf Ihr Konto einzuzahlen und diese Gelder auf unbestimmte Zeit wachsen zu lassen, was von Vorteil ist, wenn Sie sie im Alter von 72 Jahren nicht benötigen.

Tatsächlich könnten Sie Ihre Roth IRA einfach intakt lassen und sie Ihrem Ehepartner oder Ihren Nachkommen überlassen. „Eine Roth IRA wird in der Regel steuerfrei an Ihre Erben weitergegeben, solange das Roth IRA-Konto nicht durch Nachlass geht. Nachlass kann vermieden werden, indem sichergestellt wird, dass die Begünstigten korrekt angegeben werden“, sagt Christopher Gething, CFP, EA, Gründer von Atherean Wealth Management, LLC in Jersey City, N.J.

Ein weiterer großer Vorteil einer Roth IRA sind die vielfältigen Anlagemöglichkeiten. Die gesamte Asset-Welt steht Ihnen (abgesehen von einigen exotischen Anlagen) offen. Sie können sich auch umsehen, um zu sehen, welche Depotbanken und Fahrzeuge die geringsten Transaktions- und Verwaltungskosten tragen.

Ein letzter Vorteil ist die größere Flexibilität bei der Vorruhestandsentnahme. Sie können jederzeit einen Betrag in Höhe der von Ihnen geleisteten Beiträge ohne Strafen oder Steuern abheben. Dies gilt jedoch nicht für das Einkommen von Roth IRA, für das Abhebungen vor dem Ruhestand (wenn Sie unter 59½ sind) mit einer Strafe von 10 % verbunden sind.

Unter bestimmten Umständen, z. B. beim erstmaligen Kauf eines Eigenheims oder Entbindungskosten, können Sie jedoch Gewinne von Ihrem Roth IRA straffrei abheben, wenn Sie das Konto weniger als fünf Jahre lang geführt haben, und gebührenfrei Strafe und Steuern, wenn Sie es länger als fünf Jahre gehalten haben.

Nachteile von Roth IRAs

Roth IRAs haben eine Einkommensgrenze. Laut IRS sind einzelne Steuerzahler, die im Jahr 2021 140.000 US-Dollar oder mehr verdienen (139.000 US-Dollar für 2020), oder verheiratete Paare gemeinsam einreichen, die bis zu 208.000 US-Dollar oder mehr (206.000 US-Dollar für 2020) einreichen, sind nicht für Roth IRA berechtigt Beiträge.

Roth IRAs haben auch eine untere Beitragsgrenze– 6.000 US-Dollar pro Jahr, verglichen mit 19.500 US-Dollar für einen Roth 401 (k) für 2020 und 2021 – und erlauben keine übereinstimmenden Beiträge.

Im Gegensatz zu Roth 401(k) s erlauben Roth IRAs keine Kredite. Es gibt jedoch einen Weg, dies zu umgehen: Initiieren Sie einen Roth IRA-Rollover. Während dieser Zeit haben Sie 60 Tage Zeit, um Ihr Geld von einem Konto auf ein anderes zu übertragen. Solange Sie dieses Geld in diesem Zeitraum an sie oder an eine andere Roth IRA zurückgeben, erhalten Sie effektiv ein 0%-Zinsdarlehen für 60 Tage.

Die Quintessenz

Wenn es darum geht, einen Roth IRA mit einem Roth 401(k) zu vergleichen, hat jeder seine eigenen Vorteile und Vorteile, so dass keiner von Natur aus besser ist als der andere. Tatsächlich kann es Ihnen irgendwann helfen, zwischen ihnen zu wechseln. Gething sagt zum Beispiel: „Sie können erforderliche Mindestausschüttungen leicht vermeiden, indem Sie Ihren Roth 401(k) auf einen Roth. übertragen IRA.“ Und wenn Sie auf der Suche nach dem besten Ort sind, um eines dieser Konten zu erhalten, hat Investopedia eine Liste mit erstellt das beste Broker für IRAs.